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咨詢(xún)?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒?qǐng)聯(lián)系：鳥(niǎo)哥筆記小羽毛（ngbjxym）
作者|李米
來(lái)源|新流財(cái)經(jīng)
在金融服務(wù)這件事上，螞蟻集團(tuán)是新玩法最多的機(jī)構(gòu)了。
近日，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，芝麻信用的信用權(quán)益一欄中又新上線(xiàn)了“晚點(diǎn)付”，當(dāng)用戶(hù)支付寶上所有支付渠道都不可用，且手動(dòng)選擇每張銀行卡均無(wú)法成功付款時(shí)即可使用“晚點(diǎn)付”。
可以理解為當(dāng)用戶(hù)支付渠道余額不足導(dǎo)致無(wú)法完成支付時(shí)，先使用“晚點(diǎn)付”進(jìn)行墊付。
有意思的是，用了晚點(diǎn)付，如果客戶(hù)事后沒(méi)有主動(dòng)完成付款，也不會(huì)扣花唄、借唄的額度形成借貸賬單。支付寶客服表示，晚點(diǎn)付違約不上央行征信，但影響芝麻分。
也就是說(shuō)，這是螞蟻集團(tuán)靠自己的信用體系約束力推出的一個(gè)“信用支付”產(chǎn)品，從約束力、產(chǎn)品定價(jià)上來(lái)看，都是在瞄準(zhǔn)比花唄更下沉的借貸客群。
實(shí)際上，除了晚點(diǎn)付，下文也整理了螞蟻集團(tuán)在花唄、借唄等核心借貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上推出的各類(lèi)獲客、活客玩兒法合集，僅供從業(yè)機(jī)構(gòu)參考借鑒。
“晚點(diǎn)付”也即先買(mǎi)后付。
此前芝麻信用就曾推出過(guò)“先住后付”的信用權(quán)益服務(wù)，要求用戶(hù)芝麻分在600分以上。不過(guò)此次“晚點(diǎn)付”對(duì)用戶(hù)資質(zhì)要求更高，只有芝麻分等于或高于700分以上用戶(hù)才可享受，且一個(gè)身份證信息下只能開(kāi)通一個(gè)晚點(diǎn)付賬戶(hù)。
據(jù)介紹，晚點(diǎn)付的使用情境是在當(dāng)用戶(hù)使用支付寶掃一掃或者付款碼消費(fèi)時(shí)，所有支付渠道不可用且手動(dòng)選擇每張銀行卡均無(wú)法成功付款時(shí)便可以使用。
每個(gè)用戶(hù)可享受5次，依據(jù)信用分每次限額200元/500元，全程0費(fèi)用，主動(dòng)付款或系統(tǒng)扣款成功后可恢復(fù)使用次數(shù)。
也就是說(shuō)只要用戶(hù)按時(shí)還款，便可以一直循環(huán)重復(fù)使用該功能。
客服表示，用戶(hù)每次限額200元還是500元，具體以系統(tǒng)顯示為標(biāo)準(zhǔn)。一般情況下，芝麻分越高，額度越高的可能性越大。
晚點(diǎn)付協(xié)議顯示，用戶(hù)使用晚點(diǎn)付功能時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)先行墊付資金給商家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括螞蟻集團(tuán)旗下商誠(chéng)融資擔(dān)保公司等。
還款時(shí)，用戶(hù)在使用晚點(diǎn)服后的第二天24點(diǎn)前支付。7天內(nèi)完成付款，若沒(méi)有主動(dòng)完成支付，支付寶也會(huì)發(fā)起主動(dòng)扣款，資金渠道為支付寶余額、借記卡、余額寶。
當(dāng)然，若7天內(nèi)用戶(hù)仍未還款以及系統(tǒng)扣款失敗，客服表示，將會(huì)影響用戶(hù)的芝麻信用分、信用服務(wù)的使用，以及花唄、借唄等服務(wù)都有可能受到相應(yīng)的影響。
實(shí)際上，這具有變相的「?jìng)溆媒稹沟墓δ堋?/p>
當(dāng)用戶(hù)在7天內(nèi)全部使用完5次消費(fèi)機(jī)會(huì)時(shí)，也就表示7天內(nèi)用戶(hù)可以免費(fèi)使用1000元或者2500元的資金額度。
不同的是，支付寶的備用金，7天內(nèi)只可以使用500元額度且有費(fèi)用，晚點(diǎn)付0費(fèi)用。
從用戶(hù)角度來(lái)講，晚點(diǎn)付比備用金更劃算。
有從業(yè)者認(rèn)為，晚點(diǎn)付除了可以解決用戶(hù)在資金支付時(shí)的“尷尬”處境，豐富芝麻信用服務(wù)體系，最重要的是可以培養(yǎng)用戶(hù)的使用信用支付的習(xí)慣，“晚點(diǎn)付的開(kāi)通限制在芝麻分700分以上，這就已經(jīng)通過(guò)芝麻分進(jìn)行了用戶(hù)分層，未來(lái)也可以激活這批用戶(hù)中尚未開(kāi)通信用付的用戶(hù)?！?/p>
而這一功能與支付寶此前其推出的“備用金”有些類(lèi)似，且比備用金額度更高、費(fèi)用更低。
不管是此次新上線(xiàn)的“晚點(diǎn)付”，還是此前花唄、借唄等推出的各式各樣類(lèi)型的附加服務(wù)，都是圍繞這個(gè)主題出發(fā)。
截至2020年6月底，螞蟻促成消費(fèi)貸余額超過(guò)1.7萬(wàn)億，支付寶擁有超過(guò)7億的月活用戶(hù)，花唄和借唄的用戶(hù)超過(guò)5億…這些數(shù)字背后，用戶(hù)運(yùn)營(yíng)層面的付出功不可沒(méi)，而螞蟻是如何進(jìn)行用戶(hù)的拉新、留存以及轉(zhuǎn)化的，也值得其他機(jī)構(gòu)借鑒。
除了晚點(diǎn)付，芝麻信用近期還推出了花唄限時(shí)提額活動(dòng)，針對(duì)芝麻分600分以上的用戶(hù)，用戶(hù)通過(guò)領(lǐng)取花唄額度券開(kāi)通額外花唄額度。
動(dòng)作頻繁背后，也是為了實(shí)現(xiàn)更好的用戶(hù)運(yùn)營(yíng)。
而在零售信貸的用戶(hù)運(yùn)營(yíng)方面，占據(jù)行業(yè)半壁江山的花唄和借唄更有發(fā)言權(quán)。
近段時(shí)間，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，借唄也上線(xiàn)了備用余額，額度在1000-2000元左右，免息期在7-15天不等，沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)。
相比于借唄，花唄推出的“花樣”服務(wù)尤其多。新流財(cái)經(jīng)匯總梳理了花唄這些年做過(guò)的一些用戶(hù)運(yùn)營(yíng)層面的活動(dòng)，大致可以劃分為擴(kuò)充產(chǎn)品本身，與芝麻信用、余額寶聯(lián)動(dòng)、與餓了么等聯(lián)動(dòng)以及精準(zhǔn)拿捏年輕用戶(hù)三大類(lèi)。
其中，除了與芝麻信用等聯(lián)動(dòng)屬于螞蟻獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)之外，其余兩類(lèi)活動(dòng)值得金融機(jī)構(gòu)參考借鑒。
（1）、花唄臨時(shí)額度
臨時(shí)額度相當(dāng)于直接在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提升了花唄的額度。
每年618、雙11以及其他購(gòu)物節(jié)等特殊時(shí)間點(diǎn)，花唄在用戶(hù)通用額度的基礎(chǔ)上推出的臨時(shí)額度可以滿(mǎn)足用戶(hù)消費(fèi)需求。一般基礎(chǔ)額度使用完畢之后，才會(huì)使用臨時(shí)額度；還款時(shí)會(huì)先還臨時(shí)額度，再還基礎(chǔ)額度。
（2）、花唄分期專(zhuān)享額度
與臨時(shí)額度不同的是，專(zhuān)享額度專(zhuān)門(mén)針對(duì)于花唄分期。用戶(hù)使用花唄分期時(shí)，會(huì)先使用花唄分期專(zhuān)享額度，在花唄分期專(zhuān)享額度消耗完以后，再占用通用額度，分期目前支持3期，6期，12期。這也直接培養(yǎng)了用戶(hù)使用花唄分期的習(xí)慣。
（3）、花唄多開(kāi)
此前支付寶取消了花唄賬號(hào)限制，新增支持“多個(gè)賬戶(hù)開(kāi)通花唄”的功能，一個(gè)身份證最多可開(kāi)通 3 個(gè)花唄。新開(kāi)的花唄額度相對(duì)較小，但與原有的花唄額度相互獨(dú)立，互不影響。這也相當(dāng)于間接提高了花唄的使用額度。
（4）、花唄金
“賺花唄金還花唄”，100個(gè)花唄金可以抵扣1元花唄還款。
主要有兩種方式賺取花唄金，一是在每月的1-10號(hào)“花唄有好事”里，賺取花唄金；二是與商家互動(dòng)賺取花唄金，比如用花唄在漢堡王消費(fèi)1筆可以獲得500花唄金?？梢?jiàn)，這種方式不僅促進(jìn)了花唄的使用次數(shù)，還讓用戶(hù)擁有“賺錢(qián)”的心理。
（5）、當(dāng)面花暢花包
用戶(hù)每月最高支付4元購(gòu)買(mǎi)當(dāng)面花暢花包后，在不支持花唄的商戶(hù)，單筆超過(guò)150元也可以用花唄。這相當(dāng)于花唄覆蓋了更多的商戶(hù)，直接打通了線(xiàn)下支付場(chǎng)景。
（6）、月月付
“月月付”允許用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)可以用花唄分為10個(gè)月支付，也就是額度以一當(dāng)十。在特定的場(chǎng)景下直接將花唄額度提高了10倍。
通過(guò)上述一系列基于花唄本身的活動(dòng)，從用戶(hù)角度而言，擴(kuò)充了用戶(hù)的花唄額度，部分用戶(hù)對(duì)花唄的依賴(lài)和使用程度也隨之加深；
對(duì)花唄借唄產(chǎn)品本身而言，在獲取了更多利潤(rùn)的同時(shí)，也將進(jìn)一步積累賬單厚度，繼續(xù)保持在同類(lèi)型產(chǎn)品中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（1）、與芝麻信用聯(lián)動(dòng)
近期，在用戶(hù)更新芝麻信用分后，頁(yè)面會(huì)根據(jù)芝麻分情況彈跳出了花唄限時(shí)額度的活動(dòng)，主要針對(duì)芝麻分600分以上的用戶(hù)，用戶(hù)通過(guò)領(lǐng)取花唄額度券開(kāi)通額外花唄額度，額度在100—1500元不等，該活動(dòng)為邀請(qǐng)制。
花唄額度券在花唄付款時(shí)優(yōu)先使用，還款時(shí)需要優(yōu)先還清花唄額度券的消費(fèi)，花唄額度券額度還完后不會(huì)恢復(fù)。
（2）、與余額寶聯(lián)動(dòng)
花唄快充：去年9月，花唄宣布推出“花唄額度快充”，用戶(hù)將資金轉(zhuǎn)入余額寶，花唄額度1:1提升。據(jù)官方解釋?zhuān)灰囝~寶資金鎖定多少，花唄額度就1:1提額多少，鎖定資金可在余額寶中享受收益。
此外，支付寶還推出了“寶唄青年”的活動(dòng)，只要余額寶每周一次有收益，和每周使用一次花唄消費(fèi)，同時(shí)完成這兩個(gè)條件就可以被認(rèn)證為這周寶唄青年，完成寶唄青年全勤獎(jiǎng)可以獲得瓜分100億余額寶體驗(yàn)金資格還有花唄幫你還49999元的大獎(jiǎng)。
（3）、與餓了么等場(chǎng)景聯(lián)動(dòng)
今年3月，口碑餓了么首次上線(xiàn)了與支付寶花唄聯(lián)合打造的產(chǎn)品“吃貨卡”，用戶(hù)可以先吃飯后付款，也可以分期還款，開(kāi)通的用戶(hù)每個(gè)月最高有1500元專(zhuān)享額度。
上述不管是花唄與芝麻分、余額寶還是餓了么聯(lián)動(dòng)，都是共贏的合作。
芝麻分將用戶(hù)進(jìn)行了分層，花唄可以對(duì)于不同的用戶(hù)采取不同的提額、打撈等活動(dòng)；與余額寶聯(lián)動(dòng)，則相當(dāng)于為花唄提供了還款保障；而餓了么作為頭部外賣(mài)平臺(tái)，本身?yè)碛写罅康幕钴S用戶(hù)和真實(shí)的交易場(chǎng)景。
這在降低門(mén)檻與提升額度的雙措施下，刺激了花唄的使用率，既擴(kuò)大了資產(chǎn)規(guī)模，又降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
一舉多得。
（1）、幫還花唄
此前支付寶花花卡推出“全年幫你還花唄”的活動(dòng)，后又升級(jí)為能夠“幫你全家還花唄”的全家?？ā脩?hù)可以組建“我的家”，成員人數(shù)大于等于2人，中獎(jiǎng)后可獲得48888元花唄還款紅包，由成員共享。
（2）、明星花唄來(lái)電服務(wù)
用戶(hù)辦理后可以在還款日前第三天和還款日當(dāng)天收到明星的來(lái)電還款提醒，一種提醒方式是語(yǔ)音提醒（優(yōu)先），另一種提醒方式是短信提醒。明星不局限于偶像明星、體育明星、B戰(zhàn)虛擬偶像等。
（3）、“花唄助力青年成長(zhǎng)計(jì)劃”
該計(jì)劃25歲以下、大學(xué)畢業(yè)三年內(nèi)的用戶(hù)可參與，包含花唄提額機(jī)會(huì)、賬單分期優(yōu)惠券、交易分期優(yōu)惠券、職場(chǎng)免息助力金（實(shí)際獎(jiǎng)品為借唄免息券，分別有10000元免息7天、1000元免息30天，兩類(lèi)免息券隨機(jī)發(fā)放）、飛豬機(jī)票免息券、寶唄青年額外獎(jiǎng)勵(lì)權(quán)益。
年輕人是未來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力用戶(hù)?；▎h通過(guò)上述年輕人喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式打入年輕用戶(hù)群體內(nèi)部，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)潮流，更容易被認(rèn)可和接受，從而搶先占據(jù)市場(chǎng)份額。
通過(guò)梳理一系列運(yùn)營(yíng)活動(dòng)后，也就不難理解為什么有5億多用戶(hù)都在使用花唄、借唄了。
-END-
本文為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表鳥(niǎo)哥筆記立場(chǎng)，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
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2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
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5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
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2. 不友善：不尊重用戶(hù)及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類(lèi)的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶(hù)體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣(mài)產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶(hù)點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買(mǎi)或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷(xiāo)；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話(huà)的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶(hù)名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢(xún)；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶(hù)；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話(huà)題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶(hù)舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶(hù)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶(hù)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶(hù)對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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