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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
現(xiàn)在有很多人都嫌棄銀行給的利息太低了，不愿意直接通過銀行存款，而是選擇通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)品進(jìn)行存儲(chǔ)，利息可以高于銀行。
在前幾年，很大一部分人是通過手機(jī)里能買理財(cái)產(chǎn)品的各種APP，把錢存進(jìn)銀行的。
在這些平臺(tái)上經(jīng)常能看到各種廣告，類似于90天存款利息能高達(dá)4.5%，五年期整存整取的話利息高達(dá)5%，而且這些都不是理財(cái)產(chǎn)品，都是保本保息的銀行存款。
高額利息，很難不心動(dòng)？
但是，如果說你現(xiàn)在還能看到這樣的說法，請你穩(wěn)住，冷靜，不要著急。
如果真的有銀行在互聯(lián)網(wǎng)第三方上面去拉存款的話，是違規(guī)的，存錢一定要慎重。
有人有疑問：最終都是存在銀行里，只不過我通過互聯(lián)網(wǎng)存，怎么就不行了呢？
簡單來說，這是為了保護(hù)儲(chǔ)戶降低風(fēng)險(xiǎn)。
都是存款，去線下大銀行存款，利息最多給到2%、3%，最高不會(huì)超過4%，但是在互聯(lián)網(wǎng)銀行有的地方卻高達(dá)5%甚至不止，這里面就涉及到監(jiān)管部門禁止的事項(xiàng)：銀行不能異地吸儲(chǔ)。
而監(jiān)管部門叫停的所謂互聯(lián)網(wǎng)存款，本質(zhì)上，就是要杜絕銀行異地吸儲(chǔ)的現(xiàn)象。
01
什么叫異地吸儲(chǔ)呢？
我國六大銀行分別是：工、農(nóng)、中、建、交通、郵政六大銀行。以及農(nóng)業(yè)發(fā)展、國家開發(fā)和進(jìn)出口這三家政策性銀行。這幾位銀行的經(jīng)營范圍是可以遍布全國的，不受地域限制的，除此之外，其他的地方性城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)性銀行只能在所在經(jīng)營區(qū)域以內(nèi)拉存款，若擴(kuò)至范圍圈以外拉業(yè)務(wù)，就屬于異地吸儲(chǔ)了。
比如說，河南的銀行想要四川用戶存款，本身是不可以的，但是如果河南的銀行在四川開設(shè)了分行并取得了營業(yè)資格，就是可以的，除此之外都不行。
小銀行自然是拼不過大銀行的，但是可操作范圍以內(nèi)多增加收益是小銀行樂此不疲的，于是便找“互聯(lián)網(wǎng)金融捆綁”。
02
那為什么不讓銀行去異地吸收存款呢？
原因很簡單，地方性銀行想要到外地拉存款，搶占別人的用戶，如果所給到的利息不高，或者高于當(dāng)?shù)乩Ⅻc(diǎn)，很難說服外地用戶存儲(chǔ)。
且如果是幾家銀行爭一個(gè)地方，用戶選擇性增加，決定性因素就變成了誰給的利息高，誰就贏。畢竟對(duì)老百姓來說，存款一為保障，二為利息。高利息自然誘人。
于是幾家銀行開始價(jià)格拉鋸戰(zhàn)，你敢提，我敢跟。
你敢提到4%，我敢提到5%。你敢提到6%，我就敢提到7%。
這就導(dǎo)致儲(chǔ)戶重視度不高，可以隨時(shí)更換“存款利器”，選擇別的銀行，用戶資金抽離頻率高，這就導(dǎo)致銀行持有的資金不穩(wěn)定，而且如果銀行給出過高的利息，就意味著銀行的成本變高了。銀行本身，也是盈利性機(jī)構(gòu)，利潤是銀行生存發(fā)展之根本，為了不虧本，就得去找更高收益的項(xiàng)目去放貸。
高收益，高風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增加，壞賬的概率也就大了。若此時(shí)再遇上央媽調(diào)整LPR，成本增加，收益降低，對(duì)于銀行來說壓力驟增。
以前，異地?cái)垉?chǔ)的事其實(shí)并不少見，但是風(fēng)險(xiǎn)可控。
早期，社會(huì)經(jīng)濟(jì)沒有這么發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)也沒有那么普及，手機(jī)甚至都上不了了，用戶存款全靠實(shí)地銀行，銀行的業(yè)務(wù)基本都靠業(yè)務(wù)員自己下線去接觸，去達(dá)成，就算業(yè)務(wù)員跑斷了腿，能拉來的業(yè)務(wù)也是有限的。
但是18年之后，現(xiàn)金貸退出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始出現(xiàn)吃其剩下的紅利。
與此同時(shí)，地方性中小銀行琢磨出了其中利益所在，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)活躍用戶基本都過億，隨隨便便幫銀行打一個(gè)廣告，曝光量都是數(shù)以億計(jì)，不管你是多小的銀行，只要去這些平臺(tái)上與其合作，就可以通過“網(wǎng)絡(luò)一線牽，存款億萬千”，面向全國人民。
于是，大量這類的銀行，在第三方平臺(tái)上面開始發(fā)放廣告，開發(fā)接口，點(diǎn)擊就可以存款，現(xiàn)在的貸款也是“異曲同工”。
而儲(chǔ)戶們，關(guān)心的只是哪家銀行的利息高，至于這個(gè)利息是誰給的，屬于哪家銀行，并不過多在意，因?yàn)榇蠹叶际窍胍呃?，而不是只要誰給的利息，何況都是在一部手機(jī)上搞定，存哪都一樣。
這就直接繞開了銀行不允許異地收取存款的規(guī)定，而且通過互聯(lián)網(wǎng)吸儲(chǔ)，既節(jié)約時(shí)間成本，還節(jié)約人工成本，效率高，效果好。
再加上各銀行內(nèi)部競爭，息“高”者勝，會(huì)給出更吸引人的高利息，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也被放大。
從模式上看：
中小銀行可以拉到存款，第三方平臺(tái)也能收到廣告費(fèi)，儲(chǔ)戶也能得到高利息，各自歡喜，并無不妥，以至于這種互聯(lián)網(wǎng)存款推出之后，幾乎是爆發(fā)式增長。
從各銀行披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，有銀行一年暴漲百億存款，有互聯(lián)網(wǎng)公司上架上百款銀行存款產(chǎn)品，一時(shí)風(fēng)靡。
從風(fēng)險(xiǎn)上來看：
地方性中小銀行，突然吸收了比以前高好幾倍的存款，還得給儲(chǔ)戶更高的利息，為了實(shí)現(xiàn)閉環(huán)，那就必須找更高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目去放貸，比如房地產(chǎn)、投資、理財(cái)項(xiàng)目，如果找不到、貸不出去，就得面臨兌付不了的風(fēng)險(xiǎn)。
而地方性中小銀行常年服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，儲(chǔ)戶大多是地方用戶，沒有足夠放貸經(jīng)驗(yàn)的銀行柜哥、柜姐們很難為銀行拉來高收益項(xiàng)目，這也就超出了地方性中小銀行的承受能力和風(fēng)控能力。
2021年，9月，央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2021）》，截至2020年末，約89家銀行（84家為中小銀行）通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收的存款約為5500億元，8級(jí)以上的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)吸收了50%，也就是2750億巨量存款。
從風(fēng)險(xiǎn)兌付上來看：
為什么說存銀行是最穩(wěn)健的投資呢，因?yàn)楦縻y行有央行兜底，如果用戶在銀行存了錢，發(fā)生了意外，甚至是銀行破產(chǎn)，50萬以內(nèi)都要連本帶利的賠給儲(chǔ)戶，可如果是通過互聯(lián)網(wǎng)金融存儲(chǔ)就可能被劃入“非法吸儲(chǔ)”受害人，而不是銀行儲(chǔ)戶，說白了就是，你的錢沒有存入銀行，而是被壞人，非法吸儲(chǔ)，吸走了，國家是無法用存款保險(xiǎn)理賠的。
所以監(jiān)管部門出手了，去年年初銀監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)通知，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款叫停，支付寶、度小滿支付、京東金融、騰訊理財(cái)通、360金融陸金所金融等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)存款都已下架，但法網(wǎng)之下總有漏網(wǎng)之魚頂著壓力打擦邊球。
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3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
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6)購買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
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2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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