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來(lái)源：產(chǎn)品毒思維
大家好，我是老王。
今天我們來(lái)學(xué)習(xí)下，幾種常見(jiàn)的支付方式對(duì)接流程。
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代追求的是極致效率和優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，不符合用戶需求的傳統(tǒng)的支付方式都可能會(huì)被淘汰。目前電商平臺(tái)用戶使用最多的支付方式無(wú)非是微信支付，支付寶，快捷支付以及即將“過(guò)時(shí)”的網(wǎng)銀支付。
電商支付系統(tǒng)涉及面很廣，做交易側(cè)同學(xué)不需要對(duì)整個(gè)支付系統(tǒng)了如指掌，掌握流程和系統(tǒng)交互即可。如用戶側(cè)是如何展現(xiàn)的，交互流程是如何，系統(tǒng)如何授權(quán)，驗(yàn)簽，錢款走向如何，臺(tái)賬怎么結(jié)算等等。
稍具規(guī)模的電商公司都會(huì)有完整的支付對(duì)接解決方案，交易側(cè)的同學(xué)不需要和銀行銀聯(lián)或者第三方支付公司單獨(dú)對(duì)接，只需要內(nèi)部對(duì)接收銀臺(tái)即可。
支付的同學(xué)為了支付產(chǎn)品的擴(kuò)展性，會(huì)將支付產(chǎn)品延展性會(huì)把市面上常見(jiàn)的支付類型配置成表單，對(duì)接方只需要申請(qǐng)對(duì)應(yīng)的商戶號(hào)即可完成支付能力。
對(duì)于一些初創(chuàng)公司來(lái)講，是不需要做繁瑣的收銀臺(tái)業(yè)務(wù)的，我們只需要對(duì)接核心的幾個(gè)支付方式即可。
無(wú)需設(shè)計(jì)繁瑣的支付交易系統(tǒng)，商戶系統(tǒng)，直接使用第三方。下文會(huì)詳細(xì)介紹曾經(jīng)最常用的支付方式：網(wǎng)銀支付。
一些稍具規(guī)模的公司很容易感染“大公司病”，認(rèn)為世界應(yīng)該以Ta中心，一切資源要圍繞著Ta轉(zhuǎn)。當(dāng)多個(gè)大公司聚在一起時(shí)，必然有的公司要收起自己的小傲嬌，按資排輩。在對(duì)面帶有“國(guó)”字背景的銀行來(lái)說(shuō)，各位小鬼就需要讓路了。
大公司病的典型標(biāo)簽就是通用化，組件化。怎么理解呢，就是各種產(chǎn)品能力，都需要做成平臺(tái)化的產(chǎn)品，平臺(tái)提供一套通用的解決方案。任何公司想使用產(chǎn)品的能力，必須按照平臺(tái)的要求對(duì)接，這款產(chǎn)品完全是是中心化的思路。
當(dāng)然，這里的大公司病并不是貶義詞，可能為了公司的利益和未來(lái)，就需要做類似的事情。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)接也是這個(gè)思路。首先，需要該銀行的支付能力的公司，首先與銀行簽訂電子支付協(xié)議，并按照銀行的接口形式對(duì)接支付。
在對(duì)接前，要理解整個(gè)商務(wù)流程，要提前申請(qǐng)商戶號(hào)，并準(zhǔn)備預(yù)算，因?yàn)楦骷毅y行對(duì)公對(duì)私都有一定的服務(wù)費(fèi)率。以工商銀行為例，B2C的標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的1%，500萬(wàn)以下0.7%，500-1000萬(wàn)0.6%，1000萬(wàn)以上0.5%。B2B的標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的0.5%，最低5元/筆，最高50元/筆。并且借記卡和信用卡的費(fèi)率也有差別。
1.首先，用戶選購(gòu)商品后，在購(gòu)物車內(nèi)勾選預(yù)下單的商品，然后填寫(xiě)訂單內(nèi)容，提交訂單。
2.電商平臺(tái)的訂單系統(tǒng)接單，并生成加密的訂單號(hào)。隨后，根據(jù)appId、appKey獲取跳轉(zhuǎn)移動(dòng)收銀臺(tái)首頁(yè)地址，頁(yè)面會(huì)立即跳轉(zhuǎn)到這個(gè)收銀臺(tái)地址。此時(shí)收銀臺(tái)通過(guò)傳參來(lái)的信息獲取到訂單信息，包括訂單號(hào)，訂單時(shí)間等。用戶也能在訂單中心看到這筆訂單。
3.用戶可以在收銀臺(tái)選擇銀行，一般，收銀臺(tái)都會(huì)把用戶知道的，不知道的銀行全部列在上邊。當(dāng)用戶選擇其中一個(gè)后，點(diǎn)擊“到網(wǎng)銀支付”，回跳轉(zhuǎn)到對(duì)應(yīng)的網(wǎng)銀界面。生成的支付單需要向銀行傳遞商戶號(hào)，訂單信息，客戶端信息等參數(shù)，銀行接收并展示在銀行界面上。然后，需要用戶登錄銀行，選擇支付的銀行卡，發(fā)起支付，獲取驗(yàn)證碼，確認(rèn)支付操作。
4.為了支付的安全性，傳到銀行的參數(shù)都是經(jīng)過(guò)RSA加密的，分為公鑰和私鑰2部分，銀行需要通過(guò)私鑰解密公鑰，來(lái)獲取相應(yīng)參數(shù)。
5.用戶支付后，用戶會(huì)收到支付結(jié)果。如果銀行有通知的接口，接入方可以做通知的功能。若沒(méi)有此類接口，那就只能按照下面的方式進(jìn)行確認(rèn)了。
6.支付完成是異步流程，一方面通知用戶支付結(jié)果，另一方要通知臺(tái)賬，對(duì)訂單的實(shí)收和應(yīng)收。
從上面的流程就可以看打出，網(wǎng)銀無(wú)論是對(duì)接流程還是用戶操作流程都是比較煩瑣的，加之Ta的支付成功率等原因，很多平臺(tái)都把網(wǎng)銀當(dāng)做備選的支付方式，展示的優(yōu)先級(jí)很低。誰(shuí)也不想因?yàn)橹Ц秵?wèn)題而惡心走一個(gè)用戶。
網(wǎng)銀支付基本已經(jīng)走出了大眾視野，主流的產(chǎn)品幾乎不會(huì)接入該產(chǎn)品。不過(guò)，如果你想了解支付對(duì)接的邏輯，網(wǎng)銀對(duì)接流程還是值得學(xué)習(xí)的。
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我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量?jī)?nèi)容的交流平臺(tái)。為落實(shí)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評(píng)論自律管理，為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開(kāi)放、真實(shí)、專業(yè)的平臺(tái)氛圍，我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對(duì)注冊(cè)用戶和發(fā)布在本平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺(tái)鼓勵(lì)用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)