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信貸產(chǎn)品的架構設計總覽
2021-12-30 15:49:23

架構設計是金融產(chǎn)品經(jīng)理為數(shù)不多體現(xiàn)抽象能力和業(yè)務熟悉度的復核能力體現(xiàn),也是產(chǎn)品經(jīng)理從點到面窺看頂層設計必經(jīng)之路。

可能還有同學問,啥是架構圖?官方解答的是對各種系統(tǒng)和功能模塊層次清晰的展示,并且傳遞數(shù)據(jù)和信息,來解釋產(chǎn)品設計思路的過程。

我理解的架構圖是一種思維方式,是一種溝通工具。

產(chǎn)品經(jīng)理通常只需要懂和畫三張圖,分別是業(yè)務架構圖、系統(tǒng)(技術)架構圖、產(chǎn)品架構圖。

畫業(yè)務架構圖是去理解業(yè)務部門目前在做什么,怎么做,以及未來要做什么。

產(chǎn)品設計的目標來自于對業(yè)務的支持程度,支持爽了并且能夠引領業(yè)務發(fā)展,那么就是好產(chǎn)品,理解了他們要做什么,我們的設計才不會出現(xiàn)偏離。

如果你啥也不懂,那就先看看競品怎么做的,也不要直接說競品怎么樣高大上,先看自己的業(yè)務階段在哪,抄也需要結(jié)合業(yè)務階段。

比如競品已經(jīng)在貸余額1000億了,而如果你的在貸余額只有100億,那么注定的支撐產(chǎn)品不同,當然我下面會講產(chǎn)品架構的演進。

一、業(yè)務架構

以上業(yè)務架構圖簡化的描述了一家大昌消費金融公司(以下簡稱為大昌)的業(yè)務模式,其中每一塊內(nèi)容都有獨立的業(yè)務流程,比如資金運營,就包括資金談判、資金接入、資金頭寸、資金roi測算一系列流程。

在渠道側(cè)大昌有自己的手機APP,大昌微信小程序,大昌微信公眾號這三個自有渠道,同時他們也和廣告投放平臺合作,同時也有自己的代理地推團隊,負責拓展大額貸款和企業(yè)貸款產(chǎn)品。

大昌在產(chǎn)品上有自己的個人現(xiàn)金貸、個人消費帶、小微企業(yè)貸、產(chǎn)業(yè)鏈金融和區(qū)塊鏈金融。

合作模式上如果是自有資金放款,那么就是自營模式,也區(qū)分助貸和聯(lián)合貸。

運營管理上大昌有資金接入和運營,資產(chǎn)接入和運營,風險管理和運營,客戶運營,統(tǒng)計分析和新產(chǎn)品設計團隊。

接下來我們的產(chǎn)品架構設計的原則就是要超配的滿足當前大昌不同產(chǎn)品、不同合作模式、不同渠道的業(yè)務流程。

二、技術架構

以上是大昌公司簡化版的技術架構圖,在客戶端區(qū)分內(nèi)部渠道和外部渠道,渠道不一樣接入方式也不一樣。

在信貸系統(tǒng)中根據(jù)產(chǎn)品種類,可以拆分為好幾個信貸子系統(tǒng),通常根據(jù)產(chǎn)品不同新建不同的信貸子系統(tǒng)。

比如如果個人信貸和企業(yè)信貸是兩個產(chǎn)品,并且是兩個團隊在運營,系統(tǒng)是組織架構的體現(xiàn),為了防止個人信貸團隊和企業(yè)信貸團隊打架,那么那么就應該建立兩個子系統(tǒng)。

在信貸支撐領域把各個信貸子系統(tǒng)需要的公共能力進行抽象,比如客戶在產(chǎn)品A和產(chǎn)品B的額度不能超過100萬,那么額度就不應該放在系統(tǒng)A或者系統(tǒng)B,應單獨找個系統(tǒng)管理,于是額度系統(tǒng)就產(chǎn)生了。

在基礎支持域,集中體現(xiàn)了更底層的支持系統(tǒng),這些支撐系統(tǒng)可能不僅僅是支撐信貸域,還有應該支撐其它產(chǎn)品線,比如大昌理財線。

客戶中心統(tǒng)一管理對公和對私客戶,和客戶的文字和影像資料的新增和修改。

統(tǒng)一支付負責外部支付機構的接入,支付路由,以及各業(yè)務線的資金的劃扣。

營銷平臺負責營銷券的申請、發(fā)放、核銷,以及各種營銷活動的承接。

大數(shù)據(jù)平臺負責對各個產(chǎn)品線規(guī)范數(shù)據(jù)標準,數(shù)據(jù)抽取,數(shù)據(jù)建模,輸出統(tǒng)一的數(shù)據(jù)展現(xiàn)效果。

統(tǒng)一影像負責客戶影像件的統(tǒng)一存放,更新和下載。

報表系統(tǒng)負責數(shù)據(jù)可視化呈現(xiàn)。

電子簽章系統(tǒng)負責電子簽的引入,電子簽名功能。

數(shù)據(jù)接入負責大數(shù)據(jù)的接入,計費管理。

會計系統(tǒng)負責首付款憑證、財務總賬和明細賬等管理。

監(jiān)控負責硬件和軟件資源、預警以及恢復機制的管理。

報送負責統(tǒng)一梳理各種監(jiān)管要求,統(tǒng)一報送數(shù)據(jù)給監(jiān)管機構。

客服系統(tǒng)實現(xiàn)客戶會話,話術管理,以及工單跟蹤。

接下來就是對具體某個信貸產(chǎn)品的功能進行產(chǎn)品功能拆分了。

三、產(chǎn)品功能架構

以上是簡化了大昌個人信貸系統(tǒng)的功能設計,由于統(tǒng)計分析交給了其它系統(tǒng),個人信貸系統(tǒng)主要負責本系統(tǒng)信貸業(yè)務流程串聯(lián),基礎配置,運行監(jiān)控,以及支持各種渠道接入。

渠道管理負責接入各種合作渠道,產(chǎn)品管理負責配置不同產(chǎn)品類型,資金管理負責管理資金方的要素,授信申請管理授信訂單,合同管理負責合同配置和查詢;

額度管理負責額度查詢,客戶管理負責查詢客戶基本信息,提額申請負責對額度變更,路由管理負責配置資產(chǎn)和資金的匹配關系,放款管理負責查詢放款訂單,還款管理負責查詢還款訂單,對賬管理負責賬務的清結(jié)算;

息費減免負責異??蛻舻南①M減免,線下還款負責發(fā)起線下還款流程和審批,代償申請負責配置手工代償申請和審批,核銷管理負責壞賬核銷申請和審批;

融擔管理負責融擔公司接入,結(jié)清管理負責客戶結(jié)清申請,結(jié)清證明管理,篇幅有限,只能今后在對各個子系統(tǒng)進行拆分。

畫這三張圖好處是可以趁此機會查缺補漏,提高產(chǎn)品規(guī)劃能力,同時也可以定義日常工作中的系統(tǒng)邊界系統(tǒng),避免了不同系統(tǒng)間的相互扯皮,降低了溝通成本。

以上的圖也是變化的,不是標準答案,因為業(yè)務一直會變化,在架構設計的時候也遵從架構演化之路。

四、架構演化路徑


第一階段大昌公司剛成立,信貸業(yè)務還是0的時候,其實并沒有也并不需要這么多系統(tǒng),這時候大昌建立了一個信貸單體系統(tǒng)。

第二階段接著大昌的業(yè)務發(fā)展,成了個人信貸和企業(yè)信貸部門,于是大昌建立了個人信貸和企業(yè)網(wǎng)貸系統(tǒng)

第三階段接下來由于接入的資產(chǎn)方很多,于是大昌新建了一個資產(chǎn)接入系統(tǒng)。

第四階段 大昌業(yè)務線越來越多,簡單的按照功能也不能滿足架構設計,于是變成了按照領域建模,比如把信貸中的支付、核心、會計、數(shù)據(jù)、風險全部抽離出來,形成獨立的各種能力域。

第五階段,大昌加強了營銷和客戶運營智能化階段,當一個客戶獲客之后,即可通過業(yè)務流程中心給客戶推薦什么業(yè)務。

這么看我們上面畫的系統(tǒng)架構圖目前屬于大昌公司的第四階段。

在做信貸產(chǎn)品規(guī)劃的時候,我們需要提前2-3年的空間,甚至是提前為商業(yè)化做準備。


-END-

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    1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??;
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    3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢;
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    2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
    3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
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    4)法律、行政法規(guī)禁止,或可能對網(wǎng)絡生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。


二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
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三、申訴
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