很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
文：周天
出品：周天財經(jīng)
在被大家遺忘的角落，現(xiàn)金貸仍在生長，且燃燒得更旺，這一波引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)放貸的主角是一個令所有人都倍感驚奇的角色：字節(jié)跳動。
我也好奇，一個用來看短視頻的平臺怎么就成了放貸巨頭？
關(guān)注到這個水面下的話題，最開始是因為看到一則報道，據(jù)《21 世紀經(jīng)濟報道》：一家大型互聯(lián)網(wǎng)直播平臺一面從事助貸，一面也基于自身互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，自營消費貸業(yè)務(wù)。憑借龐大流量，其在貸余額規(guī)模迅速擴張至約8000億元。金融監(jiān)管部門已對此密切關(guān)注，并要求該互聯(lián)網(wǎng)直播平臺適度壓縮在貸余額規(guī)模。
多方打聽得知，在21世紀這篇文章中含蓄點到的8000億余額巨頭，就是抖音。不過，8000億的在貸余額，大大超出市場預(yù)期，略顯夸張。
循著這條線索，我在業(yè)內(nèi)多方求證，大體獲知：在2023年底前后，抖音等字節(jié)系公司的放貸余額至少已經(jīng)突破了三千億，或許就在撰寫本文的最近一段時間，余額正在逼近4000億，也就是在大約一年前，抖音放貸余額僅百億左右的規(guī)模。
即使只是3000多億，也讓多位業(yè)界人士普遍深感震撼：「這個增速太恐怖了，只用一年就干出來 1.5 個度小滿?！?/p>
據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，按照2023年的驚人增速，即便是2024年增速大幅回落，以抖音為主的字節(jié)系，放貸余額達到一萬億并不夸張。萬億，是螞蟻集團一度達到過的高峰。
要理解抖音目前在現(xiàn)金貸的行業(yè)地位，不妨拿目前的現(xiàn)金貸領(lǐng)頭羊企業(yè)來進行比較：
度小滿，由李彥宏的百度孕育而出，放貸余額在2300億，已經(jīng)在現(xiàn)金貸行業(yè)遙遙領(lǐng)先了，且度小滿在投放上，是公認的兇猛和大手筆，比如在機場和各類熱門綜藝節(jié)目中，度小滿都是廣告贊助的大金主。
僅次于度小滿的，是360借條，主體是奇富科技和360小貸，實控人就是最近剛給杭州網(wǎng)紅上了人生一課的周鴻祎，財報顯示，360借條的余額是1891億元。周鴻祎教年輕人演講不收學(xué)費，但老周借錢給年輕人，是要算利息的。
也就是說，抖音只用了一年時間，就超過了現(xiàn)金貸行業(yè)數(shù)一數(shù)二的兩大高手，幾乎達到度小滿+360借條放貸量之和。著實給金融行業(yè)帶來了一些小小的字節(jié)震撼。
字節(jié)善于跨界擴張，吞并老牌巨頭的地盤，以飽和攻擊、快速放量為特點，而2023年，又一次在放貸領(lǐng)域，激進all in，重演了自己屢試不爽的拿手好戲。
還是熟悉的劇本，還是熟悉的味道。從游戲、VR 收縮撤退的字節(jié)，實則在另一個角落隱秘擴張。
就這樣，悄無聲息，在一個我們看不見的下沉放貸市場，只用一年多時間，抖音就猛然發(fā)育成為市場數(shù)一數(shù)二的巨頭，復(fù)刻了當年支付寶母公司螞蟻金服的花唄借唄的高光時刻。
余額其實是一個窄口徑，計算的是以某個時刻作為橫截面，有多少貸款正停留在用戶的錢包里，尚未歸還給字節(jié)的存量。由于很多用戶會多次借款，如果按照GMV算，其信貸規(guī)模就更大了。
抖音放貸的前端產(chǎn)品是放心借和抖音月付，而背后用的是一張小貸牌照，這家小貸公司由字節(jié)跳動實控，最近的12月29日剛從90億資本金增資到了190億。對比來看，目前騰訊旗下的財付通小貸的資本金為105億元，微信分付也在逐漸放量，在抖音優(yōu)秀業(yè)績的刺激下，微信分付應(yīng)該不會坐視市場被抖音獨享，2024年可能會有更大動作。
聊到這里，大家肯定很感興趣的是：why，為什么字節(jié)可以，抖音金融能夠飛速做大。關(guān)于 why，準備后續(xù)做詳細解讀，此處就先簡單寫寫。
我從業(yè)內(nèi)朋友那里聽到了大概幾個原因：用戶基數(shù)大、數(shù)據(jù)齊全，算法先進，在金融行業(yè)里是降維打擊，有金融從業(yè)者對我說，上一次感受到這樣的震撼，還是看到花唄借唄一度觸及約2萬億的放貸余額規(guī)模。移動互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)量召喚出網(wǎng)絡(luò)放貸的洪荒之力，改寫了金融的玩法。
業(yè)內(nèi)人士感嘆，螞蟻做完用戶教育，抖音接力服務(wù)，前人栽樹，后人乘涼。用戶需求始終都在，只是換了領(lǐng)頭羊。此消彼長之間，悄無聲息又轟隆作響。
這一輪對現(xiàn)金貸公司的調(diào)研，不看不知道，一看嚇一跳，的確讓我們對于這個被遺忘的行業(yè)產(chǎn)生了許多新認知，實際上頭部現(xiàn)金貸公司，比如樂信、拍拍貸信也、小贏等公司以及作為巨頭生態(tài)的京東金融，略顯沉默但業(yè)績依然保持高增速，背后有著許多耐人尋味的細節(jié)。
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
《鳥哥筆記版權(quán)及免責(zé)申明》 如對文章、圖片、字體等版權(quán)有疑問，請點擊 反饋舉報
我們致力于提供一個高質(zhì)量內(nèi)容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內(nèi)容進行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)