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文丨劉陽
出品丨牛刀財經(jīng)（niudaocaijing）
新年新氣象，各大銀行也都紛紛加速出售不良資產(chǎn)包，緩解經(jīng)營壓力。尤其批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的平安銀行格外引人注意。
1月2日，平安銀行發(fā)布了第一期公告，內(nèi)容顯示，本次轉(zhuǎn)讓不良貸款未償本息總額為1.45億元，起拍價為663.18萬元，起拍價為未償本息總額的4.57%。
此外，根據(jù)銀登中心發(fā)布的公告，光2024年，已有156期關(guān)于個人不良貸款（特指個人經(jīng)營性貸款）轉(zhuǎn)讓項目的公告被公布，這充分顯示了個人不良貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的規(guī)模和力度之大。
其中，2024年12月15日，平安銀行就發(fā)布了16期不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告。
平安銀行發(fā)布公告稱，該行批量轉(zhuǎn)讓個人不良貸款資產(chǎn)包共計16期，未償本息總額合計82.90億元，涉及借款人戶數(shù)合計109952戶，借款人所在地區(qū)域涉及國內(nèi)多個地區(qū)，上述資產(chǎn)包擬于同年12月30日開展線上公開競價。
事實上，這只是平安銀行業(yè)績壓力的冰山一角。
作為曾經(jīng)的“零售黑馬”，平安銀行去年以來深陷“增利不增收”困境中?，F(xiàn)如今，其營收壓力非但沒能得到任何緩解，反而還有繼續(xù)擴大的趨勢。
從“明星銀行”到如今陷入的境地，平安銀行到底經(jīng)歷了什么？
多年來，平安銀行都屬于A股銀行中的扛把子。尤其過去幾年，平安銀行依靠著創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)模式和強大市場擴展能力，成為行業(yè)內(nèi)亮眼的新星。
不過，隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境改變，市場競爭日益加劇，平安銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的增長勢頭正在逐步放緩。
業(yè)績便是最明顯的體現(xiàn)。
財報數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1115.82億元，同比下降12.6%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤397.29億元，同比增長0.2%。
具體來看，平安銀行不少零售業(yè)務(wù)要么不溫不火，要么徹底表現(xiàn)失速。
譬如住房按揭業(yè)務(wù)，截至9月末，其貸款余額為3125.37億元。而上半年，住房按揭貸款余額為3065.77億元。這也就意味著，第三季度內(nèi)，平安銀行的住房按揭貸款余額只增加了大約60億元。
信用卡一直都屬于零售領(lǐng)域中的引擎業(yè)務(wù)，2024年前三季度信用卡消費總金額為1.76萬億元，至今仍未復(fù)蘇。截至9月末平安信用卡流通戶數(shù)5055.01萬戶。而截至6月末時，其流通用戶數(shù)為5165.58萬戶，非但沒能增加，反而還在下降。
不過，雖然用戶減少了，但線上消費占比反而提升，同時信用卡循環(huán)及分期日均余額占比也在提升。
汽車金融業(yè)務(wù)向來勢頭迅猛，但現(xiàn)在增速放緩非常明顯。截至9月底，平安銀行的汽車金融貸款余額達到了2870.66億元，相比之下，6月底時的余額為2822.16億元。算下來，在第三季度，該行的汽車金融貸款余額增長僅為48.5億元，顯示出增長動力相對不足。
綜上可以看出，其實平安銀行的零售端貸款余額已經(jīng)出現(xiàn)負增長。
事實上，回看過往數(shù)據(jù)就可以發(fā)現(xiàn)，平安銀行的業(yè)績與規(guī)模增速早在2019年時已經(jīng)開始放緩。
Choice數(shù)據(jù)顯示，從2019年到2022年期間，平安銀行營業(yè)收入分別同比增長18.20%、11.30%、10.32%、6.21%，到2023年時首現(xiàn)了負增長，同比下降8.45%。
同時，平安銀行的凈利潤增幅也大幅度下降。在2021年和2022年時，其凈利潤的同比增速分別為25.61%、25.26%，但2023年時卻為2.06%，簡直算是斷崖式下跌。
受業(yè)績影響，平安銀行的市值也不容樂觀。從巔峰時的4853億縮水到如今的2220億，市值直接減少了2600多億。
反觀同行，招商銀行市值高達9848億元，而興業(yè)銀行和中信銀行市值分別為3990億元、3693億元，都遠遠超過平安銀行的市值。
平安銀行不僅業(yè)績堪憂，而且在2024年因多次被罰成為銀行業(yè)監(jiān)管的重災(zāi)區(qū)。
12月27日，國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局公布的行政處罰信息揭示，平安銀行股份有限公司無錫分行因多項管理疏漏而遭受處罰。
具體包括：員工行為規(guī)范監(jiān)管不力、代銷業(yè)務(wù)管控缺失、對公貸款審查（“三查”）不嚴謹、票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景核實不足、個人貸款審查（“三查”）不嚴格，以及與合作貸款中介機構(gòu)的合作管理不到位。基于上述違規(guī)情形，該行已被處以260萬元人民幣的罰款。
無獨有偶，11月20日，平安銀行哈爾濱分行也曾因一系列違規(guī)行為遭到行政處罰。
據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局披露，平安銀行哈爾濱分行存在流動資金貸款的貸后管理不到位、個人貸款的貸后管理不到位、高管人員未經(jīng)核準就履職等方面存在問題。這一系列違法違規(guī)行為令平安銀行被罰款90萬元，同時涉及的9名相關(guān)責任人也收到了監(jiān)管部門的警告。
據(jù)江蘇經(jīng)濟報不完全統(tǒng)計，自2024年以來，平安銀行累計領(lǐng)罰17次，合計罰款金額7924.58萬元。
值得一提的是，平安銀行還曾“領(lǐng)到”了2024年銀行界最大的罰單，其因此被認為是全年的“違規(guī)之王”。
【天眼查】信息顯示，2024年5月，平安銀行被國家金融監(jiān)督管理總局罰沒6073.98萬元。據(jù)罰單顯示，在公司治理與內(nèi)部控制、信貸業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，平安銀行均存在違規(guī)問題，需上繳違法所得，并支付罰款。
回看過去一年的處罰情況，平安銀行主要呈現(xiàn)出“一重多輕”的特點。其中，總行收到的大額罰單占總罰款金額的76.8%，而且處罰頻率也很高，平均每月都會接到一至兩張罰單。
此外，其存在違規(guī)行為種類也呈現(xiàn)多樣化，不僅涉及貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管不力，還牽涉理財服務(wù)的違規(guī)操作，更延伸至公司治理結(jié)構(gòu)的缺陷及內(nèi)部控制的薄弱，幾乎囊括了銀行業(yè)務(wù)運作的各個方面。
尤為值得關(guān)注的是，平安銀行在信貸管理領(lǐng)域的問題尤為嚴峻，諸如貸款審批流程中的“三查”制度執(zhí)行不力，以及資金違規(guī)流向等頑疾，在多家分支機構(gòu)中頻繁重現(xiàn)，成為亟待解決的痛點。
在經(jīng)營過程中，平安銀行不斷出現(xiàn)違規(guī)問題，其實都在側(cè)面反映出其在風險管理、業(yè)務(wù)操作等方面出現(xiàn)了重大漏洞。
其總行收到罰單占比之高，足以說明本身整個銀行就存在系統(tǒng)性的合規(guī)管理漏洞。而且如此高頻次的處罰不僅體現(xiàn)了合規(guī)管理面臨的持續(xù)挑戰(zhàn)，也反映出銀行在整改落實上的緊迫性和艱巨性。
但在不少人看來，其實平安銀行還是有韌性的。
平安銀行的前身是早于1987年成立的深圳發(fā)展銀行。雖然是一家地方銀行，但深圳發(fā)展銀行卻是國內(nèi)首家面向社會公眾公開發(fā)行股票并上市的商業(yè)銀行。
2012年時，深圳發(fā)展銀行吸收合并老平安銀行，組建了新的平安銀行，并借助平安集團的資源優(yōu)勢，進行全面轉(zhuǎn)型。
在發(fā)展過程中，平安銀行經(jīng)歷了多次戰(zhàn)略調(diào)整，才成功度過一個個危機。
為了讓平安銀行度過新困境，銀行制定了新的戰(zhàn)略方向：“零售做強、對公做精、同業(yè)做專”。
這也意味著，平安銀行不再只是專注零售業(yè)務(wù)，而是向更加綜合的金融服務(wù)業(yè)進行轉(zhuǎn)型。
事實上，在零售業(yè)務(wù)和利息收入出現(xiàn)雙重承壓后，平安銀行就開始實行降本增效來控制成本。
根據(jù)2024年上半年財報測算，平安銀行通過控制負債成本、存款成本、手續(xù)費及員工相關(guān)費用，總共節(jié)約成本大約23億元。
此外，平安銀行還實行了“裁員降薪”并調(diào)整了機構(gòu)數(shù)。
中報數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，平安銀行在全國范圍內(nèi)共有109家分行和1180家營業(yè)機構(gòu)，其中營業(yè)機構(gòu)與上年同期相比減少25家，員工人數(shù)減少到40452人。
同時，在零售業(yè)務(wù)持續(xù)放緩后，平安銀行也將重心逐步放在對公業(yè)務(wù)上，并已經(jīng)漸漸成為銀行新支柱。
財報數(shù)據(jù)顯示，2024年第三季度，平安銀行對公貸款總額為15959.24億，與上一年同期相比，大幅增長了15.83%，較年初增長了11.62%。
此外，截至3季度末，平安銀行對公客戶數(shù)已達到82.84萬戶，較上年末增加7.44萬戶，增幅9.9%。
平安銀行行長冀光恒采訪時認為，倘若對公業(yè)務(wù)能夠保持強勁，資金運營能夠帶來收益，那么我們未來在優(yōu)化客戶布局、調(diào)整資產(chǎn)配置、改變營收模式以及完善風險策略方面，將擁有巨大的潛力來實現(xiàn)利潤的大幅增長。
不過，當幾乎銀行們都處于零售失速中，大家的注意力無疑將都會放在對公業(yè)務(wù)上。在這種僧多粥少的情況下，沒有國有背景的平安銀行，如何能在市場化運作與風險控制之間找到新的平衡，是絕對的當務(wù)之急。
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5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
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