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新的一年，助貸行業(yè)可能迎來(lái)一場(chǎng)劇烈的洗牌和重塑，“助貸準(zhǔn)入名單”則是這場(chǎng)變動(dòng)的見(jiàn)證者。
按照監(jiān)管要求，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)至少每年對(duì)合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展一次全面評(píng)估；商業(yè)銀行每半年至少開(kāi)展一次對(duì)合作機(jī)構(gòu)名單的重檢。
留在名單內(nèi)的機(jī)構(gòu)家家相似，被踢出局的卻各有各的不幸。針對(duì)助貸業(yè)務(wù)名單制準(zhǔn)入，實(shí)際上已有部分機(jī)構(gòu)開(kāi)始行動(dòng)了。
某商業(yè)銀行、消金公司等機(jī)構(gòu)，已經(jīng)在窗口期梳理6類助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入名單，并在2025年有計(jì)劃壓縮一些高風(fēng)險(xiǎn)助貸平臺(tái)的合作規(guī)模，并且清退部分高風(fēng)險(xiǎn)助貸平臺(tái)相關(guān)的合作機(jī)構(gòu)。
這些合作名單之外的助貸平臺(tái)，主要是幾百億內(nèi)中小體量的機(jī)構(gòu)，普遍具有合規(guī)底線低、客戶投訴居高不下、24%以內(nèi)業(yè)務(wù)占比過(guò)低、權(quán)益收費(fèi)高且定價(jià)不透明、暴力和違法違規(guī)催收等特征。
前車之鑒，后事之師。助貸平臺(tái)如何在新的一年里留在名單上？
且看本文。
助貸準(zhǔn)入“名單制”，在監(jiān)管政策脈絡(luò)中已經(jīng)相當(dāng)明晰，主要包括“兩個(gè)辦法三個(gè)通知”。兩個(gè)辦法三個(gè)通知具體如下：
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（銀保監(jiān)〔2020〕9號(hào)）
《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)〔2021〕24號(hào)）
《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)〔2022〕14號(hào)）
《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（金辦發(fā)〔2024〕54號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“54號(hào)文”）
《消費(fèi)金融公司管理辦法》（金監(jiān)總局2024年第4號(hào)）
重點(diǎn)關(guān)注2024年的“54號(hào)文“和《消費(fèi)金融公司管理辦法》兩個(gè)新文件，需要各家助貸平臺(tái)逐條解讀并整改落地，對(duì)業(yè)務(wù)中的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面復(fù)盤和整改。
6大類合作機(jī)構(gòu)，包括不限于與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作的各類機(jī)構(gòu)。
其中，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。具體對(duì)比如下。
行業(yè)內(nèi)廣泛流傳的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理的通知》（征求意見(jiàn)中，尚未正式出臺(tái)）同樣規(guī)定，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)助貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)建立名單制管理，不得與名單外助貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)至少每半年開(kāi)展一次對(duì)名單內(nèi)助貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)的重檢，對(duì)不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的及時(shí)退出。
至此，趨勢(shì)已經(jīng)相當(dāng)明確。從五項(xiàng)文件和未發(fā)布的助貸新規(guī)，以及部分金融的近期動(dòng)作來(lái)看，助貸合作名單制勢(shì)在必行！只有留在名單內(nèi)，助貸平臺(tái)才會(huì)有資金；只有資金供給充足，助貸平臺(tái)才能活下去。
就監(jiān)管政策導(dǎo)向來(lái)看，助貸準(zhǔn)入名單的重要影響因子包括，經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等。
不同類型合作的準(zhǔn)入名單影響因子略有不同。其中共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動(dòng)性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化。
經(jīng)行業(yè)調(diào)研了解，目前金融機(jī)構(gòu)所擬定的主流準(zhǔn)入名單，一般是選擇財(cái)務(wù)能力強(qiáng)、風(fēng)控水平高、市場(chǎng)評(píng)價(jià)好（客訴和負(fù)面要少）、資金歸集等合規(guī)整改方面配合度高的合作機(jī)構(gòu)。重點(diǎn)排查違規(guī)高息、暴力催收、違規(guī)代扣等一系列違法違規(guī)情況。
根據(jù)合作平臺(tái)類型，主要有三類機(jī)構(gòu)予以重點(diǎn)準(zhǔn)入管控：
第一、對(duì)于營(yíng)銷獲客類機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)入經(jīng)營(yíng)管理情況良好穩(wěn)定，客群規(guī)模穩(wěn)定、質(zhì)量?jī)?yōu)良，處于細(xì)分市場(chǎng)頭部，有明確消費(fèi)場(chǎng)景、貿(mào)易場(chǎng)景、生活服務(wù)場(chǎng)景和企業(yè)服務(wù)場(chǎng)景，公司治理完善、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、未有重大負(fù)面信息的機(jī)構(gòu)。
禁入存在違規(guī)放貸、連續(xù)3年虧損且財(cái)務(wù)狀況持續(xù)惡化，客群綜合定價(jià)超出監(jiān)管要求，具有嚴(yán)重監(jiān)管處罰記錄且對(duì)合作方經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大實(shí)質(zhì)影響，機(jī)構(gòu)本身列為失信被執(zhí)行人，以及有其他重大負(fù)面影響的機(jī)構(gòu)。
第二、對(duì)于擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)（風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)類合作機(jī)構(gòu)），準(zhǔn)入提供增信服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)應(yīng)具備合法合規(guī)業(yè)務(wù)資質(zhì)，股東背景良好，公司治理完善規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管控能力較好，財(cái)務(wù)狀況及資產(chǎn)質(zhì)量良好，具有較強(qiáng)的償債能力的機(jī)構(gòu)。
禁入不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)的增信服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本和實(shí)收資本小于N億元，不符合監(jiān)管指標(biāo)（擔(dān)保放大倍數(shù)、集中度、準(zhǔn)備金、代償率、回款率等），連續(xù)虧損或資不抵債，機(jī)構(gòu)本身列為失信被執(zhí)行人，以及有其他重大負(fù)面影響的機(jī)構(gòu)。
第三、對(duì)于催收機(jī)構(gòu)（逾期清收類合作機(jī)構(gòu)），準(zhǔn)入具備相關(guān)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，公司治理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)正常，人員團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定，無(wú)暴力催收或其他違法犯罪記錄、客戶隱私數(shù)據(jù)安全保密、具有較強(qiáng)專業(yè)優(yōu)勢(shì)及良好行業(yè)聲譽(yù)的機(jī)構(gòu)。
禁入不具備相關(guān)資格和條件、存在暴力催收、數(shù)據(jù)泄露或其他重大負(fù)面信息、公司或?qū)嶋H控制人被列為失信被執(zhí)行人，以及有其他重大負(fù)面影響的機(jī)構(gòu)。
除了上述綜合性、常規(guī)性準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于助貸業(yè)務(wù)中最為常見(jiàn)的擔(dān)保增信類業(yè)務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注兩大準(zhǔn)入紅線：“代償賠付前的逾期貸款形成率”與“客戶綜合融資成本”。
代償賠付前的逾期貸款形成率是助貸嚴(yán)管之后的新關(guān)注指標(biāo)，也是穿透真實(shí)底層助貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況的重要指標(biāo)。然而，長(zhǎng)期以來(lái)機(jī)構(gòu)上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表里助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)很好，其中擔(dān)保增信類的很多業(yè)務(wù)沒(méi)有逾期和不良數(shù)據(jù)，或者上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)很低。
對(duì)此，監(jiān)管于2024年2月發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)檢查發(fā)現(xiàn)主要問(wèn)題的通報(bào)》后，4月緊接著發(fā)布“54號(hào)文”，把代償賠付前的逾期貸款形成率作為金融機(jī)構(gòu)助貸合作的監(jiān)管指標(biāo)，目的便是穿透助貸業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。
“54號(hào)文”規(guī)定，要將代償賠付前的逾期貸款形成率作為擔(dān)保增信類合作機(jī)構(gòu)的重要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)代償賠付前逾期貸款形成率和客戶綜合融資成本明顯偏高的擔(dān)保增信合作機(jī)構(gòu)，及時(shí)采取壓降合作規(guī)模、終止業(yè)務(wù)合作等措施。
這也意味著過(guò)高的助貸業(yè)務(wù)代償率，將會(huì)引起監(jiān)管關(guān)注，部分助貸機(jī)構(gòu)將面臨壓降規(guī)模、清退準(zhǔn)入名單。因此，要想留在金融機(jī)構(gòu)名單內(nèi)，首要的便是控制代償率，讓平臺(tái)資產(chǎn)質(zhì)量看著更好一些。
行業(yè)人士透露，去年以來(lái)，已有多家助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)始?jí)航荡鷥斅?，以?yīng)對(duì)監(jiān)管指標(biāo)“代償賠付前的逾期貸款形成率”。其中，上海和深圳地區(qū)的部分中小型助貸機(jī)構(gòu)2024年底開(kāi)始動(dòng)作不斷，壓降后的代償率一定程度上出現(xiàn)代償率失真。
那么代償率是如何壓降的呢？答案便是，控制還款資金流即控制了代償暴露速度。至于具體壓縮細(xì)節(jié)，感興趣的讀者可以后臺(tái)了解。
此處給出一個(gè)直觀的行業(yè)案例。
某助貸機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作的擔(dān)保增信業(yè)務(wù)中，在合作期間，每個(gè)還款期次的逾期代償率在5-10%之間，但是從2024年下半年代償率開(kāi)始輕微上升。為了防止后續(xù)準(zhǔn)入困難，該助貸機(jī)構(gòu)從第四季度逐步增加了非代償還款的占比，從之前的不足10%，到最新的近20%，進(jìn)而降低“代償賠付前的逾期貸款形成率”，減少不必要的麻煩和關(guān)注。
據(jù)了解，通過(guò)此種手段壓降代償率的助貸平臺(tái)并不算少。
客戶綜合融資成本也是助貸平臺(tái)重要準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提到綜合融資成本就不得不提會(huì)員權(quán)益類增值服務(wù)，相關(guān)“權(quán)益包”到底還能不能收?。?nbsp;
目前商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司默認(rèn)助貸業(yè)務(wù)中合作方向借款人收取的權(quán)益包等費(fèi)用，只要不是和本筆貸款授信和用信強(qiáng)關(guān)聯(lián)就可以，不要強(qiáng)行綁定?？蛻敉对V時(shí)及時(shí)反饋，可以退款的及時(shí)處理，不要引起進(jìn)一步投訴和轉(zhuǎn)辦。
簡(jiǎn)而言之，各類增值服務(wù)權(quán)益的投訴對(duì)象是合作方，而不能延至金融機(jī)構(gòu)。
市場(chǎng)上，權(quán)益收費(fèi)方式主要包括借款前一次性收取、還款時(shí)按期收取?，F(xiàn)有政策下，這兩者都可以，但不能隱藏或者隱瞞權(quán)益收費(fèi)。之前存在助貸平臺(tái)因權(quán)益包費(fèi)用被罰被曝光的情況，所涉及的紅線即是隱瞞收費(fèi)信息。
按照規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)需要向借款人充分披露互聯(lián)網(wǎng)貸款的實(shí)際年利率、年化綜合融資成本等信息。對(duì)于有合作機(jī)構(gòu)參與的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，要明確告知消費(fèi)者實(shí)際息費(fèi)收取規(guī)則及收取方等信息。約束合作機(jī)構(gòu)不當(dāng)收費(fèi)行為，有效降低客戶實(shí)際承擔(dān)的綜合融資成本。
現(xiàn)實(shí)卻是，2024年，多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)含權(quán)益的助貸業(yè)務(wù)開(kāi)始加大投放力度，尤其是民營(yíng)銀行和地方法人銀行。
2025年，多家金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備在“助貸新規(guī)”等文件發(fā)布前和窗口指導(dǎo)前，會(huì)對(duì)于定價(jià)IRR 24-36%以內(nèi)的含權(quán)益包的資產(chǎn)，在一定時(shí)間窗口和風(fēng)險(xiǎn)敞口下加大投放。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)也在持續(xù)加強(qiáng)自營(yíng)、聯(lián)合貸等非助貸模式合作。
與此同時(shí)，助貸業(yè)務(wù)的資金定價(jià)也更加精細(xì)化。
例如，某金融機(jī)構(gòu)以前對(duì)助貸業(yè)務(wù)24%內(nèi)資產(chǎn)的統(tǒng)一定價(jià)4.0-4.5%左右，但是現(xiàn)在合作資產(chǎn)需要區(qū)分開(kāi)是否含權(quán)益。含權(quán)益資產(chǎn)的資金定價(jià)提高到4.5-5.0%左右，不含權(quán)益的定價(jià)調(diào)整到3.5-4.0%左右。
2025年，基于主體責(zé)任的監(jiān)管邏輯，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司必將對(duì)6類合作機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，這既是監(jiān)管導(dǎo)向，也是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)而言，更加需要參考上文提到的“兩個(gè)辦法三個(gè)通知”，對(duì)照整改，爭(zhēng)取都留在2025助貸合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單上。
準(zhǔn)入名單制正是行業(yè)向上生長(zhǎng)的一個(gè)縮影。管理好底層資產(chǎn)，穿透真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，正是為助貸行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展涵養(yǎng)一個(gè)更美好的明天。
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8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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