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商業(yè)洞察 丨 作者 / 劉潤 整理 / 程志
這是劉潤公眾號的第813篇原創(chuàng)文章
最近央行的數(shù)字貨幣很火。有同學問我怎么看？
關于數(shù)字貨幣，我個人覺得，它會有力幫助打擊腐敗、洗錢等違法犯罪。
北京大學國家發(fā)展研究院副教授、數(shù)字金融研究中心高級研究員徐遠，在接受證券時報記者專訪時則表示，2020年，將因為兩件事情而刻入歷史坐標，一是新冠疫情，二是數(shù)字貨幣。
基于對貨幣底層邏輯和人類社會發(fā)展軌跡的理解，后者的影響可能比前者還要深遠得多。
數(shù)字貨幣會有這么大影響？
那央行數(shù)字貨幣到底是什么呢？有什么用？
今天，我們就一起討論一下這個話題，希望對你有所啟發(fā)。
1.央行數(shù)字貨幣到底是什么？
數(shù)字貨幣，聽上去非常高大上，但也非常令人費解。
到底什么是數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣長什么樣？
請看下圖。
▲網(wǎng)上傳出的數(shù)字貨幣截圖
咦？這不就是支付寶嗎？
不。它和支付寶還是有很大區(qū)別的，這個我們待會來解釋。
簡單來說，央行的數(shù)字貨幣就是電子化的紙鈔，簡稱DCEP 。
什么意思？
我們手里的“錢”，大概有兩種形式：現(xiàn)金，和存款。
現(xiàn)金，專業(yè)點可以說是M0，通常是**和硬幣的形態(tài)，100元，50元，10元，5元，2元，1元。
存款，指存入商業(yè)銀行的錢。它本質(zhì)上是一個賬戶，我們的錢放入銀行后，就變成了這個賬戶里的一串數(shù)字。
支付寶作為第三方工具，強化銀行賬戶的支付能力。
我們的存款最終還在銀行，但是花起來方便多了。
所以，支付寶你可以說它替代了存款的部分功能。而央行這次推出的數(shù)字貨幣，替代的是紙鈔。
所以說，它就是電子化的紙鈔。
正式一點的說法是，它是由央行發(fā)行的、加密的、有國家信用支撐的法定貨幣。
有國家信用做擔保，央行數(shù)字貨幣本質(zhì)與流通**相同，主要屬于現(xiàn)金（M0）范疇，是用以替代現(xiàn)有**的數(shù)字化貨幣。
所以，央行數(shù)字貨幣，你可以說，它就是第六套人民幣。
2.那它與腐敗和洗錢有什么關系呢？
在著名的電視劇《人民的名義》中，貪官趙德漢2.3億元贓款堆成一道墻，播到這一幕時，屏幕上滿屏的彈幕：“面幣思過”。
▲《人民的名義》電視劇截圖
可能有人會問，這個趙德漢是不是傻，為什么用現(xiàn)金？這多麻煩。
麻煩是麻煩，但是現(xiàn)金有一個好處。
那就是很難被追溯。
轉賬或者刷卡就會留下記錄，所以貪腐、洗錢等一些不合規(guī)、不合法的交易，就會像電影里演的那樣，用老舊不連號的現(xiàn)金交易。
如果大量紙鈔現(xiàn)金，被央行數(shù)字貨幣替代后，那么這些違法犯罪行為，就無所遁形，通過央行很容易就能追蹤到。
為什么?
因為，央行的數(shù)字貨幣后臺交易是在線上，這些在央行的數(shù)據(jù)庫中，但調(diào)查這些數(shù)據(jù)，需要符合信息安全保護機制。
而且這套系統(tǒng)還可以通過大數(shù)據(jù)的分析，識別一些典型的行為特征，揪出犯罪。
在得到穆長春老師的《科技金融前沿：Libra與數(shù)字貨幣展望》課上，他就舉了相關的一些例子。
涉及到很多洗錢的交易，都是有行為特征的。
比如說，大量的**行為都發(fā)生在夜間12點以后，而且所有的**交易都沒有零頭，都是10的整數(shù)倍。
一般來說，開頭是用小額，越來越大，突然斷崖沒了，也就是沒有交易了，那說明是輸光了，這就符合一般**的特征。
電信詐騙也是如此，如果出現(xiàn)大量分散的錢集中到一個賬戶里面，突然又迅速地分散開，消失在很多個賬戶里面，這就符合明顯電詐的特征。
那我們把這些交易特征分析出來之后，再利用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術，進行身份比對，就能把后面那個人找出來。
所以，如果紙鈔都被數(shù)字貨幣替換，那么腐敗、洗錢等違法犯罪行為就無所遁形。
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那這時你可能會說，連現(xiàn)金也變成數(shù)字貨幣后，不就徹底沒有隱私了嘛。
確實，到今天為止，我依然有不少土豪朋友，出門就是不帶信用卡，也不用支付寶。背個包，一拉開，十幾萬的現(xiàn)金。
為什么？
因為用信用卡、支付寶這樣的存款賬戶會被記賬，會被記錄，會被追蹤。
張XX，某年某月某日，在XX餐廳，消費了20萬元。
來，交代清楚，你吃了什么？請誰吃的？
而用現(xiàn)金就沒這麻煩了?，F(xiàn)金上面沒有名字。
現(xiàn)金可以極大地保護個人隱私。
上文說到，數(shù)字貨幣在央行的數(shù)據(jù)庫中也有記錄，那隱私怎么保護呢？
其實，真正需要調(diào)查一個人數(shù)字貨幣記錄，只有央行可以，而且需要符合信息安全保護機制。
不像存款賬戶，比如銀行卡、信用卡、支付寶等，其實我們的交易信息，商家、支付機構、甚至支付設備都知道我們的信息。
央行的“數(shù)字貨幣錢包”。雖然是數(shù)字的，但放的就是5張100元**。不記名。
手機和別人一碰，你的手機里就少了一張100的，別人的手機里就多了一張。
整個過程，不需要銀行，也不通過網(wǎng)絡。
就相當于，你從口袋里掏了一張皺巴巴的百元大鈔給了對方。
神不知、鬼不覺。
阿里的支付寶，消滅了一輪現(xiàn)金。央行的數(shù)字貨幣錢包，要消滅第二輪。
所以，央行數(shù)字貨幣能夠解決這些問題，它既能保持現(xiàn)鈔的屬性和主要的價值特征，又能滿足便攜和匿名的需求。這就是：前端可匿名，后端可追溯。
3.數(shù)字貨幣和支付寶、Libra的區(qū)別
說到，支付寶消滅了第一輪現(xiàn)金，可能還有同學不是很理解DCEP與支付寶的區(qū)別。
本質(zhì)上DCEP是紙鈔，而支付寶是賬戶。
但除了這點，其實還有很多不同，我們就主要說3種。
1、DCEP支持雙離線模式，支付寶不行。
什么意思？
DCEP替代的是現(xiàn)金，現(xiàn)金交易不依賴網(wǎng)絡，在沒有網(wǎng)絡信號的情況，DCEP也能完成收付款交易，但是支付寶在無網(wǎng)絡的情況下是無法完成交易的。
2、現(xiàn)金有通過防偽技術做安全保障，DCEP則通過加密技術，而支付寶因為是賬戶，它依靠的是賬戶安全體系。
3、DCEP和現(xiàn)鈔一樣是法幣，也就是有國家信用背書，而支付寶是沒有的。
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3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構或個人存在關聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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