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來源：呱說產(chǎn)品
一筆貸款，每期應(yīng)該還多少錢，對(duì)普通來講，其實(shí)很難理解，甚至對(duì)數(shù)字不敏感的行業(yè)從業(yè)者來講，也很玄幻，定義每期還款金額其實(shí)有一個(gè)行業(yè)術(shù)語叫“還款計(jì)劃”。
以下是期限3個(gè)月，日利率萬分之3，貸款金額10萬，等額本息的還款計(jì)劃：
|
月份 |
本金（元） |
利息（元） |
還款總額（元） |
剩余本金（元） |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
33,492.85 |
900.00 |
34,392.85 |
66,507.15 |
|
2 |
33,635.57 |
757.43 |
34,392.85 |
32,871.58 |
|
3 |
33,779.71 |
613.14 |
34,392.85 |
0.00 |
了解還款計(jì)劃的前生，我們還是一些基本概念，比如年月日利率，以及換算關(guān)系。
日利率、月利率和年利率之間的換算關(guān)系如下：
年利率 = 日利率 × 360（天）= 月利率 × 12（月）
月利率 = 日利率 × 30（天）= 年利率 ÷ 12（月）
日利率 = 月利率 ÷ 30（天）= 年利率 ÷ 360（天）
這些換算關(guān)系是基于一年有360天、一個(gè)月有30天的假設(shè)。實(shí)際上，一年還有365天或366天，這就衍生出計(jì)息期的定義。
以下是三種常見不同的計(jì)息期：360/360、365/360和365/365。
1.360/360計(jì)息方式：
在這種計(jì)息方式下，一年被當(dāng)作360天來計(jì)算，每天按照相同的利息率計(jì)息。這種計(jì)息方式通常用于短期貸款，如商業(yè)貸款、過橋貸款等。
舉例：假設(shè)一筆10萬元的貸款，年利率為6%，貸款期限為90天。按照360/360計(jì)息方式，每天的利息為：10萬 × 6% ÷ 360 = 16.67元。90天的總利息為：16.67元 × 90天 = 1,500.3元。
2.365/360計(jì)息方式：
在這種計(jì)息方式下，一年被當(dāng)作365天來計(jì)算，但利息仍然按照360天來計(jì)算。這種計(jì)息方式通常用于中長(zhǎng)期貸款，如房屋貸款、汽車貸款等。
舉例：假設(shè)一筆100萬元的貸款，年利率為4%，貸款期限為1年。按照365/360計(jì)息方式，每天的利息為：100萬 × 4% ÷ 360 = 111.11元。1年的總利息為：111.11元 × 365天 = 40,192.75元。
3.365/365計(jì)息方式：
在這種計(jì)息方式下，一年被當(dāng)作實(shí)際的365天來計(jì)算，每天按照相同的利息率計(jì)息。這種計(jì)息方式通常用于短期存款或投資，如活期存款、貨幣市場(chǎng)基金等。
舉例：假設(shè)一筆1萬元的存款，年利率為2%，存款期限為90天。按照365/365計(jì)息方式，每天的利息為：1萬 × 2% ÷ 365 = 0.55元。90天的總利息為：0.55元 × 90天 = 49.5元。
通常，年利率以百分?jǐn)?shù)表示，月利率以千分?jǐn)?shù)表示，日利率以萬分?jǐn)?shù)表示。例如，如果年利率為6%，則月利率為0.5%（或5‰），日利率為0.0167%（或1.67‰）。
有了以上基礎(chǔ)，決定一筆貸款還款利息還多還少，往往不是期限和利率，因?yàn)檫@對(duì)所有人都是公平的，而是還款方式。
等額本息還款：每月還款金額相同，其中包括本金和利息，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
等額本金還款：將貸款本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，同時(shí)支付上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
按日計(jì)息：每日計(jì)算利息，按月或按季度等方式進(jìn)行還款。這種方式常見于短期貸款或信用卡透支等。
先息后本：每月只需支付貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還本金。這種方式適用于短期貸款或者需要靈活還款的場(chǎng)合。
一次性還本付息：在貸款期限結(jié)束時(shí)，一次性支付貸款本金和利息。這種方式適用于短期貸款或者小額貸款。
大家最熟悉的房貸一般都是等額本金和等額本息，我們看看其計(jì)算過程。假設(shè)貸款本金為 P，日利率為 r，貸款期限為 n 月，一個(gè)月30天，
等額本息還款法：
每月月供額=[P×r×30×(1+r×30)^n]÷[(1+r×30)^n-1]每月應(yīng)還利息=P×r×30×[(1+r×30)^n-(1+r×30)^(m-1)]÷[(1+r×30)^n-1]每月應(yīng)還本金=P×r×30×(1+r×30)^(m-1)÷[(1+r×30)^n-1]總利息=n×每月月供額-P
舉例：假設(shè)貸款本金為10萬，貸款期限為12個(gè)月，日利率為萬分之3。根據(jù)等額本息還款法，每月應(yīng)還月供為8944.44元，其中每月應(yīng)還利息為883.33元，每月應(yīng)還本金為8061.11元。總利息為9333.28元。
2.等額本金還款法：
每月應(yīng)還本金=P÷n每月應(yīng)還利息=(P-已歸還本金累計(jì)額)×r×30每月月供遞減額=每月應(yīng)還本金×r×30總利息=[(P÷n+P×r×30)+P÷n×(1+r×30)^n]÷2×r×30×n-P
舉例：假設(shè)貸款本金為10萬，貸款期限為12個(gè)月，日利率為萬分之3。根據(jù)等額本金還款法，首月應(yīng)還月供為9250元，其中首月應(yīng)還利息為883.33元，首月應(yīng)還本金為8366.67元。最后一期應(yīng)還月供為8425元，其中最后一期應(yīng)還利息為666.67元，最后一期應(yīng)還本金為7758.33元?？偫?250元。
根據(jù)以上舉例，其實(shí)等額本金還的總利息會(huì)少一些，當(dāng)然也相差不了太大。
在一些場(chǎng)景下，還需要了解，還款計(jì)劃是否有在收取復(fù)息，在貸款業(yè)務(wù)中，指的是金融機(jī)構(gòu)在借款人未能按時(shí)償還貸款本金或利息的情況下，對(duì)逾期罰息進(jìn)行計(jì)息的一種方式。
具體來說，復(fù)息計(jì)算是將逾期罰息作為本金，再按照約定的罰息利率計(jì)算出新的利息，這個(gè)過程被稱為“利滾利”。
需要注意的是，復(fù)息計(jì)算方式可能會(huì)引起借款人的債務(wù)負(fù)擔(dān)不斷增加，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，出借人和借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。
所以為了避免麻煩，很多金融機(jī)構(gòu)也選擇了不收取復(fù)息。或者悄摸摸的收取。
還款計(jì)劃到期沒有還款，會(huì)有多收利息嗎？需要看約定的寬限期和罰息利率。
寬限期是指借款人在貸款期間可以延遲償還貸款本金的一段時(shí)間，這段時(shí)間通常是幾天。在寬限期內(nèi)，借款人只需要按照正常利率支付貸款利息，而不需要支付罰息，不上報(bào)征信。
但是，如果借款人超過寬限期還未償還貸款本金或利息，那么將按照罰息利率計(jì)息，并且上報(bào)征信逾期。
假設(shè)借款人獲得了一筆貸款，貸款總額為10萬，貸款期限為1年，年利率為10%。該貸款有3天的寬限期。那么，在寬限期內(nèi)，借款人只需要按照正常利率支付貸款利息，即每天支付27.78元的利息（10萬 x 10% / 365天）。
舉例1：假設(shè)借款人在寬限期的最后一天，即第3天，償還了貸款本金和利息。那么借款人需要支付的利息總額為83.33元（27.78元 x 3天）。
舉例2：假設(shè)借款人在寬限期結(jié)束后的第1天，即第4天，償還了貸款本金和利息。貸款總額為10萬，貸款期限為1年，年利率為10%，罰息利率為正常利率的1.5倍。該貸款有3天的寬限期。
那么，在寬限期內(nèi)，借款人需要支付的利息為：每天利息：10萬 x 10% x 1.5 / 365天 = 41.67元，借款人需要支付的利息為：41.67元 x 4天 = 166.68元。
還款計(jì)劃是固定不變的嗎？其實(shí)還是要看合同約定~
比如如果是約定是固定利率在貸款期限內(nèi)保持不變，那么貸款利率就會(huì)鎖定，無論市場(chǎng)上的利率如何變化，借款人支付的利息都將保持不變。
比如如果是浮動(dòng)利率，則是根據(jù)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率調(diào)整的。市場(chǎng)基準(zhǔn)利率是由央行等金融機(jī)構(gòu)確定的，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，借款人支付的利息也會(huì)相應(yīng)上升，反之亦然。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)合同約定的調(diào)整周期，對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整周期可以是按季度、半年或一年。
利率調(diào)整方式就是用剩余本金，按照用新利率替換一下舊的利率，然后每期的還款利息就會(huì)變化了，相信最近也有很多房貸利率降低的朋友，少還的錢，你們準(zhǔn)備shopping了嘛。
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1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
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6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
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3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
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5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
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3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
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5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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