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文：互聯(lián)網(wǎng)江湖 作者：劉致呈
馬云說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”
這些年，改變銀行這件事螞蟻金服沒做到，阿里系的網(wǎng)商銀行做到了嗎？
要回答這個(gè)問題，得先看業(yè)績(jī)。
2023年，網(wǎng)商營(yíng)收同比增長(zhǎng)19.49%，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)18.8%，在銀行業(yè)整體增速承壓的當(dāng)下，這個(gè)增速可以說是一騎絕塵。
要知道19家民營(yíng)銀行里，網(wǎng)商銀行規(guī)模排第二，資產(chǎn)高達(dá)4521億，這個(gè)規(guī)模再加上這個(gè)增速，增長(zhǎng)的動(dòng)能是很強(qiáng)的。
2023年三季末-2024年一季末這兩個(gè)季度，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)?？s水近524億元。與2023年三季末的高點(diǎn)相比，降幅超過10%。
也就是說，2023年三季末-2024年一季末這個(gè)時(shí)間段，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模在大幅縮水。
“縮表”不一定說明銀行在走下坡路，雖然網(wǎng)商銀行2023年的表現(xiàn)確實(shí)不如往年，但網(wǎng)商銀行的貸款業(yè)務(wù)還在增長(zhǎng)。這說明，網(wǎng)商銀行還是想要再“進(jìn)步”，但眼下有不得不解決的問題，必須放慢腳步。
其中的重點(diǎn)在于，這幾年網(wǎng)商銀行的不良率的表現(xiàn)其實(shí)比較差。
2021至2023年，網(wǎng)商銀行的不良貸款率分別為1.53%、1.94%、2.28%，遠(yuǎn)高于微眾銀行、蘇商銀行、眾邦銀行。
原來，高增長(zhǎng)的背后，不良率也在同步攀升。
不良率升高對(duì)應(yīng)的就是信用減值損失增加。
根據(jù)財(cái)報(bào)，2022年到2023年，網(wǎng)商銀行信用減值損失增加了27.24億，而2023年?duì)I收增長(zhǎng)了多少呢？
增長(zhǎng)了30.5億。
也就是說，信用減值損失，相當(dāng)于全年?duì)I收的大部分增量。
凈利潤(rùn)同比兩位數(shù)增長(zhǎng)、不良率上升、減值損失增加……網(wǎng)商銀行高增長(zhǎng)的背后，可能意味著信貸業(yè)務(wù)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)。
接下來如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，頗為關(guān)鍵。
不得不說，就業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)來看，網(wǎng)商銀行的業(yè)績(jī)是可圈可點(diǎn)的。
網(wǎng)商銀行的凈息收入，是其他同行看了都要眼紅的。
財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年網(wǎng)商銀行的凈利息收入同比增長(zhǎng)了35.58%，要知道，這兩年銀行業(yè)信貸增速乏力是個(gè)大問題，這個(gè)背景下網(wǎng)商銀行凈利息收入還能增長(zhǎng)這么快，可以說非常驚人了。
凈息收入增長(zhǎng)這么猛，一定意味著經(jīng)營(yíng)有方嗎？
非也。
實(shí)際上，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)差異的因素可能更多一些。
不同于大型股份銀行或者城市商業(yè)銀行，網(wǎng)商銀行主要是服務(wù)個(gè)人和小微客戶。這里面的差異在于，貸款市場(chǎng)中，個(gè)人、小微企業(yè)其實(shí)并沒有太多貸款利率的議價(jià)權(quán)，所以，這部分用戶群體貸款的利率可能偏高，對(duì)于銀行而言，就有了更高的凈息差。
所以即便是銀行整體息差下行，但對(duì)個(gè)人、小微企業(yè)用戶影響不大，到頭來，還是凈息差拉動(dòng)了凈息收入的增長(zhǎng)。
這幾年網(wǎng)商銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)也顯示出凈息差在升高。
從數(shù)據(jù)看，2021年到2023年，網(wǎng)商銀行的付息負(fù)債成本變化不大，而凈息差卻從2.75%增長(zhǎng)到3.41%，凈息差增長(zhǎng)了不少。
從側(cè)面來看，網(wǎng)商資產(chǎn)規(guī)模的下降其實(shí)也可以印證這一點(diǎn)。
2023年網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額為4,521.30億元，只比年初微增2.50%。同期的微眾銀行，資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)了13%、蘇商銀行同比增長(zhǎng)了11.57%，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)規(guī)模同比增長(zhǎng)了21.36%。規(guī)模增幅都比網(wǎng)商銀行大得多。
資產(chǎn)規(guī)模下降，說明網(wǎng)商銀行的息差收入增長(zhǎng)并不是由資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張帶來的。
資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，2023年，網(wǎng)商銀行的貸款及墊款占據(jù)了總資產(chǎn)的重要部分，達(dá)2705.82億元。也就是說，網(wǎng)商銀行的凈增長(zhǎng)可能是由貸款增長(zhǎng)拉動(dòng)的。
貸款結(jié)構(gòu)上，2023年，網(wǎng)商銀行貸款余額中，小微企業(yè)貸款余額為1932.53億元，占總貸款余額比重為71.42%。
數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)商銀行的凈息收入增長(zhǎng)這么快，可能是由貸款的中小企業(yè)支付的利息驅(qū)動(dòng)的。
中小企業(yè)這兩年的情況不用多說，很多小微企業(yè)主其實(shí)都還挺艱難的，很多也都是靠著網(wǎng)商銀行的貸款在撐著。
而且，網(wǎng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張趨勢(shì)明顯，23年同比增長(zhǎng)率高達(dá)18.58%。
好的一面是，網(wǎng)商銀行提供的貸款，實(shí)際上也支撐了很多小微經(jīng)濟(jì)體生存發(fā)展。這一點(diǎn)，頗具社會(huì)價(jià)值。
不過，開銀行不是做慈善，伴隨而來的就是商家和小微企業(yè)主可能需要付出更多的利息。
難道馬云說的“改變銀行”的愿景，就是替代別的銀行去放貸？
天眼查APP顯示，網(wǎng)商銀行的第一大股東就是螞蟻科技，持股比例29.99%，網(wǎng)商銀行是螞蟻科技旗下的重要業(yè)務(wù)之一。而馬云曾經(jīng)對(duì)螞蟻寄予厚望。
拋開理想主義就現(xiàn)實(shí)而言，高息收入固然好但也有風(fēng)險(xiǎn)，比如，小微貸款占比高也帶來了資產(chǎn)質(zhì)量問題。
一般來說，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，一旦經(jīng)營(yíng)上有問題，那么貸款可能就變成了銀行的壞賬，最后只能大折扣處理不良資產(chǎn)。
網(wǎng)商銀行就曾“大手筆”處理不良資產(chǎn)。
據(jù)悉，2023年網(wǎng)商銀行以5.89億元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓了61.4億元不良資產(chǎn)。
這種資產(chǎn)“一折大甩賣”不只有一次。
2024年4月份，網(wǎng)商銀行打包轉(zhuǎn)讓了5983戶分布在河南、廣東等地的批發(fā)和零售業(yè)客戶的不良資產(chǎn)收益權(quán)，轉(zhuǎn)讓價(jià)格為2800萬元，而這筆不良資產(chǎn)的規(guī)模有3.59億元。
一邊是不良資產(chǎn)需要處理，不良率在增加，另一邊，網(wǎng)商銀行的撥備覆蓋率下降到了199.14%。也就說，2023年，網(wǎng)商銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力其實(shí)有大幅地下降。
實(shí)際上，不少銀行在2023年都在控制不良貸款率，也有很多銀行選擇用低利率吸引低風(fēng)險(xiǎn)客戶，但網(wǎng)商銀行卻反其道而行。
短期看，這的確拉高了業(yè)績(jī)水平，但接下來的不良率怎么處理？未來怎么化解潛在的資產(chǎn)減持損失風(fēng)險(xiǎn)？這些都是考驗(yàn)。
背靠阿里，網(wǎng)商銀行有很強(qiáng)數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，所以，網(wǎng)商銀行也一直主打“無微不至”的品牌理念，致力于解決小微企業(yè)、個(gè)體戶、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶等小微群體的金融需求。
只是，高不良率的現(xiàn)實(shí)下，銀行風(fēng)控收緊是大勢(shì)所趨。
“對(duì)于小微用戶占比多的銀行來說，收緊風(fēng)控是一把雙刃劍。”有不愿具名的銀行風(fēng)控從業(yè)者表示，風(fēng)控趨嚴(yán)之后，一些靠貸款周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)很大可能會(huì)被抽貸，一旦企業(yè)沒有新的資金來源，那么銀行就可能會(huì)貸款資產(chǎn)減值損失風(fēng)險(xiǎn)。
既然高息差、高利潤(rùn)的增長(zhǎng)不可持續(xù)，那么當(dāng)下的網(wǎng)商銀行，面臨著降低不良風(fēng)險(xiǎn)、加緊轉(zhuǎn)型的重要關(guān)口。
轉(zhuǎn)型，是網(wǎng)商銀行必須走的一條路。
可是，怎么轉(zhuǎn)型？是個(gè)重要的問題。民營(yíng)銀行沒有“老本”可以吃，沒有人來給業(yè)務(wù)兜底，自己的風(fēng)險(xiǎn)到頭來還是得自己化解。
從財(cái)報(bào)看，網(wǎng)商銀行過去的高增長(zhǎng)已經(jīng)不可持續(xù)。
比如，23年的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)其實(shí)也受到退稅的影響。
2023年，網(wǎng)商銀行利潤(rùn)總額為34.15億元，同比下降了4億元，同比下降了10.4%。由于退稅7.87億元，使得當(dāng)年凈利潤(rùn)一躍來到42.03億元。
退稅帶來的積極影響一定程度上消弭了減值損失對(duì)利潤(rùn)的影響。所以，23年網(wǎng)商銀行的財(cái)報(bào)雖然好看，但經(jīng)營(yíng)質(zhì)量其實(shí)也不如數(shù)字那般優(yōu)秀。
另外，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，也很難再釋放更多增量。
過去網(wǎng)商銀行的“縮表”，實(shí)則是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，2023年，同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)規(guī)模大幅下降，從23年三季度的1376億元，降至年底的718億元。
銀行發(fā)展要有資金，可民營(yíng)銀行咋辦呢？要么跟同行借錢（同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款）要么吸收社會(huì)存款。
所以，可以看到，縮表是為了降同業(yè)存款，而業(yè)務(wù)端卻在加大力度吸收存款，2023年網(wǎng)商銀行存款余額達(dá)2974.67億元，比年初增長(zhǎng)15.1%。
一個(gè)健康的銀行業(yè)務(wù)模型，應(yīng)該是貸款、存款業(yè)務(wù)其增長(zhǎng)，貸款與中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)利潤(rùn)，息差上行做大貸款業(yè)務(wù)，息差下行就做大中間業(yè)務(wù)。
網(wǎng)商銀行的問題是：貸款業(yè)務(wù)大而不強(qiáng)（不強(qiáng)的原因是不良率太高），中間業(yè)務(wù)又無法成為利潤(rùn)中心。
所以，轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，是要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，去做“交易銀行”。
7月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局核準(zhǔn)了高嵩網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)任職資格。資料顯示，高嵩于2007年加入阿里巴巴，先后擔(dān)任阿里金融中臺(tái)技術(shù)負(fù)責(zé)人、螞蟻微貸事業(yè)群架構(gòu)師、網(wǎng)商銀行首席架構(gòu)師等職務(wù)。
高嵩到任之后，最重要的一個(gè)任務(wù)就是要把網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略調(diào)整過來。
依靠阿里的大生態(tài)，網(wǎng)商銀行不缺小微客戶。
財(cái)報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行理財(cái)代銷規(guī)模超過5000億元，管理的客戶資產(chǎn)（AUM）突破8000億。同時(shí)，非阿里系的商家也在成為網(wǎng)商銀行的客戶。
有意思的是，據(jù)2023年報(bào)顯示，這一年，網(wǎng)商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為30.47億元，同比下降21.35%。
要轉(zhuǎn)型做交易銀行，手續(xù)費(fèi)、傭金收入的下滑無異于“當(dāng)頭一棒”。
對(duì)于當(dāng)下的網(wǎng)商銀行而言，做交易銀行可能沒那么容易。有銀行從業(yè)人士表示。國(guó)內(nèi)銀行主打交易銀行概念的較少，但國(guó)外比較成熟，而轉(zhuǎn)型交易銀行最重要的就是發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
長(zhǎng)期來看，利率下降是大趨勢(shì)，單靠存貸業(yè)務(wù)的息差很難再有新增長(zhǎng)空間。而發(fā)力中間業(yè)務(wù)又對(duì)銀行的管控能力有更高的要求。
比如，如何進(jìn)一步厘清業(yè)務(wù)職責(zé)，如何合規(guī)的條件下創(chuàng)新產(chǎn)品，這些都是挑戰(zhàn)，網(wǎng)商銀行不缺產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，未來的關(guān)鍵可能還是在合規(guī)和風(fēng)控上。
接下來如何扛住不良資產(chǎn)的壓力，并且釋放中間業(yè)務(wù)的盈利空間，對(duì)于網(wǎng)商銀行來說頗為關(guān)鍵。
總之，轉(zhuǎn)型的路上，負(fù)重前行遠(yuǎn)不如輕裝上陣。
“一折大甩賣”之后，網(wǎng)商銀行主動(dòng)控制規(guī)模、出清不良資產(chǎn)的操作，能否從根本上改善資產(chǎn)質(zhì)量，為轉(zhuǎn)型交易銀行釋放出更多的動(dòng)能？
我們且行且看。
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2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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