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2021年12月28日，相互寶宣布將在2022年1月28日24時正式停運。
數(shù)據(jù)顯示，相互寶大病互助計劃成立以來，分攤總金額已達到233.55億元。從最新公示分攤的信息看，目前相互寶的成員規(guī)模達到近7500萬人，累計完成71期互助，救助超過17.9萬名患病成員。
對相互寶的關(guān)停，輿論有兩種態(tài)度：
一種是惋惜，低門檻互助平臺，為低收入群體提供了低價的重疾保險服務(wù)。
一種是憤怒，冠以慈善之名，分攤費用不斷上漲，在運行中給用戶帶來實際上的風(fēng)險。
當(dāng)然，因此雀躍的還有部分保險銷售和保險公司股民。
2021年，包括小米互助、美團互助和騰訊投資的輕松互助、水滴互助在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺先后關(guān)停。
2021年10月，銀保監(jiān)發(fā)文，對互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的經(jīng)營門檻、產(chǎn)品范圍及費用控制都有了更為嚴(yán)格的界定，被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)人身險“最嚴(yán)”新規(guī)。
監(jiān)管常態(tài)化只是催化劑，用戶的陸續(xù)離開才是根本。在相互寶用戶的棄用理由陳述中，分攤金額不斷上漲占比最高。從開始的3分錢一期到近7元錢，3年時間，暴漲200倍。
根據(jù)螞蟻集團披露的數(shù)據(jù)，近70%相互寶成員年收入低于 10 萬元，61%成員表示 10 萬元以內(nèi)自擔(dān)費用帶來較大經(jīng)濟負擔(dān)。這些成員并非傳統(tǒng)重疾險業(yè)務(wù)的目標(biāo)人群。
以低價甚至免費吸引用戶參與，隨后逐漸提升費用，這是互聯(lián)網(wǎng)平臺屢試不爽的手段。在相互寶早期，0元加入的宣傳鋪天蓋地，短時間內(nèi)即獲得傳統(tǒng)保險難以想象的用戶規(guī)模。
相互寶以“先保障后分攤”模式運營 ，本期用戶分攤上期費用，平臺僅收取管理費用。外賣等平臺模式之所以得以成功，在于前期燒錢競爭中，薅的是投資人的羊毛，但在相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺，被薅羊毛的是用戶。
該模式得以成立的前提是：參與人數(shù)，尤其是年輕成員的參與人數(shù)保持增加。
然而，現(xiàn)實很骨感。相互寶初始階段的成功，得益于低門檻參與。凡是符合健康告知要求，年齡為出生滿30天-59周歲的芝麻分650分以上的螞蟻會員都能參加。而參加互助的人，每月只需要參與分攤數(shù)元費用，就可以享受一定程度的保障。
在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中，不同群體的風(fēng)險系數(shù)不同，保險費用也是不同的。該模式得以運行，建立在將風(fēng)險不公平地分攤在所有用戶身上。
當(dāng)現(xiàn)存用戶認識到這一不公時，就會選擇退出，分攤用戶減少，直接導(dǎo)致分攤金額越來越高。至此，惡性循環(huán)形成，這也是該模式難以持續(xù)的根本原因。
相互寶也先后推出大病互助計劃、老年防癌計劃、慢病互助計劃三個獨立的互助計劃，以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助分人群，但并沒有實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)進入并重洗各個行業(yè)，降低準(zhǔn)入門檻，首先被吸引進來的是價格敏感群體。
相互寶在宣傳推廣中，不斷給用戶的心理暗示是：便宜的保險。這給用戶帶來巨大的心理偏差。一邊是難以兌現(xiàn)的超高預(yù)期，使得騙子之類的罵聲不絕。另一邊，則是依靠低門檻吸引進來的價格敏感用戶，對不斷上漲的費用日益不滿。
做慣了撮合生意的阿里，選擇相互寶這一吃力不討好的模式，也是想要在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中切下一塊蛋糕。
互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場較為分散，市場份額第一的螞蟻保險近一年促成保費518億元（2019年7月—2020年6月），在同期國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入中占比不足20%。
按照理論設(shè)想，保險行業(yè)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，未來市場集中度將會持續(xù)上升。
在螞蟻集團，保險業(yè)務(wù)在營收中的占比不斷上漲。在螞蟻集團8月25日披露的招股書中，螞蟻集團披露來自保險科技的收入占總營收的比重穩(wěn)步增加，從2017年的3.5%提高至2019年的7.4%，達到89.47億元；2020年上半年，這一比例進一步達到8.4%，即61.04億元。
但螞蟻保險本質(zhì)還是個賣流量的撮合平臺。一端連接 C 端用戶，另一端與各家保險公司合作，代銷各類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，通過從保險產(chǎn)品的成交金額中抽取傭金實現(xiàn)盈利。
2020年，相互寶收到的管理費用為7.29億元。這在螞蟻保險業(yè)務(wù)中占比并不大。難以實現(xiàn)收支平衡的相互寶，但是與其他保險業(yè)務(wù)結(jié)合，培養(yǎng)潛在用戶，給商業(yè)保險引流，帶來了整體的可持續(xù)性。
2019年底，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心曾對4.2萬名相互寶成員進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)51.5%的人在加入相互寶后，會考慮再購買保險來增強保障。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。
螞蟻推出的產(chǎn)品好醫(yī)保使用人數(shù)已經(jīng)突破3000萬，很大一部分客群就是相互寶帶來的轉(zhuǎn)化。
網(wǎng)絡(luò)互助是希望借助互助這種方式，快速吸引到大批量的客戶，然后再從這些流量中，分離出有保險意向的客戶，進而銷售保險產(chǎn)品獲利。
這也再次印證，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的盡頭是賣流量。
相互寶的存在對螞蟻集團是一大風(fēng)險。2020年10月21日，螞蟻集團披露的科創(chuàng)板上市招股意向書顯示“要么將相互寶整改得滿足合規(guī)性要求，要么從螞蟻集團業(yè)務(wù)中剝離”。
據(jù)業(yè)內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù)，2019年大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額約為54億元，對非醫(yī)保大病費用保障水平的貢獻度為6.7%。相互寶的存在，滿足了用戶的普遍需求：在當(dāng)前社會保障體系下，普通人在遭遇重疾和大病之時，缺少風(fēng)險抵御能力。
從2016年開始，水滴互助、輕松互助等多家互助平臺陸續(xù)上線，高峰期達到近300家。該模式的潛在盈利空間吸引資本進入，更引發(fā)更多潛在風(fēng)險和市場泡沫。
網(wǎng)絡(luò)互助如其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，對流量的渴求，充斥著注水、刷單等造假現(xiàn)象，在宣傳上和運營上大量踐踏監(jiān)管紅線。盈利模式與社會目標(biāo)相沖突，隨后，資本退潮，泡沫破裂，行業(yè)進入冷靜期。
2018年11月，相互保改名為相互寶，從保險變成網(wǎng)絡(luò)互助。分攤制，無資金沉淀，保證了產(chǎn)品的透明、公開。
更多巨頭進入。
2018 年11 年，京東推出京東互保；2019 年初，滴滴推出點滴相互；2019 年4 月，蘇寧推出寧互寶；2019 年6 月，360 推出360 互保；2019 年6 月，美團推出美團互助；2019 年11 月，百度推出燈火互助……
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)的商業(yè)保險中，100元的保費中通常只有30元是風(fēng)險保費，即最后落到投保人的理賠成本僅占30%，其他成本則分布在營銷、渠道、管理費用等方面。
相比之下，相互寶每期分攤只收取約8%的管理費用，省去了銷售費用、精算費用等成本，看上去是一種效率更高的形態(tài)。
但效率不是保險業(yè)務(wù)的最高追求，保險不能簡單地追求銷量的業(yè)務(wù)。
2021年，包括小米互助、美團互助和騰訊投資的輕松互助、水滴互助在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺先后關(guān)停。之后，相互寶關(guān)停。
網(wǎng)絡(luò)互助明確了市場需求，也從客觀上幫助中國的廣大民眾培養(yǎng)了保險意識。
互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)進入我們生活的各個方面，購物、出行、飲食、社交，甚至教育。從一開始的野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)平臺一如脫韁的野馬，越來越超出人們的預(yù)期。在給我們帶來便捷生活的同時，也越來越為人詬病。
互聯(lián)網(wǎng)平臺再一次承擔(dān)起教育市場的工作，只是這一次，教育完市場之后，互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇撤退。
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6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)