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根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：提前還貸的比例，正在快速下降。
目前已經(jīng)跌到歷史最低位附近，無比靠近2020年的歷史最低值。
要知道，在今年4月份的時(shí)候，居民房貸的早償率，達(dá)到了37％的歷史高位。
什么是房貸早償率？
這是衡量居民提前償還房貸行為的一個(gè)指標(biāo)。反映的是還款比例。
比如，4月份37％的居民房貸的早償率，也就是說10個(gè)人里面就有近4個(gè)人提前還貸。
而中國有4.2億的“房奴”，這個(gè)提前還貸的比例規(guī)模是很恐怖的。
但現(xiàn)在，提前還貸潮正在降溫，大家都停止了提前還貸的行為。
近期，“提前還房貸的人后悔了嗎”這一話題還登上了熱搜，引發(fā)熱議。
這到底怎么回事呢？
事情的起因是，隨著存量房貸利率集中調(diào)降，多數(shù)借款人的利率普遍下降了約0.5個(gè)百分點(diǎn)，部分降幅高達(dá)1%。
此外，存量房貸利率已經(jīng)開啟了重定價(jià)周期調(diào)整工作，每位借款人的房貸利率有望“提前”降低。相比之下，部分提前還房貸的購房者認(rèn)為自己“虧了”，因此感到后悔。
上海的張女士表示，調(diào)整后，我的房貸利率變成了3.3%，后悔把全部的錢都提前還貸了，現(xiàn)在想做點(diǎn)投資很不方便。
北京的李先生表示：“前段時(shí)間著急提前還了部分房貸，手里幾乎沒有流動(dòng)資金了。”
不過也有網(wǎng)友表示，“無貸一身輕，難道不香嗎？”、“早一天還，就多省一天的利息，沒什么可后悔的。”
對(duì)此，許多網(wǎng)友還是很疑惑，提前還貸還是最佳的理財(cái)方式嗎？到底要不要提前還房貸呢？
下面我們一起聊一聊！
當(dāng)手里有了錢，我們就會(huì)思考要不要提前還貸，還多少的問題。
存銀行定期是不用想的，目前5年期也才1.8%的利率，定期存款永遠(yuǎn)跟不上房貸利率的。
有人勸不要提前還貸，買黃金、基金、股票，收益吊打房貸那點(diǎn)利息。
但這并不適合每個(gè)人，這些都是充滿風(fēng)險(xiǎn)的，這里貼一下今年以來大類資產(chǎn)的表現(xiàn)。
收益是不是很高？
但別羨慕，沒有一定經(jīng)驗(yàn)的，不要輕易涉足。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的，提前還貸依然是最佳理財(cái)方式。
但有三種情況，不適合提前還貸：
第一，房貸利率較低的人群，建議借款人比較貸款利率與投資理財(cái)收益率之間的關(guān)系；
第二，耗光所有積蓄、四處借錢還房貸的人，這會(huì)讓借款人資金捉襟見肘，甚至陷入家庭流動(dòng)性危機(jī)；
第三，通過申請(qǐng)經(jīng)營性貸款或消費(fèi)性貸款，套取資金來還房貸，因?yàn)檫@是違規(guī)行為，甚至可能因?yàn)閭卧煜嚓P(guān)材料涉嫌違法。
如果你還是很糾結(jié)，要不要提前還房貸，不妨先耐心的把這三個(gè)邏輯厘清，一是利息起源，二是機(jī)會(huì)成本，三是底線和安全。
首先，看利息起源。
人們?yōu)楹我J款？很多人的第一反應(yīng)是，因?yàn)橘Y金暫時(shí)不夠，這只是貸款需求的一種情況。
另一種情況是，由于不同人對(duì)未來的看法不同，耐心程度也就不一樣，有的人愿意早一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)更具確定性的消費(fèi)，有的人愿意接受晚一點(diǎn)的、更具不確定性的消費(fèi)。
因此，利息是對(duì)推遲消費(fèi)、接受不確定性、提供流動(dòng)性、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的那些人的補(bǔ)償。
例如，某借款人擁有足額資金，但是他認(rèn)為，如果把這筆錢用于其他用途，自己能獲得更高收益，或者能更好地在突發(fā)事件儲(chǔ)備、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等方面筑牢安全壩，這時(shí)，他很可能會(huì)選擇貸款購房、支付利息，而非全款購房。
其次，看貸款的機(jī)會(huì)成本。
既然選擇了貸款、支付利息，借款人因此放棄了什么呢？所謂機(jī)會(huì)成本，就是你選擇了這個(gè)選項(xiàng)后，放棄的所有其他可選選項(xiàng)中價(jià)值最高的那個(gè)。
舉個(gè)例子，借款人手里有筆錢，可用于兩個(gè)用途。一是提前償還房貸，減少后續(xù)的利息支出；二是投資某理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益率不確定，但借款人心中有一個(gè)大致的預(yù)期值。
這時(shí)，該借款人通常會(huì)思考，如何讓這筆資金的效益最大化，即考慮、比較提前還房貸的機(jī)會(huì)成本。
盡管機(jī)會(huì)成本問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，具體情況因人而異，但其背后的核心邏輯是固定的。
最后，看底線和安全。
生活不僅要考慮追求經(jīng)濟(jì)利益，還要追求底線和安全。在有些情形下，提前還貸不一定只是一筆經(jīng)濟(jì)賬。
比如一些目前收入和房貸雙高的家庭，未來的可持續(xù)現(xiàn)金流存在一定不確定性，為了盡量避免這種不確定性造成的不良后果，就會(huì)產(chǎn)生提前還貸的需求。更主要的是，可能斷供的精神壓力，也有可能造成焦慮和不安，影響我們的心情、工作和重要決策。
所以，提前還貸，不應(yīng)該是純經(jīng)濟(jì)效益的考慮，更是一種“底線思維”。
如果你想好了要提前還貸，那如何還貸比較劃算呢？
提前還貸，可選全部結(jié)清，或部分還貸。而部分還貸又有兩種可選方式：縮短期限和減少月供。
到底哪種劃算，可以對(duì)比一下數(shù)據(jù)。
假設(shè)商業(yè)貸款剩余100萬，等額本息，利率3.55%，剩余期限25年，提前還款10萬，對(duì)比兩種還款方式節(jié)省利息：
期限不變減少月供：剩余25年，月供從4518變?yōu)?015元，減少503元，總利息減少5萬元。
縮短期限月供不變：月供保持4518元，剩余21年，總利息減少12.5萬元。
對(duì)比看，同樣是提前還款10萬元，選擇縮短年限可以少供4年，總利息可多節(jié)省7.5萬利息。
而選擇減少月供，每個(gè)月可以減少差不多500元。
另外有人說因?yàn)榍捌诶⒄急雀?，后來后期剩下的基本是本金了，就沒必要提前還款。
其實(shí)無論什么時(shí)候提前還款都是可以節(jié)省利息。利息的多少就看你欠銀行多少本金，前期欠的多，所以利息高，后期欠的少，計(jì)算的利息就少了。
最后，
提前還貸的人還要注意，辦理提前還貸的業(yè)務(wù)，是需要相關(guān)費(fèi)用和成本的。
比如，提前還10萬貸款本金，30年期，利率按3%算，對(duì)于等額本息的貸款來說，可以節(jié)約5萬左右的利息。
但實(shí)際情況是，5萬看上去節(jié)約了很多，但其實(shí)是需要分?jǐn)偟?0年去看的。
而且第一年其實(shí)也就是減少了5000元?？赡転榱宿k理提前還貸業(yè)務(wù)，相關(guān)費(fèi)用和成本也會(huì)超過這個(gè)5000元。
總之，我們?cè)诳紤] “是否應(yīng)提前還房貸”時(shí)，要結(jié)合個(gè)人收入結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)規(guī)劃等因素，謹(jǐn)慎作出更適合自己的選擇，不必人云亦云，陷入簡單的“盈虧”或者“后悔”的思維。
END
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4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
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3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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