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文 | 林京
王琪最近給寵物治病，花掉了近一年的薪資。
起因是，王琪的貓從四樓意外墜傷，在醫(yī)院各項(xiàng)檢查及手術(shù)之后，花費(fèi)了25000元。在教培行業(yè)工作的她，目前月薪3200元，再去掉寒暑假無(wú)薪資，這幾乎相當(dāng)于王琪一年的薪資。盡管王琪在初次養(yǎng)貓時(shí)候，便買了寵物險(xiǎn)，但因?yàn)閱未问鹿首罡呦揞~，最終只報(bào)銷了1500元。
當(dāng)下，寵物險(xiǎn)的火熱一面在于，如王琪一般，越來(lái)越多的養(yǎng)寵人士開(kāi)始選擇為寵物買一份保險(xiǎn)。《2023 寵物數(shù)字化保險(xiǎn)白皮書(shū)》顯示，國(guó)內(nèi)寵物險(xiǎn)市場(chǎng)連續(xù)兩年保持80%高增長(zhǎng)，90、95后成投保“主力圈層”。
“寵物醫(yī)院太貴了”，幾乎是所有買寵物險(xiǎn)的年輕人首選原因。年輕人在寵物醫(yī)療上所花費(fèi)的費(fèi)用也在逐年遞增，這從“寵物醫(yī)療第一股”新瑞鵬的業(yè)績(jī)可見(jiàn)一斑，2020年-2022年其營(yíng)收分別為30.08億元、47.84億元、57.40億元，連年遞增。
由于寵物無(wú)法自己講述病情，在診治環(huán)節(jié)往往需要依靠醫(yī)療器械的多環(huán)節(jié)檢查，才能得出病因，這導(dǎo)致寵物在前期查病因時(shí)的花費(fèi)高過(guò)人。而寵物其他醫(yī)療治療藥物、手術(shù)價(jià)格也不菲，寵物生一次大病，基本要花費(fèi)主人幾千元到上萬(wàn)元不等。
但寵物險(xiǎn)的復(fù)雜一面再于，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的精心計(jì)算，單次事故最高報(bào)銷金額、免賠額、限制理賠項(xiàng)目、規(guī)定定點(diǎn)醫(yī)院等一系列條款細(xì)則下，年輕人在寵物險(xiǎn)上面臨著“小病看不了，大病保不了”的困境，他們直呼“套路太深”。
目前，寵物醫(yī)院依舊以私立醫(yī)院為主，且價(jià)格不透明。王琪介紹，平常貓普通感冒生病，到醫(yī)院檢查治療下來(lái)，就要花費(fèi)400元～500元。如果是尿閉、貓傳染性腹膜等大病，費(fèi)用基本在一萬(wàn)元以上，這還不包括手術(shù)后需要買的各種營(yíng)養(yǎng)品。
寵物醫(yī)院也會(huì)主動(dòng)推銷寵物險(xiǎn)，王琪說(shuō)，她去醫(yī)院時(shí)，對(duì)方會(huì)直接問(wèn)有沒(méi)有保險(xiǎn)，沒(méi)有的話建議買一個(gè)。由于寵物醫(yī)院并沒(méi)有明確給王琪推銷哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品，在她看來(lái)，這些醫(yī)院更多地是希望寵物主在治病時(shí)候能夠減輕一部分壓力，這樣才能有更多人愿意來(lái)寵物醫(yī)院。
目前，市面上入局寵物保險(xiǎn)有三類企業(yè)，一是傳統(tǒng)險(xiǎn)企，如人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等；二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，如眾安在線、泰康在線等；三是，支付寶、京東、抖音等互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用流量?jī)?yōu)勢(shì)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司主推寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司員工劉銀向Tech星球介紹，目前眾安在線的寵物險(xiǎn)規(guī)模較大，這是因?yàn)椴煌谌松肀ｋU(xiǎn)需要線下面對(duì)面交流，眾安在線自成立便是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比較適合寵物險(xiǎn)。且很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，眾安保險(xiǎn)都與支付寶有合作，為其打開(kāi)源源不斷的流量入口。
眾安在線也是唯一發(fā)布過(guò)寵物險(xiǎn)收入的企業(yè)。眾安在線發(fā)布的2022年度報(bào)告顯示，寵物險(xiǎn)年化保費(fèi)近2億元，同比增長(zhǎng)約100%，市占率為國(guó)內(nèi)頭部。
目前寵物險(xiǎn)購(gòu)買多集中在一個(gè)月30元～40元的中等套餐價(jià)格區(qū)間，單次事故最高保障額度在1500元～2000元范圍，這樣寵物主在一年只需花費(fèi)幾百元，便可以進(jìn)行寵物險(xiǎn)體驗(yàn)。
劉銀表示，平安產(chǎn)險(xiǎn)曾經(jīng)推出一款價(jià)格為3000元一年保費(fèi)的寵物險(xiǎn)，單次最高保障額度在1萬(wàn)元，但這款產(chǎn)品她在后臺(tái)已經(jīng)查詢不到，在她看來(lái)，目前年輕人并不愿意為過(guò)高的保費(fèi)買單，高端寵物險(xiǎn)市場(chǎng)并不大。
王琪也告訴Tech星球，目前她能接受的一年寵物險(xiǎn)價(jià)格大約為薪資的一半，超過(guò)5000元，她大概率不會(huì)選擇購(gòu)買。
如今，多數(shù)人在買寵物險(xiǎn)時(shí)，都是以防寵物需要大病治療的時(shí)候，能夠沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的壓力。甚至有一部分年輕人是為玄學(xué)買單，認(rèn)為買一份保險(xiǎn)后，寵物以后生病概率會(huì)減少。
讓小雪堅(jiān)定買寵物險(xiǎn)的原因是，她養(yǎng)的第一只狗患有肝內(nèi)門靜脈短路的先天性疾病，從檢查到確診，共計(jì)花費(fèi)了1萬(wàn)元，有先天性、遺傳病等的寵物，無(wú)法購(gòu)買寵物險(xiǎn)，截止目前，她已經(jīng)花費(fèi)了2萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。因此，領(lǐng)養(yǎng)第二只狗時(shí)，她果斷買了一份寵物險(xiǎn)尋求保障，但好在狗身體比較健康，至今尚未需要走報(bào)銷流程。
年輕人也能從更多渠道接觸到寵物險(xiǎn)，王琪介紹，她經(jīng)常在短視頻平臺(tái)上刷到寵物險(xiǎn)直播間，在大數(shù)據(jù)和算法的精準(zhǔn)推送下，各種寵物險(xiǎn)直播、短視頻源源不斷送至她面前。在直播間，她可以更直觀的跟主播進(jìn)行互動(dòng)，詢問(wèn)寵物險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題，但問(wèn)題在于，不同直播間對(duì)同一個(gè)問(wèn)題答案各不相同。目前，各家寵物險(xiǎn)尚沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
直播間里，寵物險(xiǎn)套餐可選擇的范圍變得更廣，包括絕育險(xiǎn)等普通寵物險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的品類，去滿足更多用戶需求。王琪現(xiàn)在已經(jīng)從初期嘗試，到開(kāi)始貨比三家，希望能選到更適合的險(xiǎn)種。
事實(shí)上，當(dāng)年輕人購(gòu)買寵物險(xiǎn)那一刻，幾乎就開(kāi)始陷入無(wú)止盡的“套路”之中。一部分原因在于，年輕人購(gòu)買寵物險(xiǎn)時(shí)，并未認(rèn)真查看條款細(xì)則，另一部分原因在于，藏在寵物險(xiǎn)中的各種“文字游戲”，只有真正報(bào)銷時(shí)，用戶才能真切感知到。
寵物險(xiǎn)中，需要重點(diǎn)關(guān)注的三個(gè)數(shù)字是免賠額度、單次事故最高賠付和保險(xiǎn)金總額。以支付寶平臺(tái)上的39.9元/月套餐為例，報(bào)銷條件為“門診200元起賠，手術(shù)0元起賠，定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷70%，非定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷40%。”
王琪介紹，養(yǎng)寵物一般小毛病居多，大病一年當(dāng)中發(fā)生的概率很小。比如，她給貓治療耳螨，花費(fèi)了260元，去掉免費(fèi)額度，在定點(diǎn)醫(yī)院可以報(bào)銷35元，但報(bào)銷需要上交很多材料，需要讓醫(yī)院開(kāi)病歷單、蓋章、提供發(fā)票、實(shí)時(shí)上傳拍攝寵物治療時(shí)照片，如果只是報(bào)銷35元，她覺(jué)得這些流程太過(guò)繁瑣，一般會(huì)選擇放棄報(bào)銷。
而這次她的貓意外墜傷，去醫(yī)院做了好幾次手術(shù)，都只能算作單次事故，最高只能賠付1500元。如果想要達(dá)到15000元/年的醫(yī)療總報(bào)銷額度，意味著貓要在一年內(nèi)出現(xiàn)10次大病，這幾乎是不可能的事情。
也因此，小病沒(méi)必要報(bào)銷，大病報(bào)銷額度又是杯水車薪，最終，寵物險(xiǎn)對(duì)寵物主人而言，更多是購(gòu)買一個(gè)心理安慰，是能“回一點(diǎn)本是一點(diǎn)本”。
而且，各個(gè)平臺(tái)的寵物險(xiǎn)細(xì)則參差不齊。一般寵物險(xiǎn)是按月交費(fèi)，王琪了解到的另一款寵物險(xiǎn)在于，如果報(bào)銷的話，必須把剩下的一年中的費(fèi)用補(bǔ)齊，方可報(bào)銷。
此外，選擇定點(diǎn)醫(yī)院可以實(shí)現(xiàn)更高報(bào)銷比例，但也意味著只能走正常收費(fèi)流程，并且定點(diǎn)醫(yī)院很難給予較大的優(yōu)惠價(jià)格。王琪說(shuō)，其實(shí)以前她經(jīng)常會(huì)私下跟寵物醫(yī)院協(xié)商，進(jìn)行討價(jià)還價(jià)，比如免掉住院費(fèi)等，整體計(jì)算下來(lái)，寵物險(xiǎn)有時(shí)不免顯得有些雞肋。
李苗則告訴Tech星球，她目前選擇同時(shí)給寵物買兩份到三份保險(xiǎn)，一方面做對(duì)比，另一方面希望實(shí)現(xiàn)更高額度的大病賠付。最近，她的貓患上傳染性腹膜炎，花費(fèi)了14000元，其中1萬(wàn)元的藥品并不在報(bào)銷范圍內(nèi)，最終在兩家平臺(tái)上分別報(bào)銷了2000元和1200元，她在兩家平臺(tái)花費(fèi)的保費(fèi)接近800元，整體可以覆蓋掉成本。
另一位養(yǎng)寵人士告訴Tech星球，她對(duì)比總結(jié)了各個(gè)平臺(tái)的寵物險(xiǎn)，沒(méi)有一個(gè)產(chǎn)品可以讓寵物主較大程度上去規(guī)避寵物的高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。目前看到的寵物險(xiǎn)，都是只能稍微緩解一點(diǎn)壓力，報(bào)銷個(gè)幾百、幾千元回來(lái)。
但即使成功理賠后，很多寵物主遇到的另一個(gè)問(wèn)題在于，因?yàn)橛羞^(guò)往理賠記錄，他們無(wú)法繼續(xù)再續(xù)保，客服也并沒(méi)有給予清晰的解釋。
劉銀表示，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，每一類套餐的推出，肯定要保證有利潤(rùn)率，絕對(duì)不會(huì)做賠本的買賣，這都是保險(xiǎn)精算師根據(jù)各種寵物白皮書(shū)，以及寵物醫(yī)療費(fèi)用趨勢(shì)，精心計(jì)算得來(lái)的套餐。
如今，越來(lái)越原子化的社會(huì)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致人的情感需求需要由寵物來(lái)滿足一部分，年輕人開(kāi)始熱衷于“家人式”養(yǎng)寵。
《2022年中國(guó)寵物消費(fèi)報(bào)告》顯示，2022年，全國(guó)城鎮(zhèn)寵物（犬貓）主人數(shù)超過(guò)了7043萬(wàn)人。而在去重后，鏟屎官們的人數(shù)為6729萬(wàn)人。
龐大的寵物市場(chǎng)也上演了諸多造富故事。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前A股寵物食品上市企業(yè)有7家，分別是佩蒂股份、中寵股份、路斯股份、依依股份、源飛寵物、天元寵物、乖寶寵物。其中，今年8月剛剛上市的國(guó)內(nèi)寵物食品頭部企業(yè)乖寶寵物，首日市值超200億元。
但寵物險(xiǎn)市場(chǎng)不同之處，在于當(dāng)前滲透率依舊較低?！?023 寵物數(shù)字化保險(xiǎn)白皮書(shū)》顯示，2022年，全球的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到908.46億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)16.45%。
其中，歐美發(fā)達(dá)地區(qū)寵物險(xiǎn)滲透率較高，例如，瑞典寵物保險(xiǎn)滲透率達(dá)到40%，而在中國(guó)，雖然國(guó)內(nèi)寵物險(xiǎn)發(fā)展至今已有十余年，但國(guó)內(nèi)整體寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處在發(fā)展初期，滲透率尚不及1%，對(duì)比歐美及日本市場(chǎng)仍有較大差距。
但對(duì)養(yǎng)寵人士而言，寵物醫(yī)療費(fèi)用是困擾已久的難題，造成近兩年寵物險(xiǎn)需求不斷暴增。各大平臺(tái)也希望搶先占領(lǐng)這部分潛力市場(chǎng)。
其實(shí)，一系列精密的保險(xiǎn)細(xì)則之下，也有保險(xiǎn)公司防止騙保行為的考量。比如，因?yàn)閷櫸镫U(xiǎn)有等待期，一般意外等待期是10天，疾病等待期是30天，癌癥及口腔疾病等待期是60天～90天，一些寵物主會(huì)聯(lián)合寵物醫(yī)院修改看病日期，最終實(shí)現(xiàn)“帶病投保”。
劉銀介紹，目前很多保險(xiǎn)公司還是會(huì)希望通過(guò)跑馬圈地，搶先占領(lǐng)市場(chǎng)，且對(duì)保險(xiǎn)公司而言，寵物險(xiǎn)也是一個(gè)流量入口，未來(lái)這些年輕人是其他更高利潤(rùn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在人群。
只是，當(dāng)下寵物險(xiǎn)細(xì)節(jié)條款龐雜，并沒(méi)有形成統(tǒng)一市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，加上參差不齊的售后服務(wù)，依舊處于野蠻生長(zhǎng)。很多年輕人對(duì)Tech星球表示，他們會(huì)選擇買寵物險(xiǎn)尋求一份保障，但苦惱在于，目前還買不到一款特別合適的寵物險(xiǎn)。
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2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
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5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
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7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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