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來(lái)源 | 鐳射財(cái)經(jīng)
從普通白條到白條卡，再?gòu)陌讞l卡回歸普通白條，白條服務(wù)在不斷升級(jí)中兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。如今，白條再次迎來(lái)升級(jí)，從白條升級(jí)為白條信用購(gòu)。
「鐳射財(cái)經(jīng)」了解到，最近不少用戶的白條服務(wù)變更為白條信用購(gòu)，原服務(wù)名稱和額度也被劃分為白條、信用購(gòu)。與花唄等互金業(yè)務(wù)整改相似，京東白條的白條信用購(gòu)升級(jí)，實(shí)際上就是品牌隔離的結(jié)果。
對(duì)于本次升級(jí)變化，京東白條表示，原白條服務(wù)升級(jí)為白條信用購(gòu)，為了更好地落實(shí)監(jiān)管要求，讓用戶更清晰了解產(chǎn)品用途屬性，從而更好地保障用戶的權(quán)益。升級(jí)為白條信用購(gòu)后，會(huì)比京東白條的使用場(chǎng)景更豐富。
按照監(jiān)管要求，互金平臺(tái)自己提供的消費(fèi)信貸服務(wù)，不能與由銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)混淆，因此必須在名稱上將二者區(qū)別開(kāi)，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)。如花唄升級(jí)后變?yōu)榛▎h、信用購(gòu)，京東白條同理。
不只是京東白條，京東金條此前也開(kāi)始了品牌隔離的動(dòng)作，如金條變?yōu)榻饤l信用貸。如果說(shuō)此前白條升級(jí)白條卡還只是正常業(yè)務(wù)升級(jí)，那么如今白條升級(jí)白條信用購(gòu)，算得上真正意義上的品牌隔離。
作為國(guó)民級(jí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，白條開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)信用支付先河，但在之后發(fā)展中，白條更多被限制在京東場(chǎng)景，最終也沒(méi)能突破性出圈。背后緣由，主要是京東金融錯(cuò)失移動(dòng)支付紅利，賬戶側(cè)沒(méi)有形成優(yōu)勢(shì)。
為了盤(pán)活白條場(chǎng)景，全力出圈，京東仍不死心。最近幾年，可以明顯看到白條升級(jí)來(lái)升級(jí)去，主要方向有兩個(gè)，一個(gè)是與銀行聯(lián)手，推動(dòng)白條信用卡化；一個(gè)是拓展白條產(chǎn)品，如白條取現(xiàn)、白條閃付（現(xiàn)在的白條分分卡）。
目的很簡(jiǎn)單，就是增強(qiáng)白條對(duì)京東商城之外的場(chǎng)景滲透能力，提升在貸規(guī)模，目前白條的在貸大概在千億水平。突圍并非坦途，尤其是借力銀行，既可能面臨合規(guī)的不確定性，也可能被銀行搶走用戶。
就像此前白條的升級(jí)版白條卡，2020年下半年，京東金融與幾家頭部股份行和城商行聯(lián)合推出白條信用卡，作為一款標(biāo)準(zhǔn)的信用卡產(chǎn)品，白條卡資金都來(lái)源于銀行。2021年，京東科技啟動(dòng)了白條向白條卡升級(jí)，原有白條服務(wù)逐漸由合作銀行的白條卡來(lái)承接。
但是到了2023年，部分京東白條卡用戶又變回普通白條，原白條卡業(yè)務(wù)回歸信用卡分期。來(lái)回折騰之間，京東白條借助信用卡實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景廣泛覆蓋的想法受挫。
說(shuō)到底，京東白條與銀行卡中心從發(fā)卡到管理，從品牌到服務(wù)的深度聯(lián)營(yíng)，易觸碰合規(guī)底線，且不利于強(qiáng)化銀行的主體責(zé)任和業(yè)務(wù)自主性。
在京東白條卡推出之后，信用卡新規(guī)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》出臺(tái)，其中對(duì)于聯(lián)名卡的管理要求，直指京東聯(lián)名卡業(yè)務(wù)。
如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)渠道受理信用卡申請(qǐng)、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不得通過(guò)合作機(jī)構(gòu)管理和控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、頁(yè)面或者其他電子渠道實(shí)施，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。
白條卡暫告一段落，京東白條緊接著把目光投向了銀行二類戶綁卡，將白條閃付升級(jí)為白條分分卡，打通微信支付場(chǎng)景。從消金公司到互金平臺(tái)，想靠信用支付彎道超車(chē)的機(jī)構(gòu)無(wú)數(shù)，但成功的真沒(méi)有。畢竟，銀行信用卡都難再卷動(dòng)，何況還有花唄一類的明星產(chǎn)品。
規(guī)模難做，盤(pán)活存量，加緊變現(xiàn)，不失為一個(gè)好的選擇。于是，從生息的分期業(yè)務(wù)（如白條分分卡）到白條取現(xiàn)業(yè)務(wù)，白條已經(jīng)不再是純粹的場(chǎng)景分期產(chǎn)品了。
引起白條變化的主要因素，可能是白條業(yè)務(wù)趨向信用卡化，以及原有白條業(yè)務(wù)的收益率并不高。由于存在免息期，白條產(chǎn)品的生息比例較低，甚至不生息部分還要給資方貼息，扣除綜合成本之后的收益率不見(jiàn)得理想。
相比之下，以金條為代表的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，更能為京東科技帶來(lái)可觀的收益。目前，京東科技的現(xiàn)金貸產(chǎn)品包括京東金條、京東借錢(qián)和白條取現(xiàn)。其中，京東金條和白條取現(xiàn)由京東網(wǎng)絡(luò)小貸和其他資方提供貸款，京東借錢(qián)的資金則全部由第三方提供。
京東金融業(yè)務(wù)合作的資方主要包括信托、股份行、城商行、消金公司。以白條為例，除了自有的小貸公司，京東白條還與光大銀行、北京銀行、中信百信銀行、濟(jì)寧銀行、河北銀行、河北幸福消費(fèi)金融、華夏銀行、承德銀行、甘肅銀行、西安銀行、江蘇銀行，中航信托、廈門(mén)國(guó)際信托、國(guó)民信托等機(jī)構(gòu)合作。
在流量分配上，京東旗下網(wǎng)絡(luò)小貸作為京東信貸資產(chǎn)的資方之一，主要承接篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。去年，京東盛際小貸的注冊(cè)資本已增至80億元，在未取得消金牌照之前，網(wǎng)絡(luò)小貸仍是支撐京東自營(yíng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的核心牌照。
坐擁流量和場(chǎng)景，利用旗下網(wǎng)絡(luò)小貸承接優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，享受生態(tài)閉環(huán)帶來(lái)的風(fēng)控便利和利差空間，京東金融業(yè)務(wù)即便沒(méi)有出圈，也不會(huì)過(guò)得太差。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣(mài)產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買(mǎi)或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)