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文：向善財(cái)經(jīng)
這段時(shí)間，重慶銀行著實(shí)有點(diǎn)“熱火”。
先是受西部大開發(fā)概念影響，成了資本市場(chǎng)備受關(guān)注的潛力股。
然后就是最近，又突然發(fā)布公告稱：因工作變動(dòng)原因，副行長(zhǎng)劉建華、楊世銀辭任。同時(shí)，經(jīng)董事會(huì)審議通過，聘任王偉列為總行副行長(zhǎng)。
雖然乍一看，這好像只是一次常規(guī)的人事變動(dòng)，但是至此，在過去一年多的時(shí)間里，重慶銀行從董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)再到副行長(zhǎng)，幾乎完成了一整套領(lǐng)導(dǎo)班子的“大換血”。
這也引得現(xiàn)在不少投資者浮想聯(lián)翩：難道這是重慶銀行為了趕上西部大開發(fā)，而提前做的人事準(zhǔn)備？
不過就算如此，好風(fēng)確實(shí)能夠憑借力，可如果重慶銀行自身沒有“金剛鉆”，那么就算未來遇上了“潑天富貴”，能不能抓住恐怕還有待商榷。
所以，重慶銀行自身的經(jīng)營(yíng)成色到底怎么樣？這波管理層的大變動(dòng)，又能不能為重慶銀行帶來更多新希望、新動(dòng)力呢？值得一探究竟。
對(duì)于重慶銀行本輪的高管大換血，其實(shí)是從去年8月份老行長(zhǎng)冉海陵到齡退休辭任，新行長(zhǎng)高嵩上任開始的。彼時(shí)有分析人士認(rèn)為，這可能與重慶市委巡視組的反饋意見有關(guān)。
因?yàn)樵诋?dāng)月，重慶市委第二輪巡視組剛好發(fā)現(xiàn)重慶銀行存在一些問題，包括服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展有差距、防控重點(diǎn)領(lǐng)域廉潔風(fēng)險(xiǎn)力度不夠和干部隊(duì)伍和基層黨組織建設(shè)存在薄弱環(huán)節(jié)等等。
同時(shí)，重慶銀行官網(wǎng)發(fā)布的《市委第二巡視組向重慶銀行黨委反饋巡視情況》又提及，巡視組還收到反映一些領(lǐng)導(dǎo)干部的問題線索，已按有關(guān)規(guī)定移交市紀(jì)委監(jiān)委、市委組織部等有關(guān)方面處理。
雖然這些是不是巧合，我們暫且不得而知，但從重慶銀行近年來的風(fēng)控管理來看，也確實(shí)存在一定的薄弱環(huán)節(jié)。
比如2021年年底，重慶銀行就因存在信貸資金被挪用；理財(cái)產(chǎn)品到期后由新發(fā)行的產(chǎn)品募集資金承接，掩蓋風(fēng)險(xiǎn)等違法違規(guī)情形，被銀保監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局處罰150萬元。去年10月底，重慶銀行又因投資業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批不盡職，資金投放不合規(guī)被罰款150萬元。
今年1月，因員工行為管理不到位、員工違規(guī)為民間融資牽線搭橋，重慶銀行江津支行被罰40萬元；2月，因違規(guī)變相超權(quán)限發(fā)放貸款導(dǎo)致貸款資金被挪用，重慶銀行萬盛支行被監(jiān)管處罰……
其實(shí)不難發(fā)現(xiàn)，不少處罰甚至還是發(fā)生在新行長(zhǎng)高嵩上任后的。這多少有點(diǎn)“打臉”了新行長(zhǎng)的管理能力，也可能就為后來的換董事長(zhǎng)、換副行長(zhǎng)埋下了伏筆。
今年1月，擔(dān)任了7年重慶銀行董事長(zhǎng)的林軍到齡退休，“70后”楊秀明正式接任。再然后就是副行長(zhǎng)彭彥曦辭職，侯曦蒙、李聰和顏小川先后上任副行長(zhǎng)一職。
那么換人后的效果咋樣呢？今年7月，在重慶銀行公開的《市委第十一巡視組向重慶銀行黨委反饋巡視“回頭看”情況》中，巡視組再次指出，該行部分巡視反饋問題整改不夠到位、部分重點(diǎn)領(lǐng)域存在廉潔風(fēng)險(xiǎn)、打造高素質(zhì)專業(yè)化金融隊(duì)伍有差距等等。
一句話總結(jié)，現(xiàn)在重慶銀行無論是風(fēng)控管理，還是管理層本身，似乎仍存在一定的不足。
那么反映到財(cái)報(bào)方面，這無疑為重慶銀行剛剛才有所好轉(zhuǎn)的資產(chǎn)質(zhì)量，又平添了幾分不確定性。
今年上半年，重慶銀行的不良貸款率為1.25%，較上年末下降0.09 個(gè)百分點(diǎn)。并且在最有可能轉(zhuǎn)化為不良貸款的關(guān)注類貸款方面，整體規(guī)模也縮減了2.22億元。
可以說，這已經(jīng)算是非常不錯(cuò)的成績(jī)表現(xiàn)了。
不過更進(jìn)一步來看，同期重慶銀行規(guī)模占比較小的零售貸款不良率，卻出現(xiàn)了不降反增。甚至從去年年末的1.98%大幅增長(zhǎng)至了2.44%。
其中，個(gè)人按揭貸款不良率從去年年末的0.77%增長(zhǎng)到了1.08%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率從4.42%增長(zhǎng)到了5.37%，信用卡透支不良率從1.99%增長(zhǎng)到了2.46%。
此外從行業(yè)劃分來看，今年上半年，重慶銀行的金融業(yè)、采礦業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)等不良貸款率，確實(shí)較上年末有所下滑，但整體水平依然偏高。
比如房地產(chǎn)業(yè)，同期不良率仍高達(dá)5.78%。
至于金融業(yè)，同期貸款規(guī)模較上年末大幅增長(zhǎng)了18.84%至10.22億元，但對(duì)應(yīng)的不良率卻并未在半年報(bào)中給出詳細(xì)數(shù)據(jù)。可能是充分消化了，也可能留待年報(bào)展示。
如果是前者的話，那這算是為了重慶銀行清理了一個(gè)心頭大患。
畢竟截止到去年年末，重慶銀行的金融業(yè)貸款不良率達(dá)到了驚人的17.19%，幾乎是同期招商銀行金融業(yè)貸款不良率的59.28倍！
如此看來，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)和零售消費(fèi)還沒有完全恢復(fù)的市場(chǎng)大背景下，重慶銀行對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量的改善和風(fēng)險(xiǎn)把控，還遠(yuǎn)沒有到可以“高枕無憂”的時(shí)候。
所以，如果說重慶銀行過去的管理不到位，尚且可以歸咎于管理團(tuán)隊(duì)的不完善、高素質(zhì)人才的欠缺等等，那么現(xiàn)在，隨著以新行長(zhǎng)高嵩、新董事長(zhǎng)楊秀明為核心的新一屆管理層落定，重慶銀行也將迎來一場(chǎng)真正的時(shí)代大考……
對(duì)于銀行業(yè)的成績(jī)單，拋開資產(chǎn)質(zhì)量外，第二重要的就是成長(zhǎng)性和盈利能力。
天眼查APP顯示：今年上半年，重慶銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收71.58億元，同比增長(zhǎng)2.62%；歸屬凈利潤(rùn)30.26億元，同比增長(zhǎng)4.12%。
在當(dāng)前銀行業(yè)息差承壓的背景下，這個(gè)增速表現(xiàn)不算出彩，也不算太差。畢竟，同期，重慶銀行的凈息差（凈利息收益率）僅為1.42%，較去年上半年的1.63%再一次出現(xiàn)了明顯下滑。
不過有意思的是，拋開常規(guī)的“客戶存款”不談，在計(jì)息負(fù)債方面，今年上半年重慶銀行的“同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放、拆入和租賃負(fù)債”的余額規(guī)模上升了8.11%，平均融資成本從2.64%升至2.69%；“應(yīng)付債券”的余額規(guī)模擴(kuò)大了9.15%，平均融資成本由2.63%上升至2.66%。
要知道，在今年2月份，5年期以上LPR就已經(jīng)下降了25個(gè)基點(diǎn)。并且從彼時(shí)來看，央行后續(xù)降息的意圖也十分明顯（7月，1年期和5年期以上LPR雙雙下降10個(gè)基點(diǎn)；10月，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR為3.1%，5年期以上LPR為3.6%，均較上一期下降25個(gè)基點(diǎn)）。
那么在市場(chǎng)利率下行的情況下，重慶銀行為何還要反向追加融資成本，繼續(xù)擴(kuò)大借款規(guī)模呢？
有投資者認(rèn)為，這可能是為了償還到期債務(wù)。
因?yàn)閺?ldquo;籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量”來看，今年上半年，重慶銀行發(fā)行債券及同業(yè)存單收到的現(xiàn)金達(dá)到了757.76億元，較去年同期的741.8億元有所增長(zhǎng)。
但兩者對(duì)應(yīng)的“償還到期債務(wù)支付的現(xiàn)金”卻截然不同，去年同期為587.7億元，今年上半年卻猛增至了749.2億元。
這或許就解釋了，重慶銀行為什么要在此時(shí)拿出更高的利息，去吸引同業(yè)存款和發(fā)行債券。
但新的問題又出現(xiàn)了。如果順著“還債”的思路看，這就說明同期重慶銀行有點(diǎn)“缺錢”，可既然如此，今年上半年重慶銀行生息資產(chǎn)中的“存放和拆放于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)”，又為何從去年同期的420.06億元，猛增了68.03%至706.84億元？
并且這部分“存放和拆放于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)”平均利率，僅為1.94%。與重慶銀行自身計(jì)息負(fù)債中“同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放、拆入和租賃負(fù)債”的平均融資成本（2.69%），相差甚遠(yuǎn)。
在排除掉重慶銀行故意推高利息，給自身增加成本負(fù)擔(dān)的離譜選項(xiàng)不談，目前最有可能的解釋是：重慶銀行高息吸引來的錢多了，所以轉(zhuǎn)頭又存到了低息的其他銀行金融機(jī)構(gòu)。
如果真是如此的話，雖然可以理解，但這種高貸低存、加杠桿的操作在銀行業(yè)終究是個(gè)敏感點(diǎn)。不僅會(huì)對(duì)銀行最核心的利息凈收入持續(xù)壓制，而且還容易掉進(jìn)違法違規(guī)的“自證陷阱”中。
畢竟，諸如虛增貸款、違規(guī)向第三方金融機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保擔(dān)保、通過同業(yè)投資掩蓋資產(chǎn)損失等等，同樣也可能產(chǎn)生高貸低存的結(jié)果……
不過，無論過去怎么樣，現(xiàn)在重慶銀行的改革升級(jí)仍在繼續(xù)。董事長(zhǎng)楊秀明在2024年半年度業(yè)績(jī)會(huì)上表示，年初以來，該行聚焦打通營(yíng)銷、管理、風(fēng)控等領(lǐng)域，統(tǒng)籌實(shí)施了12項(xiàng)年度重點(diǎn)改革任務(wù)，各項(xiàng)改革任務(wù)有序推進(jìn)、平均完成率超75%，改革成效已逐步顯現(xiàn)。
就比如手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的大幅增長(zhǎng)。今年上半年，重慶銀行實(shí)現(xiàn)非利息凈收入19.34億元，同比增長(zhǎng)21.73%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)了159.99%，至5.11億元。這就表明，重慶銀行正在加速走出傳統(tǒng)利息銀行的經(jīng)營(yíng)桎梏，向著輕資產(chǎn)化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步邁進(jìn)。
如果加上已經(jīng)趨于穩(wěn)定的內(nèi)部管理層，以及正在落地的西部大開發(fā)戰(zhàn)略，現(xiàn)在以對(duì)公業(yè)務(wù)為核心的重慶銀行同樣能趕上一波好時(shí)候，突破萬億資產(chǎn)規(guī)模的目標(biāo)也將不再遙遠(yuǎn)……
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5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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