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來(lái)源|呱說(shuō)產(chǎn)品
最近，螞蟻花唄為了配合雙十一活動(dòng)，推出了一個(gè)延期還款的功能。
“淘寶天貓交易可以明年還啦。開(kāi)啟后，從10月31日到11月11日的淘寶天貓交易，可延期至2024年1月賬單再還，沒(méi)有任何額外費(fèi)用。”
這個(gè)設(shè)計(jì)本質(zhì)上是一種權(quán)益設(shè)計(jì)。
權(quán)益設(shè)計(jì)可以讓用戶獲得產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)惠、折扣或贈(zèng)品等福利，以提高購(gòu)買的性價(jià)比和滿意度。
和通常大家見(jiàn)到的免息券，折扣券不同，在金融領(lǐng)域，推出延期還款也算一種特殊的權(quán)益。
這對(duì)消費(fèi)者有什么好處？里面有什么陷進(jìn)嗎？是不是又一次鐮刀行為？
為了教會(huì)大家理性吃瓜，帶著各位了解花唄的還款設(shè)計(jì)。
足額還款：與信用卡類似，花唄也有免息期，一般是30天-40天，具體以客戶賬單顯示為準(zhǔn)。
如果本月消費(fèi)的金額在下個(gè)月的還款日之前按時(shí)足額還款，是不收利息等費(fèi)用的。比如張三本月消費(fèi)了1000元，在下個(gè)月的還款日之前全額還清，則不需要支付任何額外的利息或費(fèi)用。
賬單分期還款：為了減輕當(dāng)期還款壓力，花唄還有分期功能，不過(guò)需要支付手續(xù)費(fèi)?；▎h的分期有兩種情況，一種是花唄分期付款，一種是花唄賬單分期。
花唄分期付款是指付款時(shí)直接選擇花唄分期，出賬后需要按期還款；
花唄賬單分期是指消費(fèi)后進(jìn)入我的賬單頁(yè)面，進(jìn)行賬單分期操作。
用戶需要在每月出賬日到還款日自動(dòng)扣款前，對(duì)當(dāng)月已出賬單進(jìn)行賬單分期操作。
最低還款：如果手頭確實(shí)比較緊張，無(wú)法按時(shí)足額還款，也可以選擇最低還款。
花唄如果選擇按照最低還款，未還清全額，那么剩余未還款本金從到期還款日次日開(kāi)始計(jì)算循環(huán)利息，并記入下月賬單。
舉例來(lái)說(shuō)，如果張三本月消費(fèi)了1000元，選擇最低還款100元，則剩余未還款的900元將從到期還款日次日開(kāi)始計(jì)算利息。
當(dāng)張三購(gòu)買了一個(gè)商品，第一次自動(dòng)面對(duì)的是足額還款，如果張三一個(gè)月消費(fèi)了N筆商品，那么此賬單會(huì)合并成一個(gè)賬單
如張三在11月1日購(gòu)買了商品A（100元），在11月2日購(gòu)買了商品B（200元），在11月11日購(gòu)買了商品C（300元）。
賬單日是12月1日，張三需要在賬單日之前足額還清這三個(gè)商品的總共600元的賬單。
確認(rèn)一下，這時(shí)候張三還款是需要還600元，不需要還款利息的。
雖然張三名義上不需要支付利息，實(shí)際上他的利息是花唄內(nèi)部通過(guò)營(yíng)銷費(fèi)之類的免息機(jī)制幫張三減免了利息。
這里的計(jì)息利率是基準(zhǔn)利率或者花唄的資金成本，張三三次購(gòu)物，到賬單日的時(shí)間不同，本金也不同，所以這三筆的利息也不同。到了賬單日，這三筆利息合計(jì)假如是N。
來(lái)看還款資金流。
張三賬單日還款
借 張三歸還本金 600
借 營(yíng)銷費(fèi)減免 利息 N
貸 張三還款總額 600+N.
如果到了12月1日，張三沒(méi)有還款，或者足額還款，那么就會(huì)賬單變成逾期狀態(tài)，此時(shí)如果還款
張三賬單日逾期m天
借：張三歸還本金和罰息 600+600*0.05%*M （日利率萬(wàn)分之五）
借：營(yíng)銷減免 利息 N
貸：張三還款總額 600+N+600*0.05%*M
如果張三此時(shí)資金有壓力，那么其實(shí)他可以賬單分期或者最低還款。
選擇賬單分期花唄根據(jù)剩余未還本金，重新生成3.6.9.12期的等本等息賬單，這些賬單張三需要正常還本付息。
選擇最低還款金額，剩余本金在下個(gè)賬單日歸還，并且按日計(jì)息。
花唄的彈窗文案是說(shuō)雙十一使用的花唄，可以在2024年1月再還。
這說(shuō)明是第一種賬單日還款，原來(lái)30天左右的賬單免息期，變成了60天左右的賬單免息期。
免息期間用戶不用支付利息，這點(diǎn)很確認(rèn)沒(méi)有什么套路。
但是買的越多，未來(lái)需要還款的金額越多，越多人會(huì)選擇賬單分期和最低還款的方式還款。
這樣即促進(jìn)了阿里的gmv，又提升了花唄的貸款金額和未來(lái)實(shí)收利息，一舉三得。
站在消費(fèi)者角度，如果雙十一有購(gòu)物清單，那么用花唄也實(shí)惠，但是我不會(huì)因?yàn)槊庀⑵谧冮L(zhǎng)，而買一些不需要的東西，功能本身沒(méi)有問(wèn)題。
有問(wèn)題的是控制不住的人性，理性消費(fèi)吧。
本文為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表鳥(niǎo)哥筆記立場(chǎng)，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)