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在科技平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管文件來(lái)了。
1月15日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布消息稱，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，且商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，總體上《通知》較為嚴(yán)格：一是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（官網(wǎng)、手機(jī)銀行等）；二是要求地方性銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
不過(guò)，董希淼也指出，《通知》在存量業(yè)務(wù)整改方面比較實(shí)事求是，允許到期自然結(jié)清（“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品清理則是“一刀切”），有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過(guò)渡，保持流動(dòng)性有序平穩(wěn)，也有助于保護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。同時(shí)，《通知》表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。
“對(duì)于現(xiàn)在的場(chǎng)景沖擊，我覺(jué)得是比較大的。”西南財(cái)大金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>
陳文表示，因?yàn)楝F(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)存款，在非自營(yíng)的平臺(tái)上都是定活兩便的存款業(yè)務(wù)，一方面給比較高的預(yù)期回報(bào)，另外一方面給流動(dòng)性的保障，但這種在目前新規(guī)上都不太允許。如果是固定時(shí)間，其實(shí)對(duì)于很多投資人而言，是希望有流動(dòng)性又有高收益，存活期收益可能比較低一點(diǎn)，如果是定期就沒(méi)有流動(dòng)性，這樣可能對(duì)投資人的吸引力會(huì)大幅度下降。
“非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道受限”
根據(jù)《通知》，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。并且該通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。相關(guān)商業(yè)銀行要落實(shí)主體責(zé)任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務(wù)。
自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
對(duì)此，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這意味著非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道受限，除了傳統(tǒng)的購(gòu)買(mǎi)操作，產(chǎn)品展示、營(yíng)銷(xiāo)宣傳也被禁止，意味著商業(yè)銀行必須提升自身的獨(dú)立性。
陳文表示，對(duì)于很多銀行，可能會(huì)去考慮發(fā)展自營(yíng)渠道，做定活兩便，但對(duì)于一些中小銀行仍然會(huì)去進(jìn)行合作，可能會(huì)進(jìn)行一些產(chǎn)品的創(chuàng)新。
同時(shí)，蘇筱芮指出，此前有部分互聯(lián)網(wǎng)存款尚未完全下架，推測(cè)為存量業(yè)務(wù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這意味著需要協(xié)助商業(yè)銀行做好客戶溝通解釋工作。
防范地方法人突破地域限制展業(yè)
《通知》還指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。
“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)讓這些其實(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域的吸儲(chǔ)，就有可能把原本集中在一個(gè)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)釋放到各種地方。”一位互金行業(yè)的從業(yè)人士此前對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>
蘇筱芮表示，此前監(jiān)管認(rèn)為地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國(guó)，存在底層流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并指出跨區(qū)風(fēng)險(xiǎn)中小銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托與異地存款人開(kāi)展遠(yuǎn)程交易，存款人的實(shí)名認(rèn)證、盡職調(diào)查等均不同于線下交易，可能存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患。
她認(rèn)為，地方性法人銀行立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域是重點(diǎn)，防范中小銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)外溢，但無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展的民營(yíng)銀行被排除在外。
此外，《通知》還提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，按照行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，確保商業(yè)銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協(xié)議、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性和真實(shí)性，保障存款人信息安全。
蘇筱芮稱，信息安全、隱私保護(hù)已成監(jiān)管全新課題，未來(lái)商業(yè)銀行需加強(qiáng)信息安全與個(gè)人隱私保護(hù)，監(jiān)管亦將在該領(lǐng)域加大處罰，不排除開(kāi)出大額罰單的可能性。
中小銀行或受沖擊
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行（尤其是吸儲(chǔ)壓力大的中小銀行）借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”等手續(xù)費(fèi)。而大部分推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行為中小銀行。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有流量與數(shù)據(jù)，需要流量變現(xiàn)，而銀行有《存款保險(xiǎn)條例》能保障，需要減輕吸儲(chǔ)壓力，雙方一拍即合，各取所需。
去年11月，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會(huì)”上提到，在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)迅速、存款結(jié)構(gòu)變化明顯、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、流動(dòng)性依賴增強(qiáng)和同業(yè)融資替代效應(yīng)顯現(xiàn)等趨勢(shì)，并帶來(lái)涉及存款營(yíng)銷(xiāo)行為、違規(guī)宣傳存款保險(xiǎn)保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)等問(wèn)題。
12月18日，螞蟻集團(tuán)的支付寶率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融、陸金所、天星金融、滴滴、美團(tuán)、360你財(cái)富等平臺(tái)也先后停止新增互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
蘇筱芮指出，盡管互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)也會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，受到《通知》沖擊最大的群體可能是中小銀行，因?yàn)橹行°y行的資本補(bǔ)充渠道不及大行，更加依賴線上吸儲(chǔ)，中小銀行的負(fù)債端將面臨挑戰(zhàn)。
蘇筱芮建議，未來(lái)，商業(yè)銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過(guò)加強(qiáng)同業(yè)融資來(lái)緩解監(jiān)管帶來(lái)的沖擊；要認(rèn)真評(píng)估監(jiān)管指標(biāo)，如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測(cè)試；要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，大力發(fā)展自營(yíng)渠道，通過(guò)手機(jī)銀行，微信銀行等新型方式提升自身的運(yùn)營(yíng)能力；地方法人銀行應(yīng)堅(jiān)守本地地位，在自身的能力范圍內(nèi)精耕細(xì)作。
“下一步，應(yīng)有保有壓，疏堵結(jié)合，著力拓寬中小銀行負(fù)債渠道和來(lái)源。”董希淼說(shuō)。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類(lèi)的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣(mài)產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買(mǎi)或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷(xiāo)；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)