很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢如何成為春羽作者請聯(lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
近日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的銀保監(jiān)罰決字〔2022〕2號罰單顯示，招聯(lián)消費金融有限公司（以下簡稱“招聯(lián)消費金融”）涉及夸大宣傳等8項違法違規(guī)事實，被罰290萬元。
但實際上，早在2020年，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布《關于招聯(lián)消費金融公司侵害消費者合法權益的通報》，其中就包括招聯(lián)消費金融營銷宣傳存在夸大、誤導；未向客戶提供實質性服務而不當收取費用；對合作商管控不力；催收管理不到位等一系列侵害消費者合法權益的行為。
這似乎意味著，時隔兩年的招聯(lián)消費金融依然未能在合規(guī)經營和保護消費者合法權益方面做出大規(guī)模的改變。
據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，招聯(lián)金融由招商銀行和中國聯(lián)通聯(lián)合成立，各自持股50%。相比其他金融公司，招聯(lián)金融背后有招商銀行這樣的頭部企業(yè)做支撐，為何還會屢屢被點名？
提及對招商銀行的印象如何，得到的答案大都是“大銀行”“有保障”“值得信賴”等諸多稱贊之詞，作為招行用戶，講真，服務態(tài)度、辦理效率方方面面比四大行強很多。但這些是招商銀行的A面，翻開B面似乎并不完美。
按時間線來看，2021年5月，銀保監(jiān)會公告顯示，針對招商銀行并表管理不到位并通過關聯(lián)非銀機構的內部交易違規(guī)變相降低理財產品銷售門檻，同業(yè)投資、理財資金等違規(guī)投向地價款或“四證”不全的房地產項目等27項違法違規(guī)行為，依法予以罰款7170萬元，對1名責任人員予以警告處罰。
然而，在被巨額處罰的一個月后，招商銀行再次被銀保監(jiān)部門點名。2021年6月18日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公告，青島銀保監(jiān)局于6月8日對招商銀行青島分行作出罰款22萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實（案由）為：向借款人轉嫁押品評估費。
但在該處罰決定作出的前一天，6月7日，北京銀保監(jiān)局對招商銀行北京分行作出責令改正并予以50萬元罰款的行政處罰。主要違法違規(guī)事實（案由）為：個人經營性貸款業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則。
除此之外，在2021年11月，招商銀行信用卡中心存在未按照保險公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險產品風險的違法違規(guī)事實，銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局責令其改正，并處罰款20萬元。
更令人難以置信的是，在2022年1月28日，重慶銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表中顯示，招商銀行股份有限公司重慶分行出現(xiàn)了資金被挪用的違規(guī)情況。
要知道，無論是四大行還是招商銀行等股份制銀行，其存在的根基都來源于民眾的信任，但招商銀行重慶分行卻出現(xiàn)了資金挪用的違規(guī)漏洞，這不禁令人擔憂起招商銀行們是否也存在著相關的機制漏洞。
事實上，除了被監(jiān)管部門多次處罰外，頗受“歡迎”的招商銀行在消費者投訴榜中也位居前列。
銀保監(jiān)會網(wǎng)站信息顯示，2021年5月31日，山東銀保監(jiān)局通報2021年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況，招商銀行的投訴量位列其轄內股份制商業(yè)銀行第三名。
而在此前，銀保監(jiān)會網(wǎng)站于2021年4月15日公布了《中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局關于2020年第四季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》。據(jù)該通報，2020年第四季度，招商銀行的投訴量位列股份制商業(yè)銀行首位，高達5455件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的17.1%。平均每千營業(yè)網(wǎng)點投訴量位列股份制商業(yè)銀行第三位，達2992.3件/千營業(yè)網(wǎng)點。
同時，招行當季的信用卡業(yè)務投訴量也位列股份制商業(yè)銀行首位，高達4688件，占其投訴總量的85.9%；個人貸款業(yè)務投訴量位列股份制商業(yè)銀行第三，為295件，占其投訴總量的5.4%；理財類業(yè)務投訴量位列股份制商業(yè)銀行第二位，達117件，占其投訴總量的2.1%。
從這組數(shù)據(jù)不難看出，無論在貸款還是信用卡、理財?shù)葮I(yè)務領域，招商銀行似乎都存在著或多或少的問題。
值得注意的是，在股份制銀行中，屢屢被罰的不只有招商銀行，同時還有光大銀行、民生銀行等。據(jù)新華財經數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2021年以機構為處罰對象的罰單中，光大銀行收罰單總數(shù)最多，民生銀行被罰總金額最高，而招商銀行被罰款金額增速則是位居榜首。
除此之外，隨著近年來銀行業(yè)的強監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)，處罰力度不斷加碼。據(jù)不完全統(tǒng)計，在2022開年之際，至少有3家銀行領到千萬元級的罰單。其中，網(wǎng)商銀行、青農商行和東亞銀行（中國）3家銀行分別被罰2236.5萬元、4410萬元、1674萬元。
目前來看，被處罰銀行的問題大多集中在同業(yè)理財、違規(guī)信貸和信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范等三大領域。
一、在“資管新規(guī)”全面實施后，銀行理財市場歷經巨變，理財產品凈值化轉型和統(tǒng)一監(jiān)管標準，促進銀行理財子公司與其他資管機構同臺競技成為關鍵。當這意味著，銀行理財產品市場競爭日趨激烈，不少銀行、理財子公司為了搶客、留存，紛紛開啟了“費率優(yōu)惠”政策，部分費率甚至降為0。
或許正因如此，不少銀行才走上了虛假宣傳和故意降低理財門檻等違規(guī)違法之路。
事實上，雖然理財費率有所下調，但隨著銀行理財進入全面凈值化時代，所有的理財產品都是非保本的，這就意味著投資者不能只關注預期收益率的高低，而忽視了理財投資背后的風險性，更不能聽信理財機構的虛假宣傳，進而“閉著眼買”理財產品。
二、在疫情的影響下，不少居民的收支平衡被打破，再加上地產行業(yè)風雨飄搖，房貸“斷供潮”的苗頭已隱約可見。對銀行而言，此時更應審慎合規(guī)地對待貸款和信用卡業(yè)務，避免不良貸款率的上升，從而優(yōu)化穩(wěn)定銀行的資產結構配置。
三、隨著《個人信息保護法》的上線實施，銀行用戶信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范問題成為近年來監(jiān)管重拳出擊的要點。
尤其是《個人信息保護法》從法律層面直接定調了金融賬戶的敏感性，要求金融機構在處理生物識別、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等敏感個人信息時，都必須取得個人的單獨同意。
這就意味著，掌握客戶詳細信息的金融機構，尤其是銀行在運用科技工具時更要注意規(guī)范化，避免侵犯客戶個人隱私、泄露個人信息。
事實上，早在去年8月初，招行信用卡中心也因對某客戶個人信息未盡安全保護義務等違規(guī)行為，被上海監(jiān)管局責令改正，并處以100萬元罰單。而最近被罰2236.5萬元的網(wǎng)商銀行同樣也是因為違反了賬戶管理、征信管理等信息數(shù)據(jù)合規(guī)方面的問題。
不過，隨著數(shù)字化時代進程的加深，數(shù)據(jù)早已成為第五大生產要素，這也是銀行數(shù)字化經營和風險控制的關鍵。所以，為了兼顧數(shù)據(jù)深度融合利用和數(shù)據(jù)安全隱私保護，以招商銀行為代表一批金融機構開始借助大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端以及網(wǎng)絡優(yōu)勢等現(xiàn)代數(shù)字化手段，積極探索發(fā)展隱私計算和數(shù)字化運營領域。
與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理方式不同，隱私計算過程中各方機構只有模型梯度或加密信息交互，無需將底層數(shù)據(jù)直接出域計算，各方僅管理己方數(shù)據(jù)即可，極大提升安全性并降低數(shù)據(jù)管理難度。
而今，招商銀行在充分獲得用戶授權并保障用戶隱私的前提下，探索運用隱私計算技術解決金融機構數(shù)據(jù)共享應用問題，當前已在風控、營銷等多個業(yè)務場景落地。尤其在營銷拓客方面，深圳分行“深信貸”項目中聯(lián)合企業(yè)非公開政務數(shù)據(jù)聯(lián)邦建模實現(xiàn)客戶精準觸達。
總的來看，隨著銀行監(jiān)管政策的趨嚴，以及外部市場環(huán)境不穩(wěn)定因素的加劇，銀行等金融機構也并非高枕無憂。
而正因此，銀行更應該守住合規(guī)經營的業(yè)務基本盤，幫助其平穩(wěn)穿過市場的動蕩期。
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經允許不得轉載。
《鳥哥筆記版權及免責申明》 如對文章、圖片、字體等版權有疑問，請點擊 反饋舉報
我們致力于提供一個高質量內容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護用戶創(chuàng)造的內容、維護開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內容進行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質內容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權或有其他不良影響的網(wǎng)絡信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡信息內容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權益；
11)通過網(wǎng)絡以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內容，或進行相關行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產品、提供服務、宣傳推廣內容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產品、品牌等內容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內容及相關交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內容，如通過偽造經歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內容審核的廣告內容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經歷等誤導他人的內容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構或個人存在關聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡生態(tài)造成不良影響的其他內容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內容質量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權歸屬本網(wǎng)站所有)