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什么是信貸？

如果你要投資一家企業(yè)，那么你肯定會(huì)關(guān)注這家企業(yè)的現(xiàn)金流是否健康，因?yàn)楝F(xiàn)金流對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)非常重要。

正因?yàn)槠浞浅Ｖ匾?，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一旦出現(xiàn)資金缺口，就需要通過(guò)一系列舉措籌集資金，比如通過(guò)股東增資、變賣資產(chǎn)、票據(jù)貼現(xiàn)以及銀行借款實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)然也可以通過(guò)“應(yīng)收賬款”獲得貸款。

上述的“借錢”就是我們今天要講的信貸業(yè)務(wù)，如車貸、房貸、花唄、借唄等都屬于信貸模式的一種。

信貸業(yè)務(wù)涉及到了銀行、保理商、金融平臺(tái)、金融市場(chǎng)等參與者，以及所衍生的流貸、保理、ABS票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)種類

下面，我們看一下整個(gè)信貸的用戶端、資產(chǎn)端等整個(gè)信貸鏈條的全局架構(gòu)。

基于架構(gòu)圖，我們可以看到信貸全局，可以通過(guò)5個(gè)方面去分析。

1. 從參與方看

一般來(lái)說(shuō)信貸有借款者、平臺(tái)、資金方三個(gè)參與角色。

• 借款者：可以是個(gè)人，也可以是企業(yè)，通過(guò)信貸快速獲得資金。如我們?nèi)粘Ｏ蜚y行申請(qǐng)房貸、車貸時(shí)候，我們就屬于借款者。

• 金融平臺(tái)：是連接借款人和資金方的中介，平臺(tái)本身有資質(zhì)，也可以使用自由資金放款。通過(guò)平臺(tái)自有資金借款、中介、和其他資金方聯(lián)合放款的方式，獲取其中的利息、費(fèi)用收入。如銀行、花唄、借唄、京東白條。

• 資金方：是信貸交易的資金提供者。通過(guò)借錢給別人，獲取利息、費(fèi)用收入。如招商銀行、建設(shè)銀行、中信保誠(chéng)。

2. 從場(chǎng)景看

一般常見(jiàn)分為B端、C端場(chǎng)景。

B端金融市場(chǎng)

主要服務(wù)于企業(yè)客戶，其市場(chǎng)規(guī)模通常與商業(yè)活動(dòng)的規(guī)模、企業(yè)融資需求以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境緊密相關(guān)。主要產(chǎn)品包括：

• 企業(yè)貸款：包括短期貸款和長(zhǎng)期貸款，用于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金、設(shè)備購(gòu)置、擴(kuò)張等。

• 供應(yīng)鏈融資：通過(guò)融資優(yōu)化企業(yè)的供應(yīng)鏈管理。

• 商業(yè)地產(chǎn)貸款：用于購(gòu)買、翻新或開(kāi)發(fā)商業(yè)地產(chǎn)。

• 貿(mào)易融資：支持企業(yè)的進(jìn)出口活動(dòng)，包括信用證和保理服務(wù)。

C端金融市場(chǎng)

主要面向個(gè)人消費(fèi)者，市場(chǎng)規(guī)模與消費(fèi)者信貸需求和消費(fèi)習(xí)慣相關(guān)。主要產(chǎn)品包括：

• 個(gè)人貸款：用于個(gè)人消費(fèi)、教育、醫(yī)療等。

• 信用卡：提供短期信用，常用于日常消費(fèi)。

• 住房貸款：用于購(gòu)買住宅的長(zhǎng)期貸款。

• 汽車貸款：用于購(gòu)買汽車。

• 消費(fèi)分期產(chǎn)品：如“花唄”和“京東白條”，提供在線購(gòu)物的即時(shí)信用和分期付款選項(xiàng)。

B端和C端場(chǎng)景的區(qū)別

• 市場(chǎng)規(guī)模

  • B端：市場(chǎng)規(guī)模通常較大，因?yàn)樯婕暗降氖瞧髽I(yè)融資，涵蓋從小微企業(yè)到大型企業(yè)的廣泛需求。

  • C端：市場(chǎng)規(guī)模雖然也龐大，但由于高度競(jìng)爭(zhēng)和客戶選擇的多樣性，已呈現(xiàn)出馬太效應(yīng)，即花唄、借唄占據(jù)國(guó)內(nèi)主要市場(chǎng)。

• 風(fēng)控調(diào)研資料

  • B端：需要企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告、業(yè)務(wù)模型、市場(chǎng)定位、管理團(tuán)隊(duì)背景等綜合信息。

  • C端：更多依賴于個(gè)人信用歷史、收入證明、就業(yè)狀況等個(gè)人信息。

• 風(fēng)控授信額度和放款金額

  • B端：額度較高，基于企業(yè)的規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況和融資需求，不同金融平臺(tái)能提供到幾萬(wàn)到幾千萬(wàn)。

  • C端：額度相對(duì)較低，依據(jù)個(gè)人的信用評(píng)分和償還能力，一般是幾千到幾萬(wàn)居多。

• 還款周期

  • B端：還款周期較長(zhǎng)，可能按月、季度或年計(jì)算。

  • C端：還款周期較短，通常按月計(jì)算。

• 收取費(fèi)用

  • B端：由于借款金額較大，中間可能需要更多擔(dān)保、增信，就涉及到擔(dān)保費(fèi)、增信費(fèi)等，基于業(yè)務(wù)復(fù)雜度，可能涉及更多費(fèi)用。

  • C端：一般包括利息、手續(xù)費(fèi)、有時(shí)可能有逾期罰金或提前還款費(fèi)用，比較常規(guī)。

3. 從合作模式看

一般包括自營(yíng)、助貸、聯(lián)合貸：

自營(yíng)

是指金融平臺(tái)自己提供資金，直接向借款人發(fā)放貸款。

這對(duì)平臺(tái)有一定的資質(zhì)/牌照，如非銀行金融機(jī)構(gòu)牌照、小額貸款公司牌照、融資性擔(dān)保牌照等；

同時(shí)受相關(guān)監(jiān)管要求，如融資擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，全部融資擔(dān)保責(zé)任余額一般不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍，以自有資金進(jìn)行投資的總額不高于凈資產(chǎn)20%。

助貸

一般是指平臺(tái)不放款，而是作為類似中介的角色，幫助借款方和資金方達(dá)成融資，在過(guò)程中協(xié)助進(jìn)行獲客、風(fēng)控等，常見(jiàn)產(chǎn)品如哈啰金融、支付寶，一般金融平臺(tái)，也會(huì)提供這種模式。

在某些監(jiān)管環(huán)境下，非銀行金融平臺(tái)可能無(wú)法直接放貸，但是如平臺(tái)手上有大量借款需求的客戶，一般會(huì)考慮開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)。

聯(lián)合貸

聯(lián)合貸款是指兩個(gè)或多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)共同為同一借款人提供貸款。這些機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)放貸的風(fēng)險(xiǎn)，并按照一定比例分配貸款額度。

某些大型融資需求，單一的金融平臺(tái)/資方可能比較難承擔(dān)這么大的借款額度，于是可以聯(lián)合幾個(gè)資金方一起進(jìn)行放款，這種模式有幾個(gè)好處：

• 分散風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)聯(lián)合貸款，機(jī)構(gòu)可以分散單一大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

• 資源共享：各參與機(jī)構(gòu)可以結(jié)合各自的資源和專長(zhǎng)，如風(fēng)控信息、客戶資源，提高貸款的效率和質(zhì)量。

• 符合大額融資需求：對(duì)于大型項(xiàng)目或企業(yè)，單一機(jī)構(gòu)可能難以獨(dú)立承擔(dān)整個(gè)貸款額度，聯(lián)合貸款可以滿足這類借款人的需求。

4. 從融資模式看

借款方和金融平臺(tái)之間，可以簡(jiǎn)單說(shuō)主要是信用貸、保理、票據(jù)貼現(xiàn)三種融資模式；

對(duì)于借款方來(lái)說(shuō)，除了常見(jiàn)的信用貸（花唄、借唄、房貸），如果手上有應(yīng)收賬款（類似于欠條）、有票據(jù)，就可以找金融平臺(tái)進(jìn)行貸款，快速獲得資金。

那么他們具體是什么樣模式，又有什么區(qū)別的？

1. 信用貸

借款方基于信用向金融平臺(tái)進(jìn)行貸款的行為。常見(jiàn)的，如信用卡、花唄、借唄、房貸、車貸、教育貸、企業(yè)的流貸，都屬于信用貸。

信用貸的業(yè)務(wù)模式比較簡(jiǎn)單，就是申請(qǐng)放款，還本付息，如下圖：

但這里不得不提一下，給生活帶來(lái)極大便利的信用卡，他是怎么來(lái)的呢？

信用卡的起源和發(fā)展：

在上個(gè)世紀(jì)的紐約，有一個(gè)商人名叫麥克納馬拉，他有一天在一家飯店請(qǐng)客吃飯時(shí)發(fā)生了一件小插曲。結(jié)賬的時(shí)候，他突然發(fā)現(xiàn)自己忘記帶錢包了。這讓他感到非常尷尬，不得不打電話給妻子，讓她帶現(xiàn)金過(guò)來(lái)結(jié)賬。這件事給了他一個(gè)靈感：如果有一種方式可以在沒(méi)有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行支付該多好。于是，他和朋友合作，創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”，推出了一種新型的支付方式 —— 一張可以記賬消費(fèi)的卡片，即早期的信用卡。

當(dāng)時(shí)的信用卡是一種商業(yè)信用的體現(xiàn)，但隨著時(shí)間的發(fā)展，銀行開(kāi)始介入，信用卡逐漸演變成以銀行信用為基礎(chǔ)的工具。剛開(kāi)始，信用卡的使用還非常有限，因?yàn)椴煌y行之間缺乏聯(lián)系，持卡人只能在特定地區(qū)使用信用卡。但是銀行很快意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，并開(kāi)始與其他地區(qū)的銀行建立合作關(guān)系，擴(kuò)大了信用卡的使用范圍。

1976年，美洲銀行卡改名為VISA卡，也就是我們今天所熟知的維薩卡。與此同時(shí)，為了與VISA卡的壟斷競(jìng)爭(zhēng)，其他銀行集結(jié)起來(lái)，形成了Master Card組織，即萬(wàn)事達(dá)組織。這兩個(gè)組織之間的競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了信用卡行業(yè)的發(fā)展，使得VISA和Master Card成為了全球信用卡市場(chǎng)的兩大巨頭。

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)：

信用卡的產(chǎn)生極大的方便了我們的生活，也為放款者（如金融平臺(tái)、資金方）提供了利息收入，但同時(shí)信用貸也是有風(fēng)險(xiǎn)的，比如：

1. 信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人無(wú)法按時(shí)還款，導(dǎo)致違約。這是信用卡業(yè)務(wù)中最直接的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)衰退或大規(guī)模失業(yè)時(shí)，違約率通常會(huì)上升，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

2. 欺詐風(fēng)險(xiǎn)

包括身份盜用、卡片盜用或虛假交易等。黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)攻擊盜取信用卡信息進(jìn)行未授權(quán)交易。

3. “專業(yè)貸款戶”風(fēng)險(xiǎn)

有些個(gè)人或團(tuán)體專門利用信用卡的免息期和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以獲得利益，但不承擔(dān)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別用戶通過(guò)多張信用卡輪流借款，以維持免息期內(nèi)的現(xiàn)金流，但不進(jìn)行實(shí)際消費(fèi)。

4. “薅羊毛”行為

用戶利用信用卡的優(yōu)惠政策（如積分、返現(xiàn)）來(lái)獲得額外利益，但這可能導(dǎo)致銀行承擔(dān)超出預(yù)期的成本。用戶大量申請(qǐng)信用卡，僅為了獲取開(kāi)卡獎(jiǎng)勵(lì)和促銷優(yōu)惠。

風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避

為了規(guī)避信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，銀行和信用卡公司常見(jiàn)的解決方案如：

信貸系統(tǒng)：對(duì)借款人信息、借款申請(qǐng)信息、信用信息、貸后管理、評(píng)級(jí)信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，形成檔案。

征信報(bào)送：統(tǒng)一上報(bào)人行征信。

智能風(fēng)控：通過(guò)信息共享、風(fēng)控模型、風(fēng)控臺(tái)賬，幫助評(píng)估企業(yè)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，減少人力成本和人為誤差。

2. 保理

那么作為企業(yè)，尤其在供應(yīng)鏈金融中，除了信用，當(dāng)企業(yè)產(chǎn)生交易，交易就伴隨“應(yīng)收賬款”產(chǎn)生，ta也可以為企業(yè)帶來(lái)資金。

保理就是，借款方基于“應(yīng)收賬款”向金融平臺(tái)進(jìn)行貸款的行為。常見(jiàn)的公司包括：中信保誠(chéng)保理有限公司、興業(yè)銀行保理、匯豐HSBC、科法斯Coface。

假設(shè)有一家供應(yīng)商，它向“中鐵”銷售了一批產(chǎn)品，總價(jià)值為1000萬(wàn)元。中鐵同意在360天后支付全款，為此出具了一張應(yīng)收賬款。

由于供應(yīng)商需要資金來(lái)購(gòu)買新的生產(chǎn)材料，并支付員工工資，它決定不等待360天的賬期，而是選擇使用保理服務(wù)來(lái)獲得現(xiàn)金。

保理過(guò)程

1. 協(xié)議簽訂：供應(yīng)商與一家金融平臺(tái)（保理公司）簽訂了保理協(xié)議，將其對(duì)中鐵的1000萬(wàn)元應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理公司。

2. 資金墊付：根據(jù)協(xié)議，保理公司向供應(yīng)商支付了這筆應(yīng)收賬款的大部分金額，假設(shè)為900萬(wàn)元（即原賬款金額的90%）。

3. 支付費(fèi)用：根據(jù)協(xié)議，供應(yīng)商需向保理公司支付利息、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，假設(shè)為10萬(wàn)元。

4. 保理公司收款：保理公司在360天后向中鐵/保理商收取原始的1000萬(wàn)元應(yīng)收賬款。

5. 結(jié)算差額：乙超市連鎖全額付款后，保理公司支付甲電子公司剩余的100萬(wàn)元。

結(jié)果

對(duì)于供應(yīng)商，在應(yīng)收賬款到期前獲得了大部分資金（900萬(wàn)元），解決了短期資金需求。

對(duì)于保理公司，從中獲得了利息、費(fèi)用（10萬(wàn)元）作為利潤(rùn)，并且在360天后成功回收了應(yīng)收賬款。

對(duì)于中鐵，按原計(jì)劃在360天后支付了賬款，降低了采購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

3. 票據(jù)貼現(xiàn)（銀票/商票）

票據(jù)貼現(xiàn)有點(diǎn)類似應(yīng)收賬款，但是形態(tài)、費(fèi)用不太一樣，拿到票據(jù)后，你可以找企業(yè)或者銀行兌換成錢，這里的票據(jù)可以是銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票，這取決于開(kāi)票方是銀行還是企業(yè)。

假設(shè)現(xiàn)在有個(gè)供應(yīng)商，它向“中鐵”銷售了一批貨物，總價(jià)值為100萬(wàn)元。為了延后付款，中鐵出具了一張六個(gè)月后到期的銀行承兌匯票給甲公司。

現(xiàn)在，供應(yīng)商由于需要資金來(lái)購(gòu)買原材料，決定不等匯票到期，而是選擇票據(jù)貼現(xiàn)來(lái)獲得現(xiàn)金。

票據(jù)貼現(xiàn)過(guò)程

提交匯票：供應(yīng)商將這張面額為100萬(wàn)元、六個(gè)月后到期的匯票拿到銀行進(jìn)行貼現(xiàn)。

計(jì)算貼現(xiàn)率：銀行決定對(duì)這張匯票收取年化7%的貼現(xiàn)率。因?yàn)閰R票的剩余期限是六個(gè)月，所以實(shí)際貼現(xiàn)利息為100萬(wàn)元 × 7% × 0.5（半年）= 3.5萬(wàn)元。

獲得現(xiàn)金：銀行扣除3.5萬(wàn)元費(fèi)用后，支付給甲公司的現(xiàn)金為100萬(wàn)元 - 3.5萬(wàn)元 = 96.5萬(wàn)元。

匯票到期：六個(gè)月后，匯票到期，銀行向中鐵收取匯票全額100萬(wàn)元。

結(jié)果

通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)，供應(yīng)商在匯票到期前獲得了所需的96.5萬(wàn)元現(xiàn)金，解決了短期資金需求。

銀行從中獲得了3.5萬(wàn)元的利息收入。

中鐵則在匯票到期時(shí)支付了100萬(wàn)元，降低了采購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

5. 從再融資模式看

為什么要做再融資，對(duì)于金融平臺(tái)，就是為了快速獲得現(xiàn)金；

深入說(shuō)，也是為了提升收益率；

對(duì)于金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，能夠換取現(xiàn)金的資產(chǎn)，就包括“應(yīng)收賬款”、票據(jù)，這時(shí)候獲得現(xiàn)金的方式，除了使用到以上的融資模式，同時(shí)另外還有一些新的再融資模式。

1. 再保理

保理商做了保理業(yè)務(wù)后，獲得了“應(yīng)收賬款”，這個(gè)資產(chǎn)除了ABS，也可以再找其他保理商獲取資金。

比如一家供應(yīng)商，向中鐵公司提供了價(jià)值1000萬(wàn)元的材料，并接收了中鐵公司出具的360天期限的應(yīng)收賬款。

初始保理過(guò)程

1. 供應(yīng)商與保理商A簽訂保理合同：

   1. 供應(yīng)商為了提前獲得資金，選擇將這筆1000萬(wàn)元的應(yīng)收賬款賣給保理商A。

   2. 保理商A同意支付這批應(yīng)收賬款的90%，即900萬(wàn)元。

2. 資金流向供應(yīng)商：

   1. 供應(yīng)商收到保理商A支付的900萬(wàn)元。

再保理過(guò)程

1. 保理商A與保理商B簽訂再保理合同：

   1. 保理商A為了獲得資金流動(dòng)性，選擇將這筆應(yīng)收賬款再賣給另一家保理商B。

   2. 保理商B同意按80%的比例支付，即800萬(wàn)元。

2. 資金流向保理商A：

   1. 保理商A從保理商B那里收到800萬(wàn)元。

應(yīng)收賬款到期

• 360天后，中鐵公司支付了1000萬(wàn)元的應(yīng)收賬款給保理商B。

結(jié)算差額

• 保理商A：收到保理商B結(jié)算200萬(wàn)元，結(jié)算差額100萬(wàn)元給供應(yīng)商，賺中間利息差50萬(wàn)元。

• 保理商B：從中鐵公司收到1000萬(wàn)元，結(jié)算差額200萬(wàn)元給保理商A，賺利息40萬(wàn)元。

結(jié)果

• 供應(yīng)商：通過(guò)初步保理獲得900萬(wàn)元的即時(shí)資金，到期獲得全部1000萬(wàn)元收入，快速回籠資金。

• 保理商A：通過(guò)再保理向保理商B籌集800萬(wàn)元，賺中間利息差50萬(wàn)元。

• 保理商B：為保理商A提供資金，賺利息40萬(wàn)元。

2. 應(yīng)收賬款A(yù)BS

假設(shè)還是這個(gè)保理公司，他做保理業(yè)務(wù)后，沉淀了大量的“應(yīng)收賬款”資產(chǎn)。

保理公司可以對(duì)幾個(gè)資產(chǎn)進(jìn)行再融資，但當(dāng)擁有了大量“應(yīng)收賬款”時(shí)，一會(huì)考慮打包這些“應(yīng)收賬款”在證券市場(chǎng)進(jìn)行發(fā)售叫做應(yīng)收賬款A(yù)BS，因?yàn)橛捎谝话鉇BS成本更低，在4%-5%，可以帶來(lái)更大收益。

（當(dāng)然這里涉及更復(fù)雜的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管要求，但能夠提供更大的融資規(guī)模。）

應(yīng)收賬款A(yù)BS過(guò)程

1. 打包應(yīng)收賬款創(chuàng)建ABS：保理公司將其價(jià)值1000萬(wàn)元的應(yīng)收賬款匯集起來(lái)，打包形成一個(gè)可以交易的金融產(chǎn)品。

2. 發(fā)行和銷售ABS：保理公司通過(guò)專項(xiàng)計(jì)劃SPV發(fā)行這些ABS，假設(shè)發(fā)行價(jià)值為900萬(wàn)元，吸引投資者（如投資基金、保險(xiǎn)公司、其他企業(yè)等）購(gòu)買這些證券。

（由于每個(gè)資產(chǎn)到期日不同，一般資產(chǎn)到期后，還涉及循環(huán)購(gòu)買，本文主要介紹基礎(chǔ)融資模式，暫不展開(kāi)。）

3. 資金流向保理公司：考慮各項(xiàng)費(fèi)用，實(shí)際上保理公司從ABS的發(fā)行中收到了800萬(wàn)元人民幣。這些資金可以用于公司的日常運(yùn)營(yíng)和資金需求。

4. 收回應(yīng)收賬款：在應(yīng)收賬款到期時(shí)（比如90天或180天后）債務(wù)人（如中鐵）向供應(yīng)商支付賬款1000w，供應(yīng)商向保理商還融資本金900w，保理商向SPV還本800w。

5. 投資者獲得回報(bào)：SPV收800萬(wàn)元后，用這些款項(xiàng)向投資者支付相應(yīng)的利息。

結(jié)果

對(duì)于保理商，成功地將其應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，改善了公司的資金流狀況，同時(shí)相比于再保理，ABS成本較低。

對(duì)于專項(xiàng)計(jì)劃SPV，獲得了利息差、手續(xù)費(fèi)收入。

對(duì)于投資者，通過(guò)購(gòu)買這些ABS獲得了與應(yīng)收賬款相關(guān)的利息收益、買賣差價(jià)。

3. 海外融資

同以上，區(qū)別是海外業(yè)務(wù)涉及匯率轉(zhuǎn)換問(wèn)題，可考慮通過(guò)錯(cuò)幣別提款手段處理。

什么叫錯(cuò)幣別提款，舉個(gè)例子，比如我在香港有1000資金，現(xiàn)在借給A了800，A還沒(méi)有還錢，這時(shí)候我的小金庫(kù)只剩200，A預(yù)計(jì)1.15還我錢；

這時(shí)候，1.10號(hào)B也來(lái)找我借800，我手上只有200港幣，但是我5天后，馬上有1000港幣了，我希望能借錢給B，但是如果人民幣兌換港幣，又會(huì)有換匯的成本，怎么辦呢？

這時(shí)候，我可以找銀行申請(qǐng)1000的額度，支取800港幣，先進(jìn)行墊付，然后等1.15再還給銀行。

這里找銀行的提款行為，就是錯(cuò)幣別提款。