很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
近日，北京市人民政府印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)北京市社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制三年行動計(jì)劃（2020-2022年）》的通知。
通知強(qiáng)調(diào)，探索和推動區(qū)塊鏈技術(shù)在信用領(lǐng)域的規(guī)?；瘧?yīng)用，構(gòu)建社會信用區(qū)塊鏈體系，形成以數(shù)據(jù)定義信用的管理與技術(shù)體系，充分發(fā)揮信用信息記錄數(shù)據(jù)在分級分類監(jiān)管規(guī)則中的應(yīng)用。探討利用智能合約機(jī)制，實(shí)現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)“可用不可見”，失去信用數(shù)據(jù)有序流動和運(yùn)轉(zhuǎn)。
以數(shù)據(jù)定義信用，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改等特性將重構(gòu)信用數(shù)據(jù)。那么，區(qū)塊鏈將如何賦能信用行業(yè)？未來發(fā)展趨勢又將怎樣？就此，《鏈新》采訪了數(shù)位行業(yè)學(xué)者。
個(gè)人信息保護(hù)成為重點(diǎn)
“我國信用行業(yè)從21世紀(jì)第二個(gè)十年開始起步發(fā)展，十年來，取得了長足進(jìn)步，但也有一些不足?！北贝髤^(qū)塊鏈俱樂部秘書長、比特藍(lán)鯨創(chuàng)始人陳雷向《鏈新》表示，中國信用行業(yè)在運(yùn)行機(jī)制上過度中心化，主要以政府大家長制為中心，功能執(zhí)行集中在國家公共信用信息中心，部分企業(yè)作為技術(shù)第三方參與。
在我國征信行業(yè)，一直以來就是由國資背景企業(yè)占主導(dǎo)地位。雖然近年來嘗試推進(jìn)征信體系市場化建設(shè)，但是在個(gè)人征信領(lǐng)域的進(jìn)展相當(dāng)緩慢。目前，國內(nèi)具備個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)僅有兩家，分別是中國人民銀行征信中心（央行征信）和百行征信有限公司。2018年2月，百行征信獲得第一張市場化個(gè)人征信牌照。至今，第二張市場化的個(gè)人征信牌照還尚未落地。
“信用行業(yè)一直以來沒有解決好匿名與隱私的問題。如何做到既充分及時(shí)采調(diào)更新信息，同時(shí)又不過分取用數(shù)據(jù)保護(hù)用戶隱私，這也是一個(gè)顯著的問題?！标惱紫颉舵溞隆繁硎?。
事實(shí)上，大量科技金融公司正在利用各種各樣的用戶個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控。比如，螞蟻金服通過包裝芝麻信用分，以分?jǐn)?shù)越高可以做的事情越多來讓用戶主動貢獻(xiàn)自己越來越多的個(gè)人信息。從最初的收貨地址、淘寶交易記錄、手機(jī)充值記錄，到信用卡還款記錄、打車記錄、水電煤氣繳費(fèi)記錄，再到后來的各種記賬本、汽車違章處理、**夾、好友關(guān)系鏈。通過這些信息，螞蟻金服可以完整的勾勒出一個(gè)人，蘊(yùn)含著巨大的商業(yè)價(jià)值。
但是這些個(gè)人信用數(shù)據(jù)往往被平臺利用，甚至出賣給第三方，而相應(yīng)利益卻跟用戶毫無關(guān)系。類似的報(bào)道屢見不鮮。
“信用數(shù)據(jù)不同于其他行業(yè)數(shù)據(jù)，所屬用戶是最為重要的數(shù)據(jù)標(biāo)簽，涉及到企業(yè)和個(gè)人的切身利益，因而無法通過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)交易平臺進(jìn)行共享交換，導(dǎo)致正規(guī)市場化采集信用數(shù)據(jù)渠道極其有限。”佰鏈薈創(chuàng)始人、中國區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心研究員辛泓睿向《鏈新》表示，傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)上耗費(fèi)了大量成本，導(dǎo)致用于數(shù)據(jù)分析及信用產(chǎn)品研發(fā)的資金比例縮水，信用機(jī)構(gòu)無法過多關(guān)注信用產(chǎn)品的質(zhì)量，繼而影響了信用機(jī)構(gòu)的水平與信譽(yù)。
1月11日，人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》?！掇k法》對信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理進(jìn)行了規(guī)定，清晰界定了信用信息，并強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護(hù)，保障信息安全。依據(jù)《辦法》，以信用評分方式對外提供服務(wù)的企業(yè)被納入規(guī)制范圍，個(gè)人信息保護(hù)成為重點(diǎn)，這意味著頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺遭受新的監(jiān)管，濫用數(shù)據(jù)的無資質(zhì)企業(yè)迎來重?fù)簟?/p>
區(qū)塊鏈如何賦能
抹鏈科技高級研究員周新健向《鏈新》表示，信息不通暢、信息不安全是目前信用行業(yè)主要存在的兩個(gè)問題，使用區(qū)塊鏈技術(shù)都能得到一定程度的解決。在信息不通暢問題方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機(jī)制和激勵機(jī)制可以有效解決信息共享問題，可以通過分享信息進(jìn)行挖礦的方式激勵使用者進(jìn)行信息共享。在信息安全方面，由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的去中心化特征，以及時(shí)間戳的功能，使得信息的篡改都會留痕。另外，若使用去中心化存儲的模式，信息不會因?yàn)槭艿降卣?、火?zāi)等不可抗逆因素而被毀壞。
陳雷認(rèn)為，針對信用行業(yè)存在的短板，除了充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)特性，在隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)自動化上鏈、信用預(yù)警與智能指令集等方面探索更高效、更智能的下一代信用網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠在兩大場景發(fā)揮作用：
一是應(yīng)用于信息采集/登記領(lǐng)域的組織機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈平臺，除自動收錄政府公信力信息（如信用中國等），也允許所有第三方和主體本身進(jìn)行信息登記，通過類似聯(lián)盟鏈的用戶端口設(shè)計(jì)，通過行業(yè)協(xié)會商會等第三方組織，接納數(shù)千萬市場主體的各類信息，特別是將市場經(jīng)營中的非強(qiáng)制采集、非政府采集信息收集起來。
二是探索通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)賬本積累，嘗試在一定領(lǐng)域打造人人參、人人共享的公信力平臺，比如中國某些地級市、縣級政府，正在試驗(yàn)性部署數(shù)字城市，將公民信息全部上鏈，打造數(shù)字化智能化的協(xié)作共生社會。
從區(qū)塊鏈賦能征信的可行性角度分析，區(qū)塊鏈能幫助個(gè)人確立自身的數(shù)據(jù)主權(quán)，生成自己的信用資產(chǎn)。這是個(gè)人信用生產(chǎn)的基礎(chǔ)，也是將來重要資產(chǎn)來源及保障?，F(xiàn)在，用戶數(shù)據(jù)的所有權(quán)被掌握在各大互聯(lián)網(wǎng)公司手中，個(gè)人難以充分發(fā)揮其價(jià)值。
受益于密碼學(xué)的諸多成熟技術(shù)，個(gè)人數(shù)據(jù)未來可以完全存儲在區(qū)塊鏈上，并進(jìn)行安全交易，成為每個(gè)人產(chǎn)權(quán)清晰的信用資源。不止于此，區(qū)塊鏈還在人與人之間公開透明地收集和共享數(shù)據(jù)。這樣，就可以將散落在私有部門及公共部門的“全部”個(gè)人數(shù)據(jù)充分地聚合起來，取之于用戶而用之于用戶，促進(jìn)數(shù)據(jù)的開放共享與社會的互聯(lián)互通。
在企業(yè)層面，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)和會計(jì)學(xué)教授劉曉蕾認(rèn)為，數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，依靠區(qū)塊鏈的技術(shù)，企業(yè)融資也將從主體信用向資產(chǎn)信用、交易信用方式轉(zhuǎn)變。在以往傳統(tǒng)金融模式下，融資依賴主體信用，金融機(jī)構(gòu)通過審查企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模等條件來發(fā)放貸款，所以很多小微企業(yè)貸不到款。區(qū)塊鏈對于資產(chǎn)信用有強(qiáng)大的助力作用。以前無法實(shí)現(xiàn)的資產(chǎn)信用融資，在區(qū)塊鏈去中心化信用機(jī)制下，都可以成為現(xiàn)實(shí)。
區(qū)塊鏈+信用的未來前景
誠然，區(qū)塊鏈在政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、公益誠信、司法公信等領(lǐng)域都有落地的先天技術(shù)性優(yōu)勢。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)并不能解決上鏈前數(shù)據(jù)真實(shí)性的問題，這還有賴于人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。
“長期來看，上鏈數(shù)據(jù)真實(shí)性問題是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的一個(gè)重要難點(diǎn)，我個(gè)人偏向于全流程自動化這個(gè)方向。”陳雷認(rèn)為，一般所說的政務(wù)區(qū)塊鏈都是用聯(lián)盟鏈技術(shù)，即審核準(zhǔn)入制的多節(jié)點(diǎn)分部署數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)上只會存在隱私問題，不會存在匿名性問題。同樣，因?yàn)橛新?lián)盟鏈的先天準(zhǔn)入設(shè)計(jì)，所以上鏈數(shù)據(jù)真實(shí)性問題，目前可以通過負(fù)面清單與事后審查等機(jī)制予以制約。
陳雷認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)還在發(fā)展過程中，和中心化數(shù)據(jù)平臺/解決方案相比，性能是短板，這個(gè)問題可以通過高可靠性主鏈加高吞吐側(cè)鏈或下一代分片區(qū)塊技術(shù)予以解決，簡單說就是主鏈只負(fù)責(zé)身份信任審核，通過類似于市場負(fù)面清單的模式，檢查標(biāo)簽值，不進(jìn)行全部數(shù)據(jù)拆包核驗(yàn)與吞吐。
“區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名性問題有利有弊，好處在于匿名特征更有利于保護(hù)用戶隱私，缺點(diǎn)也很明顯，主要是難于監(jiān)管，這個(gè)問題可以由監(jiān)管部門牽頭做好KYC用戶管理。在性能方面，工作量證明機(jī)制確實(shí)會造成大量的能源耗費(fèi)，當(dāng)然，目前也有了很多其他共識機(jī)制，比如說權(quán)益證明機(jī)制POS以及適用于聯(lián)盟鏈的權(quán)威證明機(jī)制POA，這些替代機(jī)制可以很好地解決效能問題。”周新健表示。
“總體來說，信用部門在現(xiàn)有機(jī)制體制內(nèi)，利用聯(lián)盟鏈的系統(tǒng)特性，不更改原則性和基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)邏輯，是可以做到應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)同時(shí)不涉及太多監(jiān)管改革挑戰(zhàn)，對包括政府部門在內(nèi)的公共服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該有信用采集、評級和公式，目前本質(zhì)上還依賴于強(qiáng)中心化機(jī)構(gòu)。但我們放眼長遠(yuǎn)，真正自動、高效、可靠的信用網(wǎng)絡(luò)，一定是弱監(jiān)管甚至去監(jiān)管的，這應(yīng)當(dāng)是下一代區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)要解決的問題，現(xiàn)在言之尚早?！标惱妆硎?。
本文為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
《鳥哥筆記版權(quán)及免責(zé)申明》 如對文章、圖片、字體等版權(quán)有疑問，請點(diǎn)擊 反饋舉報(bào)
我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量內(nèi)容的交流平臺。為落實(shí)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開放、真實(shí)、專業(yè)的平臺氛圍，我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動實(shí)施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價(jià)；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個(gè)帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)