很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
錢包錢包，就是裝錢的包，這個(gè)解釋應(yīng)該是最精準(zhǔn)的了；但是誰說錢包只能裝錢呢，裝身份證行不行，裝名片可不可以，裝某人的照片是不是可行？一個(gè)不裝錢的包還叫錢包么？這不是個(gè)哲學(xué)問題，這是個(gè)無聊的問題；今天我們就聊一聊有的聊的用戶電子錢包設(shè)計(jì)。
電子錢包，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣線上管理的虛擬錢包，像微信錢包，支付寶錢包，以及剛剛推出的數(shù)字人民幣錢包。
電子錢包嘛，無非要滿足2個(gè)條件，第一個(gè)是肯定是數(shù)字化的，第二點(diǎn)肯定是管錢的，既然管錢那么就必然有“多少錢的余額”“怎么變化的流水”。
錢包的用途最核心的一個(gè)就是管錢，另一個(gè)非常重要的用途就是用于支付交易；因?yàn)槲覀儫o論在銀行還是三方支付機(jī)構(gòu)的錢包更多的目的是用于結(jié)算或者支付，所以暫且認(rèn)為錢包的核心目的是支付。
從另一個(gè)角度來看，錢包是一個(gè)金融工具，管理電子貨幣；并向用戶提供充值，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬，支付的交易支付能力。
錢包的底層能力其實(shí)就是賬戶；錢包的表面無非就是個(gè)“皮”；
賬戶我們前面的文章已經(jīng)做了詳細(xì)的介紹，這里我們重點(diǎn)站在資金屬性的角度來重新看一下賬戶的分類
銀行賬戶
銀行賬戶主要分儲蓄賬戶和結(jié)算賬戶兩大類，其中結(jié)算賬戶分類管理辦法有更細(xì)的定義了結(jié)算賬戶的分類
2016年4月1日，《關(guān)于**個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）正式實(shí)施，建立了個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制。根據(jù)開戶申請人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。
支付機(jī)構(gòu)賬戶
支付機(jī)構(gòu)也可以為用戶開具虛擬賬戶，我們稱之為支付賬戶，按照人行規(guī)定，支付賬戶做了如下的細(xì)分
2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）正式實(shí)施，建立了個(gè)人支付賬戶分類管理機(jī)制。同樣，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級，個(gè)人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個(gè)、五個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，或者通過面對面方式核實(shí)身份，具有更高的余額**限額；Ⅲ類戶的余額除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品。
注意：我們可以看到，銀行結(jié)算賬戶有三類賬戶，支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶也有三類賬戶，要注意區(qū)分，不要搞混了；具體每類賬戶的條件以及限額和功能權(quán)限這里就不贅述了，陳老師的星球有相關(guān)的人行文件可以查閱
自建賬戶
以上兩種賬戶都是合規(guī)合法的，還有一種賬戶就是平臺自建賬戶，當(dāng)然這類賬戶就是虛擬記賬，并不存有真實(shí)的資金（其實(shí)支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶真實(shí)資金也是被監(jiān)管在人行備付金賬戶）；圍繞這個(gè)自建賬戶我們也可以構(gòu)建一個(gè)用戶錢包體系
認(rèn)為錢包的本質(zhì)是賬戶，賬戶的本質(zhì)是資金，所以我們按照賬戶里的資金屬性來看，錢包如何分類
銀行用戶錢包
由銀行基于銀行結(jié)算賬戶體系構(gòu)建的錢包應(yīng)用，比如各個(gè)銀行APP里的錢包
支付機(jī)構(gòu)用戶錢包
由支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶體系提供錢包解決方案構(gòu)建的錢包應(yīng)用或者API經(jīng)過商戶封裝后的錢包應(yīng)用
數(shù)字人民幣錢包
人行推出的數(shù)字人民幣錢包
平臺自建錢包
各個(gè)平臺自己基于自建賬戶搭建的虛擬錢包應(yīng)用
考慮業(yè)務(wù)需要，成本，靈活性，合規(guī)性，其實(shí)我們有多種選擇
1、接入三方支付機(jī)構(gòu)錢包
2、接入銀行錢包
3、自建錢包
因?yàn)榻尤肴綑C(jī)構(gòu)或者接入銀行的錢包，對方都會給完整的錢包方案以及接入文檔，所以按照要求接入就行了，這里我們重點(diǎn)講的還是錢包的前端應(yīng)用設(shè)計(jì)以及必要的交易支付體系
產(chǎn)品功能架構(gòu)
說起錢包的架構(gòu)，我們從用戶到底層來看可以這么分層
業(yè)務(wù)流程架構(gòu)
這部分我們點(diǎn)到為止，不做過多介紹，由于涉及到的系統(tǒng)都有單獨(dú)的詳細(xì)文章介紹
用戶使用流程
用戶完成賬號注冊，賬戶開戶，實(shí)名認(rèn)證，設(shè)置密碼后可以使用錢包的相關(guān)功能
錢包的核心功能主要有這個(gè)
注冊
用戶先注冊為平臺的用戶獲得用戶的唯一身份ID，然后申請開通錢包功能，該錢包可以是平臺自建，也可以是接入的三方支付，如果是接入的三方支付，那么按照三方要求傳送用戶信息以及開戶申請
實(shí)名認(rèn)證
一般實(shí)名認(rèn)證主要是2種一個(gè)是姓名和身份證實(shí)名，主要通過公安部的實(shí)名認(rèn)證接口實(shí)現(xiàn)；或者通過三方支付的綁卡多要素鑒權(quán)實(shí)現(xiàn)認(rèn)證；另一個(gè)是手機(jī)號，主要通過運(yùn)營商的手機(jī)實(shí)名認(rèn)證
綁卡/解綁
綁卡鑒權(quán)有現(xiàn)成的服務(wù)接口，接入即可，四要素的，三要素的，五要素的；如果是自建錢包只是為了驗(yàn)證銀行卡可不可用，那么使用三要素即可；如果是接入的三方支付公司錢包服務(wù)，那么按照開的是幾類支付賬戶進(jìn)行鑒權(quán)認(rèn)證選擇即可；比如開三類支付賬戶那就需要五要素鑒權(quán)了
充值/提現(xiàn)
有了錢包就需要充錢，錢包不用了就需要把錢提出來；如果是自建錢包沒接入任何一方的話，那么其實(shí)使用微信支付寶的收單通道就行了，做一個(gè)假的充值，提現(xiàn)的話就需要接入打款通道了，將資金付給用戶；如果是接入了三方支付的話，那么使用三方提供的充值提現(xiàn)支付接口即可
轉(zhuǎn)賬
主要是指用戶之間的錢包賬戶之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的過程，一般不支持跨商戶平臺轉(zhuǎn)賬，微信支付寶除外；有個(gè)人對個(gè)人轉(zhuǎn)賬，也有商戶對個(gè)人轉(zhuǎn)賬
余額支付
就是使用錢包進(jìn)行下單支付，比如我們在微信購買東西時(shí)可以支付方式可以用微信錢包；這個(gè)在通道設(shè)計(jì)和賬戶設(shè)計(jì)中都有詳細(xì)介紹，這里就不在贅述了
前端設(shè)計(jì)我覺得不需要做太多介紹，因?yàn)檫@個(gè)很容易調(diào)研，比如微信錢包，支付寶錢包；很多應(yīng)用的錢包，很容易借鑒參考
這部分在賬戶系統(tǒng)設(shè)計(jì)詳解中很詳細(xì)介紹如何設(shè)計(jì)一個(gè)賬戶系統(tǒng)，該部分與之類似
充值，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬，綁卡鑒權(quán)，支付安全，錢包流水等
支付交易的本質(zhì)就是通過支付通道操作賬戶完成資金的處理
支付相關(guān)的后面的支付核心，交易核心，打款系統(tǒng)會做詳細(xì)介紹，這里就不在贅述了
錢包的運(yùn)營后臺，賬戶系統(tǒng)，支付交易等獨(dú)立系統(tǒng)單元這里就不贅述了；重點(diǎn)要說一下錢包特有的部分，比如錢包開通情況列表
最后我們回憶一下支付體系已經(jīng)發(fā)出的文章，我們會發(fā)現(xiàn)，整個(gè)支付體系雖然有眾多系統(tǒng)組成，但是系統(tǒng)與系統(tǒng)之間連接非常緊密，每一塊的職能的實(shí)現(xiàn)都需要整個(gè)體系來協(xié)作；我相信隨著我們一個(gè)個(gè)系統(tǒng)神秘面紗的揭開，曾經(jīng)困擾的地方會隨著其他系統(tǒng)的展開而頓悟；當(dāng)整個(gè)支付體系我們講完后，放在期初的那個(gè)支付架構(gòu)里以后，驀然回首，唯有激動和感動。
?-END-
本文為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
《鳥哥筆記版權(quán)及免責(zé)申明》 如對文章、圖片、字體等版權(quán)有疑問，請點(diǎn)擊 反饋舉報(bào)
我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量內(nèi)容的交流平臺。為落實(shí)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開放、真實(shí)、專業(yè)的平臺氛圍，我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動實(shí)施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價(jià)；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個(gè)帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)