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易觀：近年來，數(shù)字經(jīng)濟浪潮迭起，數(shù)字科技方興未艾。法定數(shù)字貨幣作為各國政府掌握貨幣發(fā)行控制權的重要載體，正在全球范圍內全面鋪開。
數(shù)字人民幣的核心載體是數(shù)字錢包。數(shù)字錢包體系是數(shù)字人民幣觸達終端用戶的重要媒介，涵蓋了個人錢包、對公錢包、軟錢包、硬錢包、母錢包、子錢包等豐富形態(tài)。
具體來看，數(shù)字人民幣錢包具有如下分類：
一是以載體進行劃分，數(shù)字錢包主要有軟錢包與硬錢包兩類。前者是消費者日常接觸的、以APP形式存在的軟件錢包；后者是指基于芯片等存在的硬件錢包，即“硬錢包”。在硬錢包的開立方面，消費者可通過銀行網(wǎng)點、定點場景甚至ATM機等渠道便捷兌換，還可通過“碰一碰”方式或通過商戶內的POS機具進行消費支付。
目前，數(shù)字人民幣軟硬錢包之間的綁定主要通過數(shù)字人民幣APP內的“貼一貼”功能來實現(xiàn)。具體而言，在手機端打開NFC功能后，可將硬錢包與手機NFC區(qū)域保持緊貼，使APP讀取和加載硬錢包設備信息。使用該功能后，亦可在APP端對硬錢包進行密碼設置、余額與交易明細查詢、充值、掛失以及注銷等操作。
二是以權限歸屬進行劃分，數(shù)字人民幣有母錢包與子錢包兩種形態(tài)。錢包持有主體可以將主要錢包設置為母錢包，母錢包下可以再設置子錢包。個人用戶可通過子錢包實現(xiàn)限額支付、條件支付；而機構主體則可以通過子錢包實現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財務管理等功能。目前，“數(shù)字人民幣APP”中已具備子錢包推送功能，既能夠便利用戶在各類不同場景快速使用數(shù)字人民幣，也能夠強化商業(yè)銀行（指定運營機構）與不同場景的鏈接。
三是以開立主體進行劃分，數(shù)字人民幣錢包可分為個人及對公錢包兩類。自然人、個體工商戶可開立個人錢包，按照客戶身份識別強度采用分類交易和余額限額管理；而能夠開立對公錢包的則為法人與非法人機構，依照臨柜或遠程開立來確定交易限額。
早在2014年，央行就開啟了法定數(shù)字貨幣的研究開發(fā)工作，并針對法定數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關鍵技術、發(fā)行流通環(huán)境及國際經(jīng)驗等開展了專項研究。經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，我國數(shù)字人民幣的研發(fā)及試點應用進程已處于國際前列。
數(shù)字人民幣APP應用已于2022年年初在各大應用商城上架。截至2022年8月31日，15個?。ㄊ校┑脑圏c地區(qū)累計交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持數(shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。
央行指出，在功能上，數(shù)字人民幣主要定位于滿足國內零售支付需求。根據(jù)用戶和用途的不同，央行數(shù)字貨幣可劃分為兩類：批發(fā)型與零售型，前者主要面向商業(yè)銀行等機構，多用于大額結算；后者則面向公眾發(fā)行并用于日常交易。在我國，數(shù)字人民幣被定位為零售型央行數(shù)字貨幣。
自試點以來，數(shù)字人民幣一直呈現(xiàn)出較好的發(fā)展態(tài)勢，尤其在小額零售類的場景推廣中，數(shù)字人民幣結合區(qū)域場景并借助“購物節(jié)”“消費節(jié)”等形式進行普及，已經(jīng)取得了較為理想的效果。易觀認為，此類在大型商圈、線上購物、旅游景點、酒店住宿、餐飲美食等領域的推廣具有如下優(yōu)勢：一是發(fā)揮數(shù)字人民幣在小額零售消費領域的充分作用，使得數(shù)字人民幣融入人們的生活日常，以及數(shù)字人民幣的使用頻次及錢包的開立規(guī)模得到更多提升，二是作為一種高效、安全的支付手段，為用戶提供更加豐富的支付選擇，三是有效促進當?shù)叵M，為商戶、為實體經(jīng)濟帶來更多支持。
盡管數(shù)字人民幣主要定位于小額、零售的消費場景，但目前在對公、政務領域的應用亦逐步取得進展。例如在公積金場景中，試點主要以各地公積金中心為牽頭者，聯(lián)合國有大行等指定運營機構，共同為群眾提供公積金的數(shù)字人民幣支付服務。此類試點不僅能夠提升供給側的數(shù)字人民幣服務水平，同時也能夠使得廣大群眾的支付可獲得感得到切實提升，為數(shù)字人民幣深入公積金全場景、培養(yǎng)用戶支付習慣等打下堅實根基。此外，易觀認為，隨著數(shù)字人民幣底層基礎設施的日益成熟及央行數(shù)字貨幣橋項目的逐步推進，數(shù)字人民幣在跨境支付場景應用上具有相當大的潛力。
從整個市場來看，數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)格局隨著試點范圍的擴大而逐漸趨向完善，參與市場主體類型日漸豐富，業(yè)務類型涵蓋產(chǎn)品設計創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)及運維等服務，共同為數(shù)字人民幣的安全普及與推廣保駕護航。
數(shù)字人民幣采取雙層運營體系：第一層，由人民銀行發(fā)行并將數(shù)字人民幣兌換給商業(yè)銀行。具體而言，是由人民銀行負責數(shù)字人民幣的發(fā)行、注銷、跨機構互聯(lián)互通及錢包生態(tài)管理，同時審慎選擇在資本和技術等方面具備條件的商業(yè)銀行作為指定運營機構，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務。其他商業(yè)銀行及機構則與指定運營機構一起，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務。第二層，則由指定運營機構參與運營并將數(shù)字人民幣兌換給社會公眾。
雙層運營體系的建立，決定了數(shù)字人民幣生態(tài)圈中不同類型機構具有各自的職責及分工。其中一類重要機構便是第三方支付，其依托龐大的線下商戶以及支付工具的運營經(jīng)驗，在數(shù)字人民幣的推廣中極具優(yōu)勢。
這其中的一個典型便是第三方支付的頭部機構之一——銀聯(lián)商務。近年來，銀聯(lián)商務積極參與多地試點工作，先后在北京、浙江、大連、廈門等地展開數(shù)字人民幣相關的探索實踐，逐步建立起成熟的數(shù)字人民幣支付受理能力，為數(shù)字人民幣在個人、對公錢包中的順利應用保駕護航。除此以外，銀聯(lián)商務還不斷在助力數(shù)字人民幣場景建設的同時，積極探索商戶側服務能力，已先后推出并上線線下掃碼支付、協(xié)議支付、線上H5支付、拉起APP支付等業(yè)務功能，還能助力商戶上線錢包快付功能，實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下主流支付。
易觀認為，數(shù)字人民幣將為支付產(chǎn)業(yè)帶來深遠影響，以支付機構視角觀察體現(xiàn)在三方面：一是與數(shù)字人民幣使用相匹配的IT系統(tǒng)建設與完善勢在必行；二是數(shù)字人民幣相關終端設備升級存在巨大市場空間；三是數(shù)字人民幣應用階段的商戶與場景拓展將縱深推進。
數(shù)字人民幣帶動的終端設備升級將成為支付市場中的大勢所趨。支付機構借助數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢，將各類先進功能與數(shù)字人民幣支付融合，能夠促進終端鋪設及商戶規(guī)模持續(xù)提升，將為支付機構在流通環(huán)節(jié)謀求市場化收費提供更多契機。
歲末年初之際，數(shù)字人民幣APP開展了一次重磅更新，增加了專屬頭像和現(xiàn)金紅包功能。易觀認為，過去數(shù)字人民幣APP的更新多集中于易用性層面，能夠為用戶提供“更好用”的基礎功能，而此次則關注了APP用戶體驗中的互動性、生動性與藝術性，是數(shù)字人民幣APP主動運用互聯(lián)網(wǎng)思維為用戶提供更多個性化選擇、更豐富體驗的體現(xiàn)。此外，紅包功能出臺的時機恰逢即將到來的春節(jié)，亦將增強數(shù)字人民幣在家庭、朋友等熟人之間的互動，從而幫助不同年齡層用戶更加熟悉數(shù)字人民幣，提升數(shù)字人民幣的使用途徑。
官方APP的創(chuàng)新舉措為市場機構的動作起到了引領作用。展望2023年，易觀預計，數(shù)字人民幣研發(fā)試點各項工作將繼續(xù)扎實開展，試點地區(qū)將穩(wěn)步擴容。在實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互通的進程中，瞄準需求、挖掘場景、推進產(chǎn)品及外部合作將成趨勢，這將為具有天然經(jīng)驗及優(yōu)勢的支付機構迎來發(fā)展的新動能。
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