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文丨趙丹
出品丨牛刀財(cái)經(jīng)（niudaocaijing）
民營(yíng)銀行“一哥”微眾銀行最近煩惱不少。
據(jù)多家媒體報(bào)道，最近很多消費(fèi)者反映收到銀行貸款的騷擾電話，其中微眾銀行被多次提及。這些報(bào)道反映的除了微眾銀行可能涉及到泄露客戶隱私之外，還有市場(chǎng)對(duì)其業(yè)績(jī)壓力大導(dǎo)致動(dòng)作變形的擔(dān)憂。
除了騷擾電話的事情，微眾銀行最近還收到了大額罰單。
2024年9月，央行深圳市分行公布了一張大額行政處罰信息，公告顯示微眾銀行有5項(xiàng)行為違反賬戶管理規(guī)定并被處以警告，包括未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送大額交易或可疑交易、與身份不明的客戶交易等，最終被央行深圳市分行處以1387萬元的罰款。
微眾銀行回應(yīng)北京商報(bào)稱，上述處罰針對(duì)的是2021年的檢查問題，在2022年時(shí)已經(jīng)整改完畢。據(jù)了解，這張罰單不僅是民營(yíng)銀行今年收到的最大罰單，也是微眾銀行成立以來收到的最大罰單。
值得注意的是，2021年之前正是微眾銀行高速發(fā)展時(shí)期，營(yíng)收和利潤(rùn)都處于較高增長(zhǎng)階段，而進(jìn)入到2023年，微眾銀行的增速已經(jīng)開始放緩。
微眾銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入393.61億元，較2022年的354億元增長(zhǎng)11%；利息凈收入301.62億元，同比大幅度增長(zhǎng)21%。
另外，2023年微眾銀行凈利潤(rùn)達(dá)到108.15億元，較去年的89.37億元增長(zhǎng)21%，對(duì)應(yīng)凈資產(chǎn)收益率為26.18%。
微眾銀行的業(yè)績(jī)并不差，但是和前幾年相比明顯放緩。
2021年和2022年，微眾銀行的營(yíng)收分別為269.89億元和353.64億元，增速分別達(dá)到了36%、31%，而到了2023年微眾的營(yíng)收增速只有11%。同樣在凈利潤(rùn)方面，2021年和2022年的凈利潤(rùn)增速分別為39%、29%，2023年為21%。
從歷年財(cái)報(bào)可以看出，微眾銀行成立初期的幾年?duì)I收增速處于高位，到2021年后來是出現(xiàn)放緩趨勢(shì)。
微眾銀行是全國(guó)19家民營(yíng)銀行的“一哥”。
2023年民營(yíng)銀行業(yè)績(jī)中，微眾銀行以5355.8億元的資產(chǎn)規(guī)模排在民營(yíng)銀行榜首，比第二名的網(wǎng)商銀行高出來1000多億元，二者的總和則占了民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模的一半。
另外，2023年微眾銀行的利潤(rùn)108億元比網(wǎng)商銀行的42億元高出了一倍多。
微眾銀行依賴線上獲客嚴(yán)重，騰訊系平臺(tái)是微眾的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也限制了微眾的發(fā)展空間。
作為沒有網(wǎng)點(diǎn)、沒有柜臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行獲客依賴線上，通過騰訊生態(tài)的微信、手機(jī)QQ等渠道，消費(fèi)者可以在線自助申請(qǐng)貸款，且無需提供紙質(zhì)材料、不需要擔(dān)保和抵押。
微眾銀行的拳頭產(chǎn)品是微粒貸，通過微信的九宮格就可以提供服務(wù)，可以說微信等騰訊平臺(tái)是微粒貸的重要觸達(dá)用戶的方式。
微粒貸通過微信等渠道，占據(jù)了入口的紅利。據(jù)微眾銀行財(cái)報(bào)披露，2023年底微眾銀行個(gè)人有效客戶數(shù)達(dá)到3.99億。
但同時(shí)依賴線上渠道、個(gè)人用戶數(shù)比例過高，也導(dǎo)致微眾銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中消費(fèi)貸的占比過高。
微眾銀行2023年財(cái)報(bào)顯示，個(gè)人貸款2275億元，其中消費(fèi)貸2146億元，經(jīng)營(yíng)貸款只有129億元，占比不足6%。
個(gè)人貸款比例高，流動(dòng)性也高。
據(jù)微眾銀行財(cái)報(bào)，“微粒貸”年內(nèi)累計(jì)超8000萬筆借款的存續(xù)期不足7天，約70%的單筆借款成本低于100元，筆均貸款金額僅7400元，這一數(shù)字2021年時(shí)為8000元。
同時(shí)，“微粒貸”逾81%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶為大?；蛞韵聦W(xué)歷，約17%的客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。
微眾銀行也試圖發(fā)力經(jīng)營(yíng)貸款，但是成效并不理想，2023年個(gè)人貸款中經(jīng)營(yíng)貸款還比2022年減少了3.63%，連續(xù)兩年下滑。
值得注意的是，微眾銀行的流動(dòng)覆蓋率在2023年出現(xiàn)了大幅的波動(dòng)。
2023年流動(dòng)性覆蓋率為139.80%，雖然依然符合監(jiān)管要求的100%以上，但是該數(shù)據(jù)2022年和2021年分別為346.11%和318.46%，下降幅度約為60%。
同樣，撥備覆蓋率也有所減低，2023年已降至352.64%，較去年的413.99%降低61個(gè)百分點(diǎn)。
盡管微眾銀行在民營(yíng)銀行中屬于頭部地位，但其在整個(gè)銀行業(yè)中排名靠后。
2024年全國(guó)銀行以2023年末國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行核心一級(jí)資本凈額為依據(jù)排序，微眾銀行只排在第45名。
微眾銀行自2014年成立起，便備受關(guān)注，微眾銀行由騰訊牽頭設(shè)立，百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等知名企業(yè)發(fā)起是國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。
天眼查信息顯示，微眾銀行股東結(jié)構(gòu)顯示，其中第一大股東為騰訊，持股比例30%；其次為百業(yè)源20%和立業(yè)集團(tuán)20%，淳永投資9.9%，深圳橫崗5%，深圳光匯石油4%，深圳金立通3%，涌金投資3%，信太科技3%，中化美林2.1%。
2014年微眾銀行成立時(shí)，原平安集團(tuán)副總經(jīng)理顧敏2014年4月份加盟并擔(dān)任董事長(zhǎng)。資料顯示，顧敏是2000年被馬明哲從麥肯錫挖到平安集團(tuán)。
除了顧敏，微眾銀行多名高管都有平安系任職履歷。
微眾銀行在成立不足一年之時(shí)，其首任行長(zhǎng)曹彤就因個(gè)人原因離職。隨后微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青接任行長(zhǎng)一職。而在出任微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)之前，李南青是平安銀行董秘。
此外，還有副行長(zhǎng)黃黎明、馬智濤，行長(zhǎng)助理方震宇、公立均此前任職于平安。
微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏、行長(zhǎng)李南青在任時(shí)間均超過9年，常務(wù)副行長(zhǎng)黃黎明、副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤、兩人均2016年加入，在副行長(zhǎng)職位上的任職時(shí)間均超過8年。
這意味著微眾銀行的眾多高管可能存在超期服役的情況。
根據(jù)2019年12月發(fā)布的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》中，對(duì)關(guān)鍵人員任職設(shè)置7年輪崗期限，并對(duì)存量任職回避問題的整改給予3年過渡期。
值得一提的是，出生于1956年的李南青（執(zhí)行董事、行長(zhǎng)），今年滿68歲，已經(jīng)超過法定退休年齡。
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1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
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3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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