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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
易觀分析：根據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)顯示，2021年第一季度整體活躍人數(shù)較去年2020年第四季度有著較大幅度的提升，達(dá)到了5682萬人，環(huán)比上升8%，甚至同比之前2020年第一季度提高12%?？傮w來看，行業(yè)呈現(xiàn)積極增長的態(tài)勢。
在我國有效地疫情控制下，中國是去年全球唯一實(shí)現(xiàn)正增長的主要經(jīng)濟(jì)體。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年第一季度，社會消費(fèi)品零售總額105221億元，同比增長33.9%，環(huán)比增長1.86%。隨著國內(nèi)消費(fèi)市場持續(xù)恢復(fù)，復(fù)蘇勢頭不斷增強(qiáng)，疊加消費(fèi)金融行業(yè)后監(jiān)管時代的到來，消費(fèi)作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，受到國家重點(diǎn)扶持，消費(fèi)金融行業(yè)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。所以整體21年第一季度行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)積極向上的形勢。
具體APP層面，消費(fèi)金融APP活躍用戶人數(shù)分化明顯，各APP之間最高的環(huán)比增長率之差達(dá)到了58%。下圖中展示2021年第一季度行業(yè)活躍用戶人數(shù)的APP當(dāng)中有4款A(yù)PP實(shí)現(xiàn)了季度活躍用戶規(guī)模的環(huán)比正向增長，而馬上消費(fèi)金融和中原消費(fèi)金融的增長率分別達(dá)到了23%和37%，為最大的兩個增長。
在持牌的消費(fèi)金融公司中，馬上消費(fèi)金融的安逸花在第一季度的活躍人數(shù)達(dá)到了2060萬，而捷信金融和招聯(lián)金融APP分別為976萬和467萬。在非持牌消費(fèi)金融企業(yè)的APP當(dāng)中，分期樂在第一季度中活躍用戶人數(shù)達(dá)到了1630萬，高于其他非持牌機(jī)構(gòu)在該季度活躍用戶人數(shù)的總和，即1512萬。
說明：上述消費(fèi)金融APP包括了持牌消費(fèi)金融公司的APP應(yīng)用和非持牌消費(fèi)金融信息服務(wù)平臺的APP應(yīng)用
來源：易觀千帆
21年第一季度以來，消費(fèi)金融行業(yè)整體都在往規(guī)范化和科技化發(fā)展。在20年監(jiān)管提出規(guī)范牌照、控制利率、提高門檻等規(guī)定之后，其實(shí)都在透露對于風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，希望幫助消費(fèi)金融行業(yè)健康化地發(fā)展。
在今年1月時，銀保監(jiān)會發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》完善了消費(fèi)金融公司監(jiān)管規(guī)制。同時近期，也嚴(yán)查了違規(guī)經(jīng)營貸消費(fèi)貸，多地涉房資金管控收緊。在這一趨勢下，消費(fèi)信貸以規(guī)模論英雄的時代已經(jīng)成為過去，回歸理性、回歸常識都是必然結(jié)果。
今年2月份時，中原消費(fèi)金融為用戶推出「7天無理由還款」的權(quán)益，即用戶在首次借款的前7天內(nèi)還款，中原消費(fèi)金融將不收取任何費(fèi)用。這一市場信號提醒著消費(fèi)信貸正在從一次性/短期交易模式往長期模式轉(zhuǎn)變。為用戶提供免費(fèi)還款期的權(quán)益，其實(shí)是行業(yè)對于用戶權(quán)益保護(hù)的重新思考。
換句話說，引導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)，是持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的重要職責(zé)。例如作為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)金融公司十分關(guān)注用戶收入和負(fù)債的比例，以風(fēng)控手段，避免過度負(fù)債所帶來的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以對于消費(fèi)金融行業(yè)而言，平臺需要開始為用戶提供權(quán)益保障機(jī)制并且在信貸知識的用戶普及上做出必要的成本投入。更重要的是，長期的服務(wù)更加考驗(yàn)公司留住客戶、運(yùn)營客戶和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。
2021年以來，如何站在用戶體驗(yàn)和普惠便利的角度更好地服務(wù)客戶，則需要利用科技手段去幫助公司提升服務(wù)的能力，這將決定了消金公司能走多遠(yuǎn)，所以數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了21年行業(yè)發(fā)展的主基調(diào)之一。
大部分消費(fèi)金融公司都在大力提倡線上化，主要的表現(xiàn)形式就是線下業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)至線上。消金行業(yè)與科技的擁抱已成為必然。通過易觀分析研究了解，目前馬上消費(fèi)金融公司自主研發(fā)的收入償債比模型已經(jīng)正式上線，作為風(fēng)控科技又一創(chuàng)新嘗試，通過機(jī)器深度學(xué)習(xí)，動態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力，進(jìn)行合理適度授信，通過創(chuàng)新科技支持理性消費(fèi)、健康消費(fèi)，承擔(dān)起消費(fèi)金融產(chǎn)品的社會責(zé)任?，F(xiàn)在收入償債比模型已成功融入馬上消費(fèi)的風(fēng)控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個重要變量，通過動態(tài)地時時關(guān)注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免他們過度負(fù)債影響自身償付能力，從而更有效地進(jìn)行合理適度授信，為他們創(chuàng)造理性消費(fèi)與健康消費(fèi)的良好環(huán)境。
除此之外，據(jù)了解，目前中郵消費(fèi)擁有超100個應(yīng)用系統(tǒng)，具備日均百萬級貸款審批處理能力，貸款自動審批率高達(dá)98%；馬上消費(fèi)金融自主研發(fā)了900余套核心技術(shù)系統(tǒng)，累計(jì)提交專利申請260余件，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融全價(jià)值鏈的數(shù)字化和智能化，掌握數(shù)字化零售信貸系統(tǒng)、語音外呼機(jī)器人、智能交互平臺等數(shù)字技術(shù)服務(wù)方案。
與此同時，消金行業(yè)的參與者也在快速增加。平安消費(fèi)金融、陽光消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融等紛紛獲批，其中不乏強(qiáng)大的股東背景。3月1日，江蘇銀行公告稱，近日收到《中國銀保監(jiān)會江蘇監(jiān)管局關(guān)于蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司開業(yè)的批復(fù)》，江蘇銀保監(jiān)局已批準(zhǔn)江蘇銀行子公司蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司（下稱“蘇銀凱基”）開業(yè)。3月29日，據(jù)杭州銀保監(jiān)局官網(wǎng)公告顯示，杭銀消費(fèi)金融股份有限公司注冊資本將由12.6億元增加至25.61億元。若增資完成，滴滴將入股杭銀消金二股東，持股超33%。
在不同類型的消費(fèi)金融主體中，持牌消費(fèi)金融公司作為監(jiān)管時代里的新金融服務(wù)業(yè)態(tài)，以牌照優(yōu)勢和金融科技能力，以主力軍的姿態(tài)為消費(fèi)者提供豐富的消費(fèi)金融產(chǎn)品。其中，以招聯(lián)、馬上消費(fèi)、中郵消費(fèi)為代表的持牌消費(fèi)金融公司，在市場里的地位越來越頭部化。消費(fèi)金融已處于數(shù)字化階段，合規(guī)展業(yè)是立身之本。如今消費(fèi)金融市場被監(jiān)管洗禮，一個以持牌機(jī)構(gòu)為核心的格局正在重構(gòu)。
易觀分析認(rèn)為2021年預(yù)計(jì)會有更多規(guī)范和促進(jìn)消金行業(yè)發(fā)展的政策出臺，行業(yè)依然會面臨著限量牌照層面的激烈競爭。同時持續(xù)加大科技的投入應(yīng)用，行業(yè)將進(jìn)入注重科技實(shí)力的大比拼階段，這將形成更高的競爭壁壘。未來，“金融+科技+合規(guī)”是構(gòu)成消費(fèi)金融公司的三者不可或缺的核心競爭力。
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1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
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2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽(yù)和利益；
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8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
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2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價(jià)；
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1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
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7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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