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聯(lián)系“鳥哥筆記小喬”
3%利率遭瘋搶,“存款特種兵”真賺翻了?
2024-03-06 14:35:27
來源 | Tech星球

文 | 林京

“剛到期的定期存單,6.75萬利息”,高勝向Tech星球展示了他在某銀行儲蓄的五年期30萬元存款,看到4.5%的利率,他不禁感嘆:這個利率水平都成“絕唱”了,現(xiàn)在已經降到2.85%。

 

相比股票、基金,存款是很多人尋求財富增值的穩(wěn)健渠道之一。Wind統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2020 年初到 2024 年 1 月,中國家庭大約往銀行賬戶里凈存 58.24 萬億元,且 82% 是定期存款。

 

曾幾何時,收入百萬、千萬元的人靠著較高的定期利率,實現(xiàn)僅靠吃利息就能實現(xiàn)“躺平”、提前退休的生活,令人艷羨。近兩年,部分利率較高的大額存單,因為可以在到期之前靈活轉讓,適合中途買車、買房一族,但額度有限,上演著“比演唱會門票還難搶”的搶購熱潮。

 

但過去一年,多家銀行密集下調存款利率。去年12月,工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行等繼續(xù)宣布,下調定期存款利率,不少銀行3年定期存款掛牌利率降為1.95%。

 

利率變低,但人們的存款熱情似乎并未減弱。繼“旅游特種兵”后,“存款特種兵”成為年輕人新的潮流,他們?yōu)榱巳ヒ恍┑厥屑夈y行獲得高利息,乘坐火車、飛機,一天輾轉多個城市,只為找到4.0%的利率、多出幾萬元的利息。

火車臥鋪一天往返,“存款特種兵”火了

“去年基金、股票虧得太慘了,沒想到我開始定期存款了”,90后慶慶對Tech星球說道,她從早晨出發(fā),自駕去往90公里外的市區(qū)某銀行網點存款,順便在當?shù)亻_啟了一日游,晚上后備箱塞滿銀行客戶經理送的油、鍋、小電器,滿載而歸。

 

慶慶是當下“存款特種兵”一員,今年剛滿30歲的她調侃道,“年紀大了,追求一些穩(wěn)定性。”她更多的時間成本其實花費在出發(fā)之前,從對比各個銀行的利率水平、贈送禮品,到查看銀行的規(guī)模和口碑,前期做了無數(shù)攻略。

 

目前,相對高一點的利率,通常是一些地市級銀行,慶慶說,有的銀行3.95%利率非常具有誘惑力,但成立時間并不長,或者是由其他銀行合并而來,把錢放進去三、五年,她還是有些不太放心。最終她選擇了一家3.2%存款利率的銀行,相比之下,同樣期限內,她平時存儲的工商銀行只有2.35%,“除了往返油費成本,其他肯定都是賺到。”

 

作為玄學愛好者,她還表示,還有一個原因是,“去年買的股票里,只有這家銀行的股票,我沒有虧。”

 

路遠則是跨省“存款特種兵”,他從蘭州出發(fā),當天火車硬臥往返,前往成都,在當?shù)赝A袅?0個小時左右,最終選擇了一家5年定期、年化利率3.6%的銀行存款??紤]到銀行存款保險的保險額度是50萬元,他最高也只敢存儲50萬,“往返車費成本也就340元,不到一周的利息,完全可以忽略。”

 

楊陽則是最近從鄭州去成都旅游時,順路去存款,他告訴Tech星球,選擇了一家五年定期年化利率3.95%的銀行,但跨省存款還是沒有安全感,他只存儲了20萬。畢竟,此前河南村鎮(zhèn)銀行事件,讓他不免產生一定擔憂。不過,當他拿到儲蓄存單上顯示的到期39585元利息,又十分有成就感。

 

一位四川銀行的客戶經理告訴Tech星球,考慮到往返成本,她的客戶里通常是從甘肅、陜西過來存款,最遠的客戶來自山東煙臺。目前大部分銀行異地存款都需要先去線下柜臺開戶,很多人都是在出差、旅游時,順便過來存款,到期時,他們可以直接在手機銀行上進行操作。

 

“存款特種兵”的出現(xiàn),是存款熱情的持續(xù)高漲。對于居民存款高增長的態(tài)勢,興業(yè)證券曾在測算后認為,這種趨勢并非單純因為居民少消費,而是由于存款用途的改變。報告指出,截至2023年三季度,居民部門購房減少增加了5.7萬億元的存款,理財產品購買減少增加了4.5萬億元存款。

 

同時,也離不開社交網絡平臺的發(fā)酵助推。一些用戶將自己的高利率存單發(fā)布在網上,評論區(qū)會出現(xiàn)很多網友求客戶經理、求銀行網點的熱評。以往某個銀行利率高,通常是當?shù)厝烁嬖V親朋好友,在熟人推薦機制下,不斷擴散。但現(xiàn)在,在大數(shù)據(jù)推送機制下,破圈程度大幅增加。

 

“爆單了,一天微信100多個好友申請,不知道他們都是通過什么渠道加上我,每天16個小時不間斷回復信息,忙到飯都顧不上吃”,一位機場附近的銀行客戶經理對Tech星球說道,她所在的銀行,目前五年定期存款年化利率為3.95%,且近期還開通了新功能,允許用戶現(xiàn)在線上開設一個E賬戶儲蓄,等后續(xù)時間方便時,再去線下辦理升級實體卡的業(yè)務,自由度更高。

不到3%的利率,也開始遭到瘋搶

2024年春節(jié)過后,不少銀行又迎來了新一輪存款降息,“存款特種兵”們跋山涉水都要去的地方性銀行,也紛紛開始跟進利率下調。比如,最近桂林銀行再度發(fā)布公告,整存整取的五年期存款產品利率降至3.2%,距離其曾經的3.9%利率,已經下降70個基點。

 

一位銀行的客戶經理告訴Tech星球,今年她所在的銀行五年期存款產品利率,已經由去年的4%降至3.8%,目前她接到的通知是,今年4月份還會下調,主要針對儲蓄時間最長、利率最高的五年定期存款。

 

如果說去年的“存款特種兵”們還能找到4%的利率,那么現(xiàn)在他們的的新潮流則是趕在降息前存款,尋找一個相對較高的利率,哪怕只有3%。

 

2024年春節(jié)過后,在社交平臺上便有很多用戶發(fā)帖子稱,趕在銀行降息前的最后一天,將彩禮、年終獎等存了進去。

 

在武漢工作的張鷺,就剛剛完成自己龍年的第一筆存款,趕上了武漢農村商業(yè)銀行3年定期利率3.05%的“末班車”,現(xiàn)在已經降至2.75%。過程也頗具戲劇性,張鷺說,因為正好有一筆定期存款馬上到期,日常便會在各個社交平臺上網沖浪,“我看一條存款攻略,大數(shù)據(jù)就會鋪天蓋地給我推送N條類似的內容,當天正好刷到這家銀行明天要降息,下午就趕到網點,將錢存了進去。”

 

如今,熱衷存款的人,對高利率信息變得更加敏感和熱衷。北京招行某支行的一位工作人員就告訴Tech星球,該行“三年期普通存款利率2.55%”現(xiàn)在比較難買,每周二上午發(fā)售,額度都要靠搶,經常不到一分鐘就賣完了。如果儲戶想要提升成功率,也可以去銀行網點找客戶經理,在電腦上幫忙一起搶。

 

還有一些“存款特種兵”將目光投向了香港。時代周報曾報道,廣州一名00后大學生赴港存款,為了省錢夜宿網吧,用了一天時間,花了不到600塊錢,在香港開了兩家銀行的賬戶。

 

林妙則是在今年2月份,趁著工作去香港出差的契機,前往匯豐銀行存款。她在日常收入管理上,定期存款和銀行理財產品各占50%,林妙還跟著某明星經理買過基金,結果跌了40%,現(xiàn)在她將更多的精力放在定期存款。

 

對比來看,她以前所儲蓄的招商銀行大額存單2年期利率2.15%,匯豐銀行則是6個月3.4%。“從內地招商銀行轉到匯豐銀行免手續(xù)費,通訊費100元1筆,如果多存點,這個費用完全可以忽略。”

 

香港銀行跟內地銀行有很多不同,林妙對Tech星球介紹,譬如,匯豐銀行普通資金定期利率非常低,10000~99999港幣一年定期利率只有0.925%,100萬港幣的利率也只有0.975%。在她看來,香港銀行似乎不鼓勵長期存款,定期存款時間都是從1天到1年,內地常見的2年、3年、5年期儲蓄時間,在香港較為少見。

“存款特種兵”們還能賺到嗎?

翻遍無數(shù)攻略、節(jié)省一切出行成本開支,對于“存款特種兵”而言,究竟是富貴險中求,還是最終一場空?

 

如果以2%的利息差來計算,儲蓄30萬元,五年時間則可以增加3萬元的利息。儲蓄更高金額,意味著可以獲取更多利息。

 

但大部分“存款特種兵”,并不會一次性放進去太多錢。一位銀行的客戶經理就表示,她所接觸的跨省儲戶,每人最高只會存50萬元。如果儲存更多金額,通常情況下,他們會選擇讓其他家庭成員再各存50萬元,或者是把資金分散儲蓄在不同銀行,她曾經遇到過的一個客戶,為了分散風險,辦了十余張銀行卡。

 

對赴港儲蓄的用戶而言,不僅要面對匯率波動風險,也有額度限制。因為將人民幣轉換為港元首先需要購匯,購匯的便利額度每人每年只有等值5萬美元。而且,高利率背后,實則有很多約束條件。

 

林妙對此深有感觸。由于是首次赴港存款,自己一路摸索的過程中,一波三折,林妙說,想要獲得匯豐銀行3.4%利率,需要最低儲蓄1萬港元,且必須是“合資格新資金”,是指客戶最新存款總結余與7日前總結余對比所增加金額,且只有三個月和半年兩個時間段可以選擇,到期后則不能再享受新資金利率。

 

開戶當天,她就因為沒有注意到一些細則條款,差點鎩羽而歸。林妙回憶道,開戶之后,她先隨意存進去一點金額,回家之后才了解到“合資格新資金”的定義,如果次日匯入的資金不符合標準,那么首日存入的金額以及電匯的手續(xù)費都相當于被浪費。后來找到工作人員確認,七天以內匯入的資金都可以,她才算松了一口氣。

 

而且,因為存儲期限較短,如果她還想繼續(xù)享受匯豐銀行“合格新資金”的優(yōu)惠利率,就需要到期轉出,隔七天再轉回來。她打算下次出差,再去招商永隆銀行開個戶,那里利率更高。“如果不是為了一個高利息收入,誰愿意這么折騰”,林妙感慨道。

 

赴港存款的熱潮,也滋生了一批中介機構,利用信息差從中賺錢。Tech星球咨詢的一家中介機構工作人員表示,收費標準為匯豐銀行2380元、渣打銀行3680元,可以提升成功率,走VIP通道,單獨安排開戶經理。

 

據(jù)北京商報報道,這些中介所言的高息、高利率顯然只是營銷“噱頭”,多位香港銀行客戶經理也直言,“從未與中介進行合作,內地儲戶想要開戶請致電官方客服咨詢”。

 

當然,還有部分“存款特種兵”是想通過存錢控制開支。定期存款過往多是父母長輩們的理財方式,現(xiàn)在很多以省錢為目標的年輕人,也持續(xù)涌入,有人甚至發(fā)布筆記、帖子,在線尋找存錢“搭子”,群內成員需將個人昵稱換成存錢目標,每日打卡記錄當日預算、支出和結余。

 

只不過,相比去年還能獲得4%利率的“存款特種兵”,今年他們想要找到一個高利率,無疑要變得更加困難。

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