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8月29日下午14時許，建設(shè)銀行手機(jī)app開放針對普通用戶的央行數(shù)字人民幣DC/EP賬戶。雖然僅僅一個多小時后數(shù)字貨幣錢包功能就被關(guān)閉，但由此引發(fā)了各界對央行數(shù)字貨幣的熱議。
文 | 馮銘
編輯 | 尹岳
8月29日下午14時許，建設(shè)銀行手機(jī)app開放針對普通用戶的央行數(shù)字人民幣DC/EP賬戶。雖然僅僅一個多小時后數(shù)字貨幣錢包功能就被關(guān)閉，但由此引發(fā)了各界對央行數(shù)字貨幣的熱議。
“建行測試很可能在為商務(wù)部試點(diǎn)做技術(shù)鋪墊，也標(biāo)志著央行數(shù)字貨幣在為大規(guī)模落地做前期準(zhǔn)備。”杭州復(fù)雜美科技有限公司全球鏈改合伙人孟曉峰8月29日向《鏈新》表示。
“建行的數(shù)字貨幣錢包上線是中國數(shù)字貨幣開始進(jìn)入實(shí)用階段的一個重要里程碑。這使得中國將成為世界上首個大國真正發(fā)行央行數(shù)字貨幣的案例?！苯鹑诳萍脊举|(zhì)數(shù)斯達(dá)克CEO鄧柯8月30日向《鏈新》表示。
普通用戶測試意義重大
“這么多省市開放了普通用戶測試，意義重大?！泵蠒苑逭f。
8月29日，中國建設(shè)銀行手機(jī)APP的DC/EP在部分地區(qū)開通測試，覆蓋地區(qū)較多，目前已知包括江蘇省蘇州、廣東省深圳、河北省石家莊、上海、云南省文山、浙江省諸暨、安徽省蕪湖、河南省鄭州、山西省臨汾、江蘇省南通、廣東省廣州、河北省唐山等地。
“我本人銀行卡是石家莊的。我和朋友都在建行APP開通了數(shù)字貨幣錢包，并且使用了充值、掃碼轉(zhuǎn)款等功能。這次普通用戶自行開設(shè)的都是二類錢包，開設(shè)一類錢包的話需要到銀行柜臺辦理?！泵蠒苑灞硎尽?/p>
《中國建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包個人客戶服務(wù)協(xié)議》（下稱“《服務(wù)協(xié)議》”）顯示，此次建行的數(shù)字人民幣錢包對用戶賬戶進(jìn)行了分類，按照限額不同，辦理開通的認(rèn)證要求也不同。
（圖片由采訪對象提供）
上述《服務(wù)協(xié)議》表示，為不斷改進(jìn)數(shù)字人民幣錢包服務(wù)，建設(shè)銀行有權(quán)定期或不定期對數(shù)字人民幣錢包系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)、升級和改造。建設(shè)銀行有權(quán)按照所公布的數(shù)字人民幣錢包個人客戶服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)從用戶在建設(shè)銀行開立的數(shù)字人民幣錢包或銀行賬戶中扣收相關(guān)費(fèi)用。
同時為保障用戶資金安全，建設(shè)銀行有權(quán)根據(jù)客戶類別、身份認(rèn)證措施、交易風(fēng)險度等因素的不同設(shè)定不同的安全策略。此外，建設(shè)銀行可能因有權(quán)機(jī)關(guān)要求等緊急情形下停止數(shù)字錢包服務(wù)，并啟動數(shù)字錢包退出操作。
建行數(shù)字人民幣錢包的上線，讓外界對央行數(shù)字貨幣的期待又進(jìn)一步升級?！敖ㄐ械臏y試很可能在為商務(wù)部試點(diǎn)做技術(shù)鋪墊，也標(biāo)志著央行數(shù)字貨幣在為大規(guī)模落地做前期準(zhǔn)備?！泵蠒苑灞硎尽?/p>
鄧柯認(rèn)為，中國的數(shù)字貨幣研發(fā)一直在一個穩(wěn)步推進(jìn)的階段，進(jìn)展非常迅速，而建行的數(shù)字貨幣錢包上線是中國數(shù)字貨幣開始進(jìn)入實(shí)用階段的一個重要里程碑。數(shù)字貨幣開始真正進(jìn)入大眾的視線，證明中國數(shù)字貨幣的體系建設(shè)系統(tǒng)搭建和驗(yàn)證已經(jīng)取得了階段性的成果，應(yīng)該會很快走向?qū)嵱妙I(lǐng)域。
“這使得中國將成為世界上首個大國真正發(fā)行央行數(shù)字貨幣的案例。對全世界其他所有正在研發(fā)和正在試運(yùn)行數(shù)字貨幣的國家，都有著重要的參考效應(yīng)。這也標(biāo)志著在數(shù)字貨幣這個新生領(lǐng)域上，中國再一次彎道超車，走到了世界的最前沿。”鄧柯表示。
采用雙層運(yùn)營體系
在孟曉峰的理解中，DC/EP就是企業(yè)、用戶抵押網(wǎng)銀里的電子貨幣EP，獲得數(shù)字貨幣DC，主要就是為了替代現(xiàn)鈔。“我們都知道現(xiàn)鈔從銀行取出時，國家知道誰取走了。但去超市、菜市場現(xiàn)金消費(fèi)時，這些商家不需要知道我是誰?！?/p>
“DC/EP的架構(gòu)中，對商業(yè)機(jī)構(gòu)是匿名的，只有央行才能查詢實(shí)名信息。”追夢者基金合伙人余波認(rèn)為，DC/EP的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。“我們對它的定義翻譯過來就是‘具有價值特征的數(shù)字支付工具’?！?/p>
鄧柯認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣有著非常強(qiáng)大的支付來源和支付動向的最終能力。“通過數(shù)字貨幣DC/EP，人民銀行可以追蹤每一塊錢的真實(shí)流向。但這些流向信息是被銀行管理的。以人民銀行為主的中國銀行體系可以有效保護(hù)客戶隱私不被濫用。這些支付的流向信息，只有人民銀行建立的銀行風(fēng)控體系才能夠看到和識別，普通個人是無法看到其他人的支付信息的?！?/p>
中國銀行原副行長、深圳海王集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王永利認(rèn)為，本著積極創(chuàng)新、趨利避害的原則，央行數(shù)字貨幣設(shè)計(jì)方案的選擇可能是：在央行形成全社會“數(shù)字貨幣一本賬”，并形成數(shù)字貨幣在央行的“基礎(chǔ)賬戶”與在金融機(jī)構(gòu)的“業(yè)務(wù)賬戶”并存格局，保持?jǐn)?shù)字貨幣“二元運(yùn)營體系”。
王永利認(rèn)為，這對數(shù)字貨幣的載體以及每一筆業(yè)務(wù)的信息多重傳送（包括收付款雙方及其開戶銀行、中央銀行相互之間的信息傳遞），對央行數(shù)字貨幣開源系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與維護(hù)，以及數(shù)據(jù)核對與賬務(wù)處理、數(shù)據(jù)的存儲（包含全社會數(shù)字貨幣收付數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，規(guī)模將異常龐大）與安全管理等提出了更高要求。
孟曉峰介紹，央行數(shù)字貨幣采用了主鏈、平行鏈雙層運(yùn)營架構(gòu)。央行主鏈存儲所有數(shù)據(jù)，運(yùn)算會在各個商業(yè)銀行平行鏈執(zhí)行，不同商業(yè)銀行間的跨鏈通過央行的主鏈實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)高效。“對應(yīng)過來就是平行鏈分散主鏈的運(yùn)算負(fù)荷；同時更加穩(wěn)定，智能合約在平行鏈上執(zhí)行，它不會影響到主鏈，進(jìn)而使區(qū)塊鏈更安全?！?/p>
DC/EP將與第三方支付公司形成有效競爭
“建行向普通用戶開放DC/EP賬戶，此事有重大影響。對于國內(nèi)市場來說，商業(yè)銀行在技術(shù)上會受沖擊。”余波8月29日向《鏈新》表示。點(diǎn)對點(diǎn)支付是數(shù)字貨幣最大的特點(diǎn)之一，去除掉支付中間環(huán)節(jié)之后，或?qū)㈩嵏材壳吧虡I(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)在支付路徑上的競爭格局。
“央行數(shù)字貨幣正式推出后，商業(yè)銀行功能和角色就要有所改變了。在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)里，商業(yè)銀行僅向央行繳納了10%準(zhǔn)備金，卻可以發(fā)行100%的信貸貨幣。DC/EP要求是100%準(zhǔn)備金，相當(dāng)于去掉了金融機(jī)構(gòu)的十倍杠桿?！泵蠒苑灞硎尽?/p>
孟曉峰認(rèn)為，未來商業(yè)銀行會和支付寶、微信處于同一列陣營。“第三方支付機(jī)構(gòu)必須向央行繳納100%準(zhǔn)備金，通過DC/EP對比，就知道微信、支付寶、商業(yè)銀行未來‘躺盈’的時代結(jié)束了?！?/p>
“人民銀行數(shù)字貨幣是在支付匯款方向的新的技術(shù)革命，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來更多的商業(yè)機(jī)會。”鄧柯認(rèn)為，在過去十年，中國的小微支付主要是由第三方支付公司，例如支付寶和微信支付所完成，銀行在第三方小微支付領(lǐng)域并沒有優(yōu)勢。隨著央行數(shù)字貨幣的推出，商業(yè)銀行的支付有望通過央行數(shù)字貨幣獲得新的技術(shù)，在小微支付市場上重新開始有效競爭。
“這有助于打破中國支付市場目前的壟斷格局，引入更多的市場參與者，最終能夠令支付市場更加良性的發(fā)展?！?/p>
鄧柯也坦言：“當(dāng)然，商業(yè)銀行的小微支付能力是否能夠超過第三方支付公司，最終還是要看銀行是否能夠利用新技術(shù)為客戶提供良好的服務(wù)，取得商業(yè)化的成功?！?/p>
“畢竟DC/EP還是依附于傳統(tǒng)金融賬戶體系，傳統(tǒng)基礎(chǔ)貨幣發(fā)行更多是依附于美元外匯儲備。央行數(shù)字貨幣任重而道遠(yuǎn)?！泵蠒苑灞硎尽?/p>
8 月 29 日 16 時許，建行的數(shù)字人民幣錢包功能已下線。搜索 “數(shù)字貨幣”，頁面顯示 “該功能暫未正式對外服務(wù)，敬請期待”。建行的電話客服表示，數(shù)字人民幣功能目前仍處于研發(fā)和測試階段，已開通的數(shù)字貨幣錢包會由系統(tǒng)自動注銷，如果錢包內(nèi)有余額，最晚會在 8 月 30 日 24 時前退回到綁定賬戶。
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5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
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3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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