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誰還在用“度小滿”？
作者 | 姚悅
編輯 | 趣解商業(yè)TMT組
“‘偽金融科技公司’逐漸退出市場。劣幣被驅(qū)逐，對所有‘重合規(guī)、重風(fēng)控’的金融科技公司而言，正迎來最好的發(fā)展時(shí)代。”2019年，度小滿CEO朱光在一場行業(yè)大會上如是說。
當(dāng)年，是度小滿獨(dú)立經(jīng)營的第一個(gè)完整年，也是金融科技經(jīng)歷了一場“合規(guī)風(fēng)暴”的一年；而此后，“重合規(guī)、重風(fēng)控”的度小滿，卻屢遭合規(guī)之問。
近日，度小滿旗下支付公司再“吃”罰單，還是“雙罰”——因沒有嚴(yán)格落實(shí)開戶實(shí)名制要求等6項(xiàng)違規(guī)，公司被開百萬罰單，其總經(jīng)理也未能免罰。
9月10日，中國人民銀行北京分行接連披露了五張支付機(jī)構(gòu)的罰單，合計(jì)罰沒3661萬元。
其中，因涉及6項(xiàng)違規(guī)，北京度小滿支付科技有限公司（下稱“度小滿支付”）被警告并處以121萬元罰款。同時(shí)，時(shí)任度小滿支付總經(jīng)理的萬某，也因?qū)ξ磭?yán)格落實(shí)支付賬戶開戶實(shí)名制審核要求；上傳交易信息未落實(shí)真實(shí)、完整、可追溯和全流程一致性的要求負(fù)有直接責(zé)任，被警告并罰款10萬元。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，從罰單涉及的違規(guī)行為來看，一方面，像商戶管理、交易一致性等，問題主要涉及反洗錢等；另一方面，這次處罰的最大特征，除了“雙罰”，還可以看出監(jiān)管愈發(fā)的細(xì)化，從服務(wù)協(xié)議格式到交易信息都需要完整備案。
監(jiān)管的“柵欄”越扎越密，處罰的力度也越來越大。此次度小滿支付不僅需要以百萬元為其違規(guī)行為“埋單”，并且這兩項(xiàng)處罰的公示還將長達(dá)五年之久。
度小滿支付是度小滿旗下企業(yè)，而度小滿的前身是則百度金融，2018年從百度分拆獨(dú)立更名度小滿；自獨(dú)立以來，度小滿及其旗下公司已不止一次吃到罰單。
早在2019年，度小滿支付還叫百付寶的時(shí)候，就因違反清算管理規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法有關(guān)規(guī)定，被罰3萬元；2022年，度小滿保險(xiǎn)曾因欺騙投保人，未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款等，被處以56萬元罰款。
除了這些違規(guī)問題，用戶對度小滿的投訴量一直居高不下。
當(dāng)前，在“黑貓投訴”平臺搜索關(guān)鍵詞“度小滿”，顯示相關(guān)投訴已經(jīng)超過2.6萬條，而包含關(guān)鍵詞“有錢花”（度小滿旗下信貸產(chǎn)品名稱）的相關(guān)投訴超過5.2萬條。
高息貸款、暴力催收、虛假宣傳、個(gè)人信息泄露等問題都是投訴的焦點(diǎn)。以“有錢花”投訴為例，最新的10條投訴中就有8條是和惡意、暴力催收有關(guān)。
“度小滿委托方一直打電話騷擾，而且是變換各種電話號碼騷擾，來自不同省份。已經(jīng)導(dǎo)致嚴(yán)重影響正常生活。”“向第三方透露本人債務(wù)信息，給本人村委會及單位發(fā)送逾期信息函件，以債務(wù)信息會影響家人恐嚇威脅”“今天聯(lián)系我要上門催收，沒經(jīng)過我同意就去找農(nóng)村住處。”在黑貓投訴平臺上，有不少類似這樣的投訴。
今年5月，微博話題#女明星成度小滿貸款緊急聯(lián)系人#還曾登上熱搜，引發(fā)大量關(guān)注。
據(jù)女藝人劉樂妍發(fā)視頻自述，有陌生人周某在度小滿借貸時(shí)，緊急聯(lián)系人留了她的姓名、電話；因周某欠錢不還，平臺頻繁致電并發(fā)短信給她，讓她提醒周某還款。盡管劉樂妍已反復(fù)說明自己不認(rèn)識周某，催債人員仍不分晝夜地對她進(jìn)行騷擾，“從早到晚一直打電話，我真的受到很大的困擾”。
對于借貸人的緊急聯(lián)系人，度小滿客服回應(yīng)表示，緊急聯(lián)系人的姓名、電話是借貸人自行填寫的，流程上并不需要被填寫的緊急聯(lián)系人確認(rèn)；信貸客服熱線看不到相關(guān)緊急聯(lián)系人信息，如果要更改只能讓借貸人通過度小滿APP更改。
針對惡意、暴力催收行為，監(jiān)管層已經(jīng)三令五申。例如，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》已于 4 月 18 日正式施行，其中就明確規(guī)定：消費(fèi)金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收；此外，今年5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》也對第三方催收準(zhǔn)入、催收時(shí)間和頻次、催收方式等進(jìn)行了相關(guān)規(guī)范。
2023年上半年，號稱中國最大的催收公司湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)（簡稱“永雄集團(tuán)”）先后有179名員工被安徽警方跨省抓捕，其中3人因?qū)め呑淌伦锉慌叮S后公司停業(yè)。而此前，就有多名投訴者稱，度小滿委托永雄集團(tuán)催收。
值得一提的是，為體現(xiàn)企業(yè)社會責(zé)任，應(yīng)對反催收黑灰產(chǎn)鏈條持續(xù)產(chǎn)生的社會危害性，度小滿公司在去年8月成立了反催收黑灰產(chǎn)治理專項(xiàng)工作組，通過多種手段對反催收黑灰產(chǎn)開展不計(jì)經(jīng)濟(jì)代價(jià)、系統(tǒng)持久的攻堅(jiān)治理；并在黑灰產(chǎn)情報(bào)、查證犯罪事實(shí)、尋找受害人等方面給予警方關(guān)鍵支持，對打擊行動(dòng)起到了核心推動(dòng)作用。
度小滿作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度布下的“金融重子”，曾擁有過絕對的“高光時(shí)刻”。
早在被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年，百度就已經(jīng)拿下第三方支付牌照，開啟相關(guān)布局。在經(jīng)歷一年多的探索之后，百度進(jìn)一步提升金融板塊戰(zhàn)略位置，組建金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）即“百度金融”，并由百度副總裁朱光出任總經(jīng)理，直接向李彥宏匯報(bào)。
2016年，在百度金融成立一周年儀式上，百度創(chuàng)始人李彥宏表示，“金融業(yè)務(wù)是百度十幾年歷史當(dāng)中首次開始的多元化嘗試之一，愿金融未來成為百度的核心業(yè)務(wù)。”
2016年9月，百度金融正式推出了旗下首個(gè)信貸產(chǎn)品“有錢花”，進(jìn)軍個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，其場景分期產(chǎn)品主要涉及教育和醫(yī)美領(lǐng)域；找對“差異化路子”的有錢花，基于百度搜索生態(tài)和直營團(tuán)隊(duì)力量，快速建立渠道優(yōu)勢，市場份額居同業(yè)前列。
數(shù)據(jù)顯示，2016年年底，有錢花合作的教育機(jī)構(gòu)數(shù)量高達(dá)3000家，環(huán)比增長約80%；在百度2016年第四季度的財(cái)報(bào)中，透露了百度金融在教育分期領(lǐng)域的市場份額達(dá)到75%。
但在高速“狂奔”中，百度金融也很快從2017年開始，卷入合作機(jī)構(gòu)頻頻騙貸、跑路的丑聞。2017年一季度，百度也因財(cái)務(wù)和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)更高的金融業(yè)務(wù)增長迅速，被國際評級公司穆迪列入了評級下調(diào)復(fù)評名單。
彼時(shí)正值監(jiān)管趨嚴(yán)，獨(dú)立分拆運(yùn)營成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融的主流趨勢。2018年，為了金融版塊更長遠(yuǎn)的發(fā)展，百度金融正式從百度拆分獨(dú)立，更名為“度小滿”。
此后，從2021年10月起，度小滿的場景分期業(yè)務(wù)開始從直營向代理模式轉(zhuǎn)變，準(zhǔn)備全線退出直營分期市場。目前，度小滿已經(jīng)抽身于場景分期，轉(zhuǎn)向小微貸。
據(jù)度小滿官網(wǎng)披露，度小滿當(dāng)前有6大主營業(yè)務(wù)——信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付、個(gè)人金融科技以及供應(yīng)鏈金融科技。不過，度小滿的這些業(yè)務(wù)，正是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)布局的方向，對比螞蟻集團(tuán)、京東科技等同行來看，度小滿并無明顯突出優(yōu)勢。
信貸方面，度小滿官網(wǎng)顯示，2022年公司信貸業(yè)務(wù)放款額破2萬億元大關(guān)，這一水平和2017年螞蟻集團(tuán)（時(shí)稱“螞蟻金服”）透露的累計(jì)放貸額1.7萬億元相近；從注冊資本來看，截至2023年12月初，螞蟻消金已獲批增資至230億元、重慶京東盛際小額貸款有限公司增資至80億元。
理財(cái)方面，中基協(xié)發(fā)布的2023年第三季度基金代銷百強(qiáng)榜單顯示，度小滿基金排名76；支付方面，支付寶和微信支付在該領(lǐng)域合并占據(jù)了第三方支付九成以上的市場份額，留給度小滿的空間明擺可見；保險(xiǎn)方面，胡潤研究院曾發(fā)布《2020中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺Top10》，度小滿排名第十，落后于騰訊、螞蟻、京東、蘇寧和攜程等巨頭平臺以及輕松保、水滴籌等新型平臺；至于個(gè)人金融科技、供應(yīng)鏈金融科技，畢馬威和H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布的《2023年金融科技100強(qiáng)名單》上，度小滿位列螞蟻金服、京東數(shù)科之后。
此前度小滿場景分期業(yè)務(wù)的快速增長是基于百度的搜索優(yōu)勢，而當(dāng)前度小滿與阿里、騰訊旗下互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，很大程度也是由于度小滿缺乏類似社交、電商等的場景支持。
在度小滿分拆完成時(shí)，李彥宏曾表示，“在百度AI生態(tài)戰(zhàn)略下，很高興看到金融業(yè)務(wù)‘率先畢業(yè)’。”如同早先赴美上市的愛奇藝，百度金融的拆分，可以說是百度AI生態(tài)的又一里程碑事件。
自獨(dú)立拆分以來，度小滿能不能成為像百度另一家子公司愛奇藝（IQ.O）一樣謀求獨(dú)立上市，也成為市場關(guān)注的重點(diǎn)。
早在2021年，度小滿就曾經(jīng)被傳上市，但被公司方面否認(rèn)；2023年初，度小滿又被傳“最快將于2023年上半年正式向港交所遞交招股書”，擬主板掛牌上市，度小滿亦回應(yīng)稱公司沒有明確的上市計(jì)劃。
對于外界來說，度小滿何時(shí)上市尚不明確，但其估值的下滑是“肉眼可見”。2023年《胡潤全球獨(dú)角獸榜》顯示，螞蟻集團(tuán)估值8300億元、微眾銀行估值2300億元，度小滿金融估值105億元，不及前二者的零頭；而且，螞蟻、微眾等互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)2023年的估值相比前一年有小幅增長，但度小滿105億元的估值相比2022年的200億元估值下滑頗多。
如今，隨著百度All in AI戰(zhàn)略的推進(jìn)，度小滿也大打AI牌。
擁有海量數(shù)據(jù)沉淀以及數(shù)據(jù)處理相對標(biāo)準(zhǔn)化的金融行業(yè)，被認(rèn)為是AI落地的最佳場景之一。據(jù)非凡產(chǎn)研合伙人吳畏介紹，當(dāng)前，國內(nèi)金融大模型整體處于快速發(fā)展和應(yīng)用探索的階段；金融機(jī)構(gòu)正在積極探索并實(shí)施這些尖端技術(shù)，以捕捉行業(yè)變革帶來的新機(jī)遇。
“一些金融大模型已經(jīng)開始在風(fēng)險(xiǎn)管理、欺詐檢測、個(gè)性化金融產(chǎn)品推薦、智能投資顧問以及自動(dòng)化客戶服務(wù)等多個(gè)方面發(fā)揮重要作用。”吳畏表示。
2023年2月，度小滿宣布成為百度“文心一言”的首批生態(tài)合作伙伴，將基于自身金融場景積累的海量對話及解決方案數(shù)據(jù)，融合“文心一言”的全面能力，打造全新的智能客服、智能營銷、智能風(fēng)控服務(wù)。
當(dāng)年5月，度小滿又正式開源國內(nèi)首個(gè)千億級中文金融大模型——“軒轅”；據(jù)“趣解商業(yè)”了解，該模型基于實(shí)際業(yè)務(wù)場景積累的海量金融數(shù)據(jù)中訓(xùn)練得出。
2023年底，度小滿CEO朱光表示，在AI技術(shù)底座落地后，應(yīng)用落地的“第二幕”正徐徐拉開，以大模型技術(shù)為代表的人工智能2.0，它的通用智能與金融行業(yè)數(shù)據(jù)和真實(shí)的業(yè)務(wù)場景融合，讓金融科技進(jìn)入全新的發(fā)展階段。
但與此同時(shí)，不管是阿里、騰訊，還是京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都早已布局金融大模型，而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在紛紛加碼布局；在這一領(lǐng)域，度小滿仍將面臨激烈競爭。
財(cái)經(jīng)評論員郭施亮認(rèn)為：度小滿借助AI技術(shù)有機(jī)會實(shí)現(xiàn)彎道超車，AI時(shí)代相當(dāng)于給企業(yè)一次全新洗牌機(jī)會；但AI時(shí)代考驗(yàn)的是研發(fā)能力、創(chuàng)新能力，如果沒有這兩點(diǎn)的支撐，那么AI技術(shù)就不那么成熟，在競爭過程中很難形成新的競爭力。
金融科技對于普惠金融的重要性日漸凸顯，但其必須嚴(yán)格在監(jiān)管之下運(yùn)行。對于度小滿來說，或許無法左右行業(yè)的發(fā)展方向和用戶的去留，但對合規(guī)底線與初心的堅(jiān)守，卻是可以掌握在度小滿自己手中。
你有用過度小滿的產(chǎn)品嗎？體驗(yàn)如何？歡迎留言評論。
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6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個(gè)帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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