很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
文 | 周天
出品| 周天財(cái)經(jīng)
上一篇《抖音悄然躍入放貸第一陣營，近4000億天量直逼螞蟻》談到了抖音把線上放貸余額用一年時(shí)間做到了三千多億，本以為自己已是腳底板部博主，寫了沒人看，沒想到一天內(nèi)閱讀量超過三萬，接近四萬了。其次也覺得，抖音用戶質(zhì)量和貸款質(zhì)量，都屬于上乘，給行業(yè)里提供良好的示范，是好事情，但沒想到遭遇抖音官方蓋戳否認(rèn)，甚至還上了熱搜，這是我有點(diǎn)始料未及的，一冷一熱，讓我有點(diǎn)感冒和傷感。
一傷感，表達(dá)欲就上來了，我本不常有表達(dá)欲，所以會珍惜表達(dá)欲，近期其實(shí)沒有打算寫本系列第二篇的，但抖音金融這樣的「俊媳婦」總得有出來見人的時(shí)候吧，老這么藏著，不是個(gè)事兒呀，不是小周來寫，總有張三李四去寫。閱讀量好說明人民群眾熱切期盼企業(yè)提升透明度。如果在一千億和兩千億余額的時(shí)候稍微放點(diǎn)消息，到三千億四千億自然就沒有如此這般轟動(dòng)市場了。
上篇刊發(fā)之后，就有字節(jié)跳動(dòng)程序員同學(xué)再次親口向我證實(shí)，三千多億的貸款余額這個(gè)口徑是準(zhǔn)確的，還有字節(jié)系法務(wù)同學(xué)也跑來告訴我，連他們內(nèi)部法務(wù)看了都覺得寫的「挺客觀的」。
說句心里話，今天無論是從提振消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的角度，還是從互聯(lián)網(wǎng)大廠取得高質(zhì)量發(fā)展的角度，市場都太需要一個(gè)好消息了。抖音把金融做起來了，是一個(gè)挺大的行業(yè)利好，也有很多金融服務(wù)小微實(shí)體的真實(shí)故事可以講，大大方方承認(rèn)自己做成功了，其實(shí)并無不妥。
企業(yè)做業(yè)務(wù)講天時(shí)地利，抖音這一波放貸起勢，timing非常好，銀行迫切需要好用戶，抖音平臺上又有海量的好用戶，只需要通過超級中臺先進(jìn)算法發(fā)掘出來，就是一個(gè)三方多贏的好事情。
如果把視角再放大一點(diǎn)，基于超級場景和先進(jìn)算法的線上信貸模式，本身就是革命性的創(chuàng)新，這是我們的一張好牌，用戶近、效率高、壞賬低，小微且分散，再加上超級平臺具有享受批發(fā)價(jià)的規(guī)?；瘍?yōu)勢，利率也可以做到很低，明顯降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的交易成本，大大提升了銀行業(yè)效率。
螞蟻第一個(gè)跑通，抖音再一次驗(yàn)證成功，這個(gè)模式就可以確定地說，被我們中國率先探索出來了，要樹立這種技術(shù)自信。我們總說，銀行業(yè)要放下死認(rèn)磚頭土地的抵押貸思維，轉(zhuǎn)為熟悉用戶的服務(wù)思維，講了那么多年，現(xiàn)在終于成為現(xiàn)實(shí)，大伙應(yīng)該一起慶祝，不應(yīng)該丟棄這張好牌。
把格局放大，當(dāng)抖音這樣的新王增多，利好的是用戶和整個(gè)銀行業(yè)。抖音金融的成功，和拼多多的成功，其實(shí)內(nèi)在邏輯是有相似之處的。那么問題來了，做金融，拼多多跟不跟？快手做不做？小紅書跟不跟？
如果做金融，做成概率都是比較高的，小紅書用戶質(zhì)量那么好，一兩億中產(chǎn)被小紅書悉數(shù)拿下。聽說快手也已經(jīng)在招兵買馬了。線上信貸的社會價(jià)值和創(chuàng)新價(jià)值，現(xiàn)在是有點(diǎn)被低估了的，希望終將獲得共識層面的重估。
我一直覺得，歐美創(chuàng)造出來的信用卡業(yè)態(tài)并不是一種先進(jìn)業(yè)態(tài)，運(yùn)行成本偏高了，因?yàn)殡x用戶遙遠(yuǎn)，不熟悉新用戶，就非得要求用戶有穩(wěn)定工作體面職業(yè)，讓靈活就業(yè)者得不到良好覆蓋。從信用卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡量數(shù)據(jù)，也可以看出一些趨勢。據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2023年9月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.79億張，環(huán)比下降1%。這是自2022年四季度以來，信用卡發(fā)卡量連續(xù)第四個(gè)季度出現(xiàn)下降。
一個(gè)開卡用戶的獲客成本高達(dá)數(shù)百元，銀行自己燒錢買用戶的體驗(yàn)不好，同時(shí)，從用戶角度看，我的體驗(yàn)也不算好：不是忘記密碼，就是擔(dān)心在國外卡被盜刷，有時(shí)一出差，還干脆忘記簽收寄來的新卡，跑遍菜鳥驛站也找不到。還有一次因?yàn)橛X得年費(fèi)高想注銷一張卡，客服告訴我，里面居然還有溢繳款，一筆小財(cái)產(chǎn)在卡里躺了好幾年，有些郁悶的。吐槽起來就收不住，人生迄今唯一一次失信，是在中信信用卡那里晚了很多天還款，不光罰了我?guī)装僭?，還給我在征信報(bào)告記了一筆，心里苦，但我認(rèn)，確實(shí)是我的責(zé)任，但你猜我下次還會不會用信用卡了。
歸根結(jié)底，不是銀行有問題，是信用卡這張實(shí)體卡有缺點(diǎn)，因?yàn)樾庞每ˋpp是一個(gè)低頻使用的App，卡本身也是易丟易忘易被折疊的小件貨，每一次使用，都傷神費(fèi)腦還得跑腿。
而超級場景就不同了，用戶每天都會打開，高頻打開，長時(shí)間停留，不會遺漏還款。抖音只是順勢把用戶的金融需求留在自己體內(nèi)，開發(fā)用戶的成本幾乎為零，簡直是劃時(shí)代的產(chǎn)品創(chuàng)新。
順便聊到抖音金融成功崛起的技術(shù)細(xì)節(jié)，那就是產(chǎn)品層面「因?yàn)榭拷允煜ぁ梗敢驗(yàn)槭煜に孕湃巍沟姆刨J邏輯，提升了小微貸款的可獲得性。
正因此，抖音在充當(dāng)基礎(chǔ)設(shè)施的時(shí)候，還會獲得一塊豐厚回報(bào)：目前頭部現(xiàn)金貸公司都在抖音投流，多的時(shí)候光一家公司就會花掉500萬元一天，少的時(shí)候大概也得200萬，而且他們給抖音投流都是走回傳策略：就是把用戶貸后表現(xiàn)反饋給抖音，那么，其實(shí)不難分析出，還款特別積極 從不賴賬的用戶，一般是喜歡看李彥宏演講還是愛看馬斯克演講呢，是喜歡看籃球還是喜歡看足球呢？過年是否回老家呢？
理論上，都可以讓抖音自行去分析好用戶的特征，再回池子里打撈若干個(gè)相似新用戶出來，如此循環(huán)反復(fù)再三，相當(dāng)于互金公司充值給字節(jié)，同時(shí)還變相讓字節(jié)訓(xùn)練出了更強(qiáng)大的算法。
稍微估算一下市場上5家頭部現(xiàn)金貸公司的投放情況，保守估計(jì)，按每家日均在抖音投流200萬算，一天1000萬就收入抖音囊中，一年就是近40億凈利潤到手。
再分享一件幾天前我在盒馬買車?yán)遄樱?J）時(shí)遇到的真事，一位衣著頗為體面的中年男子，在盒馬收銀處堅(jiān)持要用抖音來付錢，收銀員反復(fù)勸說盒馬不支持抖音付款，并引導(dǎo)該男子用支付寶或者盒馬App來付款，最終該男士只能當(dāng)場下載盒馬App來進(jìn)行付款，由于操作生疏，整個(gè)過程持續(xù)了10分鐘以上。
看得我大受震撼（啟發(fā)），從這個(gè)小小動(dòng)作能看出，抖音實(shí)際上已經(jīng)具備了支付的用戶心智。抖音日活躍用戶池已經(jīng)超過支付寶的日活躍用戶體量和停留時(shí)長，兩個(gè)都是國民級App，只是一個(gè)比另一個(gè)更「國民級」一點(diǎn)。
對于抖音來說，在現(xiàn)金貸嘗到甜頭，是不是再一次跨界做支付，孕育一個(gè)抖音支付，加入微信支付和支付寶的二人世界，如今看，也變得概率加大，天時(shí)地利人和都出現(xiàn)了。抖音內(nèi)部一定討論過這個(gè)議題，畢竟連一門心思搞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的Elon Musk都想在X里加支付功能，尚不清楚抖音關(guān)于支付的決策細(xì)節(jié)
移動(dòng)支付雙寡頭局面會否終結(jié)？尚不可知，但市場有活水，也是一件好事情。目前，支付寶可以說是嚴(yán)陣以待，在社交上用五福玩法、螞蟻森林等維持用戶黏性。支付市場再起波瀾，我們且看支付寶在2024年能不能拿出亮眼成果。
其實(shí)我喜歡用支付寶，有了支付寶小程序，至少能少裝一個(gè)飛豬App、一個(gè)哈啰單車App 和一個(gè)交管12123的App，還可預(yù)約快速易安檢，一年幫我節(jié)約200分鐘安檢排隊(duì)時(shí)間（支付寶運(yùn)營同學(xué)可以出一個(gè)節(jié)省安檢排隊(duì)時(shí)長的排行榜嘛，這個(gè)創(chuàng)意免費(fèi) 供自取），甚至還能買到心儀的螞蟻理財(cái)金選基金產(chǎn)品
最后說說微信支付。微信支付真的太佛了，小龍哥你快給兄弟們上點(diǎn)強(qiáng)度吧，我聽里面人說，微信支付有不少leader，一周只需開2次會，因?yàn)楫a(chǎn)品慣性強(qiáng)，自己就在跑，基本不需改動(dòng)，部分中層過得沒什么壓力，年紀(jì)輕輕就在琶洲過著安詳?shù)酿B(yǎng)生生活，枯燥地坐在保時(shí)捷里發(fā)呆。假如抖音入局適當(dāng)增加一點(diǎn)鯰魚效應(yīng)，大家重返青春，多做點(diǎn)創(chuàng)新，來年兄弟們一起去香港半山腰當(dāng)鄰居、做太平紳士可還行。
本文為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
《鳥哥筆記版權(quán)及免責(zé)申明》 如對文章、圖片、字體等版權(quán)有疑問，請點(diǎn)擊 反饋舉報(bào)
我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量內(nèi)容的交流平臺。為落實(shí)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開放、真實(shí)、專業(yè)的平臺氛圍，我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺鼓勵(lì)用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個(gè)帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)