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9月24日的 首屆外灘大會(huì)上，IMF（International Monetary Fund，國(guó)際貨幣基金組織）總裁克里斯塔利娜·格奧爾基耶娃指出：“金融普惠對(duì)推進(jìn)更公平、更快速和更智慧的復(fù)蘇很重要?？梢钥隙ǖ氖?，抓住機(jī)會(huì)改善金融服務(wù)普及性已經(jīng)成為世界各國(guó)的頭等大事?！?/strong>
鏈新（ID:ChinaBlockchainNews）原創(chuàng)
作者 | 銅鐸
編輯 | 尹岳
9月24日的 首屆外灘大會(huì)上，IMF（International Monetary Fund，國(guó)際貨幣基金組織）總裁克里斯塔利娜·格奧爾基耶娃指出：“金融普惠對(duì)推進(jìn)更公平、更快速和更智慧的復(fù)蘇很重要。可以肯定的是，抓住機(jī)會(huì)改善金融服務(wù)普及性已經(jīng)成為世界各國(guó)的頭等大事?！?/p>
中國(guó)的“區(qū)塊鏈+金融”產(chǎn)業(yè)融合正進(jìn)入快車(chē)道。在區(qū)塊鏈“破壞性創(chuàng)新”技術(shù)力量的加持下，普惠金融將發(fā)生怎樣的質(zhì)變和革命，又將如何更好地賦能弱勢(shì)群體、助力人民的美好生活呢？
昂貴的普惠金融
上世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯本著“窮人有信用，信用有價(jià)值”的理念創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，并首次推出無(wú)抵押小微貸款服務(wù)。
2005年時(shí)任聯(lián)合國(guó)秘書(shū)長(zhǎng)科菲·安南首次正式提出普惠金融（Financial Inclusion）概念，并明確其定義。普惠金融指的是，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。
隨著時(shí)代的發(fā)展，普惠金融理念日益深入人心，在中國(guó)也落地生根。2018年10月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》摘編版。報(bào)告顯示，截至2017年末，中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%。銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)73.1%；為1521萬(wàn)戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，較2013年末增長(zhǎng)21.7%。2017年大中型商業(yè)銀行對(duì)普惠金融客戶取消收費(fèi)項(xiàng)目335個(gè)、對(duì)387個(gè)項(xiàng)目實(shí)行收費(fèi)減免。
不過(guò)，因?yàn)槿狈鹑诳萍嫉闹С郑栈萁鹑诘拿篮美砟钤趯?shí)踐中，逐漸凸顯高成本、低效率、原始粗放等弊端。例如上文提到《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》中，中國(guó)普惠金融的重點(diǎn)工作之一還是比較初級(jí)的銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)下鄉(xiāng)。國(guó)際社會(huì)普惠金融發(fā)展同樣不足，根據(jù)世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。
另一方面，普惠金融在某些地方、在某些時(shí)候會(huì)異化為高利貸，成為壓垮窮人和弱勢(shì)群體的最后一根稻草。例如，目前正按照監(jiān)管要求有序清退中的P2P平臺(tái)，早些年不少就打著普惠金融的旗號(hào)，推出“砍頭息”、“714高炮”、“裸貸”等一系列嚴(yán)重違背普惠金融理念的金融產(chǎn)品，造成惡劣的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響。
但普惠金融實(shí)踐**現(xiàn)的這些問(wèn)題，并不能簡(jiǎn)單歸因?yàn)殂y行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不作為和P2P平臺(tái)老板的貪婪與無(wú)法無(wú)天。
不可忽視的一個(gè)因素是，普惠金融以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，相較而言，其獲客、資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理成本高、難度大，而其對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比較低，導(dǎo)致普惠金融有著濃重的公益性質(zhì)，因而天生以利潤(rùn)最大化為使命各市場(chǎng)主體積極性不高。所以銀行推出的普惠金融產(chǎn)品非常少十分稀缺，再加上金融體系的尋租現(xiàn)象普遍存在屢禁不止，弱勢(shì)群體對(duì)普惠金融產(chǎn)品的剛需得不到有效滿足，進(jìn)而為P2P平臺(tái)的瘋狂提供了土壤。
總之，理念是美好的，現(xiàn)實(shí)是殘酷的。實(shí)事求是地說(shuō)，沒(méi)有金融科技加持的普惠金融，既不普遍，又不實(shí)惠，一定程度上也非金融（要么性質(zhì)接近公益慈善，要么就是**的嗜血高利貸）。
DeFi不是合適的答案
普惠金融的根本問(wèn)題在于，在傳統(tǒng)金融體系的框架下，各方都尋找不到能夠有效降低普惠金融服務(wù)對(duì)象即小微企業(yè)、窮人等弱勢(shì)群體信任成本的真正辦法。
2009年區(qū)塊鏈誕生以后，人們對(duì)這臺(tái)“信任的機(jī)器”在普惠金融的應(yīng)用充滿期待，許多機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索利用區(qū)塊鏈“去信任”的特性改造原有的金融體系，降低信任成本。
例如2020年大火的DeFi（分布式金融），指的是以區(qū)塊鏈作為底層基礎(chǔ)架構(gòu)、使用智能合約開(kāi)發(fā)的金融應(yīng)用。DeFi以其免許可的特性理論上幾乎可以零成本、低摩擦觸達(dá)所有個(gè)體，有樂(lè)觀者激動(dòng)地認(rèn)為DeFI為普惠金融提供另一種可能性。
但必須承認(rèn)的是，DeFi目前仍局限在技術(shù)極客和另類(lèi)資產(chǎn)投機(jī)者的小圈子內(nèi)，與現(xiàn)實(shí)世界之間存在著厚重的次元壁。理論上人人可以零成本獲得的DeFi金融產(chǎn)品，因?yàn)榕c傳統(tǒng)賬號(hào)密碼系統(tǒng)截然不同的公鑰私鑰系統(tǒng)而門(mén)檻高聳。更何況，創(chuàng)新領(lǐng)域早期如同19世紀(jì)狂野的美國(guó)西部，其中機(jī)遇與陷阱、風(fēng)險(xiǎn)與收益都不是弱勢(shì)群體所能了解和把控的。
而且，DeFi目前是以BTC、ETH作為基礎(chǔ)貨幣，天然和以主權(quán)貨幣為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)金融體系有所齟齬，難以相互兼容。因此，世界各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局目前對(duì)DeFi保持審慎態(tài)度。
盡管經(jīng)歷了3年左右的發(fā)展和2020年的大火，DeFi目前仍處在早期階段，距離大規(guī)模在現(xiàn)實(shí)生活中應(yīng)用有著非常遠(yuǎn)的距離。DeFi并不能夠解決普惠金融當(dāng)下面臨的問(wèn)題，它不是合適的答案。
創(chuàng)造數(shù)字信任體系
那當(dāng)下，區(qū)塊鏈該如何與普惠金融結(jié)合呢？正確的做法是，利用區(qū)塊鏈結(jié)合大數(shù)據(jù)、機(jī)器算法等金融科技創(chuàng)造一個(gè)新的數(shù)字信任體系。
傳統(tǒng)的金融信任體系因?yàn)闅v史淵源的問(wèn)題，難以避免以資產(chǎn)抵押作為信任的基石。這就造成了金融只服務(wù)于擁有資產(chǎn)的20%的少數(shù)人，而對(duì)處于弱勢(shì)地位沒(méi)有資產(chǎn)更需要金融力量支持發(fā)展的80%的人卻不友好。
普惠金融發(fā)展遇到的問(wèn)題，最終要靠數(shù)字信任體系來(lái)解決。
創(chuàng)建數(shù)字信任體系，需要構(gòu)建一個(gè)分布式身份系統(tǒng)，將其作為數(shù)字信任體系的基石；還需要基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器算法的信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，幫助金融機(jī)構(gòu)擺脫“抵押產(chǎn)生信用”的束縛，給弱勢(shì)群體的信用準(zhǔn)確定價(jià)、發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)普惠金融之父穆罕默德·尤努斯的“窮人有信用，信用有價(jià)值”的夢(mèng)想。
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4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
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3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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