最近，阿里被罰無(wú)疑是最引人關(guān)注的消息。反壟斷大潮的愈演愈烈，似乎也給那些支付新貴們一個(gè)發(fā)力的機(jī)會(huì)。

過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)公司的盈利模式永遠(yuǎn)離不開(kāi)電商、廣告、增值服務(wù)這“三板斧”。而內(nèi)心充斥狼性精神的企業(yè)家而言似乎并不滿足于此。于是抖音、拼多多、美團(tuán)、滴滴，互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們紛紛開(kāi)啟支付模式，劍指金融?；蛟S還有不少支付覬覦者只差一張牌照就能下場(chǎng)，新一輪支付大戰(zhàn)的硝煙似乎已經(jīng)涌現(xiàn)。

然而與此同時(shí)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)公司做支付的卻又有太多不一樣的看法和猜測(cè)。有人認(rèn)為借著反壟斷潮流，這會(huì)是一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)江湖的平權(quán)運(yùn)動(dòng)；也有人認(rèn)為這是一種重復(fù)的基建建設(shè)，是一種資源浪費(fèi)。不過(guò)無(wú)論爭(zhēng)議聲再大，各家上線支付已成定局，這背后自然也有著相應(yīng)的驅(qū)動(dòng)因子。

各路支付涌現(xiàn)背后的山體運(yùn)動(dòng)

任何一種商業(yè)形態(tài)出現(xiàn)都不是憑空的，在它背后會(huì)有各種力量的相互作用相互影響。

首先是第一次支付大戰(zhàn)遺留下來(lái)的歷史原因，主要涵蓋兩方面的影響。

一方面是支付場(chǎng)景的市場(chǎng)教育。

第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束，帝國(guó)主義分贓的《凡爾賽條約》為第二次世界大戰(zhàn)開(kāi)啟埋下種子；

而第一次支付大戰(zhàn)的結(jié)束，阿里、騰訊圍繞支付展開(kāi)的場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)，或許也為垂直場(chǎng)景玩家埋下了發(fā)力支付賽道甚至掀起第二次支付大戰(zhàn)的種子。

回顧第一場(chǎng)支付大戰(zhàn)的起點(diǎn)，我們需要回到2014年的春節(jié)。騰訊在春節(jié)推出了微信的紅包功能，最后的結(jié)果就是3000萬(wàn)用戶在微信支付上綁定了自己的銀行卡，對(duì)支付寶實(shí)現(xiàn)“偷襲珍珠港”。于是，阿里騰訊掀起了長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的支付大戰(zhàn)，兩家那幾年的各項(xiàng)布局背后，似乎都有著支付的影子，包括網(wǎng)約車、本地生活、共享單車等。

在摩拜和ofo的雙寡頭尚有余暉的時(shí)候，哈羅單車獲得螞蟻金服投資橫空出世，馬化騰直接在朋友圈吐槽：“被當(dāng)作支付的推廣工具了，可憐了其余小股東被鎖死?！?/p>

阿里騰訊的場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)，很大程度上也是支付場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)。既然如此，作為垂直場(chǎng)景的獨(dú)角獸，或許也就具備發(fā)力獨(dú)立支付的土壤了。

另一方面，支付寶、微信的雙寡頭壟斷，倒逼第三方支付公司謀求并購(gòu)。

第一輪支付大戰(zhàn)，以阿里騰訊進(jìn)入動(dòng)態(tài)平衡狀態(tài)而告終，你打不過(guò)我我也殺不死你，整個(gè)國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)呈現(xiàn)雙寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局。而那些獨(dú)立的支付機(jī)構(gòu)只能轉(zhuǎn)型或者被并購(gòu)，這也給互聯(lián)網(wǎng)公司獲取支付牌照提供了便利。小米收購(gòu)捷付睿通、恒大收購(gòu)集付通、美團(tuán)收購(gòu)錢袋寶，滴滴收購(gòu)一九付。而在前不久，天眼查app數(shù)據(jù)顯示，第三方支付公司深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司（“訊聯(lián)智付”）發(fā)生工商變更，華為成為訊聯(lián)智付唯一股東，順利拿下第三方支付牌照，或許在不久的將來(lái)也將卷入第二輪支付大戰(zhàn)。

其次，大眾消費(fèi)習(xí)慣場(chǎng)景的碎片化、多元化為多元支付場(chǎng)景的開(kāi)辟奠定市場(chǎng)基礎(chǔ)。

一方面，支付寶的早期推廣，淘寶絕對(duì)是一個(gè)不容忽視的環(huán)節(jié)，電商天生與線上支付有著強(qiáng)關(guān)聯(lián)屬性。如今，線上消費(fèi)變得到處都是，不再只是專盯著根正苗紅的電商平臺(tái)，直播帶貨就是最典型的例子。

標(biāo)準(zhǔn)化的用戶形態(tài)有三種：“明確需求的高質(zhì)量消費(fèi)者”、“隨意看看的可能性消費(fèi)者”、“只是為了某種功能的非意向消費(fèi)者”。

對(duì)于“明確需求的高質(zhì)量消費(fèi)者”群體而言，電商平臺(tái)依舊會(huì)是他們的首選，而對(duì)于后兩種用戶群體而言，多元化的場(chǎng)景化構(gòu)建都有可能觸及用戶的購(gòu)買興趣進(jìn)而產(chǎn)生消費(fèi)。美團(tuán)的本地生活，滴滴的網(wǎng)約車、社區(qū)團(tuán)購(gòu)，拼多多的電商以及社區(qū)團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)，都有直接的消費(fèi)行為存在。而抖音快手的直播帶貨，建立起了自己的電商形態(tài)，也給它們埋下了一顆支付的種子。

另一方面，過(guò)去幾年P(guān)2P把消費(fèi)金融場(chǎng)景的“餅”攤大。

P2P退出了歷史舞臺(tái)，但消費(fèi)金融的市場(chǎng)上卻也留下了P2P存在的痕跡。消費(fèi)金融作為優(yōu)質(zhì)金融場(chǎng)景被各大P2P公司所重視，金融科技再被運(yùn)用到各種場(chǎng)景當(dāng)中，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)場(chǎng)景被拓展至更多層面，被更多熱你所接受和熟悉。

最后，從自身戰(zhàn)略出發(fā)，支付其實(shí)是道必答題。

日益強(qiáng)大起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們，需要一個(gè)支付工具打通所有的業(yè)務(wù)閉環(huán)。現(xiàn)在的情況是，自己要流量有流量，要交易有交易，可支付的咽喉被阿里騰訊掌握，反抗其實(shí)是必然的。一旦擁有自己的支付，平臺(tái)可以掌握完整的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、喜好數(shù)據(jù)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的打通。今天這么多企業(yè)紛紛發(fā)力支付背后，其實(shí)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新晉獨(dú)角獸發(fā)展到一定階段的必然選擇。

此外，對(duì)于個(gè)別獨(dú)角獸企業(yè)而言，盈利依舊是很大的問(wèn)題，或者一直在虧損，或者營(yíng)收結(jié)構(gòu)單一，亦或者過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)盈利“三板斧”無(wú)法進(jìn)一步抬高自己的估值。而發(fā)力金融或許是個(gè)不錯(cuò)的選擇，先從支付切入，再逐步涉足金融產(chǎn)品。

只不過(guò)這些敲代碼的，真的能做得好金融嗎？這一點(diǎn)暫時(shí)不得而知，一個(gè)個(gè)懷揣著的金融夢(mèng)想的獨(dú)角獸們已經(jīng)迫不及待的揚(yáng)帆起航了。

多層暗流圍追堵截：打不起來(lái)的第二次支付大戰(zhàn)

套用查爾斯·狄更斯那句著名的話來(lái)形容：如今是互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸發(fā)力支付最好的時(shí)代，同樣也是最壞的時(shí)代。

所謂“最好”的環(huán)境因子，前面我們已經(jīng)提到過(guò)許多，這里不再贅述。而“最壞”，同樣來(lái)自于多個(gè)方面。

1. 出圈問(wèn)題：

推出自己的支付容易，但是要想挑戰(zhàn)支付寶微信卻很難，尤其是在各家紛紛推出自己支付平臺(tái)的時(shí)候，想要出圈就更難了。或許有人說(shuō)，做一款“小而美”的支付平臺(tái)不行嗎，但在互聯(lián)網(wǎng)江湖團(tuán)隊(duì)看來(lái)，這里面主要有這兩個(gè)問(wèn)題需要思考：

一方面，“小而美”意味著用戶使用場(chǎng)景過(guò)于垂直，等于沒(méi)能掌握更多場(chǎng)景的消費(fèi)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致對(duì)用戶畫像的判斷可能存在誤差；另一方面，一款“小而美”的支付平臺(tái)，是否真的有存在的必要？或許這真的會(huì)是一種支付基建的重復(fù)建設(shè)以及資源浪費(fèi)吧。

1. 數(shù)字貨幣可能存在的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題：

關(guān)于數(shù)字貨幣會(huì)沖擊支付寶微信的說(shuō)法似乎流傳許久。

2014年，中國(guó)人民銀行正式啟動(dòng)法定數(shù)字貨幣研究，論證其可行性；2015年，持續(xù)充實(shí)力量展開(kāi)九大專題的研究；2016年，組建中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所；2019年宣布DC/EP設(shè)計(jì)工作基本完成；去年10月8日，深圳市人民政府聯(lián)合人民銀行開(kāi)展數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。

雖說(shuō)央行數(shù)字貨幣的推出和落地應(yīng)用將會(huì)是個(gè)循序漸進(jìn)的長(zhǎng)期過(guò)程，而且，數(shù)字貨幣的推出也并一定就要改變第三方支付的格局。只不過(guò)面對(duì)安全、隱私保護(hù)更好的數(shù)字貨幣，對(duì)用戶可能會(huì)更有吸引力，或許無(wú)法改變用戶對(duì)支付寶微信的消費(fèi)習(xí)慣，但可能會(huì)對(duì)那些垂直支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“擠出”。

3.支付工具的推廣問(wèn)題：

說(shuō)起獨(dú)角獸們做自己的支付，印象中好像在很久之前用美團(tuán)訂房時(shí)就有過(guò)美團(tuán)支付更優(yōu)惠的提示。但阻礙很多人沒(méi)有選擇綁定的原因不是折扣力度，而是銀行卡號(hào)，就這一串?dāng)?shù)字導(dǎo)致很多人根本沒(méi)有想去綁定美團(tuán)支付。一是隱私問(wèn)題，不想過(guò)多的把銀行卡號(hào)在其它平臺(tái)到處留；二是記憶問(wèn)題，銀行卡號(hào)很多人其實(shí)是不會(huì)記住的，銀行卡不在手邊就不會(huì)想著綁定美團(tuán)支付。

吸引用戶綁定銀行卡，在此我們不妨參考一下過(guò)去支付寶和微信的成功路徑。

而在過(guò)去，支付寶做支付時(shí)有一個(gè)大殺器就是余額寶，但這一做法缺不具備普適性現(xiàn)在，余額寶也幾乎不可能再像之前那樣高利息了，不過(guò)支付寶的許多金融服務(wù)已經(jīng)建立起用戶認(rèn)知培養(yǎng)好用戶習(xí)慣?？僧?dāng)前環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎無(wú)法復(fù)制粘貼余額寶的成功，走前輩的路恐怕是行不通的。

而微信方面，可能更具有普適性一些，與社交紅包并行的，還有一種“先有賬戶后綁定”的方案，有評(píng)論人士稱之為“存錢罐思維”。搶到紅包了，想要體現(xiàn)怎么辦？綁定銀行卡號(hào)。先讓用戶的賬戶有錢，為了使用用戶自然而然的會(huì)選擇綁定銀行卡。

目前看來(lái)，拼多多似乎就在按照這一路徑去走的。不少人或許注意到，在拼多多等電商平臺(tái)上購(gòu)物，一些店家會(huì)夾雜一張好評(píng)返現(xiàn)的紙條。原來(lái)是返微信或者支付寶上，最近互聯(lián)網(wǎng)江湖團(tuán)隊(duì)成員在使用時(shí)發(fā)現(xiàn)，返現(xiàn)都到了多多賬戶上，需要綁定開(kāi)通賬戶才可以提現(xiàn)，這其實(shí)就類似于微信的“存錢罐思維”。

4.推廣時(shí)需要警惕的合規(guī)問(wèn)題

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)的反壟斷大潮涌現(xiàn)，這或許會(huì)是新晉平臺(tái)面對(duì)巨頭時(shí)崛起的機(jī)會(huì)，不用怕被巨頭打壓、二選一。但同時(shí)，這可能也會(huì)是它們的劣勢(shì)。如果在自己的產(chǎn)品場(chǎng)景內(nèi)，一味的推廣自己的支付工具打壓競(jìng)品是否會(huì)涉嫌不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)呢？如果放任其它支付工具存在，尤其是微信和支付寶，是否還有自己推廣的空間呢？進(jìn)退似乎都并不是太好選擇。

5.征信與大眾信用意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費(fèi)金融服務(wù)是否屬于小額貸款？這種小額貸款是否會(huì)影響自己去銀行貸款？想必不少人都有過(guò)這樣的顧慮。微信、支付寶作為第三方工具存在自己明顯的缺陷，買房買車貸款都需要銀行卡的流水，銀行的征信，而不是芝麻信用、騰訊信用。

對(duì)于新興的支付平臺(tái)而言，如果將來(lái)做金融，用戶或許會(huì)面臨征信方面的擔(dān)憂，這可能也會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們的金融夢(mèng)落地。

1. 深入人心的支付寶和微信支付

這一點(diǎn)或許也是擺在獨(dú)角獸們面前最直接的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。各路玩家使出十八般武藝推廣自己的支付產(chǎn)品，但很多人選擇綁定只是為了享用一次新用戶綁定賬戶給與的折扣，以后還是繼續(xù)用微信和支付寶，這兩款支付工具已經(jīng)深入人心。從各個(gè)渠道品牌店到散落在街邊的地?cái)傂∝?，都?huì)掛微信和支付寶兩個(gè)收款碼。

再造一（幾）個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)？從普通大眾的視角來(lái)看，或許并沒(méi)有什么期盼的意愿和想法，因?yàn)槲⑿藕椭Ц秾氁呀?jīng)可以滿足日常消費(fèi)了。即便有非常明顯的短板，但這些短板往往不是靠互聯(lián)網(wǎng)公司再造就能解決的，它們很大程度上只能算是入局者而非顛覆者。

總而言之，懷揣金融夢(mèng)想的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們，恐怕連支付這一關(guān)都很難闖過(guò)。這一系列因素存在，似乎也預(yù)示著第二次支付大戰(zhàn)其實(shí)是打不起來(lái)的。

對(duì)于很多平臺(tái)，尤其是有電商業(yè)務(wù)的平臺(tái)，支付牌照，目前來(lái)看或許只是避免自己觸碰“二清”模式，減輕監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹Ц额I(lǐng)域的“二清”問(wèn)題一直以來(lái)都是監(jiān)管部門關(guān)注的重點(diǎn)。

這樣一來(lái)，支付牌照倒也算發(fā)揮不小的作用了。不過(guò)如果只是這樣的話，這些互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸真的甘心嗎？

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