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編輯導語：絕大多數(shù)人都無法戰(zhàn)勝市場，這些年來，金融市場一直在發(fā)生變化，與之相關的金融體系也在不斷變化著。擁抱變化就成為了金融行業(yè)的主旋律，金融產品經理可以從哪些方面應對？作者分享了這幾年來他的金融產品觀，希望對你有所啟發(fā)。

金融行業(yè)發(fā)展是循序漸進的，是所有垂直模式中最為廣泛的一個，主要包括：銀行、理財、支付、信貸、證券、貨幣、保險、信托、股票、債券、外匯、期貨、期權、典當?shù)取?/p>

其實，本質還是圍繞“人貨場”，去拆解金融行業(yè)的顆粒度。

金融業(yè)務細分是錯綜復雜的，是所有細分領域里最為復雜的一個，主要包括：三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、汽車金融、消費金融、小額貸款、眾籌融資、票據(jù)貼現(xiàn)、跨境金融、貿易金融、、融資租賃、證券基金、商業(yè)保險、交易銀行等。

其實，本質還是圍繞“點線面”，去梳理金融業(yè)務的全場景。

大量的金融平臺涌現(xiàn)，不管是垂直行業(yè)還是細分領域，金融產品體系都是有一定的同質化。

對于金融產品經理而言，主要分為平臺型產品經理和業(yè)務型產品經理。

其中平臺型產品經理主要跟研發(fā)打交道，負責產品功能設計，推動需求分析與系統(tǒng)設計，設計各種軟件前端與后臺；

而業(yè)務型產品經理主要跟市場打交道，負責商業(yè)模式分析，提出業(yè)務方向與產品規(guī)劃，制定各種金融產品規(guī)則。

用“同理心”去挖掘真實用戶需求是金融產品的重中之重，從用戶需求和業(yè)務屬性的角度上看，金融產品經理可分類：

一是銀行產品經理：主要負責銀行產品設計，能夠設計存款、貸款、外匯、對公業(yè)務等基礎產品功能，加速銀行業(yè)務的推廣和落地，并建立和完善銀行產品營銷管理體系，熟悉銀行相關產品的業(yè)務流程和政策法規(guī)。

二是理財產品經理：主要負責理財平臺搭建，能夠制定理財模塊的智能投顧和業(yè)務拓展計劃，清楚公募基金、私募基金、OTC等的業(yè)務知識、交易規(guī)則等。

三是保險產品經理：主要負責保險產品規(guī)劃，能夠分析醫(yī)療險、人壽險、團金險、健康險的產品形態(tài)和價格體系，搭建保險產品庫，參與產品定價，并向保險經紀公司、線上保險團隊提供整體的系統(tǒng)解決方案。

四是信托產品經理：主要負責資本市場相關信托產品的設計，能夠完成消費金融類、政府信用類產品盡調，開拓及維護信托類、固收類機構的合作，主導或推動信托業(yè)務與產品模式創(chuàng)新等。

五是證券產品經理：主要負責證券相關產品設計，能夠基于FPGA的證券交易、風控、行情等交易結構設計與定量分析，并制定資產證券化產品募集和發(fā)行方案。

六是支付產品經理：主要負責設計支付產品矩陣，能夠設計后臺的資金賬戶、支付路由、收單系統(tǒng)、清結算系統(tǒng)、對賬系統(tǒng)、POS收單系統(tǒng)，跟蹤支付行業(yè)動態(tài)，研究行業(yè)創(chuàng)新產品，豐富等，并熟悉第三方支付、線下收單、SAAS收銀、生活繳費、銀聯(lián)支付產品和銀行賬戶產品接入和運營。

七是交易產品經理：主要負責交易平臺的模塊化設計，能夠梳理財務或結算相關的業(yè)務流程，制定融資租賃、貿易融資、保理與供應鏈金融等產品方案，并熟知B2B交易場景的概念和模式，對交易各環(huán)節(jié)有較深的認知。

八是信貸產品經理：主要負責設計信貸產品或信用卡，能夠分析信貸市場，設計信貸流程，研究同業(yè)競爭，并了解國家政策、監(jiān)管法規(guī)、經濟形勢、金融環(huán)境等。

互聯(lián)網(wǎng)金融在顛覆傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式，對于從事金融行業(yè)的產品經理，不僅要具備產品能力，還要精通金融業(yè)務。

金融市場不斷垂直細分，從支付、理財?shù)劫J款，需要我們在金融的認知系統(tǒng)和思維框架中，形成標準化的思維體系，主要包括：擁抱變化、跨界融合、認知升級。

絕大多數(shù)人都無法戰(zhàn)勝市場。金融市場在不斷地變化，與之相關的戰(zhàn)略規(guī)劃、商業(yè)模式、經營理念、產品服務、業(yè)務形態(tài)等金融體系也在更新迭代。

對于金融企業(yè)而言而言，關鍵在市場規(guī)模、競品布局、產品玩法、運營打法、經營戰(zhàn)略等方面，如何去擁抱變化。

“擁抱變化”成為金融行業(yè)的主旋律，對于金融產品經理而言，其實就是從以下幾點重新定義業(yè)務邊界和突破產品形態(tài)：

第一點，實現(xiàn)產業(yè)金融的資金融通、資源整合和增值服務。

產業(yè)金融就是商業(yè)銀行提供流動性的金融資本，來滿足生產者經營過程中融資需求的金融體系。

數(shù)字融資滲透到產業(yè)端，能夠推動產業(yè)金融走向成熟，有效促進特定產業(yè)向科技化、資本化、垂直化以及生態(tài)化發(fā)展。

金融賦能產業(yè)，產業(yè)與金融深度融合，將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術嵌入產業(yè)的各個等環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮金融賦能產業(yè)鏈資金流、商流、物流的優(yōu)勢，進而推動產業(yè)鏈轉型與升級。

產業(yè)金融發(fā)展有很大的發(fā)展契機，未來有望推動金融企業(yè)的資金融通、資源整合、價值增值。

產業(yè)金融未來發(fā)展必將走向金融大市場、金融交易平臺，所以產業(yè)金融一體化是必然趨勢。

面對特定產業(yè)中企業(yè)數(shù)字轉型和客戶需求變化，金融產品經理需要重新思考產品定位和商業(yè)模式，從而迎接產業(yè)金融帶來的新挑戰(zhàn)。

第二點，提供廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的普惠金融服務。

普惠金融是指基于商業(yè)可持續(xù)原則，為有資金需求的中小微企業(yè)、個體工商戶等客戶群體，提供支付、信貸、保險、理財?shù)扔行У慕鹑诜铡?/p>

商業(yè)銀行是普惠金融的主力軍，鼓勵數(shù)字融資和抵押融資，有利于B端企業(yè)的日常經營。

小貸機構是普惠金融的操盤手，利用數(shù)據(jù)和技術優(yōu)勢向金融業(yè)滲透，有利于C端用戶的短期消費?；诮逃?、醫(yī)療、基建、制造、物流、貿易、出行等場景推出的銀行助貸、聯(lián)合貸款，可促進金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

科技企業(yè)賦能普惠金融，不斷打造普惠金融創(chuàng)新模式，關鍵在于如何以科技手段為抓手，打造數(shù)字化經營引擎，推動產品聚合、數(shù)據(jù)聚合、金融聚合。

面對普惠金融的產品創(chuàng)新與經營服務能力不足，金融產品經理要思考如何積極擁抱數(shù)字科技與模式創(chuàng)新，從而更好的踐行普惠金融之道。

第三點，踐行數(shù)字金融的線上化、智能化、數(shù)字化。

數(shù)字金融是指依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術與傳統(tǒng)金融服務業(yè)態(tài)相結合的線上化支付、銀行、保險、基金、貸款、貿易等金融服務。

數(shù)字化時代，金融企業(yè)和商業(yè)銀行都在嘗試數(shù)字化轉型，并積極擁抱數(shù)字化轉型浪潮。

在數(shù)字金融領域，基于數(shù)字技術和數(shù)字引擎開辟轉型新賽道：數(shù)字化融資、數(shù)字化供應鏈、數(shù)字化電子票據(jù)等。

以數(shù)字化融資為例，商業(yè)銀行利用SaaS服務黏住企業(yè)客戶實現(xiàn)線上化智能展業(yè)，利用融資服務解決企業(yè)經營實現(xiàn)平臺增收，從線上化服務過渡到到數(shù)字化融資，打破了傳統(tǒng)金融體系。

數(shù)字金融最核心的就是開放，打造超級API或集成SDK的開發(fā)平臺，融入數(shù)字生態(tài)，推動數(shù)字基建的信息化、數(shù)字化、智能化，從而重塑了金融商業(yè)模式。

數(shù)字化轉型也面臨一些業(yè)務復雜度加深的問題，金融產品經理要加深業(yè)務梳理和數(shù)字技術能力，從而更好的利用數(shù)字金融的長尾效應，實現(xiàn)金融企業(yè)的降本增效。

隨著數(shù)字技術的發(fā)展，金融行業(yè)在發(fā)生潛移默化的改變，很多金融企業(yè)在數(shù)字化轉型中嘗試跨界融合?？缃缛诤弦呀洺蔀槲磥淼囊粋€必然趨勢，它將重新定義金融產品經理，并改變著我們的固有認知和價值觀念。未來，必將成為金融產品經理發(fā)展的一個方向。

金融行業(yè)的產品經理從不缺乏跨界者，關鍵在于如何提升自己的跨界能力：

首先，是否具備跨界思維來解決復雜的金融問題。

跨界思維就是從多角度看待特定行業(yè)的問題，并提出專業(yè)領域的解決方案，其實本質就是解決問題。

從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，從普惠金融到數(shù)字金融，需要我們突破既有方法的限制，找到回歸本質的原理，并借助一些行之有效的手段，去解決更復雜的金融問題。

其實，真正具有跨界思維的產品經理很少。很多所謂的“跨界”，其實只是做平臺的資源整合，這里要特別批評部分做銀行業(yè)務的產品經理，禁錮在自己的認知里，缺乏批判性思維，更多是“自嗨式”做產品。

此外，太多條條框框的角色代入，脫離不了本職工作的局限，也跳不出“教條主義”的怪圈，并沒有讓產品發(fā)生實質性的改變。

因此一個沒有跨界思維的產品經理，是很難做好金融產品的。

其次，能否從行業(yè)垂直和業(yè)務細分中實現(xiàn)同業(yè)融合。

金融本身就不是單一的業(yè)務，金融業(yè)務不斷被細分，從貸款、理財、基金、證券、保險、票據(jù)到支付等，都是有著特定業(yè)務屬性的金融體系。

同業(yè)融合的核心是根據(jù)金融產品共性去剝離業(yè)務，所以懂業(yè)務的金融產品經理更具備職場競爭力。

以數(shù)字化為抓手，推進金融數(shù)字化，從統(tǒng)一金融門戶到打造金融生態(tài)，未來必將走向金融同業(yè)融合的趨勢。

隨著金融業(yè)務的縱深拓展，產品經理的職責也進一步明確，同業(yè)融合將重新定義金融產品經理。

然后，能否通過商業(yè)創(chuàng)新來提升用戶價值和企業(yè)競爭。

商業(yè)創(chuàng)新的本質是要素之間的重新組合，需要我們沖到金融產品線去做“超級”產品經理，借力創(chuàng)新平臺，讓跨界思維和同業(yè)融合起到1+1>2的效果。

即依托數(shù)字技術重塑商業(yè)模式，通過對業(yè)務或產品進行創(chuàng)新，來提升用戶價值和企業(yè)競爭力。

比如把一個只有30%市場機會的商業(yè)想法，通過開源與合作的模式，實現(xiàn)跨行業(yè)、跨地區(qū)到跨業(yè)務的融合，尋求超出120%行業(yè)專業(yè)度去落地解決方案，來獲得60%的用戶認可和反饋，從而實現(xiàn)商業(yè)價值或提升平臺核心競爭力。

最后，是否具備數(shù)字能力來重塑產品方案和商業(yè)模式。

在數(shù)字經濟時代，數(shù)字化是金融產品經理未來發(fā)展的核心能力，是金融企業(yè)能否完成數(shù)字化轉型的關鍵。

數(shù)字化為金融行業(yè)的未來發(fā)展，提供了一套數(shù)字化標準。

從數(shù)字化金融到金融數(shù)字化，加速了金融商業(yè)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)智能的進程，打破了用戶消費端和平臺供給端的邊界，實現(xiàn)了生產與消費之間的協(xié)同。

對金融產品經理而言，數(shù)字化能力可以理解為模式創(chuàng)新和效率提升，通過產品敏捷迭代，實現(xiàn)平臺精益管理，從而逐步實現(xiàn)金融產品的數(shù)字化、線上化和移動化。

認知升級就是在認識、加工和存儲信息的過程，提升自己的思維方式和內在邏輯，并在認知過程中，找到行之有效的方法來進行決策和行動。

金融產品經理從入門到進階，其實就是自我認知升級的過程。

我們要在認知過程中提升思維方式，從“我要做什么”升級為“用戶需要什么”的思維。并像用戶一樣具有同理心，并保持一份好奇心，去思考金融背后的產品觀。

其一，突破金融認知思維。

認知思維的本質是用批判性的眼光看待“人貨場”，即鏈接人性、洞察需求、場景賦能，并形成思維的閉環(huán)。

在認知過程中跳出思維的局限性，要知道自己思維的局限性在哪，能夠批判性思考，能夠獨立性思考，并客觀認知自我能力。

比如做企業(yè)融資服務，要設計各種金融產品，不僅是考慮貸款產品共性：最高可貸金額、年化利率、借款期限、還款方式等，還要考慮一些特殊條件：如業(yè)務開辦地區(qū)，申請準入條件等。

其二，形成金融認知模型。

認知模型就是在認知過程中把復雜的事物抽象化、可視化，回歸到事物的本質，去發(fā)現(xiàn)其背后的產品邏輯。從閱讀、理解，記錄、歸類、分析、創(chuàng)造到應用，其實是在打破自我認知的天花板，是建立模型時的重中之重。

在金融認知模型中，最典型的兩個認知模型：一是利用信息不對稱的認知模型，發(fā)揮信息優(yōu)勢，實現(xiàn)資源最大化；二是利用杠桿不守恒的認知模型，降低邊際成本，實現(xiàn)價值最大化。

其三，實現(xiàn)金融認知迭代。

認知升級是一個持續(xù)迭代演化的過程。以空杯的心態(tài)，根據(jù)已有設定的目標，去定性和定量分析事情或行為是否有價值。

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融業(yè)務不斷細分，金融認知也在不斷提升。金融是一個不斷業(yè)務量化的過程，比如做支付得有牌照，做貸款得有風控，做理財?shù)糜凶C監(jiān)等，根本目的是實現(xiàn)認知迭代。

金融企業(yè)在數(shù)字化轉型，數(shù)字技術在改變金融的方方面面，如商業(yè)戰(zhàn)略、市場決策及產品創(chuàng)新等，其實都是在顛覆或重新制定新的業(yè)務規(guī)則。

重新定義是要讓金融產品經理了解自己的產品知識、改變自己的知識結構、重建自己的知識體系等，去思考金融產品商業(yè)模式背后的產品觀，從而更好的提升自己的職場競爭力。

朱學敏，微信公眾號：朱學敏聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環(huán)：重新定義產品經理》作者，8年金融產品人，專注于金融行業(yè)（貸款、理財、支付），從0到1負責產品的全過程開發(fā)與設計。

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