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12月5日，蘇州市政府聯(lián)合中國(guó)人民銀行開展的數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)預(yù)約。該試點(diǎn)結(jié)合“雙十二蘇州購(gòu)物節(jié)”，通過(guò)預(yù)約抽簽的方式，面向所有符合條件的蘇州市民發(fā)放總計(jì)2000萬(wàn)元的數(shù)字人民幣紅包。紅包數(shù)量共計(jì)10萬(wàn)個(gè)，每個(gè)紅包200元，并于12月11日20時(shí)正式生效。

蘇州數(shù)字人民幣紅包再掀熱潮

這是繼深圳羅湖區(qū)數(shù)字人民幣紅包后的又一個(gè)公開測(cè)試試點(diǎn)。

移動(dòng)支付網(wǎng)分析師佘云峰向《鏈新》表示，相比深圳的試點(diǎn)，蘇州的測(cè)試主要有四點(diǎn)變化：一是紅包數(shù)量更多，總額更大，支持商戶更廣；二是可進(jìn)行線上消費(fèi)，除了可在指定線下商戶消費(fèi)外，還可以在京東進(jìn)行線上消費(fèi)；三是支持“雙離線”支付體驗(yàn)測(cè)試；四是新增了交通銀行和郵儲(chǔ)銀行，集齊了6大行。

“和深圳的公測(cè)相比，這次蘇州公測(cè)，主要是增加了線上支付的環(huán)節(jié)，人民幣紅包可以在線上商城購(gòu)買物品。這意味著面向C端消費(fèi)者的數(shù)字錢包以及面向B端商戶的數(shù)字錢包都已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)比較成熟可用的狀態(tài)。”金融科技公司質(zhì)數(shù)斯達(dá)克CEO鄧柯向《鏈新》表示。

官方信息顯示，本次中簽結(jié)果將于12月11日公布，中簽的市民可根據(jù)“蘇周到”App站內(nèi)信息的指引下載“數(shù)字人民幣App”，即可領(lǐng)取“數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包”。中簽人員可于12月11日20時(shí)至12月27日24時(shí)通過(guò)“數(shù)字人民幣App”至蘇州地區(qū)指定線下商戶進(jìn)行消費(fèi)，也可通過(guò)京東商城進(jìn)行線上消費(fèi)。

據(jù)悉，蘇州全市擬鋪設(shè)可使用數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包的消費(fèi)端商戶近萬(wàn)家，涵蓋商場(chǎng)超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等類別，實(shí)現(xiàn)各板塊核心商圈及重點(diǎn)商超均有覆蓋。此外，還將從參與數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包抽簽活動(dòng)的客戶中選取部分人員參與離線錢包體驗(yàn)活動(dòng)。

盡管此次蘇州數(shù)字人民幣紅包的范圍更大、功能更全，但僅針對(duì)蘇州本地人群。官方表示，本次活動(dòng)只是數(shù)字人民幣研發(fā)過(guò)程中的一次常規(guī)性測(cè)試，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地。

數(shù)字人民幣開拓“朋友圈”

蘇州公測(cè)選擇和京東商城合作，也引發(fā)了頗多關(guān)注。此前，京東APP也是今年北京百億消費(fèi)券的獨(dú)家發(fā)布平臺(tái)。

今年9月，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所與京東數(shù)科達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動(dòng)應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場(chǎng)景的落地應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設(shè)。

佘云峰認(rèn)為，目前，數(shù)字人民幣的商業(yè)模式還未形成系統(tǒng)，參與企業(yè)的利潤(rùn)并不明晰，另外項(xiàng)目的落地需要極大的人力、物力和財(cái)力。“一個(gè)全新的生態(tài)體系的搭建，需要產(chǎn)業(yè)鏈諸多企業(yè)的配合，包括銀行、收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)商、機(jī)具廠商、系統(tǒng)廠商、安全企業(yè)在內(nèi)的多領(lǐng)域企業(yè)都會(huì)有參與的機(jī)會(huì)。”

日前，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所分別與國(guó)網(wǎng)雄安金融科技集團(tuán)有限公司、拉卡拉支付股份有限公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。前者是國(guó)家電網(wǎng)公司在雄安新區(qū)注冊(cè)成立的高新企業(yè)，主要布局能源特色金融科技業(yè)務(wù)；后者是一家第三方支付機(jī)構(gòu)，多年線下收單業(yè)務(wù)積累，使其具備了線下零售支付的優(yōu)勢(shì)。

據(jù)悉，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所和滴滴出行、美團(tuán)、B站、字節(jié)跳動(dòng)等諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有相關(guān)合作，促進(jìn)數(shù)字人民幣在多元化應(yīng)用場(chǎng)景的生態(tài)建設(shè)。

那么，微信和支付寶是否會(huì)被納入數(shù)字人民幣的“朋友圈”呢？“從目前各方表態(tài)和公開行為來(lái)看，微信和支付寶將會(huì)接入數(shù)字人民幣系統(tǒng)。對(duì)這兩大平臺(tái)來(lái)說(shuō)，最大的挑戰(zhàn)在于如何應(yīng)對(duì)其他錢包或平臺(tái)搶占市場(chǎng)份額?！绷阋紨?shù)字資產(chǎn)研究院常務(wù)副院長(zhǎng)、中國(guó)投資協(xié)會(huì)數(shù)字資產(chǎn)研究中心常務(wù)副秘書長(zhǎng)柏亮向《鏈新》表示。

柏亮認(rèn)為，數(shù)字人民幣帶來(lái)了新的支付介質(zhì)，數(shù)字人民幣錢包帶來(lái)了新的支付方式和體驗(yàn)，為商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，因此數(shù)字人民幣是否有可能改寫支付市場(chǎng)，值得思考?！熬椭Ц侗旧矶裕鷳B(tài)的改變，依然還是場(chǎng)景、體驗(yàn)和合規(guī)三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。另外，對(duì)于支付產(chǎn)業(yè)鏈，還有很多新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，比如系統(tǒng)改造、支付機(jī)具、數(shù)字金庫(kù)建設(shè)、渠道創(chuàng)新等。”

近日，易綱發(fā)表《建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度》的文章，提出穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)，有序開展可控試點(diǎn)，健全法定數(shù)字貨幣法律框架。

法定數(shù)字貨幣將如何影響貨幣政策？又該如何進(jìn)行監(jiān)管？

“數(shù)字人民幣目前被定義為一種M0的貨幣，因此它主要能夠影響人民銀行的貨幣傳導(dǎo)政策，中國(guó)過(guò)去M0貨幣的管理是相對(duì)不夠完善的，大額現(xiàn)金交易涉及的灰色領(lǐng)域較多，而數(shù)字人民幣的使用大大加強(qiáng)了中國(guó)對(duì)M0貨幣的管理能力?！苯鹑诳萍脊举|(zhì)數(shù)斯達(dá)克CEO鄧柯向《鏈新》表示。

鄧柯認(rèn)為，數(shù)字人民幣的使用，首先進(jìn)一步降低了在線上使用數(shù)字手段進(jìn)行支付結(jié)算的成本，降低了商戶特別是小微商戶的負(fù)擔(dān)，是中國(guó)推廣普惠金融的重要環(huán)節(jié)。其次，數(shù)字人民幣的使用對(duì)已經(jīng)處于半壟斷狀態(tài)的支付結(jié)算市場(chǎng)帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。“對(duì)金融市場(chǎng)的其他影響還有待觀測(cè)，但是如果數(shù)字人民幣突破M0的限制進(jìn)入了M1或者M(jìn)2的領(lǐng)域，將對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)更加深遠(yuǎn)的影響和變革。”

柏亮認(rèn)為，中國(guó)央行當(dāng)前面對(duì)的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了很大變化，其中貨幣的電子化和社會(huì)的無(wú)現(xiàn)金化趨勢(shì)越來(lái)越明顯?！坝捎跀?shù)字人民幣本身需要商業(yè)銀行等運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)全額準(zhǔn)備金發(fā)行，所以不存在超發(fā)問(wèn)題。但為了應(yīng)對(duì)可能的經(jīng)濟(jì)衰退，尤其是在新冠疫情背景下，全球主要經(jīng)濟(jì)體都在通過(guò)大規(guī)模的貨幣寬松政策加以應(yīng)對(duì)。因此，整體上貨幣的超發(fā)問(wèn)題不會(huì)因?yàn)樨泿沤橘|(zhì)的變化而被‘杜絕’，央行是否超發(fā)貨幣，與是否使用數(shù)字貨幣沒(méi)有直接關(guān)系。但數(shù)字人民幣乃至全球央行在數(shù)字貨幣領(lǐng)域的探索或許會(huì)為解決貨幣超發(fā)及通貨膨脹等問(wèn)題提供更多思路，比如貨幣投放有可能更加精準(zhǔn)。”

針對(duì)數(shù)字人民幣的監(jiān)管問(wèn)題，鄧柯認(rèn)為，“在數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)之初就是作為一個(gè)核心的環(huán)節(jié)來(lái)考量的，因此整體來(lái)講，監(jiān)管體系比較完善，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)不大。我認(rèn)為最大的風(fēng)險(xiǎn)還在于技術(shù)是否完善，以及新技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景是否存在漏洞或安全風(fēng)險(xiǎn)。目前人民銀行審慎推動(dòng)數(shù)字貨幣的測(cè)試，也是基于這樣的一個(gè)原則，在測(cè)試中逐漸去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和完善技術(shù)?！?/p>

“現(xiàn)在數(shù)字人民幣或許不必再像實(shí)物人民幣一樣考慮防偽問(wèn)題，而是如何防范與互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，比如黑客攻擊。同時(shí)，也要考慮防范各類詐騙行為?！卑亓帘硎尽?/p>

12月4日，就在蘇州DCEP紅包試點(diǎn)工作開啟的前一天，香港金融管理局總裁余偉文撰文稱，當(dāng)前，金管局正與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所研究使用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境支付的技術(shù)測(cè)試，并作相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備。

余偉文表示，雖然數(shù)字人民幣尚未有推出的時(shí)間表，但相信它將來(lái)會(huì)為有需要進(jìn)行跨境零售消費(fèi)的兩地居民提供更多的支付方式選項(xiàng)。

余偉文稱，盡管世界各地的境內(nèi)支付服務(wù)已高度數(shù)字化，跨境支付服務(wù)發(fā)展卻一直滯后。除了一些通過(guò)相同銀行或平臺(tái)的調(diào)撥之外，其他跨境支付普遍存在著需時(shí)長(zhǎng)、成本高、透明度低等問(wèn)題。究其原因，有各地營(yíng)運(yùn)時(shí)區(qū)不同、落實(shí)國(guó)際準(zhǔn)則方式迥異、支付系統(tǒng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一等等。

“傳統(tǒng)的跨境支付手段中，資金流從付款方到收款方，要經(jīng)過(guò)多家中介機(jī)構(gòu)，體現(xiàn)為這些賬戶的一系列借記和貸記操作，且每個(gè)環(huán)節(jié)都有合規(guī)和流動(dòng)性要求。這也造成了跨境支付耗時(shí)長(zhǎng)、成本高?！眹?guó)家工信部工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈重大項(xiàng)目評(píng)審專家、中國(guó)移動(dòng)通信聯(lián)合會(huì)區(qū)塊鏈專業(yè)委員會(huì)主任委員兼首席數(shù)字經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳曉華向《鏈新》表示。

公開資料顯示，DCEP具有的賬戶松耦合、開放性好、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付的特點(diǎn)，使其本身就不同于境外代理行、清算行和CIPS（人民幣跨境支付系統(tǒng)）等跨境收付清算體系，天然適合跨境支付，在報(bào)文處理上理論上可以不依賴于SWIFT，這將有效擴(kuò)大人民幣在境外的使用。

陳曉華介紹，當(dāng)前在中國(guó)跨境支付市場(chǎng)中，參與者按企業(yè)性質(zhì)可以分主要有三類：傳統(tǒng)銀行和機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)以及國(guó)際支付機(jī)構(gòu)。其中，傳統(tǒng)銀行和匯款機(jī)構(gòu)在跨境支付行業(yè)深耕多年，擁有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)大額交易有著資深的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；國(guó)際支付機(jī)構(gòu)以paypal等支付巨頭為代表，擁有更多海外資源以及先進(jìn)的金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

“第三方支付機(jī)構(gòu)以支付寶為典型代表，雖進(jìn)入市場(chǎng)較晚，但憑借自身社交產(chǎn)品、電商平臺(tái)、生活服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品擁有大規(guī)橫的C端客戶；同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)體的部門設(shè)置靈活，技術(shù)先進(jìn)，有著較低的人工和通信成本，伴隨著技術(shù)的進(jìn)一步成熟，第三方支付的跨境支付運(yùn)營(yíng)成本會(huì)持續(xù)降低，核心競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)加強(qiáng)?！?/p>

陳曉華認(rèn)為，DCEP的跨境支付系統(tǒng)除了當(dāng)前技術(shù)問(wèn)題待完善外，還面臨著監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)，“因?yàn)橐坏┮豢钬泿趴稍谌蜃杂蓛稉Q，即意味著國(guó)際游資可輕易獲得本國(guó)貨幣，在本國(guó)資本市場(chǎng)尚處孱弱的情況下，國(guó)際貨幣的發(fā)行國(guó)極易受到國(guó)際投機(jī)者的攻擊?！?/p>

“貨幣國(guó)際化是國(guó)家綜合實(shí)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是中國(guó)貨幣金融戰(zhàn)略的重要組成部分。而在當(dāng)前積極推進(jìn)國(guó)際化的背景下，DCEP則能給人民幣國(guó)際化帶來(lái)助力。中國(guó)正在逐步提升在國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的參與度，加深與其他經(jīng)濟(jì)體的合作交流，在細(xì)分行業(yè)和領(lǐng)域提升中國(guó)的話語(yǔ)權(quán)。這也使得中國(guó)對(duì)推進(jìn)人民幣國(guó)際化的需求愈發(fā)強(qiáng)烈?！标悤匀A表示。