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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
當(dāng)螞蟻金服憑借支付寶的龐大生態(tài)穩(wěn)坐頭把交椅，京東數(shù)科背靠電商巨擘深耕消費金融，美團金融則在本地生活的毛細(xì)血管中瘋狂滲透。度小滿，這個脫胎于百度的金融科技平臺，卻憑借對“小微”與“技術(shù)” 的極致聚焦，硬生生在巨頭的夾縫中劈開了一條路！
2024年全年，度小滿實現(xiàn)營業(yè)收入22.57億元，同比增長24.7%；凈利潤8.59億元，同比增長306.1%。更令人側(cè)目的是在“毛細(xì)血管經(jīng)濟” 中的深度滲透。累計服務(wù)小微企業(yè)主、個體工商戶超7000萬，其小微貸款業(yè)務(wù)中，來自三線及以下城市客戶的比例達到驚人的58.2%，但資本市場卻并未為之歡呼。在金融監(jiān)管持續(xù)收緊、行業(yè)競爭白熱化的背景下，高增長曲線背后，度小滿正面臨獲客成本飆升、場景生態(tài)缺失、合規(guī)風(fēng)險加劇等多重挑戰(zhàn)。
在競爭激烈的金融科技領(lǐng)域，風(fēng)控能力絕對是決定成敗的關(guān)鍵。度小滿在這方面有個“大殺器”，那就是它從百度繼承下來并不斷打磨的AI技術(shù)。這套AI風(fēng)控系統(tǒng)，就像一把磨得極其鋒利的“風(fēng)控尖刀”。
當(dāng)傳統(tǒng)銀行還在主要靠抵押擔(dān)保、靠人工一層層審批貸款的時候，當(dāng)有些平臺還在利用政策寬松期忙著快速擴張規(guī)模的時候，度小滿的“磐石”風(fēng)控系統(tǒng)早就實現(xiàn)了智能化，從你申請貸款（貸前），到貸款期間管理（貸中），再到貸款到期后（貸后），整個流程都靠智能系統(tǒng)高效運轉(zhuǎn)。
這把“尖刀”厲害在哪？核心在于它用了百度強大的AI算法和海量數(shù)據(jù)處理能力。它不僅能接入央行征信、百行征信這些官方權(quán)威數(shù)據(jù)，還能整合網(wǎng)上的公開信息、用戶的行為痕跡等大量其他數(shù)據(jù)。相比之下，美團金融雖然流量大場景多，但在純技術(shù)風(fēng)控的深度上可能稍遜一籌；京東科技技術(shù)也很強，但在生態(tài)協(xié)同上可能面臨新挑戰(zhàn)。單論純技術(shù)風(fēng)控的本事，度小滿確實展示了硬實力。
金融科技的本質(zhì)，就是用技術(shù)去打破金融服務(wù)高成本的壁壘。絕大部分貸款申請都是AI模型自動審批的，單筆貸款的操作成本被壓縮到只有傳統(tǒng)模式的幾分之一。這帶來的好處不僅是度小滿自己賺錢能力更強了，更重要的是，它也因此更有底氣給用戶提供更優(yōu)惠的利率和服務(wù)。
這種成本優(yōu)勢直接轉(zhuǎn)化成了市場競爭力。度小滿敢做、也有能力去做那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)長期不愿意碰的“硬骨頭”，比如服務(wù)小微企業(yè)和城鎮(zhèn)里的中低收入人群。反觀螞蟻的“借唄”、“花唄”，雖然用的人很多，但核心優(yōu)勢還是在支付和消費場景上；京東金融的“白條”、“金條”也和京東購物綁得很緊，對不怎么在京東買東西的人來說，吸引力自然就有限了。
所以在純粹依靠技術(shù)、不依賴特定消費場景的普惠信貸這塊，度小滿也有自己獨特的優(yōu)勢和精準(zhǔn)觸達的能力。
然而，度小滿有個特別致命的短板，就是它和競爭對手比起來，完全沒有場景優(yōu)勢。
像螞蟻、京東、美團這些大平臺，本身就扎根在日常離不開的地方，比如網(wǎng)購、付錢、點外賣這些事兒上。用戶天天用，粘性自然就高，順手就能接觸到它們的金融服務(wù)，形成了一個很順的生態(tài)圈。
長此以往，在搶用戶這場大戰(zhàn)里，度小滿很容易就陷入被動：用戶可能不斷流失，增長也越來越費勁。這真成了它一個繞不開的致命硬傷。
值得注意的是，外部監(jiān)管環(huán)境的日益收緊，也給度小滿帶來了巨大壓力。今年4月份，2025年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，從多個方面對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進行規(guī)范。明確那些擔(dān)保服務(wù)費也算進總的借錢成本里；還得加強催收管理。這說明整個行業(yè)的風(fēng)向變了，從以前拼流量、拼規(guī)模，轉(zhuǎn)向了現(xiàn)在拼合規(guī)。
雪上加霜的是，社會上的輿論對度小滿也不太友好。到今年6月，光在黑貓投訴這一個平臺上，針對度小滿的投訴就超過了3萬條！投訴的問題主要集中在幾個方面：催收手段太暴力、威脅恐嚇人、亂扣費、利息太高像高利貸、還有泄露個人信息。這里面，暴力催收和亂扣費這兩個問題尤其突出，讓很多用戶日子不好過，錢袋子也受損。
度小滿的崛起，就是技術(shù)改變金融格局的活例子。靠著AI這把“尖刀”，在風(fēng)控和運營效率上找到了突破口，證明了技術(shù)驅(qū)動的普惠金融確實行得通。服務(wù)小微企業(yè)、扎根基層的打法，也符合國家發(fā)展普惠金融的大方向。
然而，面對螞蟻的生態(tài)圈又深又廣，京東、美團這些平臺在自家場景里粘性極強，用戶很難離開。再加上越來越嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則帶來的成本壓力。
度小滿靠技術(shù)吃飯，但缺少像對手那樣自帶的超級用戶場景，所以要把技術(shù)的護城河挖得足夠深，尤其是AI風(fēng)控這塊。 全力攻堅大模型技術(shù)，積極探索把百度“文心一言”這些厲害的大模型用到金融風(fēng)控、智能客服、產(chǎn)品設(shè)計等各個環(huán)節(jié)。這樣能實現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險預(yù)測、更高效的自動化決策，用戶體驗也能更個性化，這很可能是拉開和對手代際差距的關(guān)鍵。
在堅持服務(wù)大眾、踐行普惠金融初心的前提下，利用更精細(xì)的風(fēng)險分層模型，給那些信用好的優(yōu)質(zhì)客戶提供更有吸引力的利率和服務(wù)，提升單個用戶的長期價值。探索基于風(fēng)險的動態(tài)定價機制。
同時，成本控制必須得嚴(yán)。不斷提高運營的自動化水平，優(yōu)化獲客渠道組合，把獲客成本降下來，資金運作效率也得提上去。技術(shù)投入要追求“精準(zhǔn)有效”，不能光砸錢堆砌。最重要的是，把合規(guī)能力打造成核心競爭力，在數(shù)據(jù)安全、隱私保護、收費透明、消費者權(quán)益保護這些方面做到行業(yè)標(biāo)桿，贏得用戶真心的信任和監(jiān)管的認(rèn)可。
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1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
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