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作者/慶福
編輯/嘉嘉
日前,有媒體爆料稱:得物以500萬年薪挖來前數(shù)禾科技COO文嘉出任得物金融CEO,意在加快得物在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的步伐。此外,在BOSS直聘上,得物正在為其金融板塊招募風(fēng)控策略分析師、風(fēng)控運(yùn)營、監(jiān)察專家、隱私合規(guī)專家等人才。
得物金融大肆招募團(tuán)隊(duì)在行業(yè)內(nèi)實(shí)屬罕見,其高速發(fā)展一方面得益于其消費(fèi)場景端的旺盛需求,另一方面是金融變現(xiàn)的誘惑,但前景無限的得物金融卻存在業(yè)務(wù)違規(guī)、客群敏感等無法跨越的問題,這將嚴(yán)重阻礙得物金融的未來發(fā)展。
依托于自身消費(fèi)場景從而拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是過去幾年中國互聯(lián)網(wǎng)公司的標(biāo)配做法。而作為一家面對Z時(shí)代、主打潮流文化的電商平臺,在消費(fèi)信貸方面,得物有著天然優(yōu)勢。
第一是優(yōu)質(zhì)的客群:在互聯(lián)網(wǎng)下半場,消費(fèi)場景中優(yōu)質(zhì)客群不光要有規(guī)模,還要有粘度,這兩點(diǎn)得物APP全都有。據(jù)數(shù)據(jù)顯示:2021年中旬,得物APP注冊人數(shù)超過1億人,其中平臺越活躍人數(shù)達(dá)到8100萬人,日活躍人數(shù)為1200萬人,分別占據(jù)平臺注冊人數(shù)的81%和12%。這些指標(biāo)意味著得物APP用戶數(shù)量不僅足夠大,而且用戶粘度超高,極少有僵尸粉。
第二是得物APP用戶消費(fèi)力足夠強(qiáng):做消費(fèi)信貸的前提之一是客單價(jià)要足夠高,拼多多不做消費(fèi)金融的原因在于客單價(jià)太低,九塊九的東西用戶沒有消費(fèi)信貸的必要。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前得物APP上人均客單價(jià)超過1500元,且主力消費(fèi)人群是收入較低、消費(fèi)意愿強(qiáng)的年輕客群。
超1億用戶的高粘度基本盤+超過1500元的人均客單價(jià),得物APP確實(shí)是培育消費(fèi)金融的沃土。得物與360數(shù)科、浦發(fā)銀行、平安銀行、馬上消費(fèi)金融等持牌機(jī)構(gòu)合作,先后推出“分期購”、“線上借款服務(wù)”等產(chǎn)品和業(yè)務(wù),為平臺消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款、借款等增值服務(wù)。
而在今年5月,得物改變與外部資金端的合作,通過得物“關(guān)聯(lián)公司”睹煜信息以8億元收購瀚華金控旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸公司四川瀚華小額貸款有限公司,并改名為四川佳物小額貸款有限公司。
此次高薪挖來文嘉并擴(kuò)充金融團(tuán)隊(duì),得物的金融版圖不斷完善,但在狂飆的道路上,卻有得物無法回避的荊棘。
在金融領(lǐng)域,最不能回避的就是監(jiān)管問題,得物在金融領(lǐng)域恰恰踩到了監(jiān)管的高壓線。
首先是得物存在的“二清”問題。目前消費(fèi)者、商家在得物進(jìn)行交易時(shí),資金會直接進(jìn)入到得物賬戶當(dāng)中,然后商家再從得物APP上提取款項(xiàng)。在沒有支付牌照的情況下,客戶資金就有被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。
目前得物通過收購持有貸款牌照,沒有支付牌照,這就構(gòu)成將“客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺賬戶,再由網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)算給該平臺二級商戶”。
其次得物消費(fèi)場景也存在監(jiān)管問題。為了防止平臺向?qū)W生蠱惑貸款,防止校園貸事件的再次發(fā)生,監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊并發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》,指出小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。
目前得物APP上“Z世代”為主要人群,數(shù)據(jù)顯示:得物APP90后用戶占比超過80%,其中19歲至25歲是得物APP最為核心的用戶群體。為了拓展業(yè)績,得物金融涉嫌違規(guī),此前有媒體爆料出:有一名自稱是大學(xué)生的消費(fèi)者反映稱,自己通過得物APP向馬上消費(fèi)金融股份有限公司貸款,不僅利息高,還遭到頻繁騷擾。
最后得物APP高利率風(fēng)險(xiǎn)。為什么會高薪引進(jìn)文嘉?有行業(yè)從業(yè)者猜測,這與文嘉的履歷有關(guān),據(jù)了解,在數(shù)禾科技時(shí),文嘉推動旗下信貸產(chǎn)品還唄實(shí)現(xiàn)36%的高利率,創(chuàng)造出了450億在貸余額,8.41億的凈利潤率,遠(yuǎn)超其競爭對手樂信。
外界推測,正是文嘉強(qiáng)力的盈利能力才被選為得物金融CEO,但對于消費(fèi)者和監(jiān)管而言,如果文嘉掌舵后,得物金融采用36%的高息,勢必踩在監(jiān)管高壓線。
得物有著做金融的天然屬性,在用戶活躍度、消費(fèi)能力等方面,遠(yuǎn)比傳統(tǒng)電商平臺更具優(yōu)勢,但阿里、京東拓展金融業(yè)務(wù)的初衷在于完善生態(tài)體系,實(shí)現(xiàn)商業(yè)閉環(huán),實(shí)現(xiàn)電商業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)的雙向賦能促進(jìn),因此螞蟻金服、京東數(shù)科等在利息、審批等環(huán)節(jié)相對友好,極度合規(guī)。
但從得物金融的布局和做法上來看,如向大學(xué)生貸款等行為,得物并沒有將金融作為輔助,而是將其看成是一種收割現(xiàn)金的工具。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī),對以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息,主要表現(xiàn)為:
1)反對憲法所確定的基本原則;
2)危害國家安全,泄露國家秘密,顛覆國家政權(quán),破壞國家統(tǒng)一,損害國家榮譽(yù)和利益;
3)侮辱、濫用英烈形象,歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神,以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù);
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動實(shí)施恐怖活動、極端主義活動;
5)煽動民族仇恨、民族歧視,破壞民族團(tuán)結(jié);
6)破壞國家宗教政策,宣揚(yáng)邪教和封建迷信;
7)散布謠言,擾亂社會秩序,破壞社會穩(wěn)定;
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪;
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序;
10)侮辱或者誹謗他人,侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益;
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式,對未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的;
12)危害未成年人身心健康的;
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容;
2. 不友善:不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為:
1)輕蔑:貶低、輕視他人及其勞動成果;
2)誹謗:捏造、散布虛假事實(shí),損害他人名譽(yù);
3)嘲諷:以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述,以此來激怒他人;
4)挑釁:以不友好的方式激怒他人,意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng),蓄意制造事端;
5)羞辱:貶低他人的能力、行為、生理或身份特征,讓對方難堪;
6)謾罵:以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價(jià);
7)歧視:煽動人群歧視、地域歧視等,針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊;
8)威脅:許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志;
3. 發(fā)布垃圾廣告信息:以推廣曝光為目的,發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容,或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為:
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式:
2)單個(gè)帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容;
3)多個(gè)廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容;
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容,如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等,誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光;
6)購買或出售帳號之間虛假地互動,發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容,如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷;
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息,主要表現(xiàn)為:
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述;
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容;
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容;
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想;
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適;
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等;
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息,主要表現(xiàn)為:
1)可能存在事實(shí)性錯誤或者造謠等內(nèi)容;
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容;
3)偽造身份、冒充他人,通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份,或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信,主要表現(xiàn)為:
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病;
2)求推薦算命看相大師;
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢;
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失,包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢,東西寵物丟了能不能找回、取名改名等;
7. 文章標(biāo)題黨,主要表現(xiàn)為:
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶;
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲;
3)使用夸張標(biāo)題,內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為,主要表現(xiàn)為:
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論,影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容,主要表現(xiàn)為:
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的;
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的;
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的;
4)法律、行政法規(guī)禁止,或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí),本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度,對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號,或者濫用多個(gè)帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí),本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富,本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的,將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議,可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)