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“結(jié)賬掃碼”在中國已經(jīng)是非常普遍的現(xiàn)象，而在東南亞，移動支付的普及度還遠(yuǎn)未達(dá)到天花板的水準(zhǔn)。
就算是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展較為先進(jìn)的新加坡，也是在2017年才開始推動移動支付的。
東南亞較高的華人分布比例、和中國較為接近的商貿(mào)文化，以及近年來不斷開放的數(shù)字經(jīng)濟政策，都讓其成為不少中國移動支付服務(wù)出海的第一站。
但面對本土化的競爭對手，以及不穩(wěn)定的市場環(huán)境，中國移動支付“暗戰(zhàn)”東南亞的贏家，會是誰呢？
移動支付，悄悄打入東南亞
以支付寶和微信支付為首的兩大移動支付軟件，已經(jīng)成為中國人日常生活離不開的工具。東南亞，也是這兩家移動支付巨頭的“重兵布局之地”。
9月20日，主打社交支付和小微商戶移動支付的微信支付，拓寬了在新加坡的使用場景。人們可在全島近萬家小販攤位實現(xiàn)微信支付交易，同時微信支付還向用戶推出“新加坡美食打卡”活動，助力“新加坡美食節(jié)”的舉行及新加坡美食佳肴文化的傳播。
而早在2018年，支付寶就已成功接入新加坡、馬來西亞、泰國、越南等8個東南亞國家的業(yè)務(wù)。
不過有東南亞消費者向霞光社表示，支付寶和微信支付這兩大中國移動支付軟件，在東南亞實際生活的普及場景仍然有限。
經(jīng)常往返于新加坡和馬來西亞的陪讀爸爸阿言告訴霞光社，在他經(jīng)常去的菜市場、小飯店中，仍以現(xiàn)金支付為主，即使是移動支付，也是以新加坡本地的PayNow為主。
PayNow是2017年在新加坡銀行協(xié)會（ABS）和當(dāng)?shù)?家銀行支持下推出的本地移動支付軟件。據(jù)媒體報道，PayNow系統(tǒng)交易量自2019年來持續(xù)大幅增長，目前新加坡約75%商家都在使用其通用二維碼作為支付方式。
常年在新加坡打工的小龍和李杰則表示，相比小商鋪，大型綜合商場接入支付寶和微信支付的比較多。此外，由于很多華人更偏向使用支付寶和微信支付，在華人消費者經(jīng)常光顧的小食閣，也會部分引入這兩種支付方式。但是，當(dāng)?shù)厝烁鼉A向于使用PayNow、現(xiàn)金或是刷信用卡。
另外一位經(jīng)常往返東南亞出差的商務(wù)人士曉鵬也表示，中國旅客很多都會使用支付寶和微信支付。“因為會有匯率優(yōu)惠，能省幾元到十幾元人民幣，但是本地居民的覆蓋率就低一些。”
根據(jù)FIS的2022全球支付報告，現(xiàn)金支付在銷售總額中仍占比較高，其中在泰國占比63.4%，在越南占比53.8%。
即使真實使用率和滲透率有待提高，東南亞仍成為近年移動支付出海主場，這離不開政策和人群結(jié)構(gòu)兩點核心原因。
政策方面，東南亞各個國家和地區(qū)近年來多在積極推動移動支付和數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。
2020年，馬來西亞政府推出的《經(jīng)濟復(fù)蘇計劃》，鼓勵該國電子錢包的發(fā)展；菲律賓則計劃數(shù)字交易率在2024年達(dá)到50%，數(shù)字化普及率達(dá)到70%。
新加坡在移動支付上的布局更早。2017年7月，新加坡銀行協(xié)會（ABS）聯(lián)合幾家主要銀行推出PayNow。并且，新加坡商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的NETS推出手機錢包服務(wù)NETSPay，該平臺支持非接觸支付和二維碼支付等功能。
人口結(jié)構(gòu)方面，東南亞有較多的華人旅客和華人居民，這就讓移動支付在東南亞有了基本的人群受眾。資深產(chǎn)品經(jīng)理貝貝告訴霞光社，比起歐美和亞洲其他地區(qū)，東南亞的市場和文化結(jié)構(gòu)與中國更為相似。“這也是為什么包括移動支付、新能源、電商等多個行業(yè)選擇東南亞市場作為突破點的原因。”
螞蟻騰訊，花招不同
螞蟻和騰訊，雖同時“出手”東南亞移動支付，但在具體“招數(shù)”上似乎略有不同。
螞蟻金服借勢阿里這個大本營的電商屬性，參與東南亞本地企業(yè)的戰(zhàn)略投資，用阿里的資源進(jìn)一步提升自己的號召力。
2016年，阿里收購東南亞電商巨頭Lazada，此后螞蟻金服順勢和Lazada旗下在線支付工具HelloPay進(jìn)行整合，更名為“Alipay”，徹底將支付寶打造成國際移動支付工具。
不止如此，東南亞很多支付公司的背后，都有螞蟻金服的身影。包括印尼電子錢包DANA、菲律賓電信公司Globe旗下GCash、泰國金融科技公司Ascend Money、馬來西亞Touch'n Go電子錢包、新加坡支付公司2C2P等，螞蟻金服都有參與。
其中，2016年螞蟻金服和泰國支付公司Ascend Money共同創(chuàng)立的TrueMoney，也被稱為“泰版支付寶”，目前已經(jīng)擁有東南亞多個國家運營電子貨幣的許可證。
而騰訊則更多從業(yè)務(wù)角度入手，開展自己的布局。
2018年，騰訊稍晚于阿里入局東南亞，拿到馬來西亞第三方支付牌照；2021年，微信支付獲得印尼批準(zhǔn)在當(dāng)?shù)剡\營；今年9月，微信支付進(jìn)一步融入到新加坡萬家小商販中。
從不同的戰(zhàn)略不難看出，螞蟻金服和微信支付將延續(xù)其最核心的支付場景——電商與社交。
在這點上，移動支付行業(yè)從業(yè)者魏靜更看好螞蟻金服的策略。她認(rèn)為，移動支付自最開始誕生就服務(wù)于電商，先有線上購物，再有移動支付，之后才在國內(nèi)較快地發(fā)展，并延伸覆蓋到出行、飲食等等線下與場景。“因此我始終認(rèn)為，有阿里這個電商大本營做支撐，螞蟻金服以戰(zhàn)略投資方式滲透到東南亞的電商平臺，這是發(fā)展東南亞移動支付的極好策略。”
相較而言，騰訊主打的“社交支付”，似乎在東南亞更難突破。
參考國內(nèi)微信支付的使用數(shù)據(jù)：據(jù)艾媒咨詢統(tǒng)計，在低于50元的支付場景，超過70%用戶會選擇微信支付；而在線上大額支付時，則有超過60%用戶會選擇支付寶。
不難看出，微信支付在國內(nèi)以小額、當(dāng)面交易為主。這也解釋了為什么騰訊支付在東南亞也會選擇小型餐飲行業(yè)來布局。
然而，目前東南亞的小額線下交易仍以現(xiàn)金為主，這樣的支付習(xí)慣讓微信支付的進(jìn)一步滲透更加艱難。
微信支付在國內(nèi)另一個使用頻率極高的場景——發(fā)紅包，則來源于中國傳統(tǒng)文化，而據(jù)霞光社接觸到的東南亞消費者反饋，當(dāng)?shù)鼐用癫]有發(fā)紅包的習(xí)慣。
相較于電商的普及和更具兼容性的市場需求，“社交支付”這個場景似乎充滿了“中國味”。這讓騰訊能夠迅速分食移動支付的國內(nèi)市場，卻也讓其在東南亞市場拓展中稍顯“水土不服”。
支付出海，道阻且長
不論是入局更早的螞蟻金服，還是稍晚入局的微信支付，在東南亞都不得不面對三個方向上的眾多本土競爭對手：
首先，是各國銀行以及互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的電子錢包和數(shù)字銀行。
比如，新加坡電信Singtel旗下運營著電子錢包Singtel Dash、菲律賓電信Globe Telecom推出了電子錢包GCash、由印尼電信Telkomsel以及4家本地銀行在印尼推出的被稱為“印尼國字號電子錢包”的LinkAja。
其次，是東南亞本土互聯(lián)網(wǎng)公司所孵化出的支付服務(wù)。
比如，東南亞網(wǎng)約車巨頭Grab和Gojek，都推出了打車支付服務(wù)GrabPay和GoPay。電商平臺Shopee推出了ShopeePay、有“越南版微信”之稱的Zalo推出ZaloPay... ...未來，本土的電商、外賣、旅居等平臺也有可能孵化出更多自己的支付平臺。
對此，資深產(chǎn)品經(jīng)理貝貝認(rèn)為，支付寶之所以取得巨大成功，本質(zhì)是因為其作為支付工具能夠很好地服務(wù)于電商平臺的付款需求，而東南亞本土企業(yè)孵化出的支付服務(wù)，會是未來國內(nèi)兩大巨頭的強勁對手。
第三，則是本土數(shù)字銀行。
以數(shù)字銀行政策較為先進(jìn)的新加坡為例，今年6月，綠地金融旗下的綠聯(lián)國際銀行（Green Link Digital Bank）成為新加坡首個正式投入運營的數(shù)字銀行。9月，網(wǎng)約車巨頭Grab和新加坡電信Singtel合作推出專注于零售市場的數(shù)字銀行——GXS數(shù)字銀行。
對于移動市場的本土化競爭，貝貝認(rèn)為，用戶選擇移動支付工具最核心的需求是安全，因而本土工具在這方面大概率會比外來工更具有先天優(yōu)勢，這種天然親近感在消費者心中很難被突破。
上述陪讀爸爸阿言就表示，自己在新加坡生活了六年，如今移動支付幾乎都會選擇PayNow，核心原因就是認(rèn)為“本地推出的支付軟件總是更安全”。
而另一個挑戰(zhàn)國內(nèi)移動支付行業(yè)深入東南亞的因素，是移動支付與金融數(shù)字化的政策。
“移動支付所收集的數(shù)據(jù)涉及到本地用戶的消費數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)，關(guān)于這些數(shù)據(jù)的處理，以及整個移動支付市場化的進(jìn)一步政策都取決于當(dāng)?shù)亍?rdquo;貝貝說，這也是國內(nèi)移動支付行業(yè)在東南亞不得不面臨的變數(shù)。
誠然，東南亞移動支付市場的增勢確實令人歡喜。根據(jù)倫敦金融公司Boku和數(shù)字技術(shù)分析公司Juniper Research合作發(fā)布的2021年移動錢包報告，東南亞是全球電子錢包增長最快的地區(qū)。其中，新加坡、馬來西亞、印度尼西亞、泰國、越南、菲律賓的電子錢包使用量增長超過311%，預(yù)計到2025年使用量將超過4.4億戶。
不過，這樣的增速也有東南亞市場原本數(shù)字化支付基數(shù)較小的緣故，增速并不可以一直保持。在市場增速天花板越來越近、競爭對手逐漸增多，以及政策環(huán)境不穩(wěn)定的情況下，支付出海誰能笑到最后，目前還言之尚早。
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3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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