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錢包錢包，就是裝錢的包，這個解釋應該是最精準的了；但是誰說錢包只能裝錢呢，裝身份證行不行，裝名片可不可以，裝某人的照片是不是可行？一個不裝錢的包還叫錢包么？這不是個哲學問題，這是個無聊的問題；今天我們就聊一聊有的聊的用戶電子錢包設計。
電子錢包，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實現(xiàn)數(shù)字貨幣線上管理的虛擬錢包，像微信錢包，支付寶錢包，以及剛剛推出的數(shù)字人民幣錢包。
電子錢包嘛，無非要滿足2個條件，第一個是肯定是數(shù)字化的，第二點肯定是管錢的，既然管錢那么就必然有“多少錢的余額”“怎么變化的流水”。
錢包的用途最核心的一個就是管錢，另一個非常重要的用途就是用于支付交易；因為我們無論在銀行還是三方支付機構(gòu)的錢包更多的目的是用于結(jié)算或者支付，所以暫且認為錢包的核心目的是支付。
從另一個角度來看，錢包是一個金融工具，管理電子貨幣；并向用戶提供充值，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬，支付的交易支付能力。
錢包的底層能力其實就是賬戶；錢包的表面無非就是個“皮”；
賬戶我們前面的文章已經(jīng)做了詳細的介紹，這里我們重點站在資金屬性的角度來重新看一下賬戶的分類
銀行賬戶
銀行賬戶主要分儲蓄賬戶和結(jié)算賬戶兩大類，其中結(jié)算賬戶分類管理辦法有更細的定義了結(jié)算賬戶的分類
2016年4月1日，《關(guān)于**個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）正式實施，建立了個人銀行賬戶分類管理機制。根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。
支付機構(gòu)賬戶
支付機構(gòu)也可以為用戶開具虛擬賬戶，我們稱之為支付賬戶，按照人行規(guī)定，支付賬戶做了如下的細分
2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）正式實施，建立了個人支付賬戶分類管理機制。同樣，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式核實身份，具有更高的余額**限額；Ⅲ類戶的余額除了消費和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購買投資理財產(chǎn)品。
注意：我們可以看到，銀行結(jié)算賬戶有三類賬戶，支付機構(gòu)的支付賬戶也有三類賬戶，要注意區(qū)分，不要搞混了；具體每類賬戶的條件以及限額和功能權(quán)限這里就不贅述了，陳老師的星球有相關(guān)的人行文件可以查閱
自建賬戶
以上兩種賬戶都是合規(guī)合法的，還有一種賬戶就是平臺自建賬戶，當然這類賬戶就是虛擬記賬，并不存有真實的資金（其實支付機構(gòu)的支付賬戶真實資金也是被監(jiān)管在人行備付金賬戶）；圍繞這個自建賬戶我們也可以構(gòu)建一個用戶錢包體系
認為錢包的本質(zhì)是賬戶，賬戶的本質(zhì)是資金，所以我們按照賬戶里的資金屬性來看，錢包如何分類
銀行用戶錢包
由銀行基于銀行結(jié)算賬戶體系構(gòu)建的錢包應用，比如各個銀行APP里的錢包
支付機構(gòu)用戶錢包
由支付機構(gòu)基于支付賬戶體系提供錢包解決方案構(gòu)建的錢包應用或者API經(jīng)過商戶封裝后的錢包應用
數(shù)字人民幣錢包
人行推出的數(shù)字人民幣錢包
平臺自建錢包
各個平臺自己基于自建賬戶搭建的虛擬錢包應用
考慮業(yè)務需要，成本，靈活性，合規(guī)性，其實我們有多種選擇
1、接入三方支付機構(gòu)錢包
2、接入銀行錢包
3、自建錢包
因為接入三方機構(gòu)或者接入銀行的錢包，對方都會給完整的錢包方案以及接入文檔，所以按照要求接入就行了，這里我們重點講的還是錢包的前端應用設計以及必要的交易支付體系
產(chǎn)品功能架構(gòu)
說起錢包的架構(gòu)，我們從用戶到底層來看可以這么分層
業(yè)務流程架構(gòu)
這部分我們點到為止，不做過多介紹，由于涉及到的系統(tǒng)都有單獨的詳細文章介紹
用戶使用流程
用戶完成賬號注冊，賬戶開戶，實名認證，設置密碼后可以使用錢包的相關(guān)功能
錢包的核心功能主要有這個
注冊
用戶先注冊為平臺的用戶獲得用戶的唯一身份ID，然后申請開通錢包功能，該錢包可以是平臺自建，也可以是接入的三方支付，如果是接入的三方支付，那么按照三方要求傳送用戶信息以及開戶申請
實名認證
一般實名認證主要是2種一個是姓名和身份證實名，主要通過公安部的實名認證接口實現(xiàn)；或者通過三方支付的綁卡多要素鑒權(quán)實現(xiàn)認證；另一個是手機號，主要通過運營商的手機實名認證
綁卡/解綁
綁卡鑒權(quán)有現(xiàn)成的服務接口，接入即可，四要素的，三要素的，五要素的；如果是自建錢包只是為了驗證銀行卡可不可用，那么使用三要素即可；如果是接入的三方支付公司錢包服務，那么按照開的是幾類支付賬戶進行鑒權(quán)認證選擇即可；比如開三類支付賬戶那就需要五要素鑒權(quán)了
充值/提現(xiàn)
有了錢包就需要充錢，錢包不用了就需要把錢提出來；如果是自建錢包沒接入任何一方的話，那么其實使用微信支付寶的收單通道就行了，做一個假的充值，提現(xiàn)的話就需要接入打款通道了，將資金付給用戶；如果是接入了三方支付的話，那么使用三方提供的充值提現(xiàn)支付接口即可
轉(zhuǎn)賬
主要是指用戶之間的錢包賬戶之間進行資金轉(zhuǎn)移的過程，一般不支持跨商戶平臺轉(zhuǎn)賬，微信支付寶除外；有個人對個人轉(zhuǎn)賬，也有商戶對個人轉(zhuǎn)賬
余額支付
就是使用錢包進行下單支付，比如我們在微信購買東西時可以支付方式可以用微信錢包；這個在通道設計和賬戶設計中都有詳細介紹，這里就不在贅述了
前端設計我覺得不需要做太多介紹，因為這個很容易調(diào)研，比如微信錢包，支付寶錢包；很多應用的錢包，很容易借鑒參考
這部分在賬戶系統(tǒng)設計詳解中很詳細介紹如何設計一個賬戶系統(tǒng)，該部分與之類似
充值，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬，綁卡鑒權(quán)，支付安全，錢包流水等
支付交易的本質(zhì)就是通過支付通道操作賬戶完成資金的處理
支付相關(guān)的后面的支付核心，交易核心，打款系統(tǒng)會做詳細介紹，這里就不在贅述了
錢包的運營后臺，賬戶系統(tǒng)，支付交易等獨立系統(tǒng)單元這里就不贅述了；重點要說一下錢包特有的部分，比如錢包開通情況列表
最后我們回憶一下支付體系已經(jīng)發(fā)出的文章，我們會發(fā)現(xiàn)，整個支付體系雖然有眾多系統(tǒng)組成，但是系統(tǒng)與系統(tǒng)之間連接非常緊密，每一塊的職能的實現(xiàn)都需要整個體系來協(xié)作；我相信隨著我們一個個系統(tǒng)神秘面紗的揭開，曾經(jīng)困擾的地方會隨著其他系統(tǒng)的展開而頓悟；當整個支付體系我們講完后，放在期初的那個支付架構(gòu)里以后，驀然回首，唯有激動和感動。
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7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
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3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
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2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
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