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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
這個(gè)世界上，本沒有“互聯(lián)網(wǎng)存款”一說，當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)上存款的人多了，也就變成了大家約定俗成的概念。
很多人可能都在各大平臺(tái)上（比如陸金所、京東金融、支付寶等等）看到過這樣的產(chǎn)品。比如長這樣的：
粗一看，這個(gè)和以往去線下網(wǎng)點(diǎn)買的存款產(chǎn)品差不多啊，也是定期5年，利率貌似高一點(diǎn)點(diǎn)。
很多人不禁會(huì)問，近期所有的平臺(tái)全部下架了這些互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，為什么呢？平臺(tái)在擔(dān)心什么？背后到底是什么原因？
聽我慢慢道來。
01
在國內(nèi)，銀行是特許金融牌照，只有銀行可以攬儲(chǔ)吸存，很多理財(cái)公司去吸收投資人的錢，最后都會(huì)被定性為“非法吸存”。
在這種大背景下，為了不惡性競爭，央行會(huì)規(guī)定定期存款的基準(zhǔn)利率，意思是，各大銀行你們都不要造次?。r(jià)格是嚴(yán)格管控了的，大家都差不多，誰也不要冒頭！
于是，這么多年來，不管是存工行、農(nóng)行、建行，大家的收益差距都不大，最多就是這家多送你一桶油，那家給你多送一袋米一類的，再就是看銀行客戶經(jīng)理誰的本事更強(qiáng)，與客戶關(guān)系好壞了。
像我爸這種保守型投資者，唯一信任的就是銀行存款。找個(gè)本兒，記下每一筆存款的到期時(shí)間，以及可以拿到的利息。
如果臨時(shí)要用錢，一翻本子，還有一個(gè)月就到期了，舍不得舍不得，現(xiàn)在不能??！寧愿不花錢，也要把利息全部拿到手再說。
02
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，基金、保險(xiǎn)、貸款、存款，革命的浪潮一波接著一波。
一些走在行業(yè)前列的互聯(lián)網(wǎng)銀行，成為第一波“吃螃蟹”的銀行。
和以往線下的存款不一樣，互聯(lián)網(wǎng)存款主打什么賣點(diǎn)?
以前的存款幾萬起存，好，我的10塊就可以開始存。
以前的存款到期了才能取，提前取出來只能按照活期利息計(jì)算，好，我的靈活存取，期限一個(gè)月，三個(gè)月，也可以按照約定的利率給你算利息。
以前的存款還要去網(wǎng)點(diǎn)搞個(gè)存款憑證，好，我完全純在線操作，不用跑銀行，好多渠道可以一鍵存入。
于是，互聯(lián)網(wǎng)存款一下子就吸引了很多害怕P2P高風(fēng)險(xiǎn)，又有一些互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)哪贻p人。
當(dāng)p2p狗血離場時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)存款逐步開始承接了很多投資者的資金。這些互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款規(guī)模一下子就幾十、幾百億的快速上漲。
這在很多中小銀行眼里，那簡直就是紅了眼，內(nèi)心羨慕嫉妒恨啊。
他們的內(nèi)心os是：幾十號(hào)人辛辛苦苦到處求爺爺告奶奶拉存款，一年存款增速根本不咋動(dòng)，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，這些新銀行竟然來錢這么快！趕緊上馬，我們也要搞！
于是，一邊是急尋安全投資渠道的客戶，一邊是急需擴(kuò)大存款規(guī)模的中小銀行，一拍即合，市場噴發(fā)。
03
理一理，互聯(lián)網(wǎng)存管迅猛發(fā)展的背后，誰最受益？誰又最吃虧呢？
首先看客戶，普通人投資時(shí)很大程度上看收益與風(fēng)險(xiǎn)，如果還能體驗(yàn)很好，效率很高，那當(dāng)然首選。從客戶的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)存款OK的。
其次看銀行，參與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的主要是中小銀行，尤其是小城商行與民營銀行，以往各家銀行的活期存款占比都非常高，也就是說他們付出的利息成本很低，而如今成本上漲到了5%左右，但是魚和熊掌不可兼得，又想賺得多，又想規(guī)模大，哪有那么容易啊！面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)化的滾滾浪潮，很多中小銀行不得不上……
第三看國有大行，作為規(guī)模和實(shí)力都很大的大行來說，由于網(wǎng)點(diǎn)多吸儲(chǔ)能力強(qiáng)，這些幾十億幾百億的存款搬家，面對(duì)他們幾萬億的規(guī)模來說，雖然有那么點(diǎn)點(diǎn)波瀾，但暫時(shí)還無法構(gòu)成巨大的威脅，要說吃虧，還說不上。
第四還要看看互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不管是存款還是貸款，人家把廣告位給誰不給誰，哪個(gè)力推哪個(gè)不力推，哪個(gè)放在主頁，哪個(gè)放到下面一點(diǎn)，這些都是平臺(tái)說了算，他們穩(wěn)賺引流費(fèi)用，一般來說，按照存款規(guī)模的千分之2-3左右，比如一家銀行存款規(guī)模10個(gè)億，平臺(tái)的引流費(fèi)用就可以高達(dá)兩三百萬。
也就是說，整體來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)才是“穩(wěn)坐釣魚臺(tái)”的人，那么多家銀行都找上門來合作，何樂而不為。
而要說吃虧，中小銀行也就是成本上漲，大不了貸款利率也跟著上漲嘛，少賺點(diǎn)還可以可以賺的，大銀行有一部分存款搬家，但還構(gòu)不成威脅，尚可。
04
那這樣看來，平臺(tái)才是最大的受益者，為什么平臺(tái)一夜之間都下架了？這么香的錢大家為啥不賺了？
這就要回到金融作為國之重器，作為經(jīng)濟(jì)的血液，一切都要在監(jiān)管的規(guī)范之下行動(dòng)。
在馬爸爸爆出近年以來最驚天的炸雷之后，監(jiān)管內(nèi)心是震怒的：這么多年來，我們給你的金融創(chuàng)新開了多少綠燈，讓你默默賺了多少錢，你現(xiàn)在來說，我們沒有金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)槲覀兏揪蜎]有系統(tǒng)……
這不，一把接著一把的大刀，朝互聯(lián)網(wǎng)金融毫不留情的砍了下來。
先是互聯(lián)網(wǎng)小貸，這些大廠再也不能無限制放大杠桿了，再是互聯(lián)網(wǎng)存款，人行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾公開表示，近年來，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出存款產(chǎn)品。
“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù)，屬‘無照駕駛’的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。”
螞蟻趕緊帶頭下架所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，其他平臺(tái)一看，哎喲，這信號(hào)很強(qiáng)烈啊，再賺錢也不能做了啊。
當(dāng)然，背后肯定有很多大家都看不到的窗口指導(dǎo)、規(guī)范文件，有一個(gè)說法是“曾經(jīng)有一個(gè)監(jiān)管的領(lǐng)導(dǎo)，面對(duì)面給一家銀行的負(fù)責(zé)人看了文件，負(fù)責(zé)人心領(lǐng)神會(huì)，默默撤掉了所有平臺(tái)上的貸款產(chǎn)品”。
05
那監(jiān)管到底害怕什么？為什么要這么決絕的砍掉這些業(yè)務(wù)？
其實(shí)，孫天琦說得很明白：
（一）部分銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款增長迅速，規(guī)模較高。有的中小銀行從今年4月才開通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)，短短幾個(gè)月時(shí)間已吸收存款200多億元，占其各項(xiàng)存款的比例快速攀升至25%。某銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款總額甚至占到其各項(xiàng)存款的70%。
（二）部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)，存款結(jié)構(gòu)大變。某家銀行的儲(chǔ)蓄存款基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比例在2019年末時(shí)僅為36%，而目前這一比例已經(jīng)飆升到85%，平臺(tái)存款占各項(xiàng)存款的比例達(dá)83%，主要是異地個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，平臺(tái)存款已成為存款的主要來源。
（三）部分高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，有的占存款的比例已達(dá)70%。這些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款占比過高進(jìn)一步增加了其負(fù)債資金的不穩(wěn)定性，飲鴆止渴，流動(dòng)性隱患突出。
（四）部分銀行依靠平臺(tái)存款彌補(bǔ)流動(dòng)性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。部分問題中小銀行資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性同時(shí)受到擠壓，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款使其得以維持存量負(fù)債周轉(zhuǎn)或支撐資產(chǎn)擴(kuò)張。如某家銀行今年以來的同業(yè)負(fù)債大幅下滑，同期的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款卻實(shí)現(xiàn)較快增長。從更深層次看，這種模式一定程度上是對(duì)同業(yè)融資的替代，實(shí)質(zhì)上銀行與銀行間的同業(yè)關(guān)系，變成了異地儲(chǔ)戶與銀行的直接關(guān)系。但是，同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力高，儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力低。
他提出的風(fēng)險(xiǎn)包括：
（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式為客戶提供了存款購買接口，實(shí)質(zhì)是存款營銷行為
（二）地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國。
（三）有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，便于用較高利率吸引儲(chǔ)戶。
（四）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的特有屬性，對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來挑戰(zhàn)。
（五）提出了風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的新課題。
簡單翻譯來說，就是：
中小銀行的資金來源中，互聯(lián)網(wǎng)存款的規(guī)模占比太大，而且如今，不少中小銀行的經(jīng)營能力有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不夠，如今借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的渠道，在全國范圍內(nèi)吸存，萬一哪一天"云擠兌”了可兜不住，引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)巨大，造成的破壞力比以往指數(shù)級(jí)提升。
這可是銀行，不是P2P，老百姓的血汗錢交給你，可是沉甸甸的分量，不能把信用都徹底搞沒了。
所以，監(jiān)管要砍掉的是這種從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上存款的模式，但是，并不是說就不能做互聯(lián)網(wǎng)存款了。各家銀行也可以通過自己的渠道去吸收存款!當(dāng)然肯定是要在本地吸存（互聯(lián)網(wǎng)銀行除外），這樣風(fēng)險(xiǎn)更可控。
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6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
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三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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