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文 | 周天
出品| 周天財經(jīng)
上一篇《抖音悄然躍入放貸第一陣營，近4000億天量直逼螞蟻》談到了抖音把線上放貸余額用一年時間做到了三千多億，本以為自己已是腳底板部博主，寫了沒人看，沒想到一天內(nèi)閱讀量超過三萬，接近四萬了。其次也覺得，抖音用戶質(zhì)量和貸款質(zhì)量，都屬于上乘，給行業(yè)里提供良好的示范，是好事情，但沒想到遭遇抖音官方蓋戳否認，甚至還上了熱搜，這是我有點始料未及的，一冷一熱，讓我有點感冒和傷感。
一傷感，表達欲就上來了，我本不常有表達欲，所以會珍惜表達欲，近期其實沒有打算寫本系列第二篇的，但抖音金融這樣的「俊媳婦」總得有出來見人的時候吧，老這么藏著，不是個事兒呀，不是小周來寫，總有張三李四去寫。閱讀量好說明人民群眾熱切期盼企業(yè)提升透明度。如果在一千億和兩千億余額的時候稍微放點消息，到三千億四千億自然就沒有如此這般轟動市場了。
上篇刊發(fā)之后，就有字節(jié)跳動程序員同學再次親口向我證實，三千多億的貸款余額這個口徑是準確的，還有字節(jié)系法務(wù)同學也跑來告訴我，連他們內(nèi)部法務(wù)看了都覺得寫的「挺客觀的」。
說句心里話，今天無論是從提振消費擴大內(nèi)需的角度，還是從互聯(lián)網(wǎng)大廠取得高質(zhì)量發(fā)展的角度，市場都太需要一個好消息了。抖音把金融做起來了，是一個挺大的行業(yè)利好，也有很多金融服務(wù)小微實體的真實故事可以講，大大方方承認自己做成功了，其實并無不妥。
企業(yè)做業(yè)務(wù)講天時地利，抖音這一波放貸起勢，timing非常好，銀行迫切需要好用戶，抖音平臺上又有海量的好用戶，只需要通過超級中臺先進算法發(fā)掘出來，就是一個三方多贏的好事情。
如果把視角再放大一點，基于超級場景和先進算法的線上信貸模式，本身就是革命性的創(chuàng)新，這是我們的一張好牌，用戶近、效率高、壞賬低，小微且分散，再加上超級平臺具有享受批發(fā)價的規(guī)?；瘍?yōu)勢，利率也可以做到很低，明顯降低了實體經(jīng)濟中的交易成本，大大提升了銀行業(yè)效率。
螞蟻第一個跑通，抖音再一次驗證成功，這個模式就可以確定地說，被我們中國率先探索出來了，要樹立這種技術(shù)自信。我們總說，銀行業(yè)要放下死認磚頭土地的抵押貸思維，轉(zhuǎn)為熟悉用戶的服務(wù)思維，講了那么多年，現(xiàn)在終于成為現(xiàn)實，大伙應(yīng)該一起慶祝，不應(yīng)該丟棄這張好牌。
把格局放大，當抖音這樣的新王增多，利好的是用戶和整個銀行業(yè)。抖音金融的成功，和拼多多的成功，其實內(nèi)在邏輯是有相似之處的。那么問題來了，做金融，拼多多跟不跟？快手做不做？小紅書跟不跟？
如果做金融，做成概率都是比較高的，小紅書用戶質(zhì)量那么好，一兩億中產(chǎn)被小紅書悉數(shù)拿下。聽說快手也已經(jīng)在招兵買馬了。線上信貸的社會價值和創(chuàng)新價值，現(xiàn)在是有點被低估了的，希望終將獲得共識層面的重估。
我一直覺得，歐美創(chuàng)造出來的信用卡業(yè)態(tài)并不是一種先進業(yè)態(tài)，運行成本偏高了，因為離用戶遙遠，不熟悉新用戶，就非得要求用戶有穩(wěn)定工作體面職業(yè)，讓靈活就業(yè)者得不到良好覆蓋。從信用卡機構(gòu)發(fā)卡量數(shù)據(jù)，也可以看出一些趨勢。據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2023年9月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.79億張，環(huán)比下降1%。這是自2022年四季度以來，信用卡發(fā)卡量連續(xù)第四個季度出現(xiàn)下降。
一個開卡用戶的獲客成本高達數(shù)百元，銀行自己燒錢買用戶的體驗不好，同時，從用戶角度看，我的體驗也不算好：不是忘記密碼，就是擔心在國外卡被盜刷，有時一出差，還干脆忘記簽收寄來的新卡，跑遍菜鳥驛站也找不到。還有一次因為覺得年費高想注銷一張卡，客服告訴我，里面居然還有溢繳款，一筆小財產(chǎn)在卡里躺了好幾年，有些郁悶的。吐槽起來就收不住，人生迄今唯一一次失信，是在中信信用卡那里晚了很多天還款，不光罰了我?guī)装僭?，還給我在征信報告記了一筆，心里苦，但我認，確實是我的責任，但你猜我下次還會不會用信用卡了。
歸根結(jié)底，不是銀行有問題，是信用卡這張實體卡有缺點，因為信用卡App是一個低頻使用的App，卡本身也是易丟易忘易被折疊的小件貨，每一次使用，都傷神費腦還得跑腿。
而超級場景就不同了，用戶每天都會打開，高頻打開，長時間停留，不會遺漏還款。抖音只是順勢把用戶的金融需求留在自己體內(nèi)，開發(fā)用戶的成本幾乎為零，簡直是劃時代的產(chǎn)品創(chuàng)新。
順便聊到抖音金融成功崛起的技術(shù)細節(jié)，那就是產(chǎn)品層面「因為靠近所以熟悉」，「因為熟悉所以信任」的放貸邏輯，提升了小微貸款的可獲得性。
正因此，抖音在充當基礎(chǔ)設(shè)施的時候，還會獲得一塊豐厚回報：目前頭部現(xiàn)金貸公司都在抖音投流，多的時候光一家公司就會花掉500萬元一天，少的時候大概也得200萬，而且他們給抖音投流都是走回傳策略：就是把用戶貸后表現(xiàn)反饋給抖音，那么，其實不難分析出，還款特別積極 從不賴賬的用戶，一般是喜歡看李彥宏演講還是愛看馬斯克演講呢，是喜歡看籃球還是喜歡看足球呢？過年是否回老家呢？
理論上，都可以讓抖音自行去分析好用戶的特征，再回池子里打撈若干個相似新用戶出來，如此循環(huán)反復再三，相當于互金公司充值給字節(jié)，同時還變相讓字節(jié)訓練出了更強大的算法。
稍微估算一下市場上5家頭部現(xiàn)金貸公司的投放情況，保守估計，按每家日均在抖音投流200萬算，一天1000萬就收入抖音囊中，一年就是近40億凈利潤到手。
再分享一件幾天前我在盒馬買車厘子（2J）時遇到的真事，一位衣著頗為體面的中年男子，在盒馬收銀處堅持要用抖音來付錢，收銀員反復勸說盒馬不支持抖音付款，并引導該男子用支付寶或者盒馬App來付款，最終該男士只能當場下載盒馬App來進行付款，由于操作生疏，整個過程持續(xù)了10分鐘以上。
看得我大受震撼（啟發(fā)），從這個小小動作能看出，抖音實際上已經(jīng)具備了支付的用戶心智。抖音日活躍用戶池已經(jīng)超過支付寶的日活躍用戶體量和停留時長，兩個都是國民級App，只是一個比另一個更「國民級」一點。
對于抖音來說，在現(xiàn)金貸嘗到甜頭，是不是再一次跨界做支付，孕育一個抖音支付，加入微信支付和支付寶的二人世界，如今看，也變得概率加大，天時地利人和都出現(xiàn)了。抖音內(nèi)部一定討論過這個議題，畢竟連一門心思搞實體經(jīng)濟的Elon Musk都想在X里加支付功能，尚不清楚抖音關(guān)于支付的決策細節(jié)
移動支付雙寡頭局面會否終結(jié)？尚不可知，但市場有活水，也是一件好事情。目前，支付寶可以說是嚴陣以待，在社交上用五福玩法、螞蟻森林等維持用戶黏性。支付市場再起波瀾，我們且看支付寶在2024年能不能拿出亮眼成果。
其實我喜歡用支付寶，有了支付寶小程序，至少能少裝一個飛豬App、一個哈啰單車App 和一個交管12123的App，還可預約快速易安檢，一年幫我節(jié)約200分鐘安檢排隊時間（支付寶運營同學可以出一個節(jié)省安檢排隊時長的排行榜嘛，這個創(chuàng)意免費 供自?。踔吝€能買到心儀的螞蟻理財金選基金產(chǎn)品
最后說說微信支付。微信支付真的太佛了，小龍哥你快給兄弟們上點強度吧，我聽里面人說，微信支付有不少leader，一周只需開2次會，因為產(chǎn)品慣性強，自己就在跑，基本不需改動，部分中層過得沒什么壓力，年紀輕輕就在琶洲過著安詳?shù)酿B(yǎng)生生活，枯燥地坐在保時捷里發(fā)呆。假如抖音入局適當增加一點鯰魚效應(yīng)，大家重返青春，多做點創(chuàng)新，來年兄弟們一起去香港半山腰當鄰居、做太平紳士可還行。
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5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
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