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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
2016年因臭名昭著的裸條事件被央視曝光的借貸寶，在今年的“3?15”晚會舞臺上再度淪為眾矢之的，一同被揪出的還有套路如出一轍的人人信借貸平臺。
3月15日，據(jù)央視“3·15”晚會報道，有借款人以“電子簽”的方式，通過借貸寶、人人信等平臺借款，而通過前者借款年化利率超過2200%，后者借款年化利率近6000%，消息一出整個社會為之震驚。
在被點名后，借貸寶平臺宣布暫停運營，人人信則公開道歉。借貸寶相關(guān)負責(zé)人稱將立即成立整改小組，主動配合警方打擊不法分子；人人信回應(yīng)也稱公司高度重視，主動與警方配合嚴厲打擊不法分子，更好保護用戶權(quán)益。
在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的近些年，借貸寶、人人信這類亂象絕非個例，它不過是冰山一角，背后還隱藏著無數(shù)不正規(guī)借貸平臺，正如同貪婪的吸血鬼，無情地吸食著年輕人的錢包，嚴重擾亂金融秩序。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，借貸寶與人人信曾以看似便捷、創(chuàng)新的借貸模式闖入大眾視野，打著電子簽約具備法律效力、提供 “法院認可”“律師函服務(wù)” 等保障旗號，吸引了眾多急需資金周轉(zhuǎn)的用戶。
然而，今年央視 “3?15” 晚會無情地揭開了它們的偽裝，讓隱藏在光鮮外表下的重重借貸套路暴露無遺。
一是，借貸平臺專業(yè)放貸人員開展“套路貸”、“砍頭息”，年化利率高得離譜，堪比高利貸。
在央視報道中，某位借款人在借貸寶平臺向放款人借款5000元，實際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息；某位借款人在人人信平臺借了30000元，到賬14000元，扣除了16000元，說是利息。
平臺對這種高利貸行為“心知肚明”。在央視曝光視頻中，業(yè)務(wù)負責(zé)人直言平臺核心盈利來源于借款人支付的出證費、展期費和逾期費，甚至暗示放款人可借 “打欠條” 功能繞過監(jiān)管私下收取高額利息。在這一商業(yè)模式下，放款人借助平臺漏洞，靠高利貸賺得盆滿缽滿，全然不顧借款人陷入債務(wù)深淵。
二是，當用戶滿心信任地在借貸平臺簽訂正規(guī)電子簽協(xié)議、打下電子欠條，以為交易有了保障時，現(xiàn)實卻給了他們沉重一擊。
用戶在借貸寶平臺簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條，但實際交易的時候，真正的交易卻不在平臺上進行。借錢雙方通過微信、支付寶私下轉(zhuǎn)賬，平臺對實際放款金額完全不審核。這一個看似嚴密的金融交易體系，實則漏洞百出，借款人遭遇高利貸、暴力催收后，因?qū)Ψ趴钊苏鎸嵣矸菪畔⒁粺o所知，維權(quán)無門，根本無法起訴。
總之，如今借貸欺詐手段層出不窮，砍頭息、私下轉(zhuǎn)賬借貸這些套路簡直防不勝防，一不小心就掉進陷阱，讓人血本無歸。
從P2P到熟人借貸，再到“高大上”的電子借條，借貸寶發(fā)展軌跡始終游離于行業(yè)主流之外，走出一條與眾不同的道路。
在 P2P 暴雷潮洶涌來襲時，眾多平臺如泡沫般紛紛破滅，陷入暴雷困境，消失在市場洪流之中。然而，借貸寶卻似一個“異類”，在這場風(fēng)暴中頑強存活，甚至一度宣稱取得“亮眼成績”。
彼時，借貸寶將借貸行為拆解為“電子簽協(xié)議 + 線下轉(zhuǎn)賬”，對外宣稱“平臺僅提供憑證服務(wù)”，巧妙轉(zhuǎn)型。據(jù)借貸寶官網(wǎng)介紹，截至2024年，平臺累計注冊個人用戶1.4億，企業(yè)用戶4.3萬，提供電子借條模板、電子欠條模板，登記1.2億筆借條欠條，幫助1000萬人借到錢。
那么，借貸寶真的成功“逃生”，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展了嗎？實則不然，撥開層層迷霧，其背后隱藏著諸多亟待審視的問題。
從平臺運營模式來看，借貸寶的盈利邏輯存在嚴重問題。平臺通過收取每單10-50元不等的出證費、展期費及逾期費獲利，這種將盈利建立在借款人沉重負擔(dān)之上的模式，注定是不可持續(xù)且充滿道德風(fēng)險的。
從平臺內(nèi)部管理方面，借貸寶同樣漏洞百出，從一次次被嚴打可以看出平臺沒有從根本上建立合規(guī)經(jīng)營的理念與制度。
被央視曝光后，公司的回應(yīng)聲明與 9 年前因 “裸貸” 事件被點名時如出一轍，滿是程序化語句，毫無真誠整改之意。這反映出公司內(nèi)部管理缺乏自我反思與糾錯機制，對自身問題視而不見，只想著如何平息輿論風(fēng)波，而非真正解決問題。
從金融風(fēng)控系統(tǒng)來看，借貸寶引以為傲的人臉識別、電子簽章等技術(shù)并未起作用，反而對放款人身份審核形同虛設(shè)，導(dǎo)致假身份放貸現(xiàn)象猖獗，這不僅嚴重威脅借款人的合法權(quán)益，也極大地增加了金融風(fēng)險。
借貸寶所謂的“逃生”，不過是在懸崖邊緣的危險踱步。若不進行徹底改革，真正回歸金融服務(wù)本質(zhì)，即便能暫時躲過監(jiān)管視線，也終究逃不過市場規(guī)律的制裁，等待它的或許將是更為嚴峻的危機。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的廣袤版圖中，借貸寶與人人信曾是備受矚目的存在，然而如今卻深陷危機泥潭，淪為行業(yè)亂象的典型代表。
它們的轟然崩塌，如一記振聾發(fā)聵的警鐘，重重敲醒整個金融行業(yè)，亦無情地揭示出當下網(wǎng)貸市場的混亂不堪，也讓我們深刻認識到，唯有理性借貸與規(guī)范放貸，才能構(gòu)建起行業(yè)的良性循環(huán)，使其回歸服務(wù)社會的初心。
從平臺自身角度出發(fā)，平臺失責(zé)監(jiān)管不力是借貸亂象的直接推手。所有“電子簽平臺”自身必須回歸服務(wù)本質(zhì)，加強內(nèi)部管理，建立健全風(fēng)險控制體系，嚴格審核用戶資質(zhì)，規(guī)范借貸流程，確保借貸行為合法合規(guī)、透明公正。
從借貸群體角度來看，年輕人群體容易陷入消費主義陷阱，財商與法律認知短板使其成為不良網(wǎng)貸獵物。Z世代需培養(yǎng)理性消費觀，提升金融素養(yǎng)，借貸前充分評估還款能力，避免債務(wù)漩渦吞噬未來。
當然，監(jiān)管部門應(yīng)加快完善法律法規(guī)，強化監(jiān)管力度，填補監(jiān)管漏洞，對違法違規(guī)平臺予以嚴厲打擊，形成強大威懾力。
綜上所述，只有當監(jiān)管、平臺、用戶三方共同發(fā)力，做到理性借貸、規(guī)范放貸，才能打破當下網(wǎng)貸市場的惡性循環(huán)，開啟行業(yè)健康發(fā)展的良性循環(huán)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為點亮普通人生活，而非制造更多“電子奴隸”的工具。
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5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
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