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文：向善財(cái)經(jīng)
又到了財(cái)報(bào)季，南京銀行也發(fā)布了半年報(bào)。
息差承壓的大環(huán)境下，銀行的日子過得不容易，但也有一些銀行靠著自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)不錯(cuò)的增長(zhǎng)。
從中報(bào)來看，24年上半年，南京銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)還不錯(cuò)：營(yíng)收增長(zhǎng)7.8%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)8.5%，營(yíng)收利潤(rùn)雙增。
客觀地講，這個(gè)成績(jī)是比23年中報(bào)更好的。
業(yè)績(jī)變化，原因在于非息收入增長(zhǎng)。24年中報(bào)的非息收入比23年增加了不少。
從中報(bào)來看，由于凈息差仍然承壓，雖然營(yíng)收結(jié)構(gòu)上凈利息收入同比降幅收窄，但凈利息收入同比依然是負(fù)增長(zhǎng)。業(yè)績(jī)不靠?jī)粝⑹杖攵糠窍⑹杖胍膊浑y理解，畢竟上半年債市大熱，而南京銀行多債基半年凈值增長(zhǎng)就超過4%，所以非息收入大增也是自然。
這一點(diǎn)從非息凈收入變化中也看得出來，財(cái)報(bào)顯示，公允價(jià)值變動(dòng)收益和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)477%。
那么問題來了，債強(qiáng)貸弱的南京銀行，能不能持續(xù)增長(zhǎng)？未來的增長(zhǎng)過程中可能會(huì)遇到哪些挑戰(zhàn)？
值得深究。
不良率下降的背后，核銷額大增，不良額大增？
資產(chǎn)質(zhì)量，是銀行持續(xù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。
先來看資產(chǎn)質(zhì)量。
截至2024年Q2，南京銀行的不良率為0.83%，比2023年Q4降了0.07%，不良率穩(wěn)健的同時(shí)略有下降。同期，南京銀行的撥備覆蓋率降到了345.02%，而Q1為356.95%，23年Q4的撥備覆蓋率更好，為360.58%。
逾期率方面，從23年末的1.31%降到了1.25%，90天預(yù)期率從23年Q4的0.8%降到了0.68%，關(guān)注率從1.17%降到了1.07%。
整體資產(chǎn)質(zhì)量非常穩(wěn)定。
不過，值得注意的是，南京銀行上半年核銷及轉(zhuǎn)出70.2億，去年上半年只有27.44億，而且去年全年也只有78.63億。
什么意思呢？
上半年，南京銀行核銷額大增。
一般來說，銀行不披露新增不良，但根據(jù)計(jì)算邏輯，期初不良貸款余額+當(dāng)期增加額-當(dāng)期核銷額=期末不良貸款余額。結(jié)合今年上半年南京銀行的不良貸款余額僅比年初增加了1.83億來看，上半年，南京銀行新生成不良貸款至少有72億。
以相同的計(jì)算方法可得出，去年同期南京銀行的不良余額最少有37億。
由此可見，雖然不良率表現(xiàn)穩(wěn)定，但南京銀行上半年產(chǎn)生的不良并不少。
財(cái)報(bào)之外，上半年監(jiān)管部門也曾因“貸后管理不到位”“貸前調(diào)查不到位”“個(gè)人貸款貸后管理不到位”等問題對(duì)南京銀行宿遷分行進(jìn)行處罰。
由此可見，雖然上半年靠著非息收入獲得了還不錯(cuò)的利潤(rùn)表現(xiàn)，但對(duì)于不良的控制，依舊是個(gè)問題。
除了不良增長(zhǎng)的問題，存貸增速差的拉大也可能會(huì)影響未來的增長(zhǎng)。
從財(cái)報(bào)來看，到今年6月底，南京銀行的存款總額為14184.3億元，相比年初增加了3.58%。相比存款增速，南京銀行同期的貸款增速為9.79%。與此同時(shí)，資產(chǎn)規(guī)模和負(fù)債規(guī)模的增速分別為8.5和8.84%。
也就是說，南京銀行的存款增速是不足的，下半年的攬儲(chǔ)壓力會(huì)進(jìn)一步增加。
這個(gè)問題在二季度體現(xiàn)得更明顯，財(cái)報(bào)顯示，二季度銀行的存款規(guī)模比一季度末下降了0.12%。
從總資產(chǎn)規(guī)模來看，根據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)，上半年南京銀行總資產(chǎn)24828.21億元同比增長(zhǎng)11.71%，貸款總額11751.84億同比增長(zhǎng)14.12%。資產(chǎn)擴(kuò)展的速度并不算慢。
同期，南京銀行一級(jí)資本充足率比一季度下降了25bps，比去年同期下降了48bp。下降到了8.97%。
接下來，如何拉動(dòng)存款業(yè)務(wù)，及時(shí)補(bǔ)充一級(jí)資本充足率，為接下來的增長(zhǎng)注入更多動(dòng)能是個(gè)值得思考的問題。
總體來說，上半年南京銀行財(cái)報(bào)雖然看起來還不錯(cuò)，但仔細(xì)一看也有些潛在的問題，畢竟不是大型國(guó)有銀行，做不到“六邊形”戰(zhàn)士。
作為一家將近3萬億規(guī)模的城市銀行，南京銀行也可能很快就會(huì)面臨一個(gè)選擇：如果繼續(xù)快速規(guī)?；瘮U(kuò)張，那么“債強(qiáng)貸弱”的局面就必須改善。
因此，接下來如何拉長(zhǎng)板，補(bǔ)短板。頗為重要。
脫“虛”向“實(shí)”的路，南京銀行必須走
長(zhǎng)期來看，南京銀行的業(yè)績(jī)不能一直依賴“債牛”，長(zhǎng)期來看“貸牛”才是一條能夠持續(xù)增長(zhǎng)的道路。
銀保監(jiān)會(huì)很早就提出，銀行機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決摒棄偏離主業(yè)、脫實(shí)向虛，盲目擴(kuò)張。
也就是說，當(dāng)下行業(yè)息差承壓，銀行固然需要做大中間業(yè)務(wù)以及非息收入來保業(yè)績(jī)，但長(zhǎng)期來看，還是要回到以“貸”驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)路徑。
好的一面是，南京銀行的存貸業(yè)務(wù)主要對(duì)象是企業(yè)客戶。
從貸款的結(jié)構(gòu)分布上看，其中，大部分為公司貸款和墊款。
還是那個(gè)問題，要做大對(duì)公業(yè)務(wù)，就必須要有很強(qiáng)的管理能力。不僅要控制不良率，更要加強(qiáng)貸前管理，提高風(fēng)控能力。
天眼查APP行政處罰信息顯示，近幾年，南京銀行也曾因各種問題被國(guó)家外匯管理局、市場(chǎng)監(jiān)管總局、人民銀行南京分行等多部門處罰，處罰總金額達(dá)846萬元。此外，宿遷分行等分公司也曾被處罰。
南京銀行收到的罰款不止這些。
2020年6月，南京銀行淮安分行被國(guó)家金融監(jiān)督管理局罰款35.38萬元；，南京銀行被罰736萬元，沒收違法所得20.88萬；2020年6月4日至5日，南京銀行連續(xù)收到了來自江蘇銀保監(jiān)局的21張罰單，罰沒總金額超1400萬。
據(jù)悉，這些處罰涉及的事項(xiàng)包括“違規(guī)放貸、偽造存單、勾結(jié)外部人員騙貸”等?？傊?，還是業(yè)務(wù)、人員的管理問題。
今年1月份，南京銀行發(fā)布公告稱，同意選舉謝寧擔(dān)任該行第十屆董事會(huì)董事長(zhǎng)，掌舵南京銀行長(zhǎng)達(dá)10年之久的該行原黨委書記、董事長(zhǎng)胡升榮到齡離任。
謝寧能不能解決舊問題，帶領(lǐng)南京銀行走上新增長(zhǎng)，值得關(guān)注。
從業(yè)務(wù)上，找到新增長(zhǎng)的關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)變發(fā)展動(dòng)能。
中長(zhǎng)期來看，利率走低的趨勢(shì)可能還會(huì)持續(xù)，所以，債?？赡苓€會(huì)延續(xù)一段時(shí)間。
對(duì)于南京銀行而言：債牛不是業(yè)務(wù)牛。
總而言之，“脫虛向?qū)?rdquo;的路，必須走，即便可能會(huì)帶來短期內(nèi)稍差的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。
實(shí)際上，為了應(yīng)對(duì)成本上升以及凈息差壓力，改善業(yè)績(jī)表現(xiàn)，南京銀行也在壓縮成本，比如減少員工薪酬。
財(cái)報(bào)顯示，南京銀行共有16260名在職員工，去年同期為16085人，相對(duì)應(yīng)的職工薪酬卻從47.31億元減少到45.41億。
有意思的是，即便是薪酬減少了，8月初，南京銀行人均月薪4.66萬元的消息還是上了微博熱搜。
當(dāng)然，人均月薪肯定是有失偏頗的，最新的半年報(bào)中沒有披露高管薪酬，但參考23年的年報(bào)，包括離任的高管，23位高管合計(jì)稅前年薪接近2989萬，超200萬年薪的高管有11人，副行長(zhǎng)宋清松，稅前年薪為231.63萬元。
員工的薪酬降了，高管的薪酬是不是也會(huì)跟著降？未來還有多少成本下降的空間？這點(diǎn)值得持續(xù)觀察。
整體來看，上半年，南京銀行的成本管理做得很好了，非息收入極大地緩解了凈息差的壓力，因此表現(xiàn)出了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。
但正如南京銀行董事長(zhǎng)謝寧在業(yè)績(jī)說明會(huì)上說的，南京銀行要“在為客戶創(chuàng)造價(jià)值中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值”“讓增長(zhǎng)的繼續(xù)增長(zhǎng)，讓該降的盡量下降”。
在賦能實(shí)體方面，今年，南京銀行啟動(dòng)了有效客群三年倍增計(jì)劃，希望通過三年左右的時(shí)間，將服務(wù)的實(shí)體客群翻一倍。
在貸款業(yè)務(wù)上，科技企業(yè)貸款戶數(shù)量同比翻了一番，非小實(shí)體用戶數(shù)也增長(zhǎng)了27%。未來，南京銀行如何加強(qiáng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)，走好“脫虛向?qū)?rdquo;這條路，我們拭目以待。
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5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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