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本期我們以余額寶作為例子，討論一下互利互惠的問題。簡單地說，余額寶和其他貨幣基金是一樣的，沒有本質區(qū)別，它之所以家喻戶曉，只是因為和支付寶綁定而已。既然余額寶是一個貨幣基金，那么它就不僅僅能在支付寶認購，在銀行、證券公司甚至在微信都能買到。
我們的企業(yè)家朋友肯定知道，商業(yè)的本質是互利互惠。如果只有一方獲利，那么這個商業(yè)行為是注定無法長久的?；ダセ輰儆凇暗馈钡膶用?，而不是具體的商業(yè)策略。本期我們以余額寶作為例子，討論一下互利互惠的問題。我們探討一個議題：余額寶對銀行業(yè)是否有利？
我們首先搞清楚什么是余額寶。許多人對余額寶有誤解，認為余額寶投資于貨幣基金，或者認為余額寶是別的產品，但本質上屬于貨幣基金。其實都不是，余額寶本身就是貨幣基金。余額寶的全稱是“天弘余額寶貨幣市場基金”，基金代碼為000198。簡單地說，余額寶和其他貨幣基金是一樣的，沒有本質區(qū)別，它之所以家喻戶曉，只是因為和支付寶綁定而已。
既然余額寶是一個貨幣基金，那么它就不僅僅能在支付寶認購，在銀行、證券公司甚至在微信都能買到。只是在銀行等場所，你的選擇太多，未必選擇“余額寶”這個貨幣基金而已。
還有一點就是，余額寶凈值下跌僅僅是某個貨幣基金的下跌，推不出任何結論。就像某個股票型基金凈值下跌推不出股市行情不好一樣。
概念我們已經搞清楚了，現在我們討論一下，余額寶對銀行是否有利？
馬云曾經說過一句激動人心的話：如果銀行不改變，我們就改變銀行。余額寶推出后，投資者激動萬分，認為可以革銀行的命，加上余額寶的投資收益在較長的時間里跑贏銀行定期存款，于是大家紛紛把手上的閑錢買入余額寶。按照今天（2023年5月25日）的數據，余額寶的規(guī)模達到1.93萬億元。
那么，我們判斷余額寶對銀行是否有利，首先要看它的投資方向。根據余額寶的《基金合同》，余額寶的投資方向為：1、現金；2、通知存款；3、短期融資券；4、1年以內的銀行定期存款、大額存單；5、期限在1年以內的債券回購；6、期限在1年以內的中央銀行票據；7、剩余期限在397天以內的債券；8、剩余期限在397天以內的資產支持證券；9、剩余期限在397天以內的中期票據；10、中國證監(jiān)會認可的其它具有良好流動性的貨幣市場工具。我們再看基金持倉，第4項“1年以內的銀行定期存款、大額存單”占了絕大部分。
那么我們現在明白了，我們認購余額寶的資金還是在銀行體系里面，只不過不是我們存錢，而是余額寶把我們的資金集中在一起，然后再存入銀行而已。
說到這里，大家可能要問了，資金集中在一起存，銀行就要付更高的利息，還是對銀行不利。持有這種觀點的人，不僅僅對銀行業(yè)務不了解，而且對整個商業(yè)世界不了解。
我現在問你，你所在的行業(yè)，喜歡大客戶還是小客戶？當然喜歡大客戶。如果大客戶提出更低的價格，你是否樂于接受？肯定接受。銀行也是這樣的，一個人存一億元，和一百萬人每人存100元，銀行肯定選擇前者，哪怕利率更高。如果是后者，別的先不說，每天那么多人排隊辦理業(yè)務，銀行的付出肯定高于那一點利息。
那么我們現在可以得出結論：余額寶這種模式，對銀行是有利的。
事實上，銀行的收獲遠遠不止于此。余額寶推出后，銀行紛紛擁抱互聯網，發(fā)展金融科技，大大提升了銀行的工作效率和營業(yè)收入，真正實現了雙贏?，F在的銀行和20年前的銀行已經完全不一樣，這才是馬云“改變銀行”的內涵。改變銀行不是損害銀行，而是和銀行互利互惠，合作共贏。事實上，如果余額寶與銀行為敵，和銀行對著干，那肯定是走不遠的。從余額寶的案例，我們可以深刻領會到，互利互惠才是商業(yè)的本質。
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