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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞最早出現(xiàn)于2001年，中國人民銀行科技司司長陳靜提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”：
主要指商業(yè)銀行為客戶提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)上認(rèn)證業(yè)務(wù)等。
但是這個觀點是基于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)而言的，與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵有一定差異。
而目前較為認(rèn)可的概念是謝平等（人）提出的：
即“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為‘互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場’或‘互聯(lián)網(wǎng)金融模式’。”這種定義比較接近當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐。
互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形，可以追溯到20世紀(jì)末。20世紀(jì)80年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使銀行利用開放式網(wǎng)絡(luò)為所有客戶提供服務(wù)成為可能。在90年代“新經(jīng)濟(jì)”浪潮的推動下，各銀行出于競爭和發(fā)展的考慮紛紛開展網(wǎng)上營銷。建立在信息革命基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和金融理論產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為21世紀(jì)金融業(yè)發(fā)展的主流，電子貨幣也將在社會經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮更大的作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融就其字面意義而言結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的特性，因此可以從多種角度理解。
從目前國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念的研究主要存在三種爭論。
第一種爭論圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融是否是傳統(tǒng)金融的數(shù)字化延伸。謝平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融數(shù)據(jù)化。
金融就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在網(wǎng)上“移動”。
第二種爭論圍繞金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的最基本功能——融通資金，來解釋互聯(lián)網(wǎng)金融概念。
第三種爭論則聚焦于互聯(lián)網(wǎng)作為金融業(yè)的工具的作用。
綜合上述觀點，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融兼有直接融資與間接融資的雙重特征，是兩者的混合。
從廣義維度看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)的資金融通，在這里互聯(lián)網(wǎng)是工具、渠道和媒介，而互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，即實現(xiàn)資金的融通。因此，從這個角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合的所有經(jīng)濟(jì)行為，既包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化（即傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的渠道創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新），也包括互聯(lián)網(wǎng)的金融化（即非金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)涉足金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域）。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指后者。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)固化為一種“金融業(yè)態(tài)”，而是一種“金融模式”或者“金融行為”，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)工具和思維，實現(xiàn)多種金融服務(wù)拓展、普惠、多元及民主化的創(chuàng)新活動。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新性金融形式，具有普惠金融等不同于傳統(tǒng)金融的特征。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，及其對金融的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式層出不窮，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，表現(xiàn)出發(fā)展的動態(tài)性和階段性。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融服務(wù)模式，具有創(chuàng)新性
主要體現(xiàn)在：
（1）支付結(jié)算工具的創(chuàng)新
（2）投融資模式的創(chuàng)新
（3）風(fēng)險管理的創(chuàng)新
2.互聯(lián)網(wǎng)金融是一種普惠金融，體現(xiàn)金融民主化
普惠金融也稱包容性金融，核心是為社會所有階層和群體提供有效和全方位的金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體以及小微企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融理念下具有代表性的金融創(chuàng)新，是“開放、平等、分享、協(xié)作”的互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的一個新興領(lǐng)域。
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者希勒教授認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)是推動金融民主化的重要力量”，信息技術(shù)可以讓金融實現(xiàn)更復(fù)雜的功能——比如可以利用大數(shù)據(jù)來精細(xì)計算合同價值等等。
互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠特性，體現(xiàn)金融的民主化進(jìn)程。
從金融服務(wù)主體角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性表現(xiàn)在增加了金融服務(wù)提供者的數(shù)量，
打破了壟斷的傳統(tǒng)金融體系，使得越來越多的電子商務(wù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)，增加了市場競爭主體，提升了市場競爭程度。
從金融服務(wù)客體角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性
一是表現(xiàn)在金融服務(wù)的多樣性。
二是表現(xiàn)在金融服務(wù)對象的廣泛。
三是表現(xiàn)在金融交易地理范圍的拓展。
四是表現(xiàn)在金融服務(wù)的低成本。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融是一種平臺金融，具有雙邊市場性
雙邊市場具有如下特征：
一是平臺企業(yè)連接兩個不同的用戶群體；
二是雙邊用戶之間具有交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，即一邊用戶數(shù)量的增加會導(dǎo)致另一邊用戶數(shù)量的增加和效用水平的提高；
三是價格總水平不變時，平臺企業(yè)向兩邊用戶定價結(jié)構(gòu)的不同會影響使用該平臺的用戶數(shù)量。
4.相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融的深化
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地提高了金融運行效率。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)展了金融交易邊界。
再次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融凸顯需求推動的金融創(chuàng)新。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較
1.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的聯(lián)系
體現(xiàn)在：
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融中介機構(gòu)，屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施范疇。
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠極大降低金融業(yè)務(wù)的交易成本，緩解信息不對稱性，對金融中介理論是一個極大的補充和發(fā)展。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別
主要體現(xiàn)在：金融參與要素方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融參與主體和客體、行業(yè)邊界、服務(wù)模式等方面具有新表現(xiàn)。
（1）金融參與主體方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融主體的數(shù)量和范圍。
（2）金融參與客體方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融參與客體的數(shù)量和范圍。
（3）金融邊界方面。從服務(wù)對象、金融產(chǎn)品和服務(wù)、服務(wù)渠道三個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界進(jìn)行界定。
現(xiàn)階段，“中國式”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象主要為中小企業(yè)，較少涉及大型企業(yè)；
金融產(chǎn)品以能夠依托互聯(lián)網(wǎng)快速傳播的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主，這類服務(wù)和產(chǎn)品往往具有極好的客戶體驗性；
服務(wù)渠道以互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)為主，相比于傳統(tǒng)柜臺渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以較低成本實現(xiàn)全天候、跨區(qū)域服務(wù)。
（4）金融服務(wù)模式方面。“中國式”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式更加多樣化、融合化?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商金融、眾籌等發(fā)展模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在信息處理方面也具有較大的區(qū)別：
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，其信息生產(chǎn)和處理方式顯著不同。
（2）在傳統(tǒng)金融中，信息的生產(chǎn)和傳遞主要通過手工或面對面交流。
（3）在互聯(lián)網(wǎng)金融中，信息產(chǎn)生和傳播主要通過搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等。
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3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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