來(lái)源：阿爾法工場(chǎng)研究院

小米汽車最近徹底火了，SU7自發(fā)布之后在坊間討論熱烈，目前超過(guò)10萬(wàn)人大定，鎖單量超過(guò)4萬(wàn)單。這是小米的成功，也凸顯了當(dāng)下消費(fèi)者正在加速擁抱新能源汽車。新能源車爆發(fā)的趨勢(shì)誰(shuí)也無(wú)法阻擋。

資本市場(chǎng)對(duì)小米股價(jià)給與了積極反饋，并對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了熱炒，包括智能座艙、空氣懸架等。實(shí)際上在問(wèn)界火爆時(shí)，市場(chǎng)也是沿襲這樣的邏輯進(jìn)行投資的。這種投資邏輯沒(méi)什么問(wèn)題，只是有一個(gè)重要環(huán)節(jié)被忽視了，就是新能源車險(xiǎn)。

新能源車普及率越來(lái)越高，不僅使新能源車險(xiǎn)規(guī)?？焖偕仙矌?lái)車險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值轉(zhuǎn)移和生態(tài)重塑。在這個(gè)行業(yè)中提供新能源車險(xiǎn)數(shù)字化和智能化解決方案的公司車車科技，重要性與價(jià)值在與日俱增。

車車科技（CCG.US）通過(guò)自主研發(fā)的新能源車險(xiǎn)一站式服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)核心交易系統(tǒng)直鏈車企和保險(xiǎn)公司，打通雙方合作系統(tǒng)，數(shù)據(jù)，合規(guī)等壁壘，為車企搭建新車新保、一鍵續(xù)保、智能理賠等全流程新能源保險(xiǎn)服務(wù)解決方案。

最新財(cái)報(bào)顯示，車車科技2023年?duì)I收為33億元（約4.65億美元），較上年同期的26.79億元增長(zhǎng)23.2%。其中，新能源車企保單數(shù)量共41.59萬(wàn)單，保費(fèi)規(guī)模14.5億元，增速遙遙領(lǐng)先。

新能源車險(xiǎn)“跑步前進(jìn)”的時(shí)代，車車科技打造的新能源車險(xiǎn)平臺(tái)無(wú)疑將充分受益，持續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

新能源車險(xiǎn)撕開車險(xiǎn)變局

油價(jià)走高使得電車用車成本優(yōu)勢(shì)明顯，新能源車產(chǎn)品力強(qiáng)，更貼心于用戶需求，且智能化水平高，使得新能源車?yán)^續(xù)攻城奪池的趨勢(shì)無(wú)法逆轉(zhuǎn)。

近年來(lái)，比亞迪、特斯拉、問(wèn)界、蔚小理等新能源車熱銷。新能源車在汽車銷售中的占比逐漸走高，目前新車銷售中，新能源車的占比已經(jīng)達(dá)到45%左右。

業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，2024年汽車銷量增長(zhǎng)預(yù)計(jì)在3%左右，而新能源車銷量增長(zhǎng)有望超過(guò)20%，滲透率有望超過(guò)50%。延續(xù)這一趨勢(shì)，新能源車險(xiǎn)也勢(shì)必在車險(xiǎn)中的占比越來(lái)越高。

新能源車險(xiǎn)的高速發(fā)展，給車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)多重影響：

一方面是，保有規(guī)模帶來(lái)的增量，使得新能源車險(xiǎn)有望在幾年內(nèi)形成數(shù)千億規(guī)模。東吳證券認(rèn)為，2021年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為350億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例為4.5%；預(yù)計(jì)2025年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。

當(dāng)下，由于新能源車歷史數(shù)據(jù)不足，且需要保三電系統(tǒng)的新能源汽車專屬保險(xiǎn)，并且一體化壓鑄技術(shù)也增加了維修成本，多種因素導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)價(jià)格普遍高于油車。有數(shù)據(jù)顯示30萬(wàn)以上的電車保險(xiǎn)費(fèi)一年可能會(huì)比油車貴2000-3000元以上。這也會(huì)帶來(lái)新能源車險(xiǎn)規(guī)模的顯著增長(zhǎng)。

另一方面是，產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)的變化，即新能源車險(xiǎn)帶來(lái)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值分配的巨變：以往車險(xiǎn)市場(chǎng)是渠道占優(yōu)，4S店等渠道受益更多，而在新能源車企全流程數(shù)字化管理和直營(yíng)銷售模式趨勢(shì)下，車企掌握了用戶和更多的服務(wù)節(jié)點(diǎn)，車險(xiǎn)渠道也從分散走向集中，利益分配格局在發(fā)生變化，新能源車企與新能源保險(xiǎn)服務(wù)商將獲取更多份額。

新能源車直銷的趨勢(shì)非常明顯，撇開了4S店等渠道，車險(xiǎn)渠道也從4S店向車企轉(zhuǎn)移。在美國(guó)，特斯拉早就向客戶提供車險(xiǎn)服務(wù)。

在馬斯克看來(lái)，自己運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)一方面可以讓保險(xiǎn)費(fèi)更低，迫使傳統(tǒng)保司壓低特斯拉的保險(xiǎn)費(fèi)，另一方面特斯拉介入車輛事故處理和維修，可以幫助特斯拉從設(shè)計(jì)和制造方面，持續(xù)改進(jìn)車輛的安全性和易維修性，降低車主的用車成本。

國(guó)內(nèi)車企也早已看上了新能源車險(xiǎn)這塊越做越大的蛋糕，多家新能源車企如蔚來(lái)、小鵬、理想等，控股了保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)。車企與保險(xiǎn)行業(yè)正在更加直接地走到了一起。

為何是車車科技？

在這個(gè)變局中，被市場(chǎng)低估的是車車科技這樣的新能源車企保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)和運(yùn)營(yíng)商。

對(duì)車企而言，雖然擁有了用戶和服務(wù)入口，但保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)研發(fā)能力、商業(yè)運(yùn)營(yíng)能力、合規(guī)管理能力構(gòu)建，不僅需要巨大的資金投入和近千人的團(tuán)隊(duì)支撐，更需要一個(gè)時(shí)間積累的過(guò)程。

對(duì)保司而言，由于缺少新能源車實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)營(yíng)管控等方面，也無(wú)法憑借一己之力走通車險(xiǎn)新模式。

解決不好這些問(wèn)題，新能源車險(xiǎn)不是“蛋糕”而是“砒霜”。車車科技為車企和保司的鏈接提供全流程的SaaS系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)，是新能源車險(xiǎn)新模式走通的關(guān)鍵。

車車科技成立于2014年。2015年通過(guò)自主開發(fā)的車險(xiǎn)智能引擎推薦APP產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)；2016年入駐支付寶、百度地圖、汽車之家等平臺(tái)，探索“開放車險(xiǎn)交易平臺(tái)”的模式；2017年進(jìn)軍線下場(chǎng)景，推出“車保易”車險(xiǎn)在線交易工具；2020年面向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)推出信息化SaaS管理系統(tǒng)澎湃保，布局保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化交易平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商；2021年，公司憑借著多年累計(jì)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打造了新能源汽車保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)造了全新的商業(yè)模式和服務(wù)生態(tài)。

上述業(yè)務(wù)構(gòu)成了車車科技的基本盤、現(xiàn)金牛，也締造了車車科技的護(hù)城河，即通過(guò)科技重塑車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)參與者和價(jià)值鏈。

其優(yōu)勢(shì)在于，可以為幾乎車險(xiǎn)生態(tài)中各類主體提供數(shù)字化解決方案，以數(shù)字化和智能化能力為車企與保司架起橋梁。公司開發(fā)的新能源汽車保險(xiǎn)SaaS系統(tǒng)，集合多家保司車險(xiǎn)產(chǎn)品，以嵌入式服務(wù)打通車企、保司數(shù)據(jù)鏈，推出線上投保和理賠SaaS系統(tǒng)，讓車主非常便捷地完成車險(xiǎn)購(gòu)買和理賠服務(wù)體驗(yàn)。

截至目前，公司與50家保險(xiǎn)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，擁有200多家汽車泛場(chǎng)景合作伙伴，服務(wù)10多家車企、5000多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

此外，基于大數(shù)據(jù)與AI能力，車車科技還提供天境/天穹智能決策模型，完善車險(xiǎn)的風(fēng)控體系，識(shí)別可能的詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

這樣，車企與保司的需求都得到滿足。并且隨著數(shù)據(jù)積累，可以為客戶提供個(gè)性化的車險(xiǎn)定價(jià)，讓價(jià)格更加精準(zhǔn)地反應(yīng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而使得新能源車險(xiǎn)更具有優(yōu)勢(shì)，客戶得到針對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)而定制的高性價(jià)比車險(xiǎn)，保司也得到合理的利潤(rùn)水平。

以車車科技與小鵬汽車的合作為例，2022年，車車科技與小鵬汽車建立了長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，并為小鵬汽車提供車險(xiǎn)交易SaaS服務(wù)和運(yùn)營(yíng)支持。用戶在小鵬汽車APP上完成訂車后，可以直接在APP內(nèi)選擇保險(xiǎn)服務(wù)。車車科技的平臺(tái)支持多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，為用戶提供了廣泛的產(chǎn)品選擇空間。用戶可以根據(jù)自己的需求，比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍等因素，做出最適合自己的選擇。

在購(gòu)買流程方面，車車科技為小鵬汽車提供的數(shù)字化車險(xiǎn)投保與交易服務(wù)，使車主可以通過(guò)APP和車機(jī)進(jìn)行線上保險(xiǎn)交易，該系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)價(jià)，并引導(dǎo)用戶完成投保流程，車主只需要按流程填寫投保信息，僅需3-5分鐘即可完成投保。如果車主不愿意自行操作，車車科技也為車企交付中心提供了集成多家保險(xiǎn)公司的出單助手交付界面，協(xié)助車主完成線上投保服務(wù)。

在支付環(huán)節(jié)，該系統(tǒng)支持多種支付方式，包括但不限于信用卡、支付寶、微信支付等，為車主提供極大便利。

在續(xù)保時(shí)，車主只需要通過(guò)車企APP點(diǎn)擊前往續(xù)保，僅需要1分鐘，即可完成續(xù)保流程。

當(dāng)發(fā)生車輛剮蹭事故時(shí)，車主可以通過(guò)車企官方APP輕松實(shí)現(xiàn)在線報(bào)案。車車科技所搭建的車險(xiǎn)交易SaaS系統(tǒng)可以利用AI識(shí)別技術(shù)勘察事故現(xiàn)場(chǎng)，僅需拍照上傳提交報(bào)案申請(qǐng)，理賠后臺(tái)快速響應(yīng)，實(shí)時(shí)受理、無(wú)需等候。報(bào)案申請(qǐng)通過(guò)后，服務(wù)中心為車主匹配最優(yōu)的汽車服務(wù)中心，車主可以享受快速理賠服務(wù)，還可以通過(guò)APP查看車險(xiǎn)維修理賠進(jìn)度。

最近與車車科技達(dá)成合作的是小米汽車。在小米汽車發(fā)布的首日，車車科技宣布，與小米公司旗下厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)達(dá)成合作，擴(kuò)大與新能源汽車行業(yè)企業(yè)的合作。車車科技將為北京、深圳、杭州等全國(guó)多個(gè)城市的車主提供車險(xiǎn)服務(wù)解決方案。未來(lái)，這些車主將可以通過(guò)小米電動(dòng)車的應(yīng)用程序高效完成保險(xiǎn)交易并獲得相關(guān)服務(wù)。

車車科技打造的新能源車險(xiǎn)平臺(tái)，已經(jīng)獲得小米、小鵬、理想、蔚來(lái)、阿維塔等多家車企的認(rèn)可，成為新能源車企最大的保險(xiǎn)SaaS系統(tǒng)和服務(wù)供應(yīng)商。

在新能源車險(xiǎn)加速擴(kuò)容、車險(xiǎn)生態(tài)即將迎來(lái)巨變的背景下，車車科技憑借嵌入式保險(xiǎn)SaaS系統(tǒng)及全流程數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力，有望在新的浪潮中，獲取更多的市場(chǎng)份額，并繼續(xù)領(lǐng)跑賽道，“頭號(hào)玩家”實(shí)至名歸。

未來(lái)天花板有多高？

截止2023年末，車車科技打造了以用戶為中心的四大保險(xiǎn)子生態(tài)，涵蓋新能源汽車保險(xiǎn)SaaS系統(tǒng)及運(yùn)營(yíng)服務(wù)、代理人展業(yè)平臺(tái)、保險(xiǎn)中介行業(yè)SaaS系統(tǒng)、AI智能定價(jià)及反欺詐輔助系統(tǒng)大模型。伴隨著新能源車險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)，其規(guī)模與數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，使得公司締造了新能源車險(xiǎn)的新閉環(huán)。

正如車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊在2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上所表示，“公司繼續(xù)保持強(qiáng)勁的營(yíng)收增長(zhǎng)勢(shì)頭，在為新能源汽車提供嵌入式保險(xiǎn)解決方案方面處于領(lǐng)先地位，自2022年第四季度以來(lái)，保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了超過(guò)300%的增長(zhǎng)”。

但筆者認(rèn)為，這并不是天花板所在。更宏大的背景是，新能源智能汽車以電動(dòng)化、數(shù)字化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化、共享化正在引領(lǐng)汽車行業(yè)的變革。在這一變革中，保險(xiǎn)作為貫穿智能車生命周期的金融產(chǎn)品，成為了車車科技數(shù)字化和智能化落地的重要抓手。

例如，車車科技積極探索AI技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用。通過(guò)AI智能定價(jià)及反欺詐輔助系統(tǒng)，協(xié)助車企構(gòu)建車主駕駛行為評(píng)估模型，使風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)；憑借自主開發(fā)的“天目”大模型，實(shí)現(xiàn)了智能定損及欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，優(yōu)化了理賠風(fēng)控。

如此，車車科技可以聯(lián)合車企和保司利用越來(lái)越多的豐富海量數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)、定價(jià)來(lái)賦能，從而實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化定價(jià)、實(shí)時(shí)定價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)高的多付費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小的少繳費(fèi)，客戶獲得實(shí)惠，保司也能控制風(fēng)險(xiǎn)，獲取合理利潤(rùn)，進(jìn)而改變目前新能源車險(xiǎn)虧錢的局面。

此外，在車輛的使用場(chǎng)景方面，還可以定制網(wǎng)約車、運(yùn)輸車輛，順風(fēng)車等運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，減少營(yíng)運(yùn)車輛的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。

假以時(shí)日，智能駕駛時(shí)代來(lái)臨，車車科技、車企和保司三方還可以推出基于智能駕駛的定制化產(chǎn)品，如按時(shí)、按里程、按車輛使用場(chǎng)景推出的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。

上述進(jìn)程中，“頭號(hào)玩家”車車科技無(wú)疑將發(fā)揮核心作用，價(jià)值也會(huì)隨之不斷重構(gòu)。