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今起全國推行!退休后,你有機會領(lǐng)到“雙份”養(yǎng)老金了
2024-12-16 10:44:48

最近“個人養(yǎng)老金”火了!

就在前幾天,人力資源社會保障部等五部門,聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》,明確個人養(yǎng)老金制度,將于12月15日推廣至全國。

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沒錯,就是今天!

從今天起,個人養(yǎng)老金制度,將從36個先行試點城市(地區(qū))推開至全國。

早在 2022 年,個人養(yǎng)老金制度,就在以下這 36 個省市試行。

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我國之所以推出個人養(yǎng)老金業(yè)務,主要是因為現(xiàn)有的養(yǎng)老體系面臨越來越大的壓力。

這次突然面向全國升級,很多朋友可能還沒搞清楚個人養(yǎng)老金是啥?值不值得買?哪些人適合買個人養(yǎng)老金?等等問題。

下面就來跟大家詳細聊聊這些話題。

01 個人養(yǎng)老金是什么?

首先來了解一下,我國養(yǎng)老保險體系,主要有三大支柱:

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基本養(yǎng)老保險

我們常說的養(yǎng)老保險就是這一類,由政府主導。又劃分為城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險,社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合,覆蓋面最廣。

企業(yè)年金和職業(yè)年金

由企業(yè)單位主導,覆蓋率極低。機關(guān)事業(yè)單位的職業(yè)年金具有強制性,而企業(yè)年金沒有強制性,主要集中在國企和央企,絕大多數(shù)私企、中小企業(yè)職工無法享受。

個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險

就是今天要說的主角,個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金可以簡單理解為“自費為養(yǎng)老存錢”。

國家鼓勵大家再開一個養(yǎng)老賬戶,我們自己往里面攢錢,退休后加上社保就能領(lǐng)到雙份養(yǎng)老金。

至于個人養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,可以一次性領(lǐng)完,也可以按月或分次領(lǐng)。

但和社保養(yǎng)老金不太一樣,個人養(yǎng)老金賬戶里的錢是有限額的,領(lǐng)完就沒有了,并不是活到老領(lǐng)到老。

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很多人可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了,個人養(yǎng)老金,和正常的存款賬戶很相似。

但也有許多不同之處,比如:

1、個人養(yǎng)老金,每人每年最多交 1.2 萬。

2、參加基本養(yǎng)老保險,是開立個人養(yǎng)老金賬戶的前提。

3、個人養(yǎng)老金,不是隨時都能提取出來的,而是需要一定條件:達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居,或者國家規(guī)定的其他情形。而且,領(lǐng)取時要按照3%的稅率繳納個稅。

4、 個人養(yǎng)老金,可以買國家篩選出來的金融產(chǎn)品,如銀行存款、公募基金等,這次增加了國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金,用以個人養(yǎng)老金產(chǎn)生一定的收益。

5、最大的在不同是,個人養(yǎng)老金可以抵稅。每年最高能買 1.2 萬,也就相當于每年最多有 1.2 萬的免稅額。等到年終做個稅匯算時,就可以做專項扣除了。

從以上區(qū)別,可以看出個人養(yǎng)老金有優(yōu)勢、也有不足的地方,那作為普通老百姓的我們,適合買個人養(yǎng)老金嗎?

02 哪些人適合買個人養(yǎng)老金?

個人養(yǎng)老金的最大“羊毛”是省個稅,但不是所有人買了都劃算。

比如,今年 12 月 31 日前開戶存錢進去,就可以享受到抵稅優(yōu)惠了。

那具體抵多少呢?看看以下數(shù)據(jù):

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由上可以看出,收入越高,節(jié)稅的金額就越多,每年最高可以節(jié) 5400 元的稅。

不過要注意,將來領(lǐng)取個人養(yǎng)老金的時候,還需要交 3% 的稅,不僅是存入的本金部分,收益部分也要收稅。

這就意味著,如果繳納個人所得稅的稅率不超過 3%,那買個人養(yǎng)老金,是享受不到稅收優(yōu)惠的。

只有繳納個人所得稅稅率在 3% 以上的人,也就是大概年收入 9.6 萬以上,買個人養(yǎng)老金才有可能薅到節(jié)稅的羊毛。

所以說,收入越高的朋友,越適合買個人養(yǎng)老金。

還有,對于那些控制不住想花錢的朋友,也可以利用賬戶封閉運行的特點,來買個人養(yǎng)老金,多存點錢。

03 為什么很多人不愿意往個人養(yǎng)老金賬戶里存錢?

現(xiàn)在我國個人養(yǎng)老金運營過程中,有一個突出的問題,就是盡管很多人開立了個人養(yǎng)老金賬戶,但是實際繳費人數(shù)卻很低,人均繳費水平遠未達到上限值。

據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示,截至今年一季度末,全國3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶,其中只有900多萬人完成了資金儲存。

儲存總額182億元,人均儲存僅2022元。

為什么居民開立了個人養(yǎng)老金賬戶后,不愿進行繳費、投資呢?

主要有以下幾個原因:

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1、個人養(yǎng)老金賬戶管理的靈活性不足。

個人養(yǎng)老金賬戶要求賬戶封閉運行,鎖定期較長、提取條件嚴格,靈活性不足,這導致部分參加人開戶后持觀望態(tài)度,不愿或者僅愿少量繳款。

這是對罹患大病、重大家庭變故等特殊情況考慮有所不足。一定程度上影響了居民開戶繳存的意愿。

尤其是過分強調(diào),以加入基本養(yǎng)老保險,作為個人養(yǎng)老金開戶的前提,限制了一大批靈活就業(yè)者參加此制度。

要知道,我國目前有靈活就業(yè)者2億人,其中相當數(shù)量的人群因無基本養(yǎng)老保險而無法參與個人養(yǎng)老金業(yè)務。

2、個人養(yǎng)老金投資收益波動率大,這兩年虧損大嚇退了很多人。

基礎(chǔ)養(yǎng)老保險是由政府統(tǒng)一管理,而個人養(yǎng)老金是可以自己打理的,可以自主選擇購買國家篩選出來的金融產(chǎn)品。

目前比較多人嘗鮮選擇購買個人養(yǎng)老型公募基金,但是虧“慘了”。

這在一定程度上影響了投資者的信心。

3、這兩年就業(yè)壓力大,收入下降。

個人養(yǎng)老金需要自己繳費,但這兩年就業(yè)壓力大,收入下降,連最基本的養(yǎng)老金都不想繳,更別提個人出錢繳。

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說實話,個人養(yǎng)老金最大的吸引力就是免個稅,但是對于收入高的人來說,不在乎那點退稅,畢竟,比退稅率高的投資渠道有很多。

對于收入低的人來說,退稅太少,有時候連基本生活都不穩(wěn)定,存入銀行靈活支取不更好嗎?

既然想要打造養(yǎng)老第三支柱,就要想辦法打消大家的疑慮,建立一套公平合理、可持續(xù)發(fā)展的養(yǎng)老體系,讓更多人愿意參與進來。

就像中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長說的“個人養(yǎng)老金制度試點應該更大膽一點”。

END

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