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一、卡號和賬號

大家拿出自己的銀行卡，發(fā)現(xiàn)其實卡號一般都以6位開頭的，其實這是由一定的規(guī)律的。卡號通常由16位數(shù)字組成，包括發(fā)卡銀行標(biāo)識、賬戶標(biāo)識、有效期和驗證碼等。

其實卡號只不過是便于客戶記憶的一個卡id而已，在金融機構(gòu)內(nèi)部，通常用賬戶來傳達(dá)資金信息。

金融機構(gòu)每個賬戶都有一個唯一的賬戶標(biāo)識，即賬戶id，客戶可以在金融機構(gòu)開設(shè)一個或多個賬戶，如儲蓄賬戶、支票賬戶、定期存款賬戶等，以滿足不同的財務(wù)需求。

在金融機構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)中，給客戶開卡，其實第一步是開立一個賬戶，卡號是賬戶的一個字段，為了便于客戶記憶的一個字段而已。

一個賬戶一般包括三個號：客戶編號、賬戶號碼、系統(tǒng)賬號。

客戶編號：是金融機構(gòu)為客戶分配的唯一標(biāo)識符，客戶編號是機構(gòu)內(nèi)部，各系統(tǒng)間的“身份證號”，具有唯一性，用于識別和管理客戶的基本信息。

賬戶號碼：是客戶在金融機構(gòu)開設(shè)賬戶后獲得的唯一標(biāo)識符，即可通常我們看到的客戶卡號。

系統(tǒng)賬號：這個是系統(tǒng)層面的唯一id，通常是用于金融機構(gòu)內(nèi)部交互的賬戶唯一標(biāo)識符。

系統(tǒng)賬號和賬戶號碼是一一對應(yīng)關(guān)系，一個賬戶只能且有且一個系統(tǒng)賬號，一個客戶號可以有多個賬戶號碼和系統(tǒng)賬號。

以下是一些常見的賬戶字段組成：

1. 賬戶編號：用于唯一標(biāo)識賬戶的編號。

2. 賬戶名稱：用于顯示賬戶的名稱，如個人姓名或企業(yè)名稱。

3. 賬戶類型：用于標(biāo)識賬戶的類型，如個人儲蓄賬戶、企業(yè)存款賬戶等。

4. 開戶日期：記錄賬戶的開戶日期。

5. 賬戶狀態(tài)：記錄賬戶的狀態(tài)，如正常、凍結(jié)、銷戶等。

6. 賬戶余額：記錄賬戶的當(dāng)前余額。

7. 可用余額：記錄賬戶當(dāng)前可用于交易的余額。

8. 賬戶密碼：用于賬戶登錄和交易的密碼。

9. 賬戶綁定信息：記錄賬戶綁定的其他信息，如手機號碼、電子郵箱等。

10. 交易記錄：記錄賬戶的交易明細(xì)，包括交易時間、交易類型、交易金額等。

11. 客戶編號：

12. 系統(tǒng)賬號：

二、賬號的分類

剛?cè)腴T金融行業(yè)的同學(xué)，對于一類戶，二類戶，對私戶，結(jié)算戶等名詞很容易混亂，這其實是賬戶在不同場景下的賬戶分類后的不同叫法。

賬戶類型可以根據(jù)開戶對象進(jìn)行區(qū)分，主要分為個人賬戶和對公賬戶。

1、個人賬戶：

是自然人在金融機構(gòu)開立的賬戶，主要用于個人資金的存儲、轉(zhuǎn)賬、消費等。個人賬戶可以分為Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶在功能、限額等方面有所不同。

2、對公賬戶：

是企業(yè)在金融機構(gòu)開立的賬戶，主要用于單位資金的收支、結(jié)算等業(yè)務(wù)。對公機構(gòu)賬戶可以分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶，不同類型的賬戶在用途、開戶條件等方面有所不同。

一類、二類、三類賬戶

根據(jù)客戶的開戶需求和資金風(fēng)險等級劃分的不同賬戶類型，它們在使用范圍、功能和限額等方面有所不同，具體如下：

1. 一類賬戶：是全功能賬戶，支持存款、購買理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)，使用范圍和金額不受限制，實體卡的賬戶通常是一類賬戶。

2. 二類賬戶:是虛擬電子賬戶，它可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費。

3. 三類賬戶:也是虛擬電子賬戶。它可以用于快捷支付比如閃付免密支付等，僅能辦理小額消費及繳費支付。

區(qū)分一、二、三類賬戶主要的目的是賬戶分級管理，賬戶級別越高，開通和使用門檻越高，比如監(jiān)管要求一類戶開戶需要當(dāng)面開立或者遠(yuǎn)程視頻，二三類戶監(jiān)管依次放松，分級的意義在于保障客戶的資金安全的同時方便客戶使用。

賬戶在功能和用途上，可劃分為對內(nèi)賬戶和對外賬戶。

對外賬戶分為：

1. 貸款賬戶：是企業(yè)或個人在金融機構(gòu)開立的用于借款和還款的賬戶。這種賬戶通常用于企業(yè)或個人向金融申請貸款、還本付息等操作。

2. 存款賬戶：是企業(yè)或個人在金融機構(gòu)開立的用于存款和取款的賬戶。這種賬戶通常用于企業(yè)或個人將閑置資金存入機構(gòu)，以獲取利息收入或保證資金安全。

   對內(nèi)賬戶分為：

3. 資金內(nèi)部戶：資金內(nèi)部戶是指用于核算內(nèi)部資金往來的賬戶。這種賬戶主要用于機構(gòu)內(nèi)部不同部門或不同分支機構(gòu)之間的資金劃轉(zhuǎn)和清算。

4. 會計內(nèi)部戶：會計內(nèi)部戶是指用于核算機構(gòu)內(nèi)部資金往來的賬戶。與資金內(nèi)部戶不同的是，會計內(nèi)部戶主要用于機構(gòu)內(nèi)部的會計核算和財務(wù)管理，例如用于記錄機構(gòu)內(nèi)部的利息收入、手續(xù)費收入等。

三、賬戶模型

了解了賬戶基本概念之后，根據(jù)就可以了解賬戶模型，賬戶模型是根據(jù)賬戶的使用場景，進(jìn)行抽象化的設(shè)計的思維。

通常包括以下賬戶模型。

1. 卡賬戶模型：該模型主要針對銀行卡賬戶，以卡片作為賬戶的物理載體，每個卡片對應(yīng)一個賬戶?？ㄙ~戶模型包括賬戶基本信息、卡片信息、交易明細(xì)等，方便用戶進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬等操作。

2. 母實子虛賬戶模型：該模型主要針對企業(yè)和個人在不同金融機構(gòu)開立的多個賬戶，通過一個主賬戶（母賬戶）對多個子賬戶（虛賬戶）進(jìn)行管理和控制。

3. 單賬戶模型：該模型主要針對個人用戶，將用戶的所有資金和信息集中在一個賬戶中進(jìn)行管理。

4. 企業(yè)賬戶模型：該模型主要針對企業(yè)用戶，根據(jù)企業(yè)的不同需求和業(yè)務(wù)場景，提供多種類型的賬戶，如基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶等。

四、賬戶生命周期

賬戶生成之后，也是有生命的，即賬戶的生命周期，主要包括以下節(jié)點

1. 開戶：是賬戶生命周期的起始節(jié)點，客戶通過提交開戶申請及相關(guān)證明文件，經(jīng)過審核后開設(shè)賬戶。

2. 激活：客戶收到賬戶后，需要進(jìn)行激活操作，如設(shè)置密碼、綁定手機等，才能正常使用賬戶。

3. 使用：客戶可以通過賬戶進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬等操作，完成各種金融交易。

4. 風(fēng)險評估：需要定期對客戶的賬戶進(jìn)行風(fēng)險評估，評估異常對賬戶進(jìn)行凍結(jié)，禁止轉(zhuǎn)出金額或者交易。

5. 休眠：如果客戶在一定時間內(nèi)沒有發(fā)生交易行為，賬戶會進(jìn)入休眠狀態(tài)。

6. 注銷：當(dāng)客戶不再需要使用賬戶時，可以申請注銷賬戶，當(dāng)一筆貸款結(jié)清后，對應(yīng)貸款賬戶也自動注銷。

7. 歸檔：注銷后，機構(gòu)需要將賬戶資料歸檔保存，以便后續(xù)審計和監(jiān)管部門的檢查。

五、賬戶的系統(tǒng)操作

賬戶通常是記錄資金信息的載體，那么圍繞賬戶的日常，相關(guān)財務(wù)系統(tǒng)會對賬戶信息操作。

對于存款賬戶，需要給客戶計算利息，主要涉及計提和結(jié)息操作。

1. 賬戶計提：是指機構(gòu)根據(jù)規(guī)定或協(xié)議，在每個計息周期結(jié)束時，對賬戶應(yīng)得的利息進(jìn)行計提操作。計提的目的是為了在財務(wù)報表中反映出機構(gòu)存款利息的費用支出。計提機構(gòu)存款利息的會計分錄為借：機構(gòu)存款，貸：財務(wù)費用。

2. 賬戶結(jié)息：是指機構(gòu)根據(jù)規(guī)定或協(xié)議，在結(jié)息日對賬戶進(jìn)行結(jié)息操作。結(jié)息的目的是為了計算賬戶在一個計息周期內(nèi)的利息，并將利息計入賬戶余額。結(jié)息后，客戶可以通過賬戶交易明細(xì)查詢利息入賬情況。

不管什么業(yè)務(wù)類型，當(dāng)賬戶上的金額發(fā)生變動，那么就涉及到賬戶記賬操作：

1. 賬戶記賬：是指機構(gòu)根據(jù)賬戶發(fā)生的交易，按照規(guī)定的會計科目和記賬方法，對賬戶進(jìn)行記賬操作。記賬的目的是為了反映賬戶的資金變動情況，便于機構(gòu)進(jìn)行財務(wù)管理和會計核算。

例如，當(dāng)客戶存入一筆款項時，機構(gòu)會在借方記入“機構(gòu)存款”科目，同時在貸方記入“客戶存款”科目。

六、熱點賬戶設(shè)計方法

對于互聯(lián)網(wǎng)貸款或者存款，當(dāng)多個進(jìn)程或線程試圖在同一時間更新同一個賬戶時，就會產(chǎn)生性能瓶頸。這種現(xiàn)象類似于城市交通高峰時段的擁堵地段，大量的車輛試圖通過同一個路口，導(dǎo)致交通堵塞。

由于大量交易并發(fā)處理系統(tǒng)中某一特定客戶賬戶，可能會導(dǎo)致交易大量超時或者失敗，從而嚴(yán)重影響客戶的體驗。

熱點賬戶標(biāo)準(zhǔn)：

1. 賬戶每秒有10次以上更新需求：這意味著該賬戶的數(shù)據(jù)非?；钴S，有很多進(jìn)程或線程試圖對其進(jìn)行更新。

2. 串行化時賬戶處理延遲高于1秒以上：這說明處理這些更新的時間是相當(dāng)長的，可能會導(dǎo)致其他進(jìn)程或線程等待，進(jìn)而影響到整體性能。

為了避免熱點賬戶的產(chǎn)生，可以有一些設(shè)計思路：

1. 拓展道路 - 硬件性能：這類似于增加服務(wù)器的處理能力，例如增加CPU、內(nèi)存或磁盤速度。這樣可以提高處理賬戶更新的速度。

• 舉例：如果原來使用的是單核CPU，可以升級到多核CPU來提高處理能力。

2. 錯峰出行 - 異步處理：這意味著不是所有的進(jìn)程或線程都試圖在同一時間更新賬戶，而是采用異步方式進(jìn)行更新。

• 舉例：比如客戶放款，打款成功還未記賬，可以先通知客戶打款成功，然后可以采用異步方式對賬戶進(jìn)行記賬。

3. 順序排隊 - 延遲記賬：這類似于讓所有的進(jìn)程或線程按照一個順序來更新賬戶，而不是同時進(jìn)行。

• 舉例：在機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，所有的轉(zhuǎn)賬請求可以被放入一個隊列中，然后按照順序逐一處理。

  限號限流 - 數(shù)據(jù)庫nowait：這意味著限制同一時間內(nèi)對賬戶的更新次數(shù)，避免過多的請求。

• 舉例：在社交媒體平臺上，對用戶的點贊或評論操作可以采用“nowait”模式，即如果當(dāng)前請求過多，部分請求可以立即返回并告知用戶稍后處理。

4. 批量匯總記賬：它將多個賬戶或交易的記錄集中在一起進(jìn)行批量處理。這種方式可以提高記賬效率，減少單個賬戶或交易的處理時間和成本，如金融機構(gòu)與企業(yè)之間的資金結(jié)算、工資發(fā)放等，多比業(yè)務(wù)合計打一筆款。

5. 道路分流 - 業(yè)務(wù)流程優(yōu)化：這涉及到重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程，以避免過多的更新請求集中在同一個賬戶上。

• 舉例：比如金融機構(gòu)內(nèi)部可以按不同開立產(chǎn)品過渡戶，這樣賬戶操作隔離互不影響。

總結(jié)：

以上就是賬戶的業(yè)務(wù)以及系統(tǒng)設(shè)計，有了賬戶，資金流才有才有載體，也有了后續(xù)交易的故事。