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國內(nèi)ATM總保有量在2018年第三季度達到歷史最高峰后，呈現(xiàn)整體下滑態(tài)勢。
作為線下服務(wù)渠道，ATM機長期扮演著銀行網(wǎng)點的有效補充角色。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息科技蓬勃發(fā)展和客戶行為深刻變遷，ATM機的功能和服務(wù)正面臨巨大沖擊。
尤其在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，非接觸銀行服務(wù)興起，進一步加劇銀行ATM機的式微。此外，數(shù)字人民幣的步伐越來越近,也將極大影響現(xiàn)有金融領(lǐng)域格局。
街頭巷尾的ATM會逐漸消失嗎？
數(shù)字時代ATM機式微
“ATM機曾經(jīng)是商業(yè)銀行最大的應(yīng)用，但隨著移動支付的發(fā)展，傳統(tǒng)ATM機的作用越來越小。特別是疫情發(fā)生后，為防止人傳人，移動支付、無接觸支付更加火爆?！闭憬^(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用協(xié)會智庫專家、33復(fù)雜美鏈改全球合伙人孟曉峰向《鏈新》表示。
公開數(shù)據(jù)顯示，今年“五一”長假期間，銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)5天的總交易金額為6.97萬億元。其中，銀聯(lián)5天的交易金額為1.91萬億元，為歷年五一同期最高，較去年同期增長5.5%。
網(wǎng)聯(lián)平臺共處理資金類跨機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付交易85.32億筆，金額5.06萬億元，相比去年和前年同期，日均交易筆數(shù)分別增長26.07%和94.85%，日均交易金額分別增長46.48%和87.96%。
隨著信息科技以及移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付方式發(fā)生了巨大變化，人們對現(xiàn)金服務(wù)體系需求大減，ATM機數(shù)量整體呈現(xiàn)下行趨勢。
根據(jù)央行此前發(fā)布的支付體系運行總體情況報告，在我國ATM需求最高峰的2015年，新增臺數(shù)高達25.2萬臺，而2016、2017年迅速跌落至5.8萬臺和3.6萬臺；從2018Q1起，央行對ATM數(shù)量統(tǒng)計口徑進行了調(diào)整，除原有自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等設(shè)備以外，新增統(tǒng)計了自助服務(wù)終端、可視柜臺（VTM）、智能柜臺（STM）等新型終端設(shè)備，因此央行統(tǒng)計口徑下的ATM總量顯著增加。但值得注意的是，國內(nèi)ATM總保有量在2018Q3達到歷史最高峰后，呈現(xiàn)整體下滑態(tài)勢，2018Q4起每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量持續(xù)下滑。
另一方面，銀行順應(yīng)發(fā)展趨勢，同時為了降低運營成本，削減ATM和自助銀行數(shù)量，降低運營成本。
根據(jù)零壹智庫對工農(nóng)中建交郵在內(nèi)的9家銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，最早從2014年開始就有銀行在縮減ATM數(shù)量。
其中，中信銀行縮減力度最大，從2014年至2020年6月，ATM由11128臺縮減至6058臺，縮減了46%。
縮減ATM數(shù)量最多的是農(nóng)業(yè)銀行，從2016年至2020年6月，ATM由13萬臺縮減至7.8萬臺，減少了超過5萬臺。
近期，人民銀行公布2020年支付體系運行總體情況數(shù)據(jù)顯示，全國每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺，同比下降7.95%。
與之形成鮮明對比的是，移動支付業(yè)務(wù)量保持增長態(tài)勢。2020年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2352.25億筆，金額2711.81萬億元。非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)8272.97億筆，金額294.56萬億元，同比分別增長14.90%和17.88%。
制造商夾縫中求生
毋庸置疑，ATM機市場需求量的減少，影響最大的就是ATM機制造商。
一位券商基金經(jīng)理介紹：“ATM生產(chǎn)制造在過去看毛利率是較高的，整體約為百分之五六十，現(xiàn)在則持續(xù)下滑。20年前，一臺進口的ATM機要四五十萬元，現(xiàn)在一臺國產(chǎn)的ATM機整體不到五萬元，下滑幅度比較明顯?！?/p>
“ATM機制造商最近這些年業(yè)績、利潤都不樂觀?！泵蠒苑逑颉舵溞隆繁硎尽?/p>
在金融科技的發(fā)展過程中，國家對自主安全可控技術(shù)支持力度不斷加強，國產(chǎn)ATM廠商主導(dǎo)了國內(nèi)市場，主要的設(shè)備供應(yīng)商有：御銀股份、廣電運通、恒銀金融、怡化、中鈔科堡、東方通信、中電等。其中，上市公司廣電運通是我國最大的ATM機供應(yīng)商，連續(xù)十一年中國ATM市場占有率第一，在全球部署有超過30萬臺。
多家ATM廠商認為，目前金融自助設(shè)備行業(yè)已進入加速“洗牌”階段，轉(zhuǎn)型需要較多的技術(shù)積累，現(xiàn)在將成為行業(yè)發(fā)展的分水嶺。
以御銀股份為例，公司主要產(chǎn)品為ATM自助設(shè)備，供銀行類金融機構(gòu)用于為其客戶提供自助式金融服務(wù)，主營業(yè)務(wù)由ATM產(chǎn)品銷售、ATM運營服務(wù)和ATM技術(shù)服務(wù)等組成。
御銀股份2021年第一季度，營業(yè)收入2082.8萬元，同比下降56.86%，實現(xiàn)歸屬于上市公司股東凈虧損3452.5萬元，上年同期虧損4675.9萬元。公司稱，營業(yè)收入下降的主要原因是受市場需求的影響，公司ATM銷售收入、ATM技術(shù)服務(wù)收入等同比減少所致。
對于公司未來的發(fā)展，有投資者擔心，數(shù)字人民幣的研發(fā)和推行在削減對現(xiàn)金的需求，這意味著對于ATM的需求會越來越低，那么，未來ATM廠商是否還有存在的必要？
御銀股份表示，積極關(guān)注央行數(shù)字貨幣的進展，開展在智能設(shè)備上數(shù)字貨幣交易處理的應(yīng)用研究，以及數(shù)字貨幣錢包相關(guān)技術(shù)的研發(fā)，尚未形成商用。
“因移動支付和銀行網(wǎng)點智能化升級改造，大部分ATM供應(yīng)商積極謀求轉(zhuǎn)型?！睋?jù)零壹智庫分析師任萬盛觀察，行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了強者恒強，弱者退場的局面，如辰通智能、神州數(shù)碼和新達通選擇了退出市場；以廣電運通、恒銀科技、怡化為代表的ATM供應(yīng)商則圍繞銀行智能化升級改造，增加研發(fā)投入，探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算與智能設(shè)備融合的可能性，將產(chǎn)品鏈由“柜員機”向“智能網(wǎng)點”延伸，由低端業(yè)務(wù)向高端、復(fù)雜、核心業(yè)務(wù)發(fā)展。
智能化轉(zhuǎn)型謀出路
“隨著數(shù)字人民幣和智能網(wǎng)點的普及，ATM相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的軟硬件公司都要積極結(jié)合AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)研發(fā)才有未來。自己投入研發(fā)可能時間、精力、費用不夠，可以尋找業(yè)內(nèi)知名的企業(yè)合作?！泵蠒苑逑颉舵溞隆繁硎?。
與人們普遍認知不一樣的是,ATM不是只為處理“錢”而生,ATM的正確翻譯是自動柜員機Auto-TellerMachine，可以替代柜員做很多服務(wù)。而且,這不僅僅局限在銀行的柜臺服務(wù)上,而是可以拓展到任何行業(yè)的智能柜臺服務(wù)上。
目前看來，只做現(xiàn)金存取的自動柜員機需求在減少，但能辦理所有個人銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的自動柜員機的需求在增加。我國多家商業(yè)銀行正在積極開展網(wǎng)點升級改造，加緊建設(shè)智能柜臺。
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2019年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》，截至2019年末，銀行業(yè)網(wǎng)點達到22.8萬個，從2016-2019年，近3.5個網(wǎng)點完成改造，還有19萬個網(wǎng)點面臨升級改造，每個網(wǎng)點按照100萬元改造費進行預(yù)測，ATM供應(yīng)商將迎來千億級的市場。
除此之外，各銀行不斷減少自助銀行分布數(shù)量。在未來，隨著數(shù)字人民幣和移動支付的發(fā)展，自助銀行將有可能消失，例如建設(shè)銀行和工商銀行均在削減自助銀行數(shù)量；而ATM設(shè)備數(shù)量將可能維持在每個網(wǎng)點2-3臺之間，網(wǎng)點在近幾年一直穩(wěn)定在22萬個左右，因此，ATM數(shù)量在未來將有可能保持在40-70萬臺之間。
值得關(guān)注的是，數(shù)字人民幣的橫空出世，在進一步擠壓ATM生存空間的同時，也創(chuàng)造出了新的需求。
隨著數(shù)字人民幣技術(shù)成熟以及支付流通環(huán)境完善，銀行IT系統(tǒng)將會是各項技術(shù)落地的先鋒領(lǐng)域。支付場景方面，ATM以及POS機升級以及配套窗口將逐漸打開。其中，數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的相互兌換是未來數(shù)字人民幣流通的基礎(chǔ)功能之一，ATM作為現(xiàn)金流轉(zhuǎn)機具將必須保障其自由兌換的權(quán)利，因此ATM軟硬件系統(tǒng)的升級改造具有極強的確定性。
2021年2月6日，北京市東城區(qū)人民政府圍繞冬奧消費全場景，主辦了“數(shù)字王府井，冰雪購物節(jié)”數(shù)字人民幣試點活動中，工商銀行的部分ATM機已經(jīng)支持數(shù)字人民幣與現(xiàn)鈔的雙向兌換。
4月25日至29日，第四屆數(shù)字中國建設(shè)成果展覽會在福州舉行，在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所的帶領(lǐng)下，成果展覽會上特地開立了數(shù)字人民幣展區(qū)，全面展示了數(shù)字人民幣的各種兌換流程。在展臺上，中行展示了“外幣直接兌換數(shù)字人民幣實體卡”的自助柜員機，在未來可以方便外國人來華后的消費。
據(jù)此前消息，農(nóng)行已率先推出了ATM機的數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。基于ATM機上的數(shù)字人民幣存取，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字人民幣和現(xiàn)金的無感兌換，目前已經(jīng)在深圳部分支行試點。
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1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
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