最近，阿里被罰無疑是最引人關(guān)注的消息。反壟斷大潮的愈演愈烈，似乎也給那些支付新貴們一個發(fā)力的機(jī)會。

過去互聯(lián)網(wǎng)公司的盈利模式永遠(yuǎn)離不開電商、廣告、增值服務(wù)這“三板斧”。而內(nèi)心充斥狼性精神的企業(yè)家而言似乎并不滿足于此。于是抖音、拼多多、美團(tuán)、滴滴，互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們紛紛開啟支付模式，劍指金融?；蛟S還有不少支付覬覦者只差一張牌照就能下場，新一輪支付大戰(zhàn)的硝煙似乎已經(jīng)涌現(xiàn)。

然而與此同時，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)公司做支付的卻又有太多不一樣的看法和猜測。有人認(rèn)為借著反壟斷潮流，這會是一場互聯(lián)網(wǎng)江湖的平權(quán)運(yùn)動；也有人認(rèn)為這是一種重復(fù)的基建建設(shè)，是一種資源浪費(fèi)。不過無論爭議聲再大，各家上線支付已成定局，這背后自然也有著相應(yīng)的驅(qū)動因子。

各路支付涌現(xiàn)背后的山體運(yùn)動

任何一種商業(yè)形態(tài)出現(xiàn)都不是憑空的，在它背后會有各種力量的相互作用相互影響。

首先是第一次支付大戰(zhàn)遺留下來的歷史原因，主要涵蓋兩方面的影響。

一方面是支付場景的市場教育。

第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束，帝國主義分贓的《凡爾賽條約》為第二次世界大戰(zhàn)開啟埋下種子；

而第一次支付大戰(zhàn)的結(jié)束，阿里、騰訊圍繞支付展開的場景爭奪戰(zhàn)，或許也為垂直場景玩家埋下了發(fā)力支付賽道甚至掀起第二次支付大戰(zhàn)的種子。

回顧第一場支付大戰(zhàn)的起點(diǎn)，我們需要回到2014年的春節(jié)。騰訊在春節(jié)推出了微信的紅包功能，最后的結(jié)果就是3000萬用戶在微信支付上綁定了自己的銀行卡，對支付寶實現(xiàn)“偷襲珍珠港”。于是，阿里騰訊掀起了長達(dá)數(shù)年的支付大戰(zhàn)，兩家那幾年的各項布局背后，似乎都有著支付的影子，包括網(wǎng)約車、本地生活、共享單車等。

在摩拜和ofo的雙寡頭尚有余暉的時候，哈羅單車獲得螞蟻金服投資橫空出世，馬化騰直接在朋友圈吐槽：“被當(dāng)作支付的推廣工具了，可憐了其余小股東被鎖死。”

阿里騰訊的場景爭奪戰(zhàn)，很大程度上也是支付場景爭奪戰(zhàn)。既然如此，作為垂直場景的獨(dú)角獸，或許也就具備發(fā)力獨(dú)立支付的土壤了。

另一方面，支付寶、微信的雙寡頭壟斷，倒逼第三方支付公司謀求并購。

第一輪支付大戰(zhàn)，以阿里騰訊進(jìn)入動態(tài)平衡狀態(tài)而告終，你打不過我我也殺不死你，整個國內(nèi)第三方支付市場呈現(xiàn)雙寡頭競爭格局。而那些獨(dú)立的支付機(jī)構(gòu)只能轉(zhuǎn)型或者被并購，這也給互聯(lián)網(wǎng)公司獲取支付牌照提供了便利。小米收購捷付睿通、恒大收購集付通、美團(tuán)收購錢袋寶，滴滴收購一九付。而在前不久，天眼查app數(shù)據(jù)顯示，第三方支付公司深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司（“訊聯(lián)智付”）發(fā)生工商變更，華為成為訊聯(lián)智付唯一股東，順利拿下第三方支付牌照，或許在不久的將來也將卷入第二輪支付大戰(zhàn)。

其次，大眾消費(fèi)習(xí)慣場景的碎片化、多元化為多元支付場景的開辟奠定市場基礎(chǔ)。

一方面，支付寶的早期推廣，淘寶絕對是一個不容忽視的環(huán)節(jié)，電商天生與線上支付有著強(qiáng)關(guān)聯(lián)屬性。如今，線上消費(fèi)變得到處都是，不再只是專盯著根正苗紅的電商平臺，直播帶貨就是最典型的例子。

標(biāo)準(zhǔn)化的用戶形態(tài)有三種：“明確需求的高質(zhì)量消費(fèi)者”、“隨意看看的可能性消費(fèi)者”、“只是為了某種功能的非意向消費(fèi)者”。

對于“明確需求的高質(zhì)量消費(fèi)者”群體而言，電商平臺依舊會是他們的首選，而對于后兩種用戶群體而言，多元化的場景化構(gòu)建都有可能觸及用戶的購買興趣進(jìn)而產(chǎn)生消費(fèi)。美團(tuán)的本地生活，滴滴的網(wǎng)約車、社區(qū)團(tuán)購，拼多多的電商以及社區(qū)團(tuán)購業(yè)務(wù)，都有直接的消費(fèi)行為存在。而抖音快手的直播帶貨，建立起了自己的電商形態(tài)，也給它們埋下了一顆支付的種子。

另一方面，過去幾年P(guān)2P把消費(fèi)金融場景的“餅”攤大。

P2P退出了歷史舞臺，但消費(fèi)金融的市場上卻也留下了P2P存在的痕跡。消費(fèi)金融作為優(yōu)質(zhì)金融場景被各大P2P公司所重視，金融科技再被運(yùn)用到各種場景當(dāng)中，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)場景被拓展至更多層面，被更多熱你所接受和熟悉。

最后，從自身戰(zhàn)略出發(fā)，支付其實是道必答題。

日益強(qiáng)大起來的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們，需要一個支付工具打通所有的業(yè)務(wù)閉環(huán)?，F(xiàn)在的情況是，自己要流量有流量，要交易有交易，可支付的咽喉被阿里騰訊掌握，反抗其實是必然的。一旦擁有自己的支付，平臺可以掌握完整的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、喜好數(shù)據(jù)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的打通。今天這么多企業(yè)紛紛發(fā)力支付背后，其實是移動互聯(lián)網(wǎng)的新晉獨(dú)角獸發(fā)展到一定階段的必然選擇。

此外，對于個別獨(dú)角獸企業(yè)而言，盈利依舊是很大的問題，或者一直在虧損，或者營收結(jié)構(gòu)單一，亦或者過去互聯(lián)網(wǎng)盈利“三板斧”無法進(jìn)一步抬高自己的估值。而發(fā)力金融或許是個不錯的選擇，先從支付切入，再逐步涉足金融產(chǎn)品。

只不過這些敲代碼的，真的能做得好金融嗎？這一點(diǎn)暫時不得而知，一個個懷揣著的金融夢想的獨(dú)角獸們已經(jīng)迫不及待的揚(yáng)帆起航了。

多層暗流圍追堵截：打不起來的第二次支付大戰(zhàn)

套用查爾斯·狄更斯那句著名的話來形容：如今是互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸發(fā)力支付最好的時代，同樣也是最壞的時代。

所謂“最好”的環(huán)境因子，前面我們已經(jīng)提到過許多，這里不再贅述。而“最壞”，同樣來自于多個方面。

1. 出圈問題：

推出自己的支付容易，但是要想挑戰(zhàn)支付寶微信卻很難，尤其是在各家紛紛推出自己支付平臺的時候，想要出圈就更難了。或許有人說，做一款“小而美”的支付平臺不行嗎，但在互聯(lián)網(wǎng)江湖團(tuán)隊看來，這里面主要有這兩個問題需要思考：

一方面，“小而美”意味著用戶使用場景過于垂直，等于沒能掌握更多場景的消費(fèi)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致對用戶畫像的判斷可能存在誤差；另一方面，一款“小而美”的支付平臺，是否真的有存在的必要？或許這真的會是一種支付基建的重復(fù)建設(shè)以及資源浪費(fèi)吧。

1. 數(shù)字貨幣可能存在的競爭問題：

關(guān)于數(shù)字貨幣會沖擊支付寶微信的說法似乎流傳許久。

2014年，中國人民銀行正式啟動法定數(shù)字貨幣研究，論證其可行性；2015年，持續(xù)充實力量展開九大專題的研究；2016年，組建中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所；2019年宣布DC/EP設(shè)計工作基本完成；去年10月8日，深圳市人民政府聯(lián)合人民銀行開展數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。

雖說央行數(shù)字貨幣的推出和落地應(yīng)用將會是個循序漸進(jìn)的長期過程，而且，數(shù)字貨幣的推出也并一定就要改變第三方支付的格局。只不過面對安全、隱私保護(hù)更好的數(shù)字貨幣，對用戶可能會更有吸引力，或許無法改變用戶對支付寶微信的消費(fèi)習(xí)慣，但可能會對那些垂直支付平臺實現(xiàn)“擠出”。

3.支付工具的推廣問題：

說起獨(dú)角獸們做自己的支付，印象中好像在很久之前用美團(tuán)訂房時就有過美團(tuán)支付更優(yōu)惠的提示。但阻礙很多人沒有選擇綁定的原因不是折扣力度，而是銀行卡號，就這一串?dāng)?shù)字導(dǎo)致很多人根本沒有想去綁定美團(tuán)支付。一是隱私問題，不想過多的把銀行卡號在其它平臺到處留；二是記憶問題，銀行卡號很多人其實是不會記住的，銀行卡不在手邊就不會想著綁定美團(tuán)支付。

吸引用戶綁定銀行卡，在此我們不妨參考一下過去支付寶和微信的成功路徑。

而在過去，支付寶做支付時有一個大殺器就是余額寶，但這一做法缺不具備普適性現(xiàn)在，余額寶也幾乎不可能再像之前那樣高利息了，不過支付寶的許多金融服務(wù)已經(jīng)建立起用戶認(rèn)知培養(yǎng)好用戶習(xí)慣?？僧?dāng)前環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎無法復(fù)制粘貼余額寶的成功，走前輩的路恐怕是行不通的。

而微信方面，可能更具有普適性一些，與社交紅包并行的，還有一種“先有賬戶后綁定”的方案，有評論人士稱之為“存錢罐思維”。搶到紅包了，想要體現(xiàn)怎么辦？綁定銀行卡號。先讓用戶的賬戶有錢，為了使用用戶自然而然的會選擇綁定銀行卡。

目前看來，拼多多似乎就在按照這一路徑去走的。不少人或許注意到，在拼多多等電商平臺上購物，一些店家會夾雜一張好評返現(xiàn)的紙條。原來是返微信或者支付寶上，最近互聯(lián)網(wǎng)江湖團(tuán)隊成員在使用時發(fā)現(xiàn)，返現(xiàn)都到了多多賬戶上，需要綁定開通賬戶才可以提現(xiàn)，這其實就類似于微信的“存錢罐思維”。

4.推廣時需要警惕的合規(guī)問題

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)的反壟斷大潮涌現(xiàn)，這或許會是新晉平臺面對巨頭時崛起的機(jī)會，不用怕被巨頭打壓、二選一。但同時，這可能也會是它們的劣勢。如果在自己的產(chǎn)品場景內(nèi)，一味的推廣自己的支付工具打壓競品是否會涉嫌不正當(dāng)競爭呢？如果放任其它支付工具存在，尤其是微信和支付寶，是否還有自己推廣的空間呢？進(jìn)退似乎都并不是太好選擇。

5.征信與大眾信用意識

互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費(fèi)金融服務(wù)是否屬于小額貸款？這種小額貸款是否會影響自己去銀行貸款？想必不少人都有過這樣的顧慮。微信、支付寶作為第三方工具存在自己明顯的缺陷，買房買車貸款都需要銀行卡的流水，銀行的征信，而不是芝麻信用、騰訊信用。

對于新興的支付平臺而言，如果將來做金融，用戶或許會面臨征信方面的擔(dān)憂，這可能也會阻礙互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們的金融夢落地。

1. 深入人心的支付寶和微信支付

這一點(diǎn)或許也是擺在獨(dú)角獸們面前最直接的問題和挑戰(zhàn)。各路玩家使出十八般武藝推廣自己的支付產(chǎn)品，但很多人選擇綁定只是為了享用一次新用戶綁定賬戶給與的折扣，以后還是繼續(xù)用微信和支付寶，這兩款支付工具已經(jīng)深入人心。從各個渠道品牌店到散落在街邊的地攤小販，都會掛微信和支付寶兩個收款碼。

再造一（幾）個移動支付系統(tǒng)？從普通大眾的視角來看，或許并沒有什么期盼的意愿和想法，因為微信和支付寶已經(jīng)可以滿足日常消費(fèi)了。即便有非常明顯的短板，但這些短板往往不是靠互聯(lián)網(wǎng)公司再造就能解決的，它們很大程度上只能算是入局者而非顛覆者。

總而言之，懷揣金融夢想的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們，恐怕連支付這一關(guān)都很難闖過。這一系列因素存在，似乎也預(yù)示著第二次支付大戰(zhàn)其實是打不起來的。

對于很多平臺，尤其是有電商業(yè)務(wù)的平臺，支付牌照，目前來看或許只是避免自己觸碰“二清”模式，減輕監(jiān)管風(fēng)險，因為支付領(lǐng)域的“二清”問題一直以來都是監(jiān)管部門關(guān)注的重點(diǎn)。

這樣一來，支付牌照倒也算發(fā)揮不小的作用了。不過如果只是這樣的話，這些互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸真的甘心嗎？

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