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僅從產(chǎn)品的角度來說，P2P真是一件好產(chǎn)品，而且可以說是優(yōu)秀
在很早之前，我們?cè)鴮?duì)產(chǎn)品做過很多定性和定量的分析，如何定義一個(gè)產(chǎn)品是好產(chǎn)品，不妨從下面六個(gè)方面去仔細(xì)分析：
市場(chǎng) 用戶 痛點(diǎn) 場(chǎng)景 競(jìng)爭(zhēng) 體驗(yàn)
衡量產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展前景，一是看這個(gè)產(chǎn)品能為用戶帶來多大的用戶價(jià)值，二是看看這個(gè)產(chǎn)品是否具備進(jìn)入自我高速增長(zhǎng)階段的條件。
對(duì)于用戶價(jià)值，我們有一條公式：
用戶價(jià)值= （ 新體驗(yàn) - 舊體驗(yàn) ） - 替換成本
P2P產(chǎn)品雖說不是個(gè)新物種，但以前基本都在線下操作，在消費(fèi)金融和普惠金融的大力倡導(dǎo)下，它才逐漸登上了舞臺(tái)，這個(gè)時(shí)候，舊體驗(yàn)為零，因?yàn)闆]有所謂舊的P2P產(chǎn)品。
而在任何非社交類、沒有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的產(chǎn)品里，替換成本都是極其之低的，畢竟用戶都是被利益說驅(qū)使過來的，只要有新的利益點(diǎn)，用戶遷移是分分鐘的事。
就好比滴滴現(xiàn)在做這么大了，只要滴答打車產(chǎn)品推出每次打車補(bǔ)貼10塊，滴滴的用戶都會(huì)轉(zhuǎn)頭去用滴答，這是很自然而然的事情。
所以，在這里看，舊體驗(yàn)趨向于零，替換成本接近無限小，而用戶價(jià)值則非常之大。
回頭看，這個(gè)市場(chǎng)存在著真實(shí)的用戶，對(duì)于理財(cái)和賺錢，這幾乎是每個(gè)人都有的需求，正好現(xiàn)在存在著一個(gè)這樣子的P2P產(chǎn)品能解決用戶的問題。
而最重要最重要的是，用戶使用他們的時(shí)候，會(huì)互相參考。
用戶會(huì)看看身邊的朋友都在買什么？會(huì)看看自己信任的自媒體都在推薦什么？會(huì)看看網(wǎng)貸之家等渠道分發(fā)平臺(tái)哪些優(yōu)惠力度更大？
以上這些都是產(chǎn)品用戶規(guī)模能高速增長(zhǎng)的必備條件，這么看P2P產(chǎn)品說面向的市場(chǎng)是廣闊的、潛力無限的。
如何快速刻畫出某個(gè)產(chǎn)品的用戶畫像，我們習(xí)慣用三種手段，他們組合起來，也是一條公式：
用戶畫像 = 場(chǎng)景人性特征 + 人群分類 + 特殊動(dòng)作
這里場(chǎng)景的人性特征，是指在使用該產(chǎn)品的時(shí)候，用戶會(huì)著重表露出哪些人性的特征。在我看來會(huì)有以下幾點(diǎn)：
他們是不愛儲(chǔ)蓄的，畢竟儲(chǔ)蓄是反人性的，人天生就是喜歡消費(fèi)，儲(chǔ)蓄只是無奈地一種自律的行為，而不愛儲(chǔ)蓄的人，除了喜歡消費(fèi)，還會(huì)喜歡投資。
他們是喜歡追求確定性的，在目前的所有投資行為中，除了銀行定期理財(cái)產(chǎn)品，基本沒有任何投資標(biāo)的能把利息說得這么確定，簡(jiǎn)直滿足了所有投資用戶的心頭大好。
然后對(duì)于人群分類，這部分用戶是屬于對(duì)投資“有感覺”的用戶，他們對(duì)投資的概念朦朧且表面，只知道應(yīng)該利用錢去生錢。
投資標(biāo)的更是不會(huì)選擇，更愿意接受推薦類的產(chǎn)品。畢竟他們各有所長(zhǎng)，就是對(duì)投資不太擅長(zhǎng)。（因?yàn)槎娜?，自然有別的方法和門路去獲取更高的收益。）
最后到特殊動(dòng)作，不知道大家有沒發(fā)現(xiàn)，凡是買P2P的用戶，或多或少，都是選擇性接受外部信息的人，用大白話說，就是報(bào)喜不報(bào)憂。
他們每個(gè)人都知道，平臺(tái)暴雷的時(shí)候，任何的投資本金都是拿不回來了，他們也知道，政府規(guī)定了P2P的投資風(fēng)險(xiǎn)是由出借人承擔(dān)的。
但現(xiàn)實(shí)情況就是，只要利潤(rùn)夠高，歷史年化利息足夠高，他們就能漠視這里所有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，他們就會(huì)相信平臺(tái)會(huì)兜底，他們就會(huì)相信這么高的利息是正當(dāng)渠道的收益。
只要好處足夠多，他們就能把缺點(diǎn)都藏起來，這是這群用戶的特殊行為。
于是，深諳人性和市場(chǎng)的P2P產(chǎn)品，按照用戶的畫像去設(shè)計(jì)，不斷反對(duì)儲(chǔ)蓄，強(qiáng)調(diào)投資，不斷追求最確定的利息收益，不斷推薦更多高收益的投資標(biāo)的，不斷推出高收益的產(chǎn)品...
就這樣子，基本上一打一個(gè)準(zhǔn)。
痛點(diǎn)是恐懼，這句話是對(duì)痛點(diǎn)最精準(zhǔn)的概括了。
人為什么要理財(cái)、為什么要投資？說白了就是害怕將來面對(duì)某些問題時(shí)，束手無策。例如疾病、壓力、下一代的成長(zhǎng)環(huán)境等。
這是一種根深蒂固的恐懼，社會(huì)遵循二八原則，富裕永遠(yuǎn)都只屬于少部分人，那么剩下的人都會(huì)怎么辦呢？
努力賺錢。
努力賺錢的方式有很多種，努力工作、投資理財(cái)，但毫無疑問，利用錢去生錢，是最愜意最舒服的賺錢方式，而這種“舒適”的門路，是需要學(xué)習(xí)成本的。
換句話說，投資理財(cái)也是一種憑能力賺錢的活，你沒有一定相關(guān)的背景和經(jīng)歷，通常只能淪落為韭菜任人宰割。
如果有一種方式，能幫助普羅大眾賺錢，收益往往能和專業(yè)投資公司相媲美，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過，而且這還不是一個(gè)浮動(dòng)的范圍值，這個(gè)時(shí)候，人對(duì)理財(cái)?shù)目謶志土ⅠR釋放出來了。
要知道曾經(jīng)有多少人，想通過股票賺錢，但是搞不懂當(dāng)中的買賣原理，甚至連開戶都嫌麻煩；要知道有多少人，在搞不懂股市基金的前提下，還是覺得這類證券市場(chǎng)上面的收益過于低。
這個(gè)時(shí)候，有一種產(chǎn)品橫空出世，沒有任何學(xué)習(xí)成本，只要你開戶，充完錢，然后坐等收錢。
？？？
你不心動(dòng)？鬼才信咧。
在這個(gè)痛點(diǎn)幾乎全是紅海，做爽點(diǎn)都不一定能生存的市場(chǎng)里，這是一個(gè)不折不扣的痛點(diǎn)，痛，十分痛。
場(chǎng)景，是追求自我表達(dá)和小眾認(rèn)同，慢慢地你可以嘗試去理解一下這句話。
為什么大部分的人依然喜歡在星巴克里面喝咖啡，甚至很多商務(wù)的談話，工作上的合作都選擇在星巴克里面進(jìn)行。
這是星巴克多年來，為用戶塑造第三空間的結(jié)果，大家已經(jīng)習(xí)慣了把星巴克當(dāng)作是自己在家以外的商務(wù)空間、書房等。
只要在有星巴克的地方，我和客戶的談話就變得嚴(yán)肅很多，我的思考也變得成熟不少，點(diǎn)著一杯卡布奇諾，翹著二郎腿，無論在這干啥，我都代表著有思考深度的人，這就是星巴克用戶的自我表達(dá)。
基于場(chǎng)景的作用，在場(chǎng)景的催化下，點(diǎn)一杯三四十塊的咖啡會(huì)是一件自然而然的事，這種溢價(jià)是根植于用戶心中的。
同樣在P2P的產(chǎn)品里，用戶需要的自我表達(dá)是什么？
日進(jìn)斗金、早日財(cái)務(wù)自由，就算我沒有任何投資知識(shí)和理財(cái)門路，只要我把全副家產(chǎn)All in進(jìn)去，按照這個(gè)歷史的年化利息，我靠利息賺得比打工還多。
然而這不是錯(cuò)覺，真真正正地在現(xiàn)實(shí)社會(huì)上上演了。在這種場(chǎng)景下，P2P產(chǎn)品下的各種渲染更是淋漓盡致。
預(yù)估收益、賬戶安全保障、出借排名、活動(dòng)返現(xiàn)
關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)這部分，下面的參考閱讀能全面展示出P2P的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這算是早期研究競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)的一些記錄。
參考閱讀：《我有一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)方法，讓用戶去選擇你的產(chǎn)品而不是別人》
體驗(yàn)分為兩部分：外部感知體驗(yàn)、內(nèi)部使用體驗(yàn)
前者有幾部分連續(xù)的行為組成：理解、動(dòng)機(jī)、信任、門檻、人群。這里代表著五個(gè)問題，一般情況下，消費(fèi)者在接觸一個(gè)品牌前，需要在最短時(shí)間內(nèi)獲知這五個(gè)問題的答案，尤其是陌生品牌。
但用戶都能準(zhǔn)確獲知后，后續(xù)的宣傳和篩選就好做了，前期轉(zhuǎn)化率的提升，就是看這五個(gè)問題能正確傳達(dá)多少個(gè)？
我初步估摸了一下，不是所有人都理解什么是P2P，但所有人都有使用的動(dòng)機(jī)，畢竟大家都需要投資和理財(cái)?shù)拈T路。
不是所有人都信任P2P的平臺(tái)，但P2P的使用門檻實(shí)在是低，只要你有錢，超過18歲，立即準(zhǔn)入。
最后一個(gè)問題，現(xiàn)在大部分只會(huì)對(duì)P2P資產(chǎn)端部分的人有著較大的看法，也就是那些無法在銀行正常借錢的人，大家都認(rèn)為他們是有信用風(fēng)險(xiǎn)的。
而P2P資金端的用戶，形象卻沒有被怎么強(qiáng)調(diào)，和我們廣大的A股投資者一樣，同屬于投資者一類。
你會(huì)發(fā)現(xiàn)，上面五個(gè)問題只有兩個(gè)問題是需要解決的，其他三個(gè)幾乎都是屬于一點(diǎn)就透，一說就懂的題材。毫無意外，所有的平臺(tái)廣告，幾乎都在理解和信任這兩個(gè)點(diǎn)上面狠做文章。
只要你想理解，只要你想信任，這一點(diǎn)都不難，難就難在如何辨認(rèn)市場(chǎng)上的黑馬和白馬。
再說內(nèi)部使用體驗(yàn)...
唉，不說了，雖然還是有很大提升的空間，但是體驗(yàn)依舊比各大銀行的App好太多。P2P原型為格萊珉銀行，早期由孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯提出，專門提供給因貧困而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者，他還因此獲得了諾貝爾的和平獎(jiǎng)?wù)隆?/p>
其實(shí)僅從產(chǎn)品的角度來說，P2P真是一件好產(chǎn)品，而且可以說是優(yōu)秀，商業(yè)模式清晰，用戶LTV高，使用頻次適中，使用場(chǎng)景延展性高。
但這次，我們僅從學(xué)習(xí)的角度，去還原P2P關(guān)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)六大基礎(chǔ)方面的思考，望日后能舉一反三，互相學(xué)習(xí)。
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1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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