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互聯(lián)網(wǎng)金融
2013年，那一年被稱為中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)思維如同一場(chǎng)發(fā)生在中國(guó)的當(dāng)代文藝復(fù)興，開始重塑中國(guó)傳統(tǒng)金融的生態(tài)系統(tǒng)。
銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極謀變以加固各自的城池；百度、阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭則扮演了“攪局者”的角色，它們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域發(fā)力，并快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)版圖。
與此同時(shí)，一些老牌傳統(tǒng)國(guó)有企業(yè)，財(cái)大氣粗的民營(yíng)企業(yè)，還有互聯(lián)網(wǎng)新貴等各路“奪寶奇兵”都爭(zhēng)先恐后地涌進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，催生出了數(shù)千家以提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為主業(yè)的服務(wù)主體，如P2P平臺(tái)、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)鹊取?/p>
說(shuō)到這里，我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融不等于網(wǎng)貸，也不等于P2P。把“P2P”說(shuō)成是“互聯(lián)網(wǎng)金融”無(wú)疑是一葉障目。
起初，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的界定是模糊的，人們將所有與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的金融服務(wù)都叫“互聯(lián)網(wǎng)金融”。
其中包括互聯(lián)網(wǎng)科技公司利用數(shù)字技術(shù)提供以移動(dòng)互聯(lián)為主要特征的替代性金融服務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板（互聯(lián)網(wǎng)+金融），以及銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能、云計(jì)算等最新的數(shù)字技術(shù)開發(fā)的衍生產(chǎn)品（金融+互聯(lián)網(wǎng)），用來(lái)解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中的痛點(diǎn)。
但后來(lái)由于前一類業(yè)務(wù)的爆發(fā)，當(dāng)人們談起“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念時(shí)，逐漸就聚焦在前一種，即金融活動(dòng)利用新的信息技術(shù)所構(gòu)架的新的金融形式和金融服務(wù)。
定義讀起來(lái)總是有些費(fèi)勁，讓我們舉個(gè)例子，像阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微眾銀行都屬于第一類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，阿里巴巴的余額寶、支付寶以及向其電商平臺(tái)上的小微型商戶提供小額貸款業(yè)務(wù)，還有京東向其網(wǎng)上商城的消費(fèi)者提供的消費(fèi)貸服務(wù)，都屬于這層定義下的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。
在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在過(guò)去五年中增勢(shì)迅猛。據(jù)全球知名管理咨詢公司麥肯錫（McKinsey & Company）發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶已經(jīng)超過(guò)五億人，為世界用戶基數(shù)最大國(guó)。
互聯(lián)網(wǎng)金融大監(jiān)管
2016年可以稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，10月，國(guó)務(wù)院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，接著各種監(jiān)管文件密集出臺(tái)，業(yè)內(nèi)普遍達(dá)成共識(shí)。
2017年12月，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》141號(hào)文的頒布，全面開展對(duì)網(wǎng)貸的清理整頓工作，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在去杠桿化的影響下和新政的監(jiān)督下，很快就出清了大批違規(guī)劣質(zhì)的平臺(tái)。
2018年8月中旬，國(guó)家P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布了《關(guān)于開展 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸108條”）。
這“108條”，或許可以繼續(xù)對(duì)劣質(zhì)平臺(tái)發(fā)揮“擠出”效應(yīng)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步出清，并開始走上一條理性和有序的發(fā)展道路。
互聯(lián)網(wǎng)金融，這個(gè)人們?cè)?jīng)趨之若鶩，而今噤若寒蟬、諱莫如深的行業(yè)也由此進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代，我們姑且稱之為后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。
生態(tài)重建中監(jiān)管部門的角色
監(jiān)管對(duì)社會(huì)發(fā)展是否有益，取決于政府部門如何設(shè)計(jì)和實(shí)施監(jiān)督。
促進(jìn)價(jià)值共創(chuàng)的監(jiān)管會(huì)設(shè)定目標(biāo)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，從而維持生態(tài)系統(tǒng)的良性循環(huán)和平衡。它們鼓勵(lì)企業(yè)價(jià)值共創(chuàng)，而不是追求短期利潤(rùn)最大化。
另外，促進(jìn)價(jià)值共創(chuàng)的監(jiān)管是適度的，政府部門需要及時(shí)高效地收集信息，然后認(rèn)真審核，而不會(huì)制定巨細(xì)靡遺的高成本的合規(guī)流程，強(qiáng)制每個(gè)企業(yè)執(zhí)行。
談到那些阻礙價(jià)值共創(chuàng)的政府監(jiān)管，哈佛大學(xué)邁克爾·波特（Michael E. Porter）和馬克·克雷默（Mark R. Krammer）兩位教授曾撰文指出：
這種監(jiān)管會(huì)強(qiáng)迫企業(yè)遵循特定的做法，而不是聚焦于可衡量的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。它會(huì)強(qiáng)制規(guī)定具體的達(dá)標(biāo)方法，結(jié)果反而阻礙了創(chuàng)新，而且?guī)缀蹩偸菍?dǎo)致企業(yè)成本的增加。
而政府落入這樣的監(jiān)管陷阱，會(huì)產(chǎn)生適得其反的效果，招致企業(yè)的強(qiáng)烈抵制。這既不利于政府推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步，也不利于企業(yè)通過(guò)創(chuàng)造共享價(jià)值提升競(jìng)爭(zhēng)力。
不過(guò)，如果企業(yè)囿于傳統(tǒng)思維，再好的監(jiān)管目標(biāo)也將遭到抵制，而一旦企業(yè)從價(jià)值共創(chuàng)的角度審視各項(xiàng)決策和商機(jī)，即使是在動(dòng)蕩不安的生態(tài)環(huán)境中，也能保持穩(wěn)健性，找到實(shí)現(xiàn)更大創(chuàng)新和增長(zhǎng)的新方式，并將創(chuàng)造更大的社會(huì)效益。
商業(yè)生態(tài)重建中企業(yè)的角色
在金融行業(yè)，許多企業(yè)已經(jīng)開始這么做了。麥肯錫最新發(fā)布的報(bào)告也倡議中國(guó)銀行業(yè)積極布局生態(tài)圈戰(zhàn)略以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。
基于對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行探索生態(tài)圈案例的廣泛掃描和深度分析，麥肯錫總結(jié)出了四種建設(shè)生態(tài)圈的模式：自建模式、投資模式、聯(lián)盟模式和合作模式。
雖然這份報(bào)告為銀行業(yè)所做，但它對(duì)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)其他“金融物種”也不無(wú)啟發(fā)，尤其是其中的“投資模式”和“合作模式”更是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)重建和價(jià)值共創(chuàng)的最好詮釋，而且迄今為止我們也已看到一些成功的案例。
比如澳大利亞的西太平洋銀行（Westpac）就通過(guò)投資金融科技公司來(lái)提升銀行產(chǎn)品與服務(wù)水平。
它投資的Data Republic公司主營(yíng)安全加密的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，能夠幫助西太平洋銀行更好地服務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)安全性要求極高的政府客戶。同時(shí)，該銀行在多個(gè)業(yè)務(wù)板塊與被投企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，打造行業(yè)生態(tài)圈。
我們還看到一些金融機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)合作參與生態(tài)圈的建設(shè)。這些銀行直接從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景公司購(gòu)買流量/ 線索，雙方聯(lián)合提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。
比如渤海銀行與借唄在客戶引流、聯(lián)合貸款、金融科技等方面合作，在互聯(lián)網(wǎng)思維與能力建設(shè)方面進(jìn)行了一系列嘗試和探索。
還有信托公司、保險(xiǎn)公司等一些持牌金融機(jī)構(gòu)與深圳飛貸金融科技公司的合作也屬于此種模式。
飛貸為這些機(jī)構(gòu)輸出與移動(dòng)信貸相關(guān)的“整體”通用技術(shù)，其范疇包括三大平臺(tái)和六大服務(wù)：
天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺(tái)、慧眼智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)、神算移動(dòng)科技平臺(tái)，移動(dòng)信貸產(chǎn)品服務(wù)、品牌與營(yíng)銷服務(wù)、核算與清算服務(wù)、風(fēng)控運(yùn)營(yíng)服務(wù)、智能客戶運(yùn)營(yíng)服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策分析服務(wù)。
合作機(jī)構(gòu)可根據(jù)現(xiàn)階段實(shí)際狀況和未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇所需服務(wù)，而飛貸通過(guò)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的方式來(lái)支持金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，并與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行利潤(rùn)分享。
在此過(guò)程中，飛貸還會(huì)支持合作機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，作為“陪練”提供包括數(shù)據(jù)、方案、各種建議的輸出等方面的支持，在合作中將科技、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)完成能力轉(zhuǎn)移。
基于生態(tài)系統(tǒng)，
重新定義市場(chǎng)和產(chǎn)品
互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的重建需要價(jià)值共創(chuàng)，而價(jià)值共創(chuàng)需要多家企業(yè)發(fā)生千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，編織出龐大的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，在增加生物量的同時(shí)，還要增強(qiáng)穩(wěn)定性，并提高眾多物種的縫隙空間創(chuàng)造力。
與自然生態(tài)系統(tǒng)中的物種和社會(huì)生態(tài)系統(tǒng)中的成員一樣，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中的每一家企業(yè)也都要與整個(gè)系統(tǒng)共命運(yùn)，因此在制定戰(zhàn)略時(shí)，不能只著眼于企業(yè)本身得利，還要考慮系統(tǒng)中其他“物種”的生存，從而形成系統(tǒng)的良性循環(huán)，使企業(yè)得以持續(xù)發(fā)展。
一家企業(yè)應(yīng)該采取什么樣的戰(zhàn)略來(lái)促進(jìn)系統(tǒng)的健康和穩(wěn)定，同時(shí)也保障自己的生存和發(fā)展呢？
哈佛商學(xué)院教授馬克·楊西蒂（Marco lansiti）及其合作伙伴羅伊·萊溫（Roy Levien）認(rèn)為這主要取決于企業(yè)本身在生態(tài)系統(tǒng)中的定位，你屬于什么類型的公司？或者想要成為什么類型的公司？
企業(yè)在生態(tài)系統(tǒng)中一般可以擔(dān)任三種角色。
一是骨干型企業(yè)，在系統(tǒng)中占據(jù)中樞位置，為系統(tǒng)成員提供共享資產(chǎn)，找到有效的創(chuàng)造價(jià)值的方法，并與其他成員分享價(jià)值，比如微軟和沃爾瑪就是這樣的公司。
二是主宰型企業(yè)，這類企業(yè)在系統(tǒng)中占據(jù)關(guān)鍵位置，不論是否控制系統(tǒng)中的資產(chǎn)，它們都力圖最大限度地從中榨取價(jià)值，如倒閉的安然公司（Enron）和早期的IBM公司。
三是縫隙型企業(yè)，它們是生態(tài)系統(tǒng)最多的物種，是系統(tǒng)的主力軍，這類企業(yè)采取的是高度專業(yè)化的戰(zhàn)略，對(duì)其他企業(yè)有一種天然的依賴，只有依靠別的企業(yè)提供的資源，它們才能專注于狹窄的細(xì)分市場(chǎng)，以差異化求得一席之地，如人工智能計(jì)算公司英偉達(dá)（NVIDIA）。
在生態(tài)系統(tǒng)中，這三類企業(yè)并非一成不變，而是會(huì)根據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的演進(jìn)來(lái)調(diào)整戰(zhàn)略。
互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)系統(tǒng)
我們來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)系統(tǒng)是怎樣的？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)只有搞清楚自己在生態(tài)系統(tǒng)中的定位，才能制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。
“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念自誕生之日起，就有一個(gè)別名——金融科技（Fintech），而這其實(shí)是一種誤導(dǎo)。
從嚴(yán)格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融概念是由兩部分構(gòu)成的，金融科技只是一部分，另一部分是科技金融。
科技金融是金融屬性的業(yè)務(wù)，它只是用了新的科技來(lái)做金融，包括科技思維和科技實(shí)施手段。
消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、財(cái)富管理公司都是金融屬性，做的都是2C的業(yè)務(wù)，都屬于科技金融公司。
比如，以阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信支付為代表的支付公司，中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，這些企業(yè)說(shuō)到底都是金融公司，只不過(guò)是被互聯(lián)網(wǎng)科技賦能的金融公司。
金融科技則是為金融業(yè)務(wù)及機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，它不碰資金，也不碰C端用戶，只是提供技術(shù)。它是科技屬性，是2B的。
像致力于算法、存儲(chǔ)、交互、模型，還有流程改造、流程軟件等等的公司都叫技術(shù)性公司，它只是解決技術(shù)問(wèn)題。
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7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
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3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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