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作者 | 金玙璠

編輯 | 魏佳

白歌記得非常清楚，剛使用花唄時初始額度是500元，對于剛上大學(xué)的她足夠用了，兩個月后額度漲到1000元、3000元。她自知幾百塊的生活費(fèi)也夠用，可實際上卻開始大手大腳地消費(fèi)，甚至用借唄填補(bǔ)花唄的窟窿。

從2015年使用花唄分期買了一部蘋果手機(jī)至今，白歌每月的收入都要用來還花唄，從全額還款到分期還款，到今年變成了只還最低還款額。疫情下收入驟減的白歌不想再依賴花唄，她強(qiáng)制自己近兩個月幾乎不用，只在里面還錢，計劃是一步步還清剩余欠款，關(guān)閉花唄。 

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，中國全國信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元人民幣，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，“90后”幾乎占了一半。 

互金行業(yè)從業(yè)者陳旸告訴深燃，以花唄、借唄為代表的這些消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸產(chǎn)品的用戶也以年輕群體為主，未償還金額絕對是個天文數(shù)字。 

市面上主流的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品基本來自互聯(lián)網(wǎng)巨頭，每一家巨頭不是在搶占金融牌照、自建消費(fèi)業(yè)務(wù)，設(shè)置各類導(dǎo)流入口開閘放貸，就是從中賺取廣告費(fèi)，售賣流量給信貸產(chǎn)品。

在花唄、京東白條、美團(tuán)月付、蘇寧任性付等以極低門檻就能開通的今天，普通人借款的渠道被極大地拓寬，幾乎每一家巨頭都為用戶定制了消費(fèi)貸加現(xiàn)金貸的組合產(chǎn)品。這些產(chǎn)品充斥著每一個線上細(xì)分場景，方便你電商購物、出行社交、吃喝玩樂。 

頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)金融產(chǎn)品

資源來源 / 公司官網(wǎng)、媒體報道

前花唄負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時就表示，花唄的訴求不是拉新，而是“更多用戶使用”，也就是允許更多的人做開通，找到?jīng)]有被覆蓋的用戶，找到可以為他們服務(wù)的方式。

但是今年以來，尤其很多網(wǎng)貸產(chǎn)品按規(guī)定接入央行征信系統(tǒng)以來，一部分人擔(dān)心花唄們“弄花征信”，一部分人慘遭暴力催收后見識到了互聯(lián)網(wǎng)巨頭產(chǎn)品“野蠻”的一面，更多數(shù)人的情況是，自知習(xí)慣提前消費(fèi)、發(fā)現(xiàn)越貸越多，要結(jié)束“無節(jié)制消費(fèi)”的人生。 

花唄們上不上征信？互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的另一面是野蠻？為什么越來越多的人開始關(guān)閉花唄們？ 

不論何種原因，當(dāng)他們決定關(guān)掉花唄、白條、美團(tuán)月付、蘇寧任性付時，又遇到了難以解決的問題，并且投訴無果。

一、花唄們上征信嗎？

“因為花唄上征信?！?nbsp;

這是劉博寧決定關(guān)閉花唄的理由。他查閱了大量資料，發(fā)現(xiàn)自己大概率是上征信的花唄用戶之一。

他在花唄的相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中，發(fā)現(xiàn)了《個人信用信息查詢報送授權(quán)書（以下簡稱《授權(quán)書》）》，其中提到“本人同意向重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司及在授權(quán)業(yè)務(wù)中為本人提供的其他金融機(jī)構(gòu)授權(quán)如下：向中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告?！?nbsp;

計劃日后申請房貸、車貸的劉博寧從朋友那里得知，部分銀行可能因為小額貸款記錄拒絕貸款申請，他不希望有任何耽誤日后買車買房的可能性存在，所以選擇關(guān)掉花唄。 

螞蟻集團(tuán)招股書中提到，花唄和借唄產(chǎn)品已成為中國居民廣泛使用的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，截至 2020年6月30日止12個月期間，約5億用戶通過公司的微貸科技平臺獲得了消費(fèi)信貸。鑒于其低門檻和便捷性，很多消費(fèi)者在線上和線下購物時會優(yōu)先使用花唄額度進(jìn)行支付。

但事實上，看社交平臺上的相關(guān)討論會發(fā)現(xiàn)，以花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都有一個讓用戶捉摸不透的問題：上不上征信（中國人民銀行征信中心的征信系統(tǒng)）。 

這是大部分年輕用戶最關(guān)心的問題，因為使用的信貸產(chǎn)品接入征信，意味著一旦出現(xiàn)不良信用記錄，就會對未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生直接影響，甚至還會影響出行和就業(yè)。

深燃撥打花唄客服電話，對方的回復(fù)是：根據(jù)國家相關(guān)征信管理要求規(guī)定，在獲得您授權(quán)后，后續(xù)根據(jù)國家相關(guān)征信管理要求規(guī)定來進(jìn)行，以您在人民銀行查詢的征信報告實際情況為準(zhǔn)。 

多位業(yè)內(nèi)人士對深燃表示，借唄、京東金條、微粒貸、百度有錢花以及蘇寧的消費(fèi)金融產(chǎn)品都是上報征信系統(tǒng)的，而花唄和京東白條是部分計入征信。 

以花唄為例，如果用戶確認(rèn)了報送征信，點擊上述《授權(quán)書》后，花唄數(shù)據(jù)會每月合并上傳一次，個人的逾期記錄也會被上傳至征信系統(tǒng)中，之后其他用戶也會分批次陸續(xù)覆蓋。

“但很多時候，用戶并不在意這類型的授權(quán)書，再加上部分產(chǎn)品設(shè)計得很模糊，容易讓用戶誤點。”文淵智庫創(chuàng)始人王超表示，花唄和借唄5億用戶里，很難判斷到底有多少用戶上了征信，螞蟻沒有披露，央行也沒有披露。 

對于這一點，王超認(rèn)為，螞蟻集團(tuán)有義務(wù)進(jìn)行披露。 

銀行信用卡經(jīng)過多年的公眾教育，大家都知道接入了征信，必須小心使用，但是對于互聯(lián)網(wǎng)公司的信貸產(chǎn)品，用戶還沒有足夠認(rèn)知?；▎h“遲到”接入央行征信不是個例，花唄有用戶從2019年4月開始接入央行征信，辦理“京東白條”業(yè)務(wù)的小額貸款公司于2019年5月接入征信系統(tǒng)。 

但一個趨勢是，主流的消費(fèi)金融產(chǎn)品都在逐步接入征信。王超提醒用戶，對于一些不知名或是用戶過少的消費(fèi)金融產(chǎn)品要保持警惕，因為一旦上了征信，逾期對用戶的負(fù)面影響非常大。

俗稱的連三累六，即連續(xù)3個月（90天）一分錢沒還，基本就會被認(rèn)定為惡意逾期；如果有累計6次以上的還款逾期，那么貸款申請會非常麻煩。 

花唄這類消費(fèi)信貸是本月消費(fèi)，下月還款，部分用戶擔(dān)心因一時忘記還花唄而影響征信，于是關(guān)?；▎h。對此，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智的說法是，一筆逾期上不上征信，不是自動的，取決于放貸機(jī)構(gòu)上不上報。

“一旦逾期，很多公司不會立即上報征信，一般會先選擇催收，如果用戶在兩三天之內(nèi)還款了，逾期記錄可能就不上報征信。也就是說，這是有協(xié)商空間的，因為對于機(jī)構(gòu)而言，對用戶最大的懲罰就是上征信，這是一個雙輸?shù)倪x擇。”他表示。

可以說，花唄們接入征信對于正常還款的用戶來說是沒有影響的，還有助于金融機(jī)構(gòu)評估用戶的個人信用狀況，尤其是對于為數(shù)眾多的沒有任何貸款記錄的白戶而言，良好的信用借還記錄會成為“正面信息”，而影響征信的主要是逾期行為。

但更多離開花唄們的用戶主要還是擔(dān)心傳統(tǒng)銀行對小額貸款的態(tài)度，因為早前就有媒體報道過，杭州有銀行對近半年有兩次互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用記錄的用戶直接拒貸。

“現(xiàn)在有這樣規(guī)定的銀行越來越少了”，不過黃大智表示，在同樣有貸款記錄的情況下，有多與少的度的差別。 

舉個例子，一個人很少貸款，征信中有三到五筆貸款記錄，另一個人習(xí)慣貸款，征信記錄中留下了幾十筆貸款記錄，在金融機(jī)構(gòu)眼中，前者的信用情況更好，判斷后者或是通過貸款的方式緩解現(xiàn)金流。 

另外，金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴深燃，頻繁的小額貸款以及查詢征信情況、額度行為本身并不會對個人征信產(chǎn)生負(fù)面影響。 

查詢征信情況是指通過中國人民銀行征信中心的查征信渠道查詢個人信用。王蓬博稱，查詢征信情況這個動作本身會被記錄，不會影響個人的征信情況，但是可能會影響個人的貸款成功率和額度。 

中國人民銀行征信中心的權(quán)威說法是，建議用戶每年內(nèi)至少查詢2次信用報告，在了解自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用你的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經(jīng)授權(quán)的違規(guī)查詢的情況等。

 二、暴力催收的野蠻人？

“我不明白，為什么支付寶僅憑欠債人通訊錄里有我的聯(lián)系方式，就把我的信息泄露給催債公司?！?/p>

被無辜暴力催收后，戚明明說見識到了互聯(lián)網(wǎng)巨頭產(chǎn)品“野蠻”的一面，決定停用花唄。

多數(shù)人以為只有高利貸的網(wǎng)貸平臺才會暴力催收，事實上在黑貓投訴平臺，每一款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都有為數(shù)眾多的暴力催收相關(guān)的投訴，“辱罵”、“恐嚇短信”、“恐嚇電話”等似乎是這些平臺最常用的手段。

王景是借唄眾多投訴者中的一員，他自稱自使用以來一直保持良好的借還習(xí)慣，今年受疫情影響，收入周轉(zhuǎn)不開，他曾聯(lián)系過借唄客服尋求延期還款，但被拒絕，最終逾期，在借唄和花唄共欠款2萬元左右。他沒有能力一次性償還，嘗試通過借唄客服溝通申請分期還款，同樣無果。 

王景的花唄界面和提供給對方的貧困證明

來源 / 受訪者供圖

逾期兩天后，他等來了支付寶委托方的催收電話，當(dāng)嘗試與對方溝通協(xié)商處理的意愿時，對方的回復(fù)是只負(fù)責(zé)催收，無權(quán)處理。被騷擾的還有王景的家人、村委會，以及通訊錄里的好友。

至今3個月過去了，王景說，“已經(jīng)承受不住了，天天電話騷擾家里人。我現(xiàn)在都不知道找誰協(xié)商，罰息越滾越高?！爆F(xiàn)在他的首要訴求是，立即停止對他通訊錄好友的騷擾和恐嚇。發(fā)稿前兩日，他把貧困證明發(fā)給借唄催收第三方的工作人員，依然無濟(jì)于事。 

孫乒同樣因疫情原因在蘇寧任性花上逾期了2千元左右，逾期第三天起，自己和通訊錄好友頻繁被發(fā)消息騷擾、打電話威脅，而且態(tài)度越來越惡劣。

孫乒及親友收到的催收消息

來源 / 受訪者供圖

“由于第三方暴力催收爆通訊錄，嚴(yán)重造成了我的生活困擾，導(dǎo)致我在朋友面前抬不起頭，精神異常抑郁，情緒非常不穩(wěn)定，每天吃不下飯睡不著覺，現(xiàn)在工作也沒了。每個人都在問是不是欠錢了欠錢了，到處被人看低?！币晃槐粩y程借去花催收的用戶在黑貓投訴上寫道。 

讓多位欠款人都感到不解的是，第三方催收人員是怎么讀取到自己通訊錄的，欠債人員的個人隱私受不受保護(hù)？ 

戚明明作為一個支付寶用戶就曾有過無辜被暴力催收的經(jīng)歷。她先是接到一個陌生座機(jī)電話，對方說出了她的名字，態(tài)度十分惡劣，問她能否聯(lián)系上郭某，郭某在借唄欠款幾千塊錢不還，并警告她如果知情不報要承擔(dān)法律責(zé)任。當(dāng)戚明明反應(yīng)過來說“不認(rèn)識這個人”，問對方為何給她打電話時，對方回答，“在郭某的支付寶通訊錄里看到了你的聯(lián)系方式”。 

事后，戚明明在自己的支付寶通訊錄確實找到了這個人，回憶起只是曾經(jīng)加過好友的微商。但噩夢一樣的催收電話依然不斷打來，解釋也無濟(jì)于事。她不能理解，為何支付寶僅憑欠債人通訊錄里有她的聯(lián)系方式，就把她的信息泄露給催債公司。 

一位催收行業(yè)曾經(jīng)的從業(yè)者告訴深燃，螞蟻、京東金融這類公司都會把逾期貸款的催收工作外包給第三方專業(yè)催收公司，而這些公司在過去同樣也接P2P網(wǎng)貸平臺的單子。

催收人員從后臺可以看到每個客戶的詳細(xì)資料，比如身份證照片、個人照片、家庭住址、親戚朋友的電話號碼和姓名等。爆通訊錄是絕大多數(shù)催收方都會用的手段，通過這種手段讓借款人難堪，壓力更大，尤其是客戶拖欠還態(tài)度不好的情況下。過去那些威脅辱罵、暴力恐嚇、偽造律師函，甚至是套路借款人以貸養(yǎng)貸的做法，現(xiàn)在比較少了。 

現(xiàn)在國家嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺騷擾無關(guān)人員的行為，催收員不得頻繁致電騷擾債務(wù)人及其他人員，更不得向債務(wù)人外的其他人員透露債務(wù)人負(fù)債、逾期、違約等個人信息?！暗窃谫J款行業(yè)，催收人員和客戶的素質(zhì)都是參差不齊的，催收人員為了業(yè)績肯定會用一些不恰當(dāng)?shù)姆绞?。”他表示，工資是基本工資加上催收績效提成，一定程度上的暴力催收很難杜絕。

三、花唄們不是你想關(guān)，想關(guān)就能關(guān)

“它想盡辦法誘導(dǎo)你開通，但當(dāng)你想關(guān)閉時，就沒那么容易了?！?nbsp;

陳銘在10月中旬的一次攜程訂房付款過程中被提示，使用攜程產(chǎn)品拿去花分期付款可享8.8折優(yōu)惠，他點了確認(rèn)，同意分期?；氐竭€款界面，只顯示每期還款的總金額，但當(dāng)他點開“還款計劃”，這才發(fā)現(xiàn)，還有一筆比例高達(dá)10%的服務(wù)費(fèi)，而所謂的8.8折優(yōu)惠不是總房價打折，是服務(wù)費(fèi)的折扣，但當(dāng)時界面并未提及服務(wù)費(fèi)。

他認(rèn)為，攜程拿去花并未事先告知消費(fèi)者服務(wù)費(fèi)的存在以及比例，進(jìn)而誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇分期，而且一旦分期后無法撤銷。

投訴后他得到的回復(fù)是：客戶自己意愿點擊分期，無法撤銷，當(dāng)他堅持打到銀監(jiān)會投訴，最終攜程方面給出了“解決方案”：產(chǎn)生的1500元服務(wù)費(fèi)由陳銘繼續(xù)支付，不過攜程方面補(bǔ)貼400元，打到他的攜程賬戶，當(dāng)然，條件是陳銘撤銷一切投訴。

“我也懶得再跟攜程耗時間了，就當(dāng)自己花錢買個教訓(xùn)，認(rèn)栽了?！标愩憣ι钊急硎?。 

19歲的栗豐也是不小心開通美團(tuán)月付的。 

9月初，他在美團(tuán)APP的一次支付過程中，支付方式不小心使用了默認(rèn)的美團(tuán)月付，他記得當(dāng)時無需支付密碼，隨手一點就開通了。這是他首次開通，使用一個月后發(fā)現(xiàn)并不需要，想要關(guān)閉此功能，卻不能。 

關(guān)閉失敗的美團(tuán)月付和“無辜”的美團(tuán)紅包

來源 /  受訪者供圖

APP界面給出的理由是有待支付的先享后付訂單、生效中的月付會員。栗豐回到會員界面發(fā)現(xiàn)還有6張會員紅包未使用，聯(lián)系客服后，對方的說法簡而言之就是“現(xiàn)在關(guān)不了，只能等會員過期后才能關(guān)”。 

他想都沒想過，竟然因為會員身份不能關(guān)閉美團(tuán)月付功能。 

不止一位用戶表示，刷信用卡的時候明確知道這是借銀行的錢，但花唄這些產(chǎn)品，直接把自己包裝成你的好朋友，甚至是包裝成生活費(fèi)。美團(tuán)在今年年初推出了消費(fèi)貸產(chǎn)品“生活費(fèi)·買單”服務(wù)。 

但越是接近你生活的產(chǎn)品，想要關(guān)閉，卻沒那么簡單。 

社交平臺上還有大量關(guān)不掉花唄的用戶，不光是連續(xù)挽留你的界面，他們一般是遇到了同一道坎——芝麻GO。這是芝麻信用推出的先享后付的優(yōu)惠模式。

宋丘在網(wǎng)易嚴(yán)選上的一次購物后，看到宣傳界面介紹“0元開通”便開通了PRO會員，結(jié)果，這首先是個文字游戲，會員費(fèi)并非0元，而是指“一年后會員幫你省了多少，交多少會員費(fèi)，149元是上限”，其次，“0元開通”的界面上小字寫著“芝麻GO”，是指開通PRO會員，也連帶著開通了花唄芝麻GO特權(quán)。

當(dāng)他意識到不需要芝麻GO，同時為了規(guī)避風(fēng)險，想要關(guān)閉花唄時，卻關(guān)不掉了。 

不是因為有未還欠款，而是因為開通了花唄芝麻GO特權(quán)，而這個特權(quán)又是在開通PRO會員的場景下開通的，那就成了綁定式的功能。當(dāng)他詢問嚴(yán)選客服，得到的回復(fù)是，芝麻GO一經(jīng)開通，服務(wù)有效期1年內(nèi)不可取消。也就是說，一開就是一年起，所以他只能一年后才有可能關(guān)閉花唄功能。 

宋丘和嚴(yán)選客服溝通界面，以及尚未到期的芝麻GO

來源 / 受訪者供圖

宋丘不甘心，繼續(xù)聯(lián)系嚴(yán)選客服，對方讓他聯(lián)系支付寶，當(dāng)他聯(lián)系支付寶客服，對方反而告知他“要到網(wǎng)易才能關(guān)。”

26歲的丁曉在關(guān)閉花唄的路上，也被卡在了芝麻GO上。 

“花唄使用了3個月左右，感覺用錢用太快了，在沒有任何未還賬款的情況下，想關(guān)閉花唄，怎么這么難?！倍韵蛏钊纪虏?，客服的答復(fù)是讓他自己在支付寶操作。拋開自己都不記得是什么時候開通的芝麻GO，現(xiàn)在的問題是，現(xiàn)在自己的芝麻GO一直顯示“結(jié)算中”的狀態(tài)，又找不到任何關(guān)閉授權(quán)的入口，就無法關(guān)閉花唄。 

無法關(guān)閉的花唄及攔路的芝麻GO

來源 / 受訪者供圖

“簡直是踢皮球的家伙，這些產(chǎn)品開通很容易，沒有門檻，甚至用雕蟲小技騙你開通，但關(guān)閉很難，產(chǎn)品會把關(guān)閉環(huán)節(jié)設(shè)置得很復(fù)雜，沒點文化的就不知道怎么關(guān)了，或者是玩手機(jī)不熟練的，肯定轉(zhuǎn)幾圈迷宮?！彼吻饘ι钊蓟貞?，自己關(guān)閉美團(tuán)月付的過程中也是困難重重。 

首先，很難找到關(guān)閉的入口，好不容易找到了，點進(jìn)去一看依然是產(chǎn)品宣傳界面，好不容易找到一排小字，關(guān)閉，不寫理由就不讓關(guān)，寫完了需要點擊“確定”，但“確定”的按鈕是灰色的，“我再用用”倒是很亮，如果一不留神點了亮的按鈕，就又會回到產(chǎn)品宣傳界面。如果“執(zhí)意”要關(guān)閉，那就要重新走一遍流程，重新寫理由。 

安聞的任性付、任性貸倒是關(guān)閉了，但是關(guān)閉后發(fā)現(xiàn)自己的蘇寧會員賬戶不能領(lǐng)券、無法下單了。 

蘇寧客戶給出的理由是“交易風(fēng)險”，同時退會員的要求也不予處理?！?strong>因為任性付、任性貸上征信，我就關(guān)閉了，這是我的權(quán)利，結(jié)果我買了四年的蘇寧會員無法享受會員權(quán)益。”安聞的蘇寧卡和蘇寧云磚都還有余額，蘇寧讓她去線下門店消費(fèi)。

發(fā)稿前，安聞表示賬戶恢復(fù)了蘇寧自營的購買權(quán)限，但第三方商品依然不能購買。 

當(dāng)越來越多年輕人意識到，像朋友一樣的花唄們沒有那么簡單，開始選擇逃離時，不少人遇到了大大小小的阻力。宋丘說，從另一個角度想，遇到一定的阻力也未必全然都是壞事，早意識到，及早規(guī)避風(fēng)險。 

*題圖來源于Pexels。應(yīng)受訪者要求，文中白歌、陳旸、劉博寧、戚明明、王景、孫乒、陳銘、栗豐、宋丘、丁曉、安聞為化名。

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