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來源|呱說產(chǎn)品
最近京東金融搞了一個(gè)大動(dòng)作，就是京東白條自營(yíng)和它行放款進(jìn)行品牌區(qū)隔。
簡(jiǎn)單來說當(dāng)消費(fèi)者看到白條的額度，是京東旗下小貸公司放款，屬于京東自營(yíng)業(yè)務(wù)。
消費(fèi)者看到的信用購額度，屬于其它銀行放款。
此前螞蟻花唄和借唄已經(jīng)做了品牌隔離。
由螞蟻消費(fèi)金融提供服務(wù)的就繼續(xù)使用花唄或者借唄名稱，而由其他金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的則啟用“信用購”的新名稱。
為什么要做這個(gè)區(qū)分呢？記得過去大平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品剛出來的時(shí)候，大家只知道有借唄和白條等耳熟能詳?shù)腃端品牌。
背后的真實(shí)資金方除了資金工具人之外并沒有存在感，消費(fèi)者很難知道背后的真實(shí)資金方，其實(shí)是監(jiān)管為了規(guī)范平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和資金方能夠從品牌端明確誰在為客戶服務(wù)，有合規(guī)以及消保問題應(yīng)該找誰。
衍生一下金融業(yè)務(wù)知識(shí)，為啥京東上面還可以有其它銀行進(jìn)行放款呢？因?yàn)槟鞘堑湫偷闹J模式。
助貸顧名思義，就是協(xié)助銀行放貸的意思，并從中賺取中介費(fèi)。
說白了，助貸=中介 ，貸款中介的行話就是助貸。
過去小額貸款的營(yíng)銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有資金需求時(shí)往往會(huì)向助貸機(jī)構(gòu)求救，助貸機(jī)構(gòu)通過客戶的個(gè)人信息從中選擇最適合客戶的項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高貸款的成功率。
到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，線下的助貸機(jī)構(gòu)變成了互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，也是通過自有渠道篩選目標(biāo)客群，完成自有風(fēng)控流程后，將優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給銀行等機(jī)構(gòu)終審，再完成發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)模式。
助貸機(jī)構(gòu)存在的核心意義是要解決金融機(jī)構(gòu)流量小和風(fēng)控能力不足的問題。
1、垂直類的流量平臺(tái)，他們?cè)陔娚?、資訊等某個(gè)行業(yè)有流量?jī)?yōu)勢(shì)，本身沒有放貸資質(zhì)，將自身消費(fèi)場(chǎng)景和資金方打通，比如攜程、餓了么等平臺(tái)；
2、綜合流量平臺(tái)，他們有流量也有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，他們?cè)跐M足自有資金放貸同時(shí)，也會(huì)把一些流量倒流給資金平臺(tái)，比如螞蟻小貸、馬上消金等；
3、貸款超市本身沒有放貸資質(zhì)，通過搭建獲客平臺(tái)，把流量導(dǎo)流給金融機(jī)構(gòu)，比如融360等；
4、金融科技公司主要指的是本身沒有放貸資質(zhì)、通過搭建計(jì)算平臺(tái)他，接連眾多流量平臺(tái)，在通過對(duì)流量篩選，輸出給金融機(jī)構(gòu)。
助貸業(yè)務(wù)的核心是協(xié)同處理好客戶流、資金流、風(fēng)險(xiǎn)控制3個(gè)方面。
根據(jù)助貸機(jī)構(gòu)主要參與和承擔(dān)角色劃分，助貸業(yè)務(wù)模式可以對(duì)應(yīng)分為客戶支持型助貸、資金支持型助貸和風(fēng)控支持型助貸等多種模式。
1、客戶支持型助貸指的是助貸平臺(tái)只提供客戶資料的收集，不承擔(dān)放貸風(fēng)險(xiǎn)，資金方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；
2、資金支持型助貸指的是助貸平臺(tái)和資金方按比例出資，共同給客戶授信，助貸平臺(tái)負(fù)責(zé)收集客戶信息、初步風(fēng)控，以及催收工作；
3、風(fēng)控支持型助貸指的是助貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)深度參與放貸的風(fēng)控管理以及催收工作。
在實(shí)際的項(xiàng)目當(dāng)中，之所以會(huì)產(chǎn)生眼花繚亂的助貸模式，是因?yàn)閷?shí)際業(yè)務(wù)談判時(shí)，助貸方和資金方根據(jù)“誰最有能力承擔(dān)誰承擔(dān)”的比較優(yōu)勢(shì)原則，將篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)化分工，充分發(fā)揮放貸機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律。
所以會(huì)出現(xiàn)兩種甚至三種交叉混合的情況。
在一些資金支持型模式中，助貸機(jī)構(gòu)不僅是資金聯(lián)合供給者，還參與整個(gè)授信決策和貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查），承擔(dān)了不少風(fēng)險(xiǎn)控制職能，本質(zhì)上屬于資金支持型助貸和風(fēng)控支持型助貸的聯(lián)合體。
在一些客戶支持型模式中，助貸機(jī)構(gòu)不僅負(fù)責(zé)貸前的客戶引流和推薦，還會(huì)為放貸機(jī)構(gòu)提供客戶信用評(píng)估、貸后監(jiān)測(cè)和到期催收等職責(zé)，本質(zhì)上屬于客戶支持型和和風(fēng)控支持型助貸的聯(lián)合體。
在一些資金支持型模式中，助貸機(jī)構(gòu)在提供資金之外，不僅承擔(dān)了部分貸款“三查”和風(fēng)險(xiǎn)控制的職責(zé)，還會(huì)基于自身的場(chǎng)景或平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)獲客引流的職責(zé)，本質(zhì)上是資金支持型助貸、風(fēng)控支持型助貸和獲客支持型助貸的聯(lián)合體。
說了這么多模式，但是現(xiàn)在的合作方式中，大部分的助貸方都是處于弱勢(shì)地位，需要對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底，這說明很多中小資金方的風(fēng)險(xiǎn)能力尚且不足。
此外，在各類助貸業(yè)務(wù)模式中，助貸機(jī)構(gòu)和資金方通常還會(huì)引入融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保和增信，以進(jìn)一步緩釋銀行等放貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入，本質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并非是“兜底‘行為，這樣實(shí)現(xiàn)了形式合規(guī)。在助貸業(yè)務(wù)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并無相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)能力，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司會(huì)讓讓助貸機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保。
1. 保證金模式：助貸機(jī)構(gòu)向放貸資金方繳存一定貸款余額比例的保證金，當(dāng)出現(xiàn)壞賬時(shí)，貸款扣除保證金作為彌補(bǔ)貸款損失。
2. 信托分級(jí)模式：設(shè)計(jì)集合資金信托計(jì)劃并設(shè)置優(yōu)先、劣后級(jí)，根據(jù)商業(yè)約定，助貸機(jī)構(gòu)認(rèn)購一定比例的劣后級(jí)作為整個(gè)業(yè)務(wù)模式的安全墊，資金機(jī)構(gòu)認(rèn)購優(yōu)先級(jí)。
3. 融擔(dān)模式：指引入融資擔(dān)保公司在底層債權(quán)形成前為資產(chǎn)提供增信，在貸款發(fā)生逾期由融資擔(dān)保公司代償債務(wù)。融資擔(dān)保公司的產(chǎn)品有債權(quán)擔(dān)保。
4. 保險(xiǎn)模式：指引入保險(xiǎn)公司在底層債權(quán)形成前為資產(chǎn)提供增信，在貸款發(fā)生逾期由保險(xiǎn)公司代償債務(wù)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要有個(gè)人履約險(xiǎn)和資產(chǎn)信用險(xiǎn)兩類。
收費(fèi)模式
1、資金方收取全部費(fèi)用，將服務(wù)費(fèi)利息返給助貸機(jī)構(gòu)。
2、資金方收取利息費(fèi)用，助貸機(jī)構(gòu)或增信機(jī)構(gòu)收取非利息費(fèi)用。
結(jié)算方式
1、cps模式：按照貸款本金固定比例；
2、分潤(rùn)模式：資金方按照實(shí)收利息分成給助貸；
3、固收模式：資金方按照實(shí)收利息鎖定固定收益；
交易結(jié)構(gòu)介紹：
助貸平臺(tái)主要職能：
1、提供貸款資產(chǎn)，收集客戶的信息，作為前端向客戶展示貸款信息；
2、對(duì)客戶進(jìn)行前置的風(fēng)險(xiǎn)審查；
3、向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保證金兜底；
4、負(fù)責(zé)該產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣；
5、客服由助貸提供服務(wù)；
6、以助貸平臺(tái)的產(chǎn)品要素為準(zhǔn)，目前貸款利率（IRR）不超過36%。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要職能：
1、根據(jù)助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況，制定保險(xiǎn)方案，給助貸機(jī)構(gòu)授信；
2、對(duì)助貸機(jī)構(gòu)推薦、資金方放款成功的貸款逐筆生成保單；
3、逾期處置（保證金代償、保險(xiǎn)賠付等）。
資金方的職能為：
1、根據(jù)助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況，制定貸款方案；
2、為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授信；
3、逐筆風(fēng)控，逐筆生成貸款借據(jù)；
4、逾期催收和處置；
5、生成的還款計(jì)劃，同步給到助貸平臺(tái)。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
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12)危害未成年人身心健康的；
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2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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