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花唄今年不用還了?
2023-11-06 11:42:31

來源|呱說產品

最近,螞蟻花唄為了配合雙十一活動,推出了一個延期還款的功能。

“淘寶天貓交易可以明年還啦。開啟后,從10月31日到11月11日的淘寶天貓交易,可延期至2024年1月賬單再還,沒有任何額外費用。”

花唄今年不用還了?

這個設計本質上是一種權益設計。

權益設計可以讓用戶獲得產品或服務的優(yōu)惠、折扣或贈品等福利,以提高購買的性價比和滿意度。

和通常大家見到的免息券,折扣券不同,在金融領域,推出延期還款也算一種特殊的權益。 

這對消費者有什么好處?里面有什么陷進嗎?是不是又一次鐮刀行為? 

為了教會大家理性吃瓜,帶著各位了解花唄的還款設計。

一.花唄有三種還款方式

  1. 足額還款:與信用卡類似,花唄也有免息期,一般是30天-40天,具體以客戶賬單顯示為準。

    如果本月消費的金額在下個月的還款日之前按時足額還款,是不收利息等費用的。比如張三本月消費了1000元,在下個月的還款日之前全額還清,則不需要支付任何額外的利息或費用。

  2. 賬單分期還款:為了減輕當期還款壓力,花唄還有分期功能,不過需要支付手續(xù)費?;▎h的分期有兩種情況,一種是花唄分期付款,一種是花唄賬單分期。

    花唄分期付款是指付款時直接選擇花唄分期,出賬后需要按期還款;

    花唄賬單分期是指消費后進入我的賬單頁面,進行賬單分期操作。用戶需要在每月出賬日到還款日自動扣款前,對當月已出賬單進行賬單分期操作。

  3. 最低還款:如果手頭確實比較緊張,無法按時足額還款,也可以選擇最低還款。

    花唄如果選擇按照最低還款,未還清全額,那么剩余未還款本金從到期還款日次日開始計算循環(huán)利息,并記入下月賬單。

    舉例來說,如果張三本月消費了1000元,選擇最低還款100元,則剩余未還款的900元將從到期還款日次日開始計算利息。

二.利息怎么收

當張三購買了一個商品,第一次自動面對的是足額還款,如果張三一個月消費了N筆商品,那么此賬單會合并成一個賬單。 

如張三在11月1日購買了商品A(100元),在11月2日購買了商品B(200元),在11月11日購買了商品C(300元)。

 賬單日是12月1日,張三需要在賬單日之前足額還清這三個商品的總共600元的賬單。

確認一下,這時候張三還款是需要還600元,不需要還款利息的。 

雖然張三名義上不需要支付利息,實際上他的利息是花唄內部通過營銷費之類的免息機制幫張三減免了利息。

這里的計息利率是基準利率或者花唄的資金成本,張三三次購物,到賬單日的時間不同,本金也不同,所以這三筆的利息也不同。到了賬單日,這三筆利息合計假如是N。

來看還款資金流。

張三賬單日還款

借 張三歸還本金 600

借 營銷費減免 利息 N

貸 張三還款總額 600+N.

如果到了12月1日,張三沒有還款,或者足額還款,那么就會賬單變成逾期狀態(tài),此時如果還款

張三賬單日逾期m天

借:張三歸還本金和罰息 600+600*0.05%*M (日利率萬分之五)

借:營銷減免 利息 N

貸:張三還款總額 600+N+600*0.05%*M

如果張三此時資金有壓力,那么其實他可以賬單分期或者最低還款。

選擇賬單分期花唄根據剩余未還本金,重新生成3.6.9.12期的等本等息賬單,這些賬單張三需要正常還本付息。 

選擇最低還款金額,剩余本金在下個賬單日歸還,并且按日計息。

三.總結這瓜吃下來,真相也出來了。

花唄的彈窗文案是說雙十一使用的花唄,可以在2024年1月再還。

這說明是第一種賬單日還款,原來30天左右的賬單免息期,變成了60天左右的賬單免息期。

免息期間用戶不用支付利息,這點很確認沒有什么套路。 

但是買的越多,未來需要還款的金額越多,越多人會選擇賬單分期和最低還款的方式還款。

這樣即促進了阿里的gmv,又提升了花唄的貸款金額和未來實收利息,一舉三得。

站在消費者角度,如果雙十一有購物清單,那么用花唄也實惠,但是我不會因為免息期變長,而買一些不需要的東西,功能本身沒有問題。

有問題的是控制不住的人性,理性消費吧。

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在這里遇見,產品經理的另一方世界
確認要消耗 羽毛購買
花唄今年不用還了?嗎?
考慮一下
很遺憾,羽毛不足
我知道了

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    1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??;
    2)求推薦算命看相大師;
    3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢;
    4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失,包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢,東西寵物丟了能不能找回、取名改名等;


7. 文章標題黨,主要表現為:
    1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現手法等行為來誘導用戶;
    2)內容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲;
    3)使用夸張標題,內容與標題嚴重不符的。


8.「飯圈」亂象行為,主要表現為:
    1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
    2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
    3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
    4)以號召粉絲、雇用網絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
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