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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒?qǐng)聯(lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
導(dǎo)語：轉(zhuǎn)型非車險(xiǎn)并非坦途，而是另一條血路。
財(cái)險(xiǎn)業(yè)的江湖充斥著馬太效應(yīng)，強(qiáng)者恒強(qiáng)。
2024年上半年，“老三家”（人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)）以64%的保費(fèi)市場(chǎng)份額攫取了市場(chǎng)超八成的利潤(rùn)。
剩下不到兩成保費(fèi)規(guī)模盤子，留給七十余家中小產(chǎn)險(xiǎn)保司彼此廝殺，尋求自己的生存之道。
背靠螞蟻這顆“大樹”的國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，便是其中之一。
國(guó)慶前，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)宣布，張彧接替韓歆毅出任國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)第六屆董事會(huì)董事長(zhǎng)等相關(guān)職務(wù)。
和過去幾任董事長(zhǎng)一樣，韓歆毅、張彧均來自螞蟻集團(tuán)。其中，韓歆毅現(xiàn)任螞蟻集團(tuán)總裁兼首席財(cái)務(wù)官；張彧現(xiàn)為螞蟻集團(tuán)副總裁。
螞蟻集團(tuán)入主，讓國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)從經(jīng)營(yíng)困難的小財(cái)險(xiǎn)公司，變?yōu)樯罡厣ｋU(xiǎn)的轉(zhuǎn)型樣本。而市場(chǎng)上大量沒有“富爸爸”的財(cái)險(xiǎn)公司，正在等待“騎士到來”。
國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)成立于2008年，原本由臺(tái)灣背景的國(guó)泰世紀(jì)產(chǎn)物保險(xiǎn)和國(guó)泰人壽各持股50%。
國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的“前半生”，過得并不順利。
直到螞蟻下場(chǎng)的2016年，以車險(xiǎn)為主的國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，保費(fèi)規(guī)模僅有6.51億元。并且，與“小而美”的外資險(xiǎn)企不同，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)常年持續(xù)虧損，成立九年虧掉超過8億元。
這一切，在當(dāng)年7月螞蟻到來后變得不同。
2016年，螞蟻集團(tuán)對(duì)國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)增資8.33億元。該筆增資完成后，螞蟻集團(tuán)持股比例51%，成為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的控股股東。國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)由此走向快車道。
次年的2017年，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)便翻了一番，達(dá)13億元；2018年跳漲至38億元，2020年更是突破60億元大關(guān)。
盡管疫情三年保費(fèi)有所反復(fù)，但國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)在2023年取得了歷史最佳成績(jī)，保費(fèi)達(dá)67.29億元。
螞蟻到來后的第三年，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)在2019年實(shí)現(xiàn)盈利，其后每年利潤(rùn)在數(shù)千萬至1億元左右浮動(dòng)。
從2023年的償付能力報(bào)告，可以窺得螞蟻對(duì)國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的基本面之影響。
從2023年年報(bào)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)信息來看，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)前三大險(xiǎn)種分別為其他保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和車險(xiǎn)。
分拆來看，其他保險(xiǎn)保費(fèi)收入41.25億元，占比超過60%；健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入14.04億元。昔日主營(yíng)業(yè)務(wù)車險(xiǎn)保費(fèi)收入5.1億元，雖規(guī)模變化絕對(duì)數(shù)值不高，但已退居規(guī)模第三。
規(guī)模第一的其他保險(xiǎn)，是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下各類風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。但這一類目，2023年國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)承保虧損1629萬元。
加之健康險(xiǎn)承保亦虧損1.4億元，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)去年仍依靠家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為主要利潤(rùn)創(chuàng)收來源。總體看，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)年僅錄得0.22億元的凈利潤(rùn)。
今年上半年，因綜合成本率破百和投資端乏力，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)在保費(fèi)端取得56.17%的大漲的同時(shí)，凈利潤(rùn)直接由盈轉(zhuǎn)虧，當(dāng)期虧損0.58億元。
螞蟻到來之后，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的確已從連年虧損的狀況，恢復(fù)到盈利水位。但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“賺錢效應(yīng)”尚不影響，仍行走在“鋼絲繩”上，有待醞釀發(fā)展穩(wěn)定盈利的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
從前述提到的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)第一來看，可以說，螞蟻集團(tuán)入主，改變了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的DNA。
國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理趙承此前接受媒體采訪時(shí)表示，自螞蟻集團(tuán)戰(zhàn)略入股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)后，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)通過自建科技能力，服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)“螞蟻保”用戶的保險(xiǎn)需求。
自此，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)從一家傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)公司，搖身一變成為了排名前列的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。
在國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)官網(wǎng)上，公司將數(shù)智服務(wù)放在醒目位置，并表示該公司“立足‘科技保險(xiǎn)’戰(zhàn)略目標(biāo)、推進(jìn)‘保險(xiǎn)+科技+服務(wù)’新模式。”
而螞蟻對(duì)于國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的扶持，體現(xiàn)在方方面面。
2021年10月，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)與螞蟻集團(tuán)簽訂了關(guān)聯(lián)交易框架合作協(xié)議。該協(xié)議為提供服務(wù)類、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類關(guān)聯(lián)交易，即螞蟻集團(tuán)代理銷售國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品。該協(xié)議提到，雙方為期兩年三個(gè)月的協(xié)議期間發(fā)生的關(guān)聯(lián)交易金額，預(yù)計(jì)為40億元人民幣。
支付寶螞蟻保頁面顯示，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)共有近三百款產(chǎn)品上架螞蟻保。
其中，健康福·重疾險(xiǎn)（一年期）產(chǎn)品已榮獲螞蟻保金選榜單的推薦，并在重疾險(xiǎn)類別的熱銷榜上位居榜首。
同時(shí)，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，如寵物醫(yī)療保險(xiǎn)和父母綜合意外保險(xiǎn)，也獲得了螞蟻保“金選產(chǎn)品”的認(rèn)證。
就前述提到的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)而言，淘天平臺(tái)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)重要的承保方之一，便是國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)。這也成為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模幾年翻數(shù)倍的重要原因。
國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)也在一定程度上支持了“阿里系”。
今年5月，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)與淘天物流簽訂協(xié)議，淘天物流向國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)物流服務(wù)等事宜，交易金額預(yù)估為20億元。
另一方面，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)向“阿里系”支付的費(fèi)用也不少。
比如，在2023年，國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)向螞蟻勝信（上海）信息技術(shù)有限公司支付的技術(shù)服務(wù)費(fèi)，就從上年度的104萬漲至3068萬元。
在更早的2019年和2020年，國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)支付的該筆技術(shù)服務(wù)費(fèi)均超10億元。
作為一家中小型險(xiǎn)企，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)將自己過去扭虧為盈的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)為非車險(xiǎn)細(xì)分賽道的挖掘和數(shù)字化科技的運(yùn)用。
挖掘非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，某種程度上也是無奈之舉。在車險(xiǎn)從增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)為存量市場(chǎng)的時(shí)代，財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上的競(jìng)爭(zhēng)，已是貼身肉搏。
車險(xiǎn)又是一個(gè)規(guī)模效應(yīng)極其明顯的行業(yè)。“老三家”坐擁渠道、資源、數(shù)據(jù)，留給其他機(jī)構(gòu)的空間十分有限。
饒是“老三家”，在車險(xiǎn)紅海中也常有承保虧損的時(shí)候，更何況分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)能力均有限的中小險(xiǎn)企。
這些中小險(xiǎn)企，要么以高費(fèi)用爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，要么冒著高理賠的風(fēng)險(xiǎn)，撿“老三家”不要的低質(zhì)量業(yè)務(wù)。
因此在業(yè)內(nèi)，放棄車險(xiǎn)、大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為不少謀求轉(zhuǎn)型的中小型險(xiǎn)企高喊的口號(hào)。
但，轉(zhuǎn)型非車險(xiǎn)并非坦途，而是另一條血路。
以國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種——運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為例，保費(fèi)低廉之外，騙保亦十分猖獗，甚至已形成團(tuán)伙合謀“產(chǎn)業(yè)鏈”。
在購(gòu)買了運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)后，網(wǎng)購(gòu)?fù)素浛上硎?0元左右的運(yùn)費(fèi)補(bǔ)貼，消費(fèi)者也可選擇自行寄件。因此，這運(yùn)費(fèi)補(bǔ)貼和實(shí)際運(yùn)費(fèi)之間的差價(jià)，就成為利潤(rùn)點(diǎn)。
為謀取利益，這類團(tuán)伙先大量下單，再通過批量寄件等方式尋找更便宜的快遞渠道。據(jù)了解，一單退貨運(yùn)費(fèi)，可賺到3元-4元。
早在2016年，便有團(tuán)伙4個(gè)月內(nèi)騙取獲得運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠金上千萬元。這無疑挑戰(zhàn)著保險(xiǎn)公司風(fēng)控的神經(jīng)。
在運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)剛剛出現(xiàn)的數(shù)年中，因數(shù)據(jù)不齊全、定價(jià)能力低，保險(xiǎn)公司一直忍受著虧損之痛。近幾年隨著定價(jià)的成熟和風(fēng)控系統(tǒng)升級(jí)，情況才得以好轉(zhuǎn)。
幾元錢的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，尚有水這么深的江湖。對(duì)于沒有坐擁大量數(shù)據(jù)和專業(yè)技術(shù)的中小型險(xiǎn)企而言，經(jīng)營(yíng)其他非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的難度可想而知。
另一方面，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)資源關(guān)系網(wǎng)的要求更高。
股東方的背景不僅是轉(zhuǎn)型的加速器，甚至可以說是核心力量?？v觀市場(chǎng)上成功實(shí)現(xiàn)保費(fèi)突破的財(cái)險(xiǎn)公司，無不擁有相關(guān)產(chǎn)業(yè)的股東。國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)即是例證之一。
保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”提到，引導(dǎo)中小保險(xiǎn)公司特色化專業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展。但特色化經(jīng)營(yíng)，對(duì)于沒有資源、沒有專業(yè)隊(duì)伍的中小財(cái)險(xiǎn)公司，并不那么好走。
有業(yè)務(wù)、有資源、轉(zhuǎn)型順利，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)無疑是少數(shù)幸運(yùn)兒之一。
已闖過“生死關(guān)”的國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，如何在服務(wù)好股東的前提下、還能在細(xì)分領(lǐng)域創(chuàng)造出獨(dú)特價(jià)值，將成為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)2.0版的升級(jí)任務(wù)。
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1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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